Как работает должная осмотрительность клиента в комплаенсе и KYC?

Проверка клиентов лежит в основе современного финансового комплаенса. Для банки, управляющие активами и регулируемые компании, понимание того, как проверять клиентов и оценивать риски, больше не является необязательным. Важность должной осмотрительности: строгая надлежащая проверка клиентов необходима для обеспечения соответствия нормам, проверки личности клиентов и предотвращения мошенничества, что в конечном итоге защищает финансовые учреждения и поддерживает усилия правоохранительных органов. Это руководство разбивает процесс комплексной проверки клиентов, объясняет, почему он важен, и показывает, как технологии могут трансформировать ваши усилия по обеспечению соответствия требованиям.

Что такое комплексная проверка клиентов (CDD)?

Проверка клиентов (CDD) — это процесс, который финансовые учреждения используют для идентификации, проверки и понимания клиентов до и во время деловых отношений. Это основной элемент систем по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, работающий параллельно с процедурами "Знай своего клиента" (KYC) и постоянным мониторингом транзакций.

• CDD фокусируется на рисках финансовых преступлений, включая отмывание денег, уклонение от санкций, уклонение от уплаты налогов, мошенничество и коррупцию.
• Глобальные рекомендации ФАТФ и директивы ЕС по борьбе с отмыванием денег (AML) определяют, как учреждения должны подходить к проверке контрагентов
• Современные нормативные акты требуют проведения процедуры «знай своего клиента» (CDD) как для физических, так и для юридических лиц, включая идентификацию бенефициарные владельцы
• Процесс направлен на снижение рисков и защиту финансовой системы от преступного использования.

Меры CDD варьируются в зависимости от профиля риска клиента, типа транзакции и любых подозрений в незаконной деятельности. Применение соответствующих мер CDD, таких как стандартная или усиленная комплексная проверка, имеет важное значение для соблюдения нормативных требований и эффективного снижения рисков.

InvestGlass — это швейцарская суверенная CRM и платформа для онбординга, которая встраивает этапы CDD в цифровая регистрация рабочих процессов для регулируемых фирм, помогая им сохранять полный контроль над конфиденциальными клиентскими данными.

Обзор процесса CDD

Процесс проверки клиентов (CDD) функционирует как многоэтапный жизненный цикл, который начинается до привлечения клиента и продолжается на протяжении всего взаимодействия с клиентом. Вместо однократной проверки, эффективный CDD требует постоянного взаимодействия с информацией о клиенте.

• Сбор информации от клиента и из внешних источников, таких как реестры компаний
• Проверка личности через официальные документы и запросы к базам данных
• Бенефициарное владение открытие для юридических лиц
• Оценка рисков на основе профилей клиентов и связанных с ними факторов риска, включая идентификацию и оценку конкретных элементов, таких как политически значимые лица (ПЗЛ), санкции, негативные сообщения в СМИ и другие индикаторы
• Принятие решения о продолжении отношений
• Постоянный мониторинг транзакций и поведения в соответствии с ожидаемыми моделями
• Проверка по санкционным спискам, базам данных политически значимых лиц и негативным упоминаниям в СМИ
• Хранение записей не менее пяти лет, отражающее требования Директив ЕС по ОСМ и правила Соединенного Королевства

InvestGlass может оркестрировать эти шаги внутри одной платформы, сокращая ручной ввод данных и улучшая отслеживаемость для соблюдения нормативных требований.

Типы и уровни комплексной юридической проверки клиентов

Подход, основанный на оценке рисков, означает, что не все клиенты требуют одинакового уровня проверки. Нормативные акты позволяют компаниям применять меры должной осмотрительности, пропорциональные оцененному риску, посредством многоуровневой системы.

• Упрощенная должная осмотрительность применяется к клиентам с низким уровнем риска, таким как определенные регулируемые контрагенты или продукты с низкой стоимостью, с учетом местных нормативных требований
• Стандартная проверка на благонадежность является уровнем по умолчанию, включающим проверку личности, документирование цели бизнеса, определение ожидаемой деятельности и базовое профилирование рисков
• Повышенный уровень должной осмотрительности требуется для клиентов из группы высокого риска, таких как политически значимые лица, физические лица со сложной структурой собственности или лица, связанные с юрисдикциями с высоким уровнем риска.
• Расширенные меры обычно включают более глубокие проверки источников средств и происхождения капитала, выезды на место и одобрение высшим руководством

InvestGlass позволяет компаниям настраивать рабочие процессы на основе правил, чтобы профили более высокого риска автоматически инициировали расширенные требования должной осмотрительности, обеспечивая последовательное применение правила должной осмотрительности ко всем отношениям с клиентами.

Почему должная осмотрительность клиентов важна для финансовых учреждений

Слабая комплексная юридическая экспертиза (CDD) подвергает подотчетные финансовые учреждения серьезным последствиям, выходящим далеко за рамки штрафов регулирующих органов. Понимание этих рисков помогает обосновать инвестиции в надежные меры соответствия.

• Принудительные меры, ограничения лицензий и уголовная ответственность за содействие отмыванию денег остаются реальными угрозами
• С 2010 года мировые банки получили многомиллиардные штрафы за нарушения AML и санкций, связанные с плохой реализацией CDD.
• Репутационный ущерб, потеря корреспондента банковские отношения и возросшая стоимость капитала создают вторичные последствия
• Надлежащая комплексная проверка клиентов (CDD) защищает клиентов от кражи личных данных, захвата учетных записей и выдачи себя за другое лицо путем подтверждения того, кто реально контролирует учетную запись.
• Надежные данные CDD позволяют лучше определять цены на основе рисков, оценивать пригодность и персонализированный портфель управление
• Для европейских институтов эффективная процедура проверки клиентов имеет центральное значение для соблюдения требований 5-й и 6-я Директива по борьбе с отмыванием денег и ожидания FCA Великобритании

Ключевые элементы и проверки в правиле CDD

Правило CDD, используемое в американских и международных руководствах, основано на четырех широко цитируемых элементах, которые требуют от охватываемых финансовых учреждений поддержания всестороннего знания о клиенте.

Идентификация и проверка клиентов включает:

• Сборник официальных документов, таких как паспорта или национальные удостоверения личности
• Электронная идентификация и биометрическая проверка, где применимо
• Запросы к базе данных для подтверждения личности клиента по авторитетным источникам в рамках проверки личности клиента

Идентификация бенефициарного владельца требует от компаний:

• Физические лица, которые в конечном итоге владеют или контролируют юридическое лицо
• Применять пороги, обычно устанавливаемые на уровне 25-процентной доли владения или аналогичных уровнях
• Соблюдать требования, формализованные с 2018 года в Соединенных Штатах и отраженные в правилах ЕС

Понимание природы и назначения означает документирование:

• Почему потенциальному клиенту нужен продукт или услуга
• Ожидаемые объемы и частота транзакций
• Страны и контрагенты, участвующие в типичных финансовых операциях
• Поведенческие паттерны, которые устанавливают базовый уровень для действий клиента, что необходимо для постоянного мониторинга

Текущий мониторинг требует:

• Проверка сделок на соответствие установленным ожиданиям
• Периодическое обновление KYC в зависимости от профиля риска клиента
• Проверка по обновленным спискам санкций и PEP
• Обнаружение подозрительного поведения, которое может инициировать обязанность по сообщению о подозрительных транзакциях

InvestGlass может централизовать эти четыре элемента в одном файле клиента, с настраиваемыми полями, хранилищем документов и автоматическими напоминаниями об истечении срока действия.

Идентификация клиента

Идентификация клиента является основой процесса надлежащей проверки клиентов для финансовых учреждений. Проверка личности клиента важна не только для соблюдения нормативных требований, но и для оценки рисков, связанных с каждым деловым отношением. Процесс проверки личности обычно включает сбор ключевой информации, такой как имя клиента, адрес, дата рождения и официальные удостоверяющие личность документы. Для клиентов, являющихся юридическими лицами, финансовые учреждения должны идти дальше, определяя и проверяя бенефициарных владельцев, как того требует правило CDD Сети по борьбе с финансовыми преступлениями. Это гарантирует, что лица, которые в конечном итоге контролируют или получают выгоду от юридического лица, известны и оценены.

После сбора эта информация о клиенте используется для построения исчерпывающего профиля клиента, который является центральным для определения профиля риска клиента и соответствующего уровня должной осмотрительности. Постоянный мониторинг идентификационных данных клиента одинаково важен, поскольку он позволяет учреждениям выявлять изменения, которые могут повлиять на статус риска клиента. Регулярные обновления и проверки помогают гарантировать точность данных о клиентах и оперативное выявление любых изменений в праве собственности или контроле. Внедряя надежную проверку личности и непрерывный мониторинг в процесс CDD, финансовые учреждения могут лучше управлять рисками и поддерживать целостность своих усилий по должной осмотрительности клиентов.

Оценка клиентов на основе уровня риска

Подход, основанный на оценке рисков, рекомендованный ФАТФ, директивами ЕС по борьбе с отмыванием денег и регуляторами Великобритании, направляет ресурсы туда, где потенциальные риски наиболее высоки, а не применяет единообразные проверки ко всем профилям клиентов.

• Тип клиента: физическое лицо, корпорация, траст или клиент с высоким уровнем собственного капитала
• Тип продуктастандартные счета и сложные инвестиционные продукты
• Канал доставки: филиальный, цифровой онбординг или привлеченный третьим лицом
• Географическое покрытиеюрисдикции с повышенными рисками финансовой преступности
• Транзакционное поведениеожидаемые и фактические закономерности
• Сложность владения: простая против многослойная структуры бенефициарного владения

Компании обычно разделяют клиентов на группы низкого, среднего и высокого риска, которые определяют степень проверки при приеме на обслуживание, уровни одобрения и интенсивность последующего мониторинга. Такие признаки, как трансграничное частное банковское обслуживание, бизнесы с высокой долей наличных расчетов или связи с юрисдикциями высокого риска, как правило, автоматически приводят к усиленной проверке.

InvestGlass встраивает модели оценки рисков, которые автоматически рассчитывают баллы на основе точек данных и обновляют рейтинги рисков по мере поступления новой информации, документируя при этом методологию для рассмотрения надзорными органами и аудиторами.

Непрерывное CDD, Мониторинг и Постоянное KYC

CDD — это не разовое упражнение при онбординге, а непрерывный процесс мониторинга на протяжении всего срока отношений с клиентом. Постоянная проверка клиентов гарантирует актуальность информации о них и точность оценки рисков.

• Автоматическое пере проверка на санкции и СПЛ согласно обновленным правительственным спискам
• Периодические проверки KYC, запланированные на основе оценки рисков, с более частыми проверками клиентов высокого риска.
• Мониторинг транзакций, соответствующий ожидаемым моделям активности
• Непрерывный мониторинг изменений, влияющих на оценку рисков клиента

Концепция бессрочного KYC представляет собой переход от календарных циклов проверки к динамическому обновлению информации всякий раз, когда появляются новые сведения. Триггерами для проверок, основанных на событиях, являются:

• Смена адреса или новые уполномоченные представители
• Необычные транзакционные паттерны, не соответствующие профилю риска клиента
• Негативные публикации в СМИ или отрицательное освещение в новостях
• Изменения в структуре бенефициарной собственности

InvestGlass автоматизирует оповещения, задачи и эскалацию рабочего процесса при превышении пороговых значений, поддерживая своевременное расследование и эффективное управление клиентами на протяжении всего цикла CDD (Due Diligence).

Подозрительная активность

Обнаружение и сообщение о подозрительной деятельности является критически важной обязанностью финансовых учреждений в рамках процесса должной осмотрительности в отношении клиентов. В рамках своего процесса должной осмотрительности учреждения должны отслеживать транзакции клиентов на предмет признаков финансовых преступлений, таких как отмывание денег или финансирование терроризма. При выявлении подозрительной деятельности финансовые учреждения обязаны подать отчет о подозрительной деятельности (SAR) в соответствующее подразделение финансовой разведки в соответствии с Законом о банковской тайне. Эти отчеты должны подаваться незамедлительно, как правило, в течение 30 дней с момента обнаружения подозрительной деятельности, и должны включать подробную информацию о транзакции и любых предпринятых действиях.

Ведение тщательного учета всей подозрительной деятельности необходимо для соблюдения нормативных требований и поддержки последующих расследований. Эффективное сообщение о подозрительной деятельности не только помогает предотвратить финансовые преступления, но и демонстрирует приверженность финансового учреждения строгой должной осмотрительности и нормативным стандартам. Интегрируя мониторинг подозрительной деятельности в процесс должной осмотрительности клиентов, учреждения могут лучше защитить себя и более широкую финансовую систему от незаконной деятельности, выполняя при этом свои обязательства в соответствии с нормами по борьбе с отмыванием денег.

Технологии и автоматизация в комплексной проверке клиентов

Ручное выполнение CDD с использованием электронных таблиц и электронной почты является медленным, подверженным ошибкам и сложным для аудита, особенно для международных финансовых учреждений, управляющих тысячами клиентских отношений. Современные платформы RegTech трансформируют эту проблему.

• Автоматическая проверка личности через API, подключающиеся к доверенным поставщикам идентификационных данных
• Выявление бенефициарных владельцев с помощью проверки реестра компаний
• Санкционный скрининг и проверка PEP с централизованным хранением результатов
• Поиск негативных упоминаний в СМИ с использованием служб агрегации новостей и баз данных
• Инструменты на базе ИИ, которые классифицируют документы, извлекают данные, обнаруживают аномалии и приоритизируют оповещения для снижения ложных срабатываний

InvestGlass — это швейцарский суверенный CRM и пакет для онбординга, который объединяет цифровые формы для онбординга, захват документов, электронные подписи, анкеты KYC, автоматизированную оценку рисков и автоматизацию рабочих процессов в единой среде.

Развертывание в швейцарских дата-центрах или локально дает учреждениям полный контроль над тем, где хранятся и обрабатываются данные CDD, предлагая суверенную альтернативу американским или китайским платформам для организаций, желающих защитить суверенитет данных клиентов.

Глобальный регуляторный контекст для CDD

Требования процедуры комплексной проверки клиентов определяются международными стандартами и местным законодательством. ФАТФ выступает в качестве глобального установщика стандартов, а национальные системы реализуют его рекомендации.

• Соединенные Штаты: Закон о банковской тайне и правила FinCEN, включая правило FinCEN о надлежащей проверке клиентов, вступившее в силу в мае 2018 года, которое формализовало проверки бенефициарных владельцев
• Европейский союз: 4-я, 5-я и 6-я директивы по борьбе с отмыванием денег, устанавливающие комплексные требования к соблюдению законодательства по борьбе с отмыванием денег
• Великобритания: Правила отмывания денег, контролируемые FCA и другими органами
• Швейцария: Местное законодательство по борьбе с отмыванием денег и циркуляры FINMA

Несмотря на различия в терминологии между юрисдикциями, большинство режимов сходятся в вопросах проверки личности, идентификации бенефициарных владельцев, оценки рисков и постоянного мониторинга. Руководство Сети по обеспечению соблюдения законодательства о финансовых преступлениях в Соединенных Штатах тесно согласуется с подходами ЕС, создавая единую глобальную структуру.

Швейцарские учреждения получают выгоду от швейцарского решения, такого как InvestGlass, которое соответствует как внутренним нормативным требованиям, так и ожиданиям в трансграничном пространстве.

Соблюдение Закона о банковской тайне

Соблюдение Закона о банковской тайне (BSA) является фундаментальным требованием для финансовых учреждений, действующих в Соединенных Штатах, а также для тех, кто осуществляет трансграничную деятельность. BSA предписывает финансовым учреждениям внедрять эффективные процедуры комплексной проверки клиентов, включая основанный на оценке рисков подход к идентификации и проверке личности клиентов, пониманию характера и цели взаимоотношений с клиентами, а также проведению постоянного мониторинга для выявления и сообщения о подозрительной деятельности. Такой подход предназначен для предотвращения финансовых преступлений, таких как отмывание денег и финансирование терроризма, путем обеспечения того, чтобы учреждения имели четкое представление о своих клиентах и их финансовой деятельности.

Финансовые учреждения должны вести точные и полные записи информации о клиентах, включая идентификационные документы и историю транзакций, для обеспечения соответствия нормативным требованиям и оказания помощи правоохранительным органам при необходимости. Несоблюдение BSA может привести к значительным штрафам со стороны регулирующих органов, ущербу репутации и усилению надзора со стороны регуляторов. Встраивая требования BSA в свои процессы комплексной проверки, финансовые учреждения могут усилить свою защиту от финансовых преступлений, обеспечить эффективное управление клиентами и защитить свою репутацию в условиях постоянно ужесточающегося регулирования.

Затраты и операционные трудности при проведении Комплексной проверки клиентов

Соблюдение норм AML, включая CDD, обычно обходится финансовым учреждениям в миллионы долларов или евро ежегодно. Понимание этих затрат помогает организациям принимать обоснованные решения об инвестициях в технологии.

• Задержки с оформлением при неполных документах или необходимости их повторной подачи
• Расследование ложных срабатываний при проверке санкционных списков, которые отнимают ресурсы у команды по комплаенсу
• Повторные обращения к клиентам с запросом недостающей информации
• Усталость персонала, непоследовательность в принятии решений и трудности с созданием полных аудиторских следов

Несоблюдение требований приводит к гораздо более высоким затратам из-за штрафов со стороны регулирующих органов, программ по устранению последствий, требуемых надзорными органами, и ограничений для бизнеса. Автоматизация и интегрированные платформы, такие как InvestGlass, могут снизить стоимость привлечения для каждого клиента, ускорить получение дохода и улучшить сбор доказательств для регулирующих органов, помогая компаниям оказывать содействие правоохранительным органам при необходимости.

Почему суверенный контроль над данными важен для CDD

Файлы CDD содержат высокочувствительную информацию, выходящую за рамки основных идентификационных данных. Они включают копии удостоверяющих личность документов, сведения о бенефициарных владельцах, финансовую историю и иногда описания источников происхождения средств, раскрывающие интимные подробности о клиентах и их деловых отношениях.

• Растущая озабоченность европейских банков, компаний по управлению активами и государственных учреждений в связи с хранением этих данных на американских или китайских серверах
• Риски, связанные с доступом за пределами юрисдикции, создают неопределенность в отношении защиты данных
• Швейцарский хостинг и локальное развертывание позволяют организациям сохранять строгий контроль над местонахождением данных, шифрованием и законным доступом.
• Соответствие ожиданиям ЕС и Швейцарии в области конфиденциальности обеспечивает регуляторное спокойствие

InvestGlass позиционирует себя как европейскую и швейцарскую суверенную альтернативу крупным американским или китайским платформам по управлению отношениями с клиентами (CRM) и регистрации клиентов. Для клиентов, чьи интересы связаны с политически чувствительными вопросами, органов государственного сектора и семейных офисов гарантия того, что данные по надлежащей проверке клиентов (CDD) никогда не покидают доверенные юрисдикции, может стать решающим фактором при выборе платформы, обеспечивая суверенитет данных клиентов.

Как InvestGlass помогает в комплексной проверке контрагентов

InvestGlass объединяет CRM, цифровой онбординг, управление портфелем и рабочие процессы комплаенса для поддержки полного жизненного цикла CDD на одной платформе. Такой интегрированный подход решает проблемы, описанные в данном руководстве.

• Настраиваемые формы регистрации, адаптированные под тип клиента и требования должной осмотрительности
• Загрузка удостоверения личности с автоматической обработкой и проверкой
• Электронные подписи для согласия и авторизации
• Опросники KYC, настроенные в соответствии с уровнем риска
• Автоматизированное скоринговое оценивание риска на основе настраиваемых правил
• Напоминания о периодических проверках и текущей комплексной проверке клиентов
• Интеграция с внешними поставщиками услуг проверки на санкции, PEP и негативные публикации
• Рабочие процессы утверждения, назначение задач, примечания по делу и полные журналы аудита

Команды по соблюдению нормативных требований могут разрабатывать рабочие процессы, отражающие их специфические требования к процессам должной осмотрительности, сохраняя при этом доказательства для регулирующих органов. Размещение в Швейцарии или на собственном оборудовании предоставляет учреждениям суверенный, не американский и не китайский вариант для защиты конфиденциальных данных CDD.

Эффективная комплексная проверка клиентов (CDD) защищает финансовые учреждения от штрафов со стороны регулирующих органов, одновременно укрепляя доверие клиентов и способствуя принятию более обоснованных бизнес-решений. Если ваша организация стремится модернизировать процессы CDD, сохраняя при этом полный контроль над данными, узнайте, как InvestGlass может поддержать ваш путь к соблюдению нормативных требований. Свяжитесь с командой InvestGlass, чтобы узнать, как суверенная платформа может трансформировать ваш подход к комплексной проверке клиентов.