विश्व के 400 नियोबैंकों में से 513 करोड़ से भी कम लाभ कमा रहे हैं: डिजिटल बैंकिंग की जटिल समस्या

डिजिटल बैंकों के उदय के कारण बैंकिंग उद्योग में एक बड़ा बदलाव आ रहा है, जिससे वित्तीय संस्थानों के पारंपरिक मानदंड बदल रहे हैं। पिछले दशक में वर्चुअल बैंकों की संख्या में भारी वृद्धि देखी गई है, जिनका उद्देश्य डिजिटल बैंकिंग क्षेत्र में ग्राहकों को बेहतर अनुभव प्रदान करना है। फिर भी, डिजिटल बैंकों की इस विशाल दुनिया में, एक हालिया अध्ययन से पता चलता है कि इनमें से 51 करोड़ से भी कम नियोबैंक लाभ कमाने में सफल रहे हैं। यह एक महत्वपूर्ण चुनौती खड़ी करता है: इतने कम वर्चुअल बैंक लाभ क्यों कमा रहे हैं?

डिजिटल बैंकों और पारंपरिक बैंकों के बीच अंतर

सबसे पहले, भौतिक शाखाओं की कमी से अधिकांश लोगों को लागत का लाभ मिलता है। डिजिटल बैंक, हालांकि, उच्च ग्राहक अधिग्रहण लागत अक्सर इसकी भरपाई कर देती है। तीव्र प्रतिस्पर्धा के इस दौर में, ये बैंक ग्राहकों को हासिल करने के लिए बड़ी रकम खर्च कर रहे हैं। डिजिटल विपणन, मोबाइल ऐप्स और अद्वितीय मूल्य प्रस्ताव उनकी ग्राहक अधिग्रहण रणनीतियों का मूल आधार हैं।.

हांगकांग में, दक्षिण कोरिया जैसे अन्य वैश्विक वित्तीय केंद्रों की तरह, नियोबैंक भी मौजूद हैं, जिन्हें नियोबैंक के नाम से भी जाना जाता है। चुनौती देने वाले बैंक, नए ग्राहकों के लिए जमकर प्रतिस्पर्धा करते हैं। शहर में पहली बार डिजिटल बैंक इन बैंकों की शुरुआत उच्च उम्मीदों के साथ हुई थी, लेकिन खुदरा ग्राहकों के बीच स्थापित प्रतिष्ठा और विश्वास वाले मौजूदा बैंकों के मुकाबले कई बैंकों को संघर्ष करना पड़ा।.

कुछ अन्य बैंकों के बीच, स्टारलिंग बैंक अपनी अलग पहचान बनाता है। रिटेल बैंकिंग में एक महत्वपूर्ण ग्राहक आधार स्थापित करने के बाद, उन्होंने डेटा एनालिटिक्स का लाभ उठाया है और कृत्रिम होशियारी अपनी सेवा पेशकशों को बेहतर बनाने के लिए, उन्होंने व्यक्तिगत ऋणों से लेकर बीमा उत्पादों तक कई राजस्व स्रोतों का लाभ उठाया है, जिससे उन्हें दूसरों पर बढ़त मिली है। डिजिटल बैंक.

डिजिटल क्रांति पारंपरिक भरोसे को चुनौती देती है: दो बैंकिंग युगों की कहानी

दक्षिण कोरिया और हांगकांग के हलचल भरे वित्तीय केंद्रों में, दशकों से अटूट विश्वास के बल पर स्थापित पारंपरिक बैंकों का दबदबा कायम है। अपनी गहरी जड़ों वाली विरासत के साथ, ये दिग्गज बैंकिंग संस्थान अक्सर कई लोगों की पहली पसंद होते हैं। हालांकि, ऑनलाइन बैंकों द्वारा प्रदर्शित डिजिटल क्षमताओं के आकर्षण से प्रभावित एक नई पीढ़ी एक उभरते हुए बाज़ार वर्ग के रूप में सामने आ रही है। डिजिटल के दीवाने लोग वर्चुअल बैंकिंग की ओर आकर्षित हो रहे हैं, क्योंकि इसमें कम शुल्क और उनकी जीवनशैली के अनुरूप आधुनिक वित्तीय साधनों का आकर्षक वादा किया जाता है।.

फिर भी, इन उभरते हुए खिलाड़ियों के लिए राह आसान नहीं है। विश्वास हासिल करना आसान नहीं है, खासकर तब जब उनकी तुलना अनुभवी पारंपरिक प्रतिस्पर्धियों से की जाए। हांगकांग जैसे शहरों का बैंकिंग परिदृश्य एक अनूठा मिश्रण दर्शाता है; ग्राहक अक्सर अपने वित्तीय लेन-देन को दोनों क्षेत्रों में बांटते हैं। वे अपनी पर्याप्त बचत और महत्वपूर्ण खाता शेष के लिए पारंपरिक बैंकों पर भरोसा करते हैं, वहीं साथ ही साथ वर्चुअल बैंकों द्वारा दी जाने वाली सेवाओं की नई श्रृंखला का भी लाभ उठाते हैं।.

एन26 की दुविधा: बैंकिंग निगरानी के क्षेत्र में एक चेतावनीपूर्ण कहानी

इस कहानी में एक नया मोड़ जोड़ते हुए, जर्मन नियो-बैंक N26 हाल ही में जांच के दायरे में आ गया। जर्मन वित्तीय नियामक BaFin द्वारा €4.25 मिलियन का जुर्माना लगाए जाने के बाद, N26 की वित्तीय लापरवाही के लिए उसे दोषी ठहराया गया। मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी कानूनी कार्यवाही का खुलासा हो चुका है। यह दंडात्मक कार्रवाई, हालांकि जुलाई में ही लागू कर दी गई थी, लेकिन हाल ही में सार्वजनिक हुई है और इसका संबंध 2019 और 2020 के दौरान दर्ज की गई लगभग 50 संदिग्ध गतिविधियों की रिपोर्टों में देरी से है।.

बर्लिन में मुख्यालय वाले और 2013 में स्थापित N26 बैंक ने इस साल की शुरुआत में उठाए गए सुधारात्मक उपायों पर जोर देते हुए जवाब दिया है। बैंक का रुख स्पष्ट है—यह वैश्विक स्तर पर मंदी से मजबूती से निपटने के लिए पूरी तरह से प्रतिबद्ध है। वित्तीय कदाचार और धन की बर्बादी को रोकने के लिए तत्परता से काम करना धन शोधन।.

स्काई न्यूज़ की रिपोर्टों से एक अटकलबाजी का पहलू सामने आया है, जिसमें ड्रैगोनीर इन्वेस्टमेंट ग्रुप और एन26 के बीच संभावित निवेश संबंधी विचार-विमर्श का संकेत मिलता है। यदि यह सफल होता है, तो ऐसा निवेश एन26 के मूल्यांकन को 14 करोड़ 10 अरब के प्रभावशाली स्तर तक पहुंचा सकता है।.

मनी लॉन्ड्रिंग का सर्वव्यापी साया, जो संगठित अपराध की कुटिल दुनिया से गहराई से जुड़ा हुआ है, लगातार निराशा का माहौल बनाए रखता है। बैंक अनजाने में ही इस वैश्विक खतरे के केंद्र में फंस जाते हैं। स्थिति को समझने के लिए, संयुक्त राष्ट्र का अनुमान है कि प्रतिवर्ष 14,2 ट्रिलियन पाउंड की राशि अवैध रूप से इधर-उधर भेजी जाती है, जिसमें अपराधी अक्सर बैंकों को अपने बचाव के लिए इस्तेमाल करते हैं। ब्रिटेन में, एनसीए का कहना है कि मनी लॉन्ड्रिंग के कारण ब्रिटेन की अर्थव्यवस्था को प्रतिवर्ष लगभग 24 अरब पाउंड का नुकसान उठाना पड़ता है।.

हाल के इतिहास से पता चलता है कि मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी (एएमएल) तंत्रों में ढिलाई बरतने वाले बैंकों पर नियामकों का कितना कठोर प्रकोप हुआ है। बी2बी सूचना क्षेत्र की दिग्गज कंपनी Kyckr द्वारा 2021 में किए गए एक अध्ययन से एक चिंताजनक प्रवृत्ति का पता चलता है: 2020 में 28 वैश्विक वित्तीय संस्थाओं को एएमएल संबंधी जुर्माने का सामना करना पड़ा, जो लगभग £2.6 बिलियन था। उसी वर्ष मार्च में एक अन्य उल्लेखनीय घटना में स्वीडन और एस्टोनिया में स्थित स्वीडबैंक को एएमएल उल्लंघनों के लिए €347 मिलियन का जुर्माना लगाया गया।.

वित्तीय अपराध: फिनटेक और नियोबैंकों की लाभप्रदता में गिरावट

वित्तीय अपराधों का फिनटेक और नियोबैंकों पर व्यापक प्रभाव पड़ता है, जिससे इन व्यवसायों और उनके ग्राहकों पर भारी असर पड़ता है:

आर्थिक परिणाम: वित्तीय अपराधों के कारण फिनटेक और नियोबैंकों के सामने आने वाली प्रमुख चुनौतियों में से एक है तत्काल वित्तीय बोझ। इसमें धोखाधड़ी, वसूली, दंडात्मक कार्रवाई और कानूनी खर्च से होने वाले नुकसान शामिल हैं। मान लीजिए कि कोई फिनटेक डिजिटल सुरक्षा उल्लंघन का शिकार हो जाता है; तो इसके परिणामस्वरूप सिस्टम को बहाल करने, ग्राहकों को गबन किए गए धन की भरपाई करने और जुर्माने का भुगतान करने जैसे खर्च हो सकते हैं। इसके अलावा, मनी लॉन्ड्रिंग या आतंकवाद के वित्तपोषण जैसे मुद्दे प्रतिष्ठा को धूमिल कर सकते हैं और ग्राहकों की संख्या में कमी ला सकते हैं।.

प्रतिष्ठा को नुकसान: वित्तीय अपराध का दाग किसी फिनटेक या नियोबैंक की सार्वजनिक छवि को गंभीर रूप से धूमिल कर सकता है। प्रतिकूल घटनाएं कंपनी की ब्रांड विश्वसनीयता को कमज़ोर कर सकती हैं, ग्राहकों के बीच विश्वास को ठेस पहुंचा सकती हैं और मीडिया का नकारात्मक ध्यान आकर्षित कर सकती हैं। उदाहरण के तौर पर, मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी मानकों का पालन न करने वाली फिनटेक कंपनी को नियामकीय कार्रवाई का सामना करना पड़ सकता है, जिससे प्रतिष्ठा को और भी नुकसान हो सकता है। फिनटेक और नियोबैंक के लिए विश्वास और प्रतिष्ठा विशेष रूप से महत्वपूर्ण हैं; उनका पूरा मॉडल नए ग्राहकों को आकर्षित करने और मौजूदा ग्राहकों को बनाए रखने के लिए इन्हीं स्तंभों पर टिका है।.

नियामक और कानूनी चुनौतियाँ: नियामक और कानूनी पेचीदगियों का जाल वित्तीय कदाचार में लिप्त संस्थाओं के लिए मामलों को और भी जटिल बना देता है। इस तरह की अनियमितताएं स्थापित नियमों के उल्लंघन का कारण बन सकती हैं, जिसके परिणामस्वरूप दंड, जुर्माना या इससे भी अधिक कठोर प्रवर्तन कार्रवाई हो सकती है। उल्लंघन नियमों का पालन न करने से लेकर कई प्रकार के हो सकते हैं। मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी (एएमएल) निर्देश, ग्राहक को जानें (केवाईसी) प्रोटोकॉल, या यहां तक कि प्रतिबंध जांच का उल्लंघन भी हो सकता है। तात्कालिक वित्तीय प्रभावों के अलावा, ऐसे उल्लंघन ग्राहकों के विश्वास को कम कर सकते हैं और यहां तक कि लाइसेंसिंग समझौतों को भी खतरे में डाल सकते हैं।.

डिजिटल बैंक की स्थिरता और विकास

लागत में बचत और डिजिटल बढ़त के बावजूद, वित्तीय उद्योग ने देखा है कि अधिकांश नियोबैंक अपने राजस्व स्रोतों में विविधता लाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं। पहला डिजिटल बैंक कम शुल्क की पेशकश कर सकता है और एक अंतर्निहित वित्तीय क्रांति का वादा कर सकता है, लेकिन जब अधिग्रहण लागत बढ़ती है, तो लाभप्रदता का मार्ग सरल नहीं होता। चुनौती केवल नए ग्राहकों को प्राप्त करने तक ही सीमित नहीं है, बल्कि उन्हें बनाए रखने तक फैली हुई है।.

स्थापित बैंकों ने अपने मौजूदा ग्राहक आधार और भरोसेमंद बैंक प्रतिष्ठा का लाभ उठाते हुए डिजिटल बैंकिंग सेवाएं देना शुरू कर दिया है। ऐसा करके वे नए खिलाड़ियों को कड़ी प्रतिस्पर्धा दे रहे हैं। ये स्थापित खिलाड़ी भी नए बाजारों में विस्तार कर रहे हैं और अपने उत्पाद को बेहतर बनाना और सेवा श्रेणी।.

लघु एवं मध्यम उद्यम और कॉर्पोरेट डिजिटल बैंकिंग: लाभदायक प्रतिमान परिवर्तन

डिजिटल बैंकिंग क्षेत्र में छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों (एसएमबी) के लिए बैंकिंग तेजी से लाभप्रदता का एक उपजाऊ क्षेत्र बनकर उभर रही है। जहां व्यक्तिगत खुदरा ग्राहक अक्सर कम लागत पर बैंकिंग सेवाएं चाहते हैं, वहीं एसएमबी ने अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने वाली विशेष बैंकिंग सेवाओं के लिए शुल्क चुकाने की अधिक तत्परता दिखाई है।.

ग्राहक वर्ग, जिसे अक्सर पारंपरिक वित्तीय संस्थान अनदेखा कर देते हैं, में ऐसे गुण होते हैं जो वर्चुअल बैंकों के मुनाफे पर काफी असर डाल सकते हैं। सबसे पहले, खुदरा ग्राहकों की तुलना में लघु एवं मध्यम आकार के व्यवसायों (एसएमबी) का नकदी प्रवाह और जमा राशि आमतौर पर अधिक होती है। इसका अर्थ है कि उनके पास अधिक पूंजी होती है, जो नियोबैंकों के लिए एक अच्छा अवसर है। इसके अलावा, ये व्यवसाय अक्सर कार्यशील पूंजी और प्राप्य वित्तपोषण जैसे उच्च लाभ वाले उत्पादों की तलाश करते हैं, जिससे नियोबैंकों के राजस्व की संभावना और भी बढ़ जाती है।.

लघु एवं मध्यम आकार के व्यवसायों (एसएमबी) में नियो बैंकों की यात्रा अक्सर बैंकिंग लाइसेंस प्राप्त करने से शुरू होती है। नियामकीय अनुमतियाँ प्राप्त करने के बाद, वे बुनियादी व्यावसायिक लेनदेन खातों के माध्यम से अपनी सेवाएं शुरू करते हैं। समय के साथ, और डेटा विश्लेषण के आधार पर, वे एसएमबी के लिए तैयार किए गए उत्पादों और सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला में विस्तार करते हैं। इनमें बचत खाते और इनवॉइस फाइनेंसिंग से लेकर लेखा साझेदारों के साथ सहज एकीकरण और अनुकूलित ऋण समाधान शामिल हैं। इस प्रकार का विविधीकरण न केवल ग्राहकों को बनाए रखने में मदद करता है, बल्कि मौजूदा ग्राहकों के साथ गहरा संबंध स्थापित करता है, जिससे दीर्घकालिक रिश्ते बनते हैं।.

Nubank का NuTap लॉन्च करने का अभिनव दृष्टिकोण इसका एक सशक्त उदाहरण है। NuTap, एक डिजिटल पॉइंट-ऑफ-सेल टर्मिनल है, जो विक्रेताओं को अपने स्मार्टफोन को भुगतान स्वीकार करने वाले उपकरणों में बदलने की सुविधा देता है। केवल कार्ड भुगतान से परे, इसमें 'अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें' की सुविधा भी शामिल है, जो सुविधा को वित्तीय समावेशन के साथ जोड़ती है। यह इस बात का एक उत्कृष्ट उदाहरण है कि कैसे नव-बैंक न केवल व्यक्तिगत ग्राहकों बल्कि अन्य ग्राहकों की सेवा करने के लिए अपनी रणनीतियों को नया रूप दे रहे हैं। एसएमबी और अन्य व्यवसायों के लिए, बैंकिंग के प्रति एक व्यापक और समग्र दृष्टिकोण सुनिश्चित करना।.

एक प्रतिष्ठित परामर्श समूह द्वारा किए गए हालिया अध्ययन में यह बात सामने आई है कि लघु एवं मध्यम आकार के व्यवसायों (एसएमबी) को लक्षित करने वाले नियो बैंकों के लिए निरंतर लाभप्रदता प्राप्त करने की संभावना अधिक है, क्योंकि वे व्यापक श्रेणी की सेवाएं प्रदान कर सकते हैं और प्रति ग्राहक उच्च राजस्व अर्जित करने की क्षमता रखते हैं। एसएमबी बैंकिंग पर जोर देना न केवल सेवाओं में एक विकास को दर्शाता है, बल्कि विभिन्न ग्राहक वर्गों की विविध आवश्यकताओं को पहचानने में एक परिवर्तनकारी बदलाव को भी रेखांकित करता है।.

इन्वेस्टग्लास और चैटजीपीटी के साथ बैंकिंग उद्योग के लिए भविष्य की संभावनाएं

एक प्रमुख परामर्श समूह के एक प्रतिष्ठित नेता ने दूरदर्शितापूर्ण टिप्पणी करते हुए कहा, "डिजिटल बैंक, विशेषकर उभरते हुए बैंक, अगर वे अपनी विशिष्टता प्रदर्शित नहीं करते या अपने अधिग्रहण खर्चों को कुशलतापूर्वक नियंत्रित नहीं करते, तो उनके विफल होने का भारी खतरा है।" वास्तव में, बैंक की लाभप्रदता का मार्ग विविध राजस्व स्रोतों और कुशल वित्तीय प्रबंधन से प्रशस्त होता है, जिसमें ग्राहकों तक पहुंच और विवेकपूर्ण वित्तीय निर्णयों के बीच संतुलन बनाए रखना आवश्यक है।.

डीबीएस जैसी संस्थाओं की सफलता की कहानियाँ बैंक और स्टारलिंग बैंक एक परिवर्तनकारी दृष्टिकोण को रेखांकित करते हैं। उन्होंने पारंपरिक बैंकिंग की सदियों पुरानी आस्था को आधुनिक बैंकिंग की गतिशीलता और नवाचार के साथ सहजता से जोड़ दिया है। डिजिटल इस युग में, उनकी सफलता की कहानियाँ एक संदेश देती हैं: राह चुनौतियों से भरी हो सकती है, लेकिन पारंपरिक और डिजिटल बैंकिंग का मिश्रण एक फलते-फूलते और स्थायी व्यापार मॉडल का खाका प्रस्तुत करता है।.

इस संदर्भ में, इन्वेस्टग्लास जैसे प्लेटफॉर्म नियोबैंकों के लिए आशा की किरण लेकर आते हैं। अपनी अत्याधुनिक तकनीक के साथ, सीआरएम, डिजिटल ऑनबोर्डिंग, अपनी तकनीकी विशेषताओं और स्वचालन क्षमताओं के साथ, इन्वेस्टग्लास नियोबैंकों के अपने ग्राहकों के साथ बातचीत करने और उन्हें सेवा प्रदान करने के तरीके में क्रांतिकारी बदलाव ला सकता है। चैटजीपीटी जैसे एआई-संचालित चैट मॉडल को शामिल करने से यह अनुभव और भी बेहतर हो सकता है, जिससे वास्तविक समय में व्यक्तिगत बातचीत संभव हो सकेगी, और इस प्रकार गहरा विश्वास पैदा होगा और मूल्य प्रस्ताव में वृद्धि होगी।.

अंत में, नवबैंकों के उदय ने वित्तीय परिदृश्य को निस्संदेह रूपांतरित कर दिया है। हालांकि, सतत लाभप्रदता के लिए लागत प्रबंधन, विश्वास सृजन और आकर्षक पेशकशों को प्रस्तुत करने का सुविचारित तालमेल आवश्यक है। जैसे-जैसे पारंपरिक और डिजिटल बैंकिंग के बीच का अंतर कम होता जा रहा है, वित्तीय जगत उत्सुकतापूर्वक ऐसे बैंकों की कहानियों का इंतजार कर रहा है जो न केवल लाभप्रदता हासिल कर रहे हैं बल्कि अपने ग्राहकों की बदलती प्राथमिकताओं के अनुरूप भी प्रदर्शन कर रहे हैं।.