当世界上最值得信赖的金融体系之一面临冲击时会发生什么？当流动性可能在一夜之间消失时，银行应该如何准备？瑞士金融机构是否真正准备好迎接下一个监管时代？
瑞士金融业以其稳定性和精确性享誉全球，目前正在经历一场深刻的监管变革。在最近的市场动荡（包括 2023 年围绕瑞士信贷发生的前所未有的事件）之后，瑞士金融市场监管局（FINMA）大大加强了对流动性风险管理的控制。这一监管演变的核心是《银行和证券公司流动性条例》，通常称为《流动性条例》（LiqO）或《流动性条例》（OLICO）。.
对于在瑞士开展业务的银行和证券公司而言，实现和保持 OLICO 合规性不再仅仅是一个监管复选框，而是运营弹性和战略可行性的基本支柱。预计将于 2027 年 1 月 1 日生效的新 LiqO-FINMA 将以往的指导方针提升为具有法律强制力的任务，要求对流动性和资金规划采取更加结构化、综合化和前瞻性的方法。.
本综合指南探讨了 OLICO 合规的复杂性、瑞士不断变化的监管环境，以及瑞士主权 CRM 等现代技术解决方案如何使金融机构能够自信、高效地应对这些复杂的要求。.
您将学到什么
在本文中，您将全面了解瑞士流动性条例 (OLICO/LiqO)，包括其基本原则、定量和定性要求、新 LiqO-FINMA 的影响、这些法规如何规定特定的软件和 IT 基础设施要求、银行面临的战略挑战，以及 InvestGlass 如何提供全面的自动化解决方案以实现无缝监管合规。.
了解 OLICO：瑞士流动性条例
瑞士联邦委员会于 2012 年 11 月 30 日颁布的《银行和证券公司流动性条例》（SR 952.06）自 2013 年 1 月 1 日起生效，为瑞士金融业的流动性风险管理奠定了法律基础。其主要目标是确保银行和持有账户的证券公司保持足够的流动性，以随时履行其支付义务，即使在严重的压力条件下也是如此。.
瑞士金融业占国内生产总值的9.1%（720亿瑞士法郎），员工约20万人，在跨境财富管理方面处于全球领先地位。2023 年，瑞士共有 230 家银行，约 110,000 名全职员工。鉴于该行业的系统重要性，管理流动性的监管框架必须既全面又能适应不断变化的市场条件。.
流动性管理的核心原则
根据该条例第 2 条，每家银行都必须保持足够和可持续的流动性储备，以防止流动性短期恶化，同时确保适当的中长期资金。这一原则通过定性管理要求和严格的定量指标相结合的方式来实施。.
监管框架建立在第 5 条所述的相称性原则之上。根据机构的规模、复杂程度和风险状况，要求机构在单个实体和金融集团层面对流动性风险进行适当管理。这意味着，具有系统重要性的银行需要与芬兰金融管理局进行严格、广泛的规划讨论，而《银行业条例》规定的第 4 类和第 5 类较小机构则可采用简化方法，但前提是它们必须遵守监管规定。.
比例原则是瑞士方法的一个显著特点。它认识到，"一刀切 "的框架既不切实际，也会适得其反，有可能扼杀小型机构的创新和竞争，同时又无法充分应对规模更大、更复杂的机构所带来的系统性风险。美国金融业监管局一直强调，相称性并不意味着降低警惕性；相反，它意味着所采用的工具和方法应与机构的风险状况相称。.
定性要求：治理、风险缓解和内部控制
OLICO 规定流动性风险管理必须有健全的治理结构。银行必须明确界定其流动性风险承受能力，并制定与这一门槛相一致的战略。最重要的是，各机构必须在所有重要的资产负债表内外业务活动中考虑流动性成本和风险，特别是在产品定价、推出新产品或衡量收入时。.
风险衡量和管理系统是定性合规的基础。条例》第 7 条要求银行建立识别、评估、管理和监控流动性风险的适当程序。这包括创建不同时间跨度的详细流动性报表，以及识别和管理整个金融集团、法律实体、业务领域和重要货币的流动性风险。银行还必须考虑到对实体间流动性可转移性的任何法律、监管和业务限制。.
日内流动性监控是另一项关键要求。第 7(3)条规定，银行必须识别、管理和监控当日流动性风险，以确保支付和结算义务不受影响。要履行这一义务，就必须有能力证明对日内现金流的实时可视性。.
第 7(4)条规定的资产抵押监测要求银行监测用于产生流动性的资产，明确区分抵押资产和未抵押资产。各机构必须能够随时显示资产的持有地点以及如何及时变现。这种透明度对内部风险管理和监管报告都至关重要。.
第 9 条详细规定了压力测试要求，要求银行制定各种压力情景，并定期对其流动性状况进行压力测试。这些情景必须包括特定机构、整个市场以及综合原因和因素，涵盖不同的时间跨度和不同的严重程度。值得注意的是，这些情景必须包括无担保资金损失的可能性以及对担保资金的限制，这种情景在瑞士信贷危机中被证明是毁灭性的。.
对于第 4 类和第 5 类银行，《条例》提供了一种简化方法，要求它们仅使用第 12(1)条规定的压力情景进行压力测试。这种按比例处理的方法减轻了小型机构的合规负担，同时又保持了最低的抗风险能力标准。.
第 10 条规定的应急资金计划要求每家银行制定应对流动性短缺的综合战略。这些计划必须在内部规章和指令中以适当形式明确责任、沟通渠道和必要措施。应急资金计划必须特别关注压力情景和压力测试的结果，确保机构做好有效应对流动性危机的准备。.
量化要求：最低资本要求和国家净融资要求
OLICO 合规性的量化基础是《巴塞尔协议 III》框架下引入的两个国际公认指标：流动性覆盖率 (LCR) 和净稳定资金比率 (NSFR)。.
| 公制 | 首要目标 | 时间范围 | 最低要求 |
| 流动性覆盖率 (LCR) | 确保银行持有足够的高质量流动资产 (HQLA)，以应对重大压力情况。. | 30 天 | 100% （HQLA 必须等于或超过净现金流出总额） |
| 净稳定资金比率（NSFR） | 要求银行以足够稳定的资金来源为活动提供资金，从而提高抗风险能力。. | 1 年 | 100% （可用稳定资金必须等于或超过所需的稳定资金） |
根据《条例》第 12 条的定义，LCR 的目的是确保银行保持足够的无担保 HQLA 存量，这些 HQLA 可以在私人市场上以很小的价值损失或不损失价值的情况下转换为现金。该比率的计算方法是，在 30 个日历日的压力期内，将 HQLA 的总存量除以净现金流出总量。银行必须始终将这一比率保持在 100% 或以上。.
NSFR 通过解决中长期资金稳定性问题来补充 LCR。它要求银行在表内和表外活动方面保持稳定的资金状况。该比率的计算方法是可用稳定资金（ASF）除以所需稳定资金（RSF）。最低比率为 100%，可确保各机构不会过度依赖短期批发资金来为长期、流动性差的资产融资。.
这些指标旨在防止历史上导致银行挤兑的期限错配。2023 年的瑞士信贷危机显示了失去信心的破坏性后果，从最初的声誉危机迅速升级为全面的流动性紧急状况，最终导致政府不得不进行干预，该银行也被瑞银集团收购。.
报告义务和监管期望
OLICO 对金融机构规定了严格的报告义务。具有系统重要性的银行必须在每月最后一个日历日后的 15 个日历日内向瑞士国家银行 (SNB) 提交流动性报告。这些报告必须全面反映机构的流动性状况，包括 HQLA、现金流入、现金流出以及由此产生的 LCR 的详细分类。.
根据该条例，金融管理局保留了广泛的监管权力。它可以要求银行提供额外信息，进行补充压力测试，或采取具体措施解决已发现的薄弱环节。监管机构的监管方法以风险为基础，这意味着风险较高或发现弱点的机构将受到更严格的监管。.
不断变化的监管环境：新《金融市场法》（LiqO-FINMA
瑞士的监管环境并非一成不变。巴塞尔协议 III 的最终标准于 2025 年 1 月 1 日生效，首个报告日期为 2025 年 3 月 31 日。一个重要的进展是引入了新的《银行和证券公司流动性条例》（LiqO-FINMA）。.
2025 年 7 月 3 日，美国金融业监管局（FINMA）启动了对这一新条例的咨询，新条例将取代之前的 FINMA 第 15/02 号通告 “流动性--银行”。咨询期持续到 2025 年 9 月 29 日，新条例预计将于 2027 年 1 月 1 日生效。这一过渡不仅仅是行政性的，它将现有的监管指导提升为可依法强制执行的规定，反映了更广泛的监管转变，旨在提高瑞士银行在面临流动性压力时的应变能力。.
新框架的主要改进
新的 LiqO-FINMA 在两个关键领域引入了严格的要求，以弥补现行监管框架中的不足。.
流动性和资金规划是第一个主要改进领域。该条例通过具体的技术实施条款，正式确定了对前瞻性流动性和资金复原力的预期。每家机构都必须根据其具体的业务模式、规模、复杂程度和风险状况，制定书面的流动性和融资计划。该计划必须证明银行有能力在三年内满足监管和内部的流动性和资金要求。最重要的是，该计划必须与战略规划、盈利目标和预算编制过程密切配合，并且必须与资本规划明确结合。.
压力期间的信息提供是第二项关键的改进措施。为了加强 FINMA 在危机期间快速干预的能力，该条例规定了银行在实际或预期压力情况下必须提供的信息和情景分析的形式、频率和质量要求。这包括按要求生成每日流动性报告和详细压力情景数据的能力。瑞士信贷危机凸显了受监管机构与监管机构之间及时、准确信息流的重要性。.
此外，现在明确要求有重大外币负债的银行在其规划框架内解决潜在的货币错配和相关的流动性风险。这一要求反映了一个现实，即许多瑞士银行在国际上开展业务，面临着巨大的外汇风险，在市场紧张时期可能会加大流动性压力。.
FINMA 的组织响应：综合风险专业知识
在进行监管改革的同时，芬兰金融管理局还重组了内部结构，以提高监管效率。自 2025 年 4 月起，该监管机构将风险职能和跨领域问题（包括流动性、资本、压力测试、信用风险、反洗钱和可持续金融）集中到一个名为 “综合风险专业知识”（GB-I）的新业务领域。这种专业知识的汇集加强了综合监管，使 FINMA 能够更全面地审视单个机构和整个金融体系面临的风险。.
联邦委员会的银行业稳定一揽子计划
监管的演变超越了金融管理局的法令。2025 年 6 月，联邦委员会提出了一项全面的一揽子计划，以防止流动性危机并提高具有系统重要性的银行的稳定性。一揽子措施包括提高资本要求、通过瑞士国家银行的援助加强流动性、建立公共流动性支持（PLB）作为危机期间流动性援助的国家担保、扩大可用危机管理工具的范围，以及对高级管理人员的浮动薪酬和责任制度进行改革。这些立法项目预计最早将于 2027 年 1 月生效。.
OLICO 合规性如何适用于软件和技术
在新的 LiqO-FINMA 制度下，从人工合规流程过渡到自动化技术驱动框架不再是可选项。对于金融机构来说，他们部署的软件和 IT 基础设施必须满足严格的监管要求，以确保实时流动性监控、数据完整性和快速报告能力。.
在评估 OLICO 合规性如何适用于软件时，机构必须考虑几个关键的技术层面：
1.实时数据架构和集成
OLICO 推动的最重要的技术转变是从日终批量处理转向实时数据架构。软件系统必须能够同时监控多个支付系统、货币和法律实体的当日头寸。.
这就要求采用 API 优先架构，能够与传统的核心银行系统、资金管理平台和外部市场数据源无缝集成。软件必须将这些不同的数据汇总到一个单一的真实数据源中，实现亚秒级处理能力，以准确跟踪现金头寸、抵押品和每日支付流。如果没有这种综合数据架构，银行就无法满足《条例》第 7(3)条规定的盘中流动性监测要求。.
2.自动压力测试和情景分析
根据新的 LiqO-FINMA 规定，银行必须在各种压力情景下预测其三年内的流动性和资金弹性。因此，软件解决方案必须包含先进的计算引擎，能够运行复杂的多变量压力测试。.
这些系统必须在基线和压力条件下自动计算流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比率（NSFR）。此外，软件应利用预测分析和机器学习算法来识别新出现的流动性风险，如潜在的货币错配或特定资产类别的突然贬值，使风险管理人员能够采取积极的纠正措施。.
3.快速监管报告和可审计性
在压力事件期间提供每日流动性报告的要求给银行的报告基础设施带来了巨大压力。合规软件必须具备自动报告管道功能，能够按需生成符合 FINMA 的报告，而无需人工干预。.
最重要的是，软件必须对所有数据输入、计算和报告输出进行不可更改的时间戳审计跟踪。这可确保机构能够向监管机构准确证明在任何特定时刻是如何得出特定流动性指标的，从而在监管审查期间提供所需的透明度。.
4.全天候运行监控和异常处理
由于金融市场在全球范围内持续运作，流动性管理软件必须支持全天候运营模式。这就需要提供实时仪表盘，让风险经理能够即时了解银行的流动性状况。.
软件必须包括先进的异常处理和警报机制。如果突破了特定的流动性阈值，或者日内支付流偏离了预期模式，系统必须自动触发警报，通知相关人员，确保问题立即得到解决，而不是等到营业日结束。.
5.数据主权和安全合规
对于瑞士金融机构而言，流动性管理软件不仅必须满足 OLICO 的要求，还必须遵守修订后的《联邦数据保护法》（FADP）和瑞士银行保密法的严格数据保护标准。.
软件解决方案必须提供强大的网络安全保护，防止未经授权的访问和数据泄露。更重要的是，部署模式，无论是内部部署还是通过瑞士主权云，都必须保证敏感的财务和客户数据留在瑞士管辖范围内，防止暴露于外国监管框架或超级计算机。.
实现 OLICO 合规性的战略挑战
向新版 LiqO-FINMA 的强化要求过渡，给各种规模的金融机构带来了若干战略和运营方面的挑战。.
整合战略规划流程
一直以来，许多银行都是孤立地管理流动性规划、资本规划和预算编制。新法规要求建立一个协调一致的综合框架，将流动性和资金规划纳入更广泛的战略规划流程。评估业务战略变化对银行流动性和资金状况的影响需要财务、风险管理、财务和业务部门之间的跨职能合作。这种整合往往需要对治理和运营流程进行重大变革，并建立负责战略规划的跨职能工作组。.
加强压力测试方法
要求在三年内评估相关压力情景下资金组合的稳健性，这就要求对现有的压力测试方法进行彻底审查和改进。银行必须确保其战略规划过程考虑到所有相关风险，包括宏观经济变化、地缘政治紧张局势、利率变动和特定机构的脆弱性。银行的风险承受能力与其流动性和融资计划之间的联系虽然已在 FINMA 第 17/01 号通知 “公司治理--银行 ”中确立，但在新框架下变得更加具体和重要。.
数据管理和报告功能
最重要的运营障碍或许是对快速、高质量信息提供的要求。要想在危机期间编制每日流动性报告和详细的情景分析，就必须具备卓越的数据质量、自动报告管道和强大的 IT 基础设施。人工流程和支离破碎的传统系统已不足以满足监管机构的严格要求。银行必须投资于能够从多个来源汇总数据、实时执行复杂计算并生成符合 FINMA 严格标准的报告的技术。.
界定风险控制职能的作用
随着《流动性与资金管理法》（LiqO-FINMA）提出新的明确要求，风险控制职能在流动性与资金规划工作中的作用变得更加具体和重要。银行必须确定风险控制职能如何才能有效参与规划过程，确保充分的挑战和独立的监督，同时又不造成阻碍运营效率的瓶颈。.
管理货币错配
对于有大量国际业务的银行来说，解决货币错配的明确要求又增加了一层复杂性。机构必须开发复杂的模型，以评估外汇变动对其流动性头寸的影响，并确保在每种重要货币中保持足够的缓冲。这就需要获取实时市场数据，并能够同时对多种货币进行情景分析。.
InvestGlass 如何提高 OLICO 合规性
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建立面向未来的合规框架
瑞士流动性风险的监管格局将继续演变。贸易冲突、地缘政治紧张局势、主要市场的政府债务上升以及 IT 系统的日益复杂性，都导致了风险环境的加剧。今天，投资于可扩展、适应性强的合规基础设施的金融机构将能更好地应对未来的挑战。.
技术在监管演变中的作用
从 FINMA-Circular 15/02 到具有法律强制执行力的 LiqO-FINMA 的转变，代表了监管期望法典化的大趋势。随着监管法规的规范性越来越强，对能够实现合规流程自动化、实时汇总数据并按需生成报告的技术解决方案的需求只会越来越大。.
InvestGlass 致力于不断创新和扩展平台功能，以领先于监管发展。无论是适应新的报告要求、整合新兴技术，还是扩大对新监管框架的支持，InvestGlass 都为可持续合规性奠定了坚实的基础。.
机构的实际步骤
金融机构若想加强其遵守《反洗钱法》的态势，应考虑以下实际步骤：
| 步骤 | 说明 | InvestGlass 功能 |
| 差距评估 | 根据新的 LiqO-FINMA 要求，评估当前的流动性和资金规划框架。. | 全面的合规性监测和报告工具，以找出差距。. |
| 综合规划 | 制定综合战略规划框架，将流动性、资本和预算规划联系起来。. | 具有跨职能可视性的集中式数据存储库。. |
| 加强压力测试 | 审查和改进压力情景，以涵盖三年期的多种风险因素。. | 人工智能辅助情景分析和实时数据汇总。. |
| 报告自动化 | 为每日流动性报告和监管呈件实施自动报告管道。. | 可定制的报告引擎，带有自动审计跟踪功能。. |
| 数据主权 | 确保所有合规数据在瑞士管辖范围内或内部托管。. | 100% 瑞士主权托管，可选择内部部署。. |
| 跨职能治理 | 为规划流程中的风险控制职能确定明确的角色和责任。. | 基于角色的访问控制和审批工作流程。. |
结论
瑞士对流动性风险的监管日趋严格。从指南到具有法律强制力的 LiqO-FINMA 法令的过渡，凸显了稳健、前瞻性流动性和资金规划的极端重要性。对于瑞士银行和证券公司而言，遵守 OLICO 是一项战略要务，需要整合流程、加强压力测试和卓越的数据管理能力。.
InvestGlass 提供应对这些挑战所需的全面、自动化和主权技术基础设施。通过集中数据、自动化合规工作流程和提供实时风险可见性，InvestGlass 使金融机构不仅能够实现监管合规，还能将其转化为竞争优势。在这个以信任、透明和弹性为最终差异化因素的市场中，正确的技术合作伙伴可以让一切变得与众不同。.
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常见问题 (FAQ)
1.在瑞士银行业监管中，OLICO 代表什么？
OLICO 指 Ordonnance sur les liquidités，即法文的《银行和证券公司流动性条例》（Liquidity Ordinance, LiqO）。它是管理瑞士金融机构流动性要求的主要法律框架，编入 SR 952.06。.
2.流动性条例》的主要目标是什么？
流动性管理条例》的主要目标是确保银行和持有账户的证券公司保持足够的流动性，以随时履行其支付义务，包括在严重的压力情况下。它制定了定性管理要求和定量指标（LCR 和 NSFR），以防止流动性危机和银行挤兑。.
3.什么是流动性覆盖率（LCR）？
LCR 是一项定量要求，规定银行必须持有足够的未支配高质量流动资产 (HQLA) 存量，以应对 30 天压力情景下的总净现金流出。最低要求为 100%。这很重要，因为它确保银行能够承受短期流动性冲击，而无需外部援助。.
4.净稳定资金比率（NSFR）与 LCR 有何不同？
流动性补偿率侧重于短期（30 天）流动性恢复能力，而《国家资产净值回报率》则针对中长期资金稳定性。它要求银行在一年时间内保持与资产负债表内外活动相关的稳定资金状况，确保银行不过分依赖短期批发资金。.
5.新的 LiqO-FINMA 是什么，它如何改变监管格局？
新的《银行流动性管理条例》（LiqO-FINMA）是一项更新的法令，取代了之前的《银行流动性管理条例》（FINMA-Circular 15/02）。它将现有的监管指导提升为可依法执行的规定，对三年期的流动性和资金规划提出了更严格的要求，并加强了压力事件期间的信息提供，包括每日流动性报告功能。.
6.新的 LiqO-FINMA 预计何时生效？
在 2025 年 7 月 3 日启动并持续到 2025 年 9 月 29 日的磋商期之后，新的 LiqO-FINMA 法规预计将于 2027 年 1 月 1 日生效。.
7.相称性原则如何适用于遵守 OLICO？
比例性是指监管要求根据机构的规模、复杂程度和风险状况进行调整。具有系统重要性的银行面临广泛的规划和报告要求，包括每月向瑞士国家银行提交报告，而第 4 类和第 5 类的小型银行则可以采用简化的方法进行流动性规划和压力测试。.
8.为什么瑞士主权客户关系管理系统对 OLICO 合规非常重要？
瑞士主权 CRM（如 InvestGlass）可确保所有敏感的客户和合规数据在瑞士境内托管，并遵守严格的数据保护法（FADP）和银行保密法规。这可防止未经授权的跨境数据传输，并为管理 OLICO 合规性所需的敏感金融数据提供安全的环境。.
9.InvestGlass 如何协助满足 FINMA 根据新的 LiqO-FINMA 提出的报告要求？
InvestGlass 可自动生成复杂的监管报告，并维护不可更改的审计跟踪。其强大的数据汇总功能使银行能够在压力事件期间快速生成 FINMA 要求的每日流动性报告和情景分析，而其人工智能辅助合规工具则可提供实时监控和主动风险识别功能。.
10.InvestGlass 能否同时支持多个瑞士监管框架的合规性？
是的，InvestGlass 是一个全面的合规平台，支持多个监管框架，包括 OLICO/LiqO、FinSA/FinIA、FINMA 行为职责、反洗钱法规、GDPR 和瑞士 FADP。InvestGlass 将所有合规流程集中在一个平台上，从而消除了因使用多个互不关联的系统而产生的孤岛和不一致性。.
