고객 실사는 현대 금융 규정 준수의 핵심입니다. 은행, 자산 관리사 및 규제 대상 기업에게 고객을 확인하고 위험을 평가하는 방법을 이해하는 것은 더 이상 선택 사항이 아닙니다. 실사 중요: 강력한 고객 실사는 규정 준수 보장, 고객 신원 확인, 사기 방지에 필수적이며, 궁극적으로는 금융 기관 그리고 법 집행 노력을 지원합니다. 이 가이드는 고객 실사 프로세스를 자세히 설명하고, 그 중요성을 설명하며, 기술이 규정 준수 노력을 어떻게 변화시킬 수 있는지 보여줍니다.
고객 실사 (CDD)란 무엇인가요?
고객 실사(CDD)는 금융 기관이 사업 관계 전 및 사업 관계 중에 고객을 식별, 검증 및 이해하기 위해 사용하는 프로세스입니다. 이는 고객 알기 절차 및 지속적인 거래 모니터링과 함께 자금 세탁 방지 및 테러 자금 조달 방지 프레임워크의 핵심 기둥을 형성합니다.
- CDD는 자금 세탁, 제재 회피, 탈세, 사기 및 부패를 포함한 금융 범죄 위험에 중점을 둡니다.
- FATF와 EU AML 지침의 글로벌 가이드라인은 금융기관이 실사(due diligence)에 접근하는 방식을 형성합니다.
- 현행 규정은 자연인 및 법인 고객 모두에 대해 고객확인의무(CDD)를 요구하며, 신원 확인을 포함합니다 수익적 소유자
- 이 절차는 위험을 완화하고 범죄 악용으로부터 금융 시스템을 보호하는 것을 목표로 합니다.
CDD 조치는 고객의 위험 프로필, 거래 종류, 불법 활동 혐의 등에 따라 달라집니다. 표준 또는 강화된 실사를 포함한 적절한 CDD 조치를 적용하는 것은 규정 준수와 효과적인 위험 완화에 필수적입니다.
InvestGlass는 CDD 단계를 내장한 스위스의 독립적인 CRM 및 온보딩 플랫폼입니다. 디지털 온보딩 규제 기관의 규제를 받는 기업을 위한 워크플로우로, 민감한 고객 데이터를 완전히 제어할 수 있도록 지원합니다.
CDD 프로세스 개요
고객 실사 절차는 고객 온보딩 이전부터 시작되어 고객 관계가 지속되는 동안 이어지는 다단계 라이프사이클로 기능합니다. 효과적인 CDD는 단일 점검이 아니라 고객 정보와의 지속적인 참여를 요구합니다.
- 고객 및 회사 등기부와 같은 외부 출처로부터의 정보 수집
- 신원 확인 공식 문서 및 데이터베이스 조회를 통해
- 실소유권 법인을 위한 검색
- 고객 프로필 및 관련 위험 요인에 기반한 위험 평가, 정치적 요주의 인물(PEP), 제재, 부정적 언론 보도 및 기타 지표와 같은 특정 요소의 식별 및 평가 포함
- 관계 지속 여부 결정
- 거래 및 행동에 대한 예상 패턴 대비 지속적인 모니터링
- 제재 목록, 정치적 주요 인물 데이터베이스 및 부정적 정보에 대한 심사
- EU AMLD 요건 및 영국 규정 (규정) 을 반영하여 최소 5년간 기록 유지
InvestGlass는 하나의 플랫폼 내에서 이러한 단계를 조율하여 수동 재입력을 줄이고 규제 준수를 위한 감사 기능을 개선할 수 있습니다.
고객 실사 유형 및 수준
위험 기반 접근 방식을 사용하면 모든 고객에게 동일한 수준의 조사를 적용할 필요가 없습니다. 규정에 따라 금융 회사는 계층적 프레임워크를 통해 평가된 위험에 비례하는 실사 조치를 적용할 수 있습니다.
- 간소화된 실사 이는 특정 규제 대상 거래 상대방 또는 저가 상품과 같은 저위험 고객에게 적용되며, 현지 규제 요건을 따릅니다.
- 표준 실사 신원 확인, 사업 목적 기록, 예상 활동 설정 및 기본적인 위험 프로파일링을 포함하는 기본 수준입니다.
- 실사 강화 정치적 주요 인물, 복잡한 소유 구조를 가진 개인, 또는 고위험 지역과 관련된 개인과 같은 고위험 고객에게 요구됩니다.
- 향상된 조치는 일반적으로 자금 출처 및 자산 출처에 대한 보다 심층적인 검증, 현장 방문 및 최고 경영진의 승인을 포함합니다.
InvestGlass는 높은 위험 프로필이 자동으로 강화된 실사 요구 사항을 트리거하도록 규칙 기반 워크플로를 구성할 수 있도록 하여 모든 고객 관계 전반에 걸쳐 실사 규칙을 일관되게 적용하도록 합니다.
금융 기관에 고객 실사가 중요한 이유
미흡한 CDD(고객확인제도)는 금융기관이 규제 벌금을 훨씬 뛰어넘는 심각한 결과에 노출되게 합니다. 이러한 위험을 이해하는 것은 강력한 규정 준수 노력에 대한 투자를 정당화하는 데 도움이 됩니다.
- 자금 세탁 방조에 대한 집행 조치, 면허 제한 및 형사 책임은 여전히 현실적인 위협입니다.
- 2010년 이후, 글로벌 은행들은 CDD(고객확인제도) 부실 시행과 관련된 자금세탁방지(AML) 및 제재 위반으로 수십억 달러의 벌금을 부과받았습니다.
- 평판 손상, 상호 은행 관계 상실 은행 관계 그리고 자본 비용의 증가는 2차적인 영향을 야기합니다
- 강력한 CDD는 계정을 실제로 통제하는 사람을 확인하여 고객을 신원 도용, 계정 탈취 및 사칭으로부터 보호합니다.
- 견고한 CDD 데이터는 더 나은 위험 기반 가격 책정, 적합성 평가 및 맞춤형 포트폴리오 관리
- 유럽 기관의 효과적인 고객 실사는 EU의 5차 규정 및 제6차 자금세탁방지 지침 및 영국 FCA 기대 사항
CDD 규정의 주요 요소 및 점검 사항
미국 및 국제 지침에서 사용되는 CDD(고객 실사) 규칙은 포괄적인 고객 정보를 유지하도록 적용 대상 금융 기관에 요구하는 널리 인용되는 네 가지 요소를 기반으로 합니다.
고객 식별 및 인증 포함하다:
- 여권이나 주민등록증과 같은 공식 서류 모음
- 전자 신원 확인 및 생체 인증 (해당되는 경우)
- 고객의 신원 확인의 일환으로 권위 있는 출처를 통해 고객의 신원을 확인하기 위한 데이터베이스 조회
수익적 소유자 식별 기업에게 다음을 요구합니다:
- 법인의 최종 소유주 또는 통제자를 식별합니다
- 일반적으로 25% 주식 또는 유사한 수준의 임계값 적용
- 2018년 미국에서 공식화되고 EU 규정에 의해 반영된 요구 사항
자연과 목적에 대한 이해 문서화하는 것
- 잠재 고객이 제품이나 서비스를 필요로 하는 이유
- 예상 거래량 및 빈도
- 일반적인 금융 거래에 관련된 국가 및 거래 상대방
- 고객 활동의 기준선으로 작용하며 지속적인 모니터링에 필수적인 행동 패턴
지속적인 모니터링 필요합니다
- 거래를 확립된 예상과 비교하여 면밀히 검토
- 고객의 위험 프로필에 따른 주기적인 KYC(고객 신원 확인) 갱신
- 업데이트된 제재 및 PEP 목록에 대한 스크리닝
- 보고 의무를 유발할 수 있는 의심스러운 거래의 비정상적인 행동 탐지
InvestGlass는 구성 가능한 필드, 문서 저장 및 검토 날짜에 대한 자동 알림 기능을 갖춘 단일 클라이언트 파일 내에서 이러한 네 가지 요소를 중앙 집중화할 수 있습니다.
고객 정보
고객 신원 확인은 금융 기관의 고객 실사 절차의 기반을 형성합니다. 고객의 신원을 확인하는 것은 규제 준수뿐만 아니라 각 비즈니스 관계와 관련된 위험을 평가하는 데에도 필수적입니다. 신원 확인 절차는 일반적으로 고객의 이름, 주소, 생년월일, 공식 신분증과 같은 주요 정보를 수집하는 것을 포함합니다. 법인 고객의 경우, 금융 기관은 금융 범죄 단속 네트워크(FinCEN)의 CDD 규칙에 따라 실소유자를 식별하고 확인하는 추가 조치를 취해야 합니다. 이는 법인을 궁극적으로 통제하거나 혜택을 보는 개인을 파악하고 평가하도록 보장합니다.
수집된 고객 정보는 고객 프로파일을 구축하는 데 사용되며, 이는 고객의 위험 프로파일과 적절한 실사 수준을 결정하는 데 핵심적입니다. 고객 신원에 대한 지속적인 모니터링은 고객의 위험 상태에 영향을 미칠 수 있는 변화를 탐지할 수 있도록 하므로 마찬가지로 중요합니다. 정기적인 업데이트 및 검토는 고객 데이터의 정확성을 유지하고 소유권 또는 통제권의 변경 사항을 신속하게 파악하는 데 도움이 됩니다. 강력한 신원 확인 및 지속적인 모니터링을 CDD 프로세스에 통합함으로써 금융 기관은 위험을 더 잘 관리하고 고객 실사 노력의 무결성을 유지할 수 있습니다.
위험 기반 고객 실사
FATF, EU AMLDs 및 영국 규제 기관에서 권장하는 위험 기반 접근 방식은 모든 고객 프로필에 대해 일률적인 검사를 적용하는 대신, 잠재적 위험이 가장 높은 곳에 자원을 집중하도록 합니다.
- 고객 유형개인, 법인, 신탁 또는 고액 자산가 고객
- 제품 유형표준 계좌 대 복잡한 투자 상품
- 배달 채널: 지점 기반, 디지털 온보딩 또는 제3자 소개
- 지리적 노출금융 범죄 위험이 높은 관할권
- 거래 행태예상 패턴 대 실제 패턴
- 소유권 복잡성단순 대 복층의 수혜 소유 구조
기업은 일반적으로 고객을 저, 중, 고 위험 등급으로 분류하여 온보딩 심사, 승인 수준 및 빈번한 모니터링 강도를 결정합니다. 국경 간 프라이빗 뱅킹, 현금 집중 사업 또는 고위험 지역과의 연계와 같은 특징은 일반적으로 강화된 실사를 자동으로 트리거합니다.
InvestGlass는 데이터 포인트에서 점수를 자동으로 계산하고 새로운 정보가 들어올 때 위험 등급을 업데이트하는 위험 점수 모델을 내장하고 있으며, 감독관과 감사관이 검토할 수 있도록 방법론을 문서화합니다.
진행 중인 CDD, 모니터링 및 영구 KYC
CDD는 온보딩 시 일회성으로 끝나는 절차가 아니라 고객 관계 전체 기간 동안 지속적으로 모니터링하는 과정입니다. 지속적인 고객 실사는 고객 정보가 최신 상태로 유지되고 위험 평가가 정확하게 유지되도록 보장합니다.
- 자동 재 제재 및 PEP 대상 확인 업데이트된 정부 목록을 사용하여
- 위험 기반 주기적 KYC 검토, 고위험 고객은 더 자주 검토
- 거래 모니터링이 예상 활동 패턴과 일치합니다.
- 고객 위험 평가를 변경하는 변경 사항에 대한 지속적인 모니터링
영구 KYC 개념은 정해진 주기마다 검토하던 기존 방식에서 새로운 정보가 나타날 때마다 동적으로 업데이트하는 방식으로 전환하는 것을 의미합니다. 이벤트 기반 검토의 트리거에는 다음이 포함됩니다.
- 주소 변경 또는 새로운 서명인
- 고객의 위험 프로필과 일치하지 않는 비정상적인 거래 패턴
- 부정적인 언론 보도 또는 부정적인 뉴스 보도
- 소유 구조 변경
InvestGlass는 임계값이 초과될 때 알림, 작업 및 워크플로우 에스컬레이션을 자동화하여 지속적인 CDD 주기 동안 시기적절한 조사와 효과적인 고객 관리를 지원합니다.
수상한 활동
고객 실사 과정에서 의심스러운 활동을 탐지하고 보고하는 것은 금융 기관의 중요한 책임입니다. 실사 과정의 일환으로, 금융 기관은 자금 세탁 또는 테러 자금 조달과 같은 금융 범죄의 징후가 있는지 고객 거래를 모니터링해야 합니다. 의심스러운 활동이 감지되면, 금융 기관은 은행 비밀법(Bank Secrecy Act)에 따라 관련 금융 정보 부서(Financial Intelligence Unit)에 의심 거래 보고서(SAR)를 제출해야 합니다. 이러한 보고서는 일반적으로 의심스러운 활동이 감지된 날로부터 30일 이내에 신속하게 제출되어야 하며, 거래에 대한 자세한 정보와 취해진 조치를 포함해야 합니다.
모든 의심스러운 활동에 대한 철저한 기록 유지하는 것은 규제 준수 및 후속 조사를 지원하는 데 필수적입니다. 효과적인 의심스러운 활동 보고는 금융 범죄를 예방하는 데 도움이 될 뿐만 아니라, 강력한 실사 및 규제 기준에 대한 금융 기관의 의지를 보여줍니다. 고객 실사 프로세스에 의심스러운 활동 모니터링을 통합함으로써, 금융 기관은 자금 세탁 방지 규정에 따른 의무를 이행하면서 불법 활동으로부터 자체와 더 넓은 금융 시스템을 더 잘 보호할 수 있습니다.
고객 실사에서의 기술과 자동화
스프레드시트와 이메일을 이용한 수동 CDD는 특히 국경 간 금융 기관이 수천 개의 고객 관계를 관리할 때 느리고 오류가 발생하기 쉬우며 감사하기 어렵습니다. 현대 RegTech 플랫폼은 이러한 문제를 해결합니다.
- 신뢰할 수 있는 신원 제공업체에 연결되는 API를 통한 자동화된 신원 확인
- 기업 등록부 조회를 이용한 실소유주 발견
- 제재 및 PEP 스크리닝과 결과의 중앙 집중식 저장
- 뉴스 및 데이터베이스 통합 서비스를 이용한 부정적 언론 검색
- 문서를 분류하고, 데이터를 추출하며, 이상 징후를 감지하고, 오탐지를 줄이기 위한 경보를 우선순위화하는 AI 기반 도구
InvestGlass는 디지털 온보딩 양식, 문서 캡처, 전자 서명, KYC 설문지, 자동화된 위험 점수 책정 및 워크플로우 자동화를 단일 환경에 통합하는 스위스 기반의 CRM 및 온보딩 스위트입니다.
스위스 데이터 센터 또는 온프레미스에 배포함으로써 기관은 CDD 데이터가 저장되고 처리되는 위치를 완전히 제어할 수 있으며, 고객 데이터 주권을 보호하려는 조직에게 미국 또는 중국 플랫폼의 주권적 대안을 제공합니다.
CDD에 대한 글로벌 규제 환경
고객 실사 요건은 국제 표준과 현지 규정에 의해 영향을 받습니다. FATF는 글로벌 표준 설정 기관으로서 기능하며, 국가별 프레임워크는 FATF의 권고 사항을 이행합니다.
- 미국: 은행 비밀법 및 2018년 5월에 발효되어 실질 소유주 확인 절차를 공식화한 fincen 고객 실사 규정을 포함한 FinCEN 규정
- 유럽 연합제4차, 5차, 6차 자금세탁방지 지침은 포괄적인 자금세탁방지 규정 준수 요건을 마련합니다.
- 영국FCA 및 기타 기관에서 감독하는 자금 세탁 방지 규정
- 스위스현지 자금세탁방지법 및 FINMA 규정
용어는 관할권마다 다르지만, 대부분의 규제는 신원 확인, 실질 소유자 식별, 위험 평가 및 지속적인 모니터링을 중심으로 수렴됩니다. 미국 금융범죄단속네트워크(FinCEN)의 지침은 EU의 접근 방식과 매우 유사하여 일관된 글로벌 프레임워크를 구축하고 있습니다.
스위스 금융 기관은 국내 규제 요건과 국경 간 기대치를 모두 충족하는 스위스 기반 솔루션인 InvestGlass의 이점을 누릴 수 있습니다.
은행 비밀 보호법 준수
미국의 금융기관 또는 국경 간 거래를 하는 금융기관에게 은행 비밀법(BSA) 준수는 근본적인 요구사항입니다. BSA는 금융기관이 고객 신원 확인 및 검증, 고객 관계의 성격 및 목적 이해, 의심스러운 활동 탐지 및 보고를 위한 위험 기반 접근 방식을 포함한 효과적인 고객 실사 프로세스를 구현하도록 의무화합니다. 이러한 접근 방식은 기관이 고객 및 고객의 금융 활동을 명확하게 이해하도록 함으로써 자금세탁 및 테러 자금 조달과 같은 금융 범죄를 방지하도록 설계되었습니다.
금융기관은 규제 준수를 지원하고 필요할 경우 법 집행 기관을 지원하기 위해 신원 확인 서류 및 거래 내역을 포함한 고객 정보의 정확하고 완전한 기록을 유지해야 합니다. BSA를 준수하지 못하면 상당한 규제 벌금, 평판 손상, 규제 당국의 감독 강화로 이어질 수 있습니다. 금융 기관은 BSA 요구 사항을 실사 프로세스에 통합함으로써 금융 범죄에 대한 방어를 강화하고 효과적인 고객 관리를 보장하며 규제가 점점 더 강화되는 환경에서 평판을 보호할 수 있습니다.
고객 실사 비용 및 운영상의 어려움
자금세탁방지(AML) 규정 준수, 특히 고객확인제도(CDD)는 금융기관에 연간 수백만 달러 또는 유로의 비용이 듭니다. 이러한 비용을 이해하면 조직은 기술 투자에 대해 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있습니다.
- 서류 미비 또는 재제출 필요로 인한 온보딩 지연
- 제재 스크리닝에서 컴플라이언스 팀 리소스를 소모하는 잘못된 양성 결과 조사
- 고객 정보를 요청하는 고객에게 반복적인 연락
- 직원 피로, 일관성 없는 의사 결정, 완전한 감사 추적 생성의 어려움
규정 미준수는 규제 벌금, 감독 기관이 요구하는 개선 프로그램, 사업 제한을 통해 훨씬 더 높은 비용을 발생시킵니다. InvestGlass와 같은 자동화 및 통합 플랫폼은 고객 온보딩당 비용을 절감하고 수익 창출 시간을 단축하며 규제 당국을 위한 증거 수집을 개선하여 기업이 필요할 때 법 집행 기관을 지원하는 데 도움이 될 수 있습니다.
CDD에서 주권 데이터 통제가 중요한 이유
CDD 파일에는 기본적인 신원 정보 이상의 민감한 정보가 포함되어 있습니다. 이는 신분증 사본, 실소유주 구조, 재정 이력, 경우에 따라서는 부의 출처에 대한 서술을 포함하며, 이는 고객 및 그들의 비즈니스 관계에 대한 사적인 세부 정보를 드러냅니다.
- 미국 또는 중국 인프라에 이 데이터를 저장하는 것에 대한 유럽 은행, 자산 관리사 및 공공 기관의 우려 증가
- 외국 영토 접근 위험은 데이터 보호에 대한 불확실성을 야기합니다
- 스위스 호스팅 및 온프레미스 배포를 통해 조직은 데이터 거주지, 암호화 및 합법적인 액세스를 엄격하게 제어할 수 있습니다.
- EU 및 스위스 개인 정보 보호 기대치와의 일치는 규제적 안정성을 제공합니다
InvestGlass는 대규모 미국 또는 중국 CRM 및 온보딩 플랫폼에 대한 유럽 및 스위스 주권 대안으로 명확하게 자리매김하고 있습니다. 정치적으로 민감한 클라이언트, 공공 부문 기관 및 패밀리 오피스의 경우 CDD 데이터가 신뢰할 수 있는 관할권을 벗어나지 않는다는 보장은 플랫폼 선택의 결정적인 요인이 될 수 있으며, 클라이언트 데이터의 주권을 보호합니다.
InvestGlass는 고객 실사(CDD)를 어떻게 지원하는가
InvestGlass는 하나의 플랫폼에서 전체 CDD 라이프사이클을 지원하기 위해 CRM, 디지털 온보딩, 포트폴리오 관리 및 컴플라이언스 워크플로우를 결합합니다. 이러한 통합 접근 방식은 이 가이드 전반에 걸쳐 설명된 과제를 해결합니다.
- 고객 유형과 실사 요구 사항에 맞춰 구성 가능한 온보딩 양식
- 자동 처리 및 확인을 위한 신분증 문서 업로드
- 동의 및 승인을 위한 전자 서명
- 위험 수준에 맞게 맞춤 설정된 KYC 설문지
- 구성 가능한 규칙에 기반한 자동화된 위험 점수 산정
- 정기적인 검토 및 지속적인 고객 파악 활동에 대한 알림
- 제재, PEP 및 부정적 언론에 대한 외부 스크리닝 제공업체와의 통합
- 승인 워크플로우, 작업 할당, 사례 메모 및 전체 감사 추적
준법 감시팀은 규제 기관에 대한 증거를 유지하면서 특정 실사 프로세스 요구 사항을 반영하는 워크플로를 설계할 수 있습니다. 스위스 또는 온프레미스에 호스팅하면 기관은 민감한 CDD 데이터를 안전하게 보호할 수 있는 주권적이고 미국 및 중국이 아닌 옵션을 확보할 수 있습니다.
효과적인 고객 실사는 금융 기관을 규제 위반으로부터 보호하는 동시에 고객 신뢰를 구축하고 더 나은 비즈니스 결정을 가능하게 합니다. 귀사가 데이터 제어권을 완전히 유지하면서 CDD 프로세스를 현대화하려는 경우, InvestGlass가 컴플라이언스 여정을 어떻게 지원할 수 있는지 알아보십시오. InvestGlass 팀에 연락하여 주권 플랫폼이 고객 실사에 대한 접근 방식을 어떻게 변화시킬 수 있는지 알아보십시오.
