Надлежащая проверка клиентов (CDD) — это систематический процесс, посредством которого финансовые учреждения идентифицировать, проверять и оценивать своих клиентов в целях предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма. Надлежащая проверка клиентов является ключевой мерой, используемой для борьбы с отмыванием денег, которая гарантирует, что финансовые учреждения могут выявлять подозрительную деятельность и соблюдать правила борьбы с отмыванием денег. Если вы отвечаете за соблюдение нормативных требований в банке, компании по управлению благосостоянием, финтех-компании или платежной организации, понимание и практическая реализация требований по надлежащей проверке клиентов имеют фундаментальное значение для выполнения ваших регуляторных обязательств.
Надлежащая проверка клиентов (CDD) является юридическим требованием в рамках систем борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма в Великобритании, ЕС, Швейцарии и других юрисдикциях по всему миру. Эти обязательства в широком смысле распространяются на банки, поставщиков платежных услуг, финтех-компании, управляющих частным капиталом, страховщиков, другие финансовые институты и любые субъекты предпринимательской деятельности, на которые распространяются правила борьбы с отмыванием денег.
По своей сути CDD сосредоточена на четырех действиях: идентификации клиента, выполнении проверка личности, понимание структуры бенефициарного владения, оценку рисков и проведение постоянного мониторинга. Эти требования составляют основу любой эффективной программы комплаенс и определяют повседневные решения в отношении приема на обслуживание, поддержания или прекращения отношений с клиентами. Надлежащая проверка клиентов (CDD) помогает финансовым институтам оценивать риски и управлять связанными с ними рисками, возникающими в связи с личностью клиентов, их финансовой деятельностью и отношениями с третьими сторонами.
InvestGlass, как швейцарская суверенный Решение для управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) и онбординга разработано для реализации этих требований по комплексной проверке клиентов (CDD) в рамках единой платформы. Компании могут управлять всем жизненным циклом CDD без использования американской или китайской облачной инфраструктуры, сохраняя полный контроль над конфиденциальными данными клиентов.
С учетом Шестая директива по борьбе с отмыванием денег (AMLD6), принятая в 2023 году, с требованием о транспонировании к 2027 году, а также развивающиеся рекомендации FATF по виртуальным активам и бенефициарной собственности приводят к дальнейшему ужесточению регуляторной среды. Регуляторные требования теперь включают сбор и проверку необходимой информации о бенефициарной собственности в целях повышения прозрачности и предотвращения финансовых преступлений. В данной статье представлено практическое руководство по соблюдению требований надлежащей проверки клиентов в 2024 году и в последующий период.
Что такое комплексная проверка клиентов (CDD)?
Надлежащая проверка клиентов (CDD) — это процесс идентификации и верификации клиентов, оценки их риска участия в отмывании денег или финансировании терроризма, а также понимания характера и цели деловых отношений, включая детальное понимание бизнеса клиента. Цель CDD заключается в снижении таких рисков, как отмывание денег и финансирование терроризма, что составляет ключевой элемент более широких систем противодействия отмыванию денег (ПОД) и «Знай своего клиента» (KYC).
Концепция надлежащей проверки клиентов (CDD) берет свое начало в Рекомендациях ФАТФ, которые определяют глобальные стандарты с 2012 года, а обновления 2024 года отражают меняющиеся угрозы. В Великобритании обязательства вытекают из Положений о борьбе с отмыванием денег 2017 года (с изменениями 2024 года). Нормативно-правовая база ЕС опирается на Четвертую, Пятую и Шестую директивы о борьбе с отмыванием денег (AMLD4, AMLD5 и AMLD6), в то время как Швейцария опирается на свой Закон о борьбе с отмыванием денег и постановления FINMA.
Надлежащая проверка клиентов (CDD) применяется к физическим лицам, корпоративным клиентам, трастам, фондам и другим юридическим структурам. Независимо от того, принимается ли на обслуживание клиент частного банковского обслуживания, предприятие малого и среднего бизнеса, запрашивающее торговое финансирование, или поставщик услуг виртуальных активов, к ним применяются одни и те же базовые требования, хотя и с разной степенью интенсивности в зависимости от уровня риска.
Разница между первичной комплексной проверкой клиентов (CDD) при онбординге и постоянной комплексной проверкой в ходе жизненный цикл клиента является критически важным. Многие финансовые институты теперь называют постоянную проверку клиентов перманентным KYC (perpetual KYC), что отражает необходимость непрерывного, а не периодического анализа. В рамках этого процесса определение профиля риска клиента имеет важнейшее значение, поскольку оно определяет уровень постоянного мониторинга, глубину запрашиваемой информации и применение усиленных мер должной осмотрительности в отношении клиентов с повышенным риском. Надлежащая проверка клиентов напрямую лежит в основе принятия решений на основе оценки рисков: принимать ли клиента на обслуживание, поддерживать ли с ним отношения, применять ли ограничения или полностью прекратить сотрудничество.
InvestGlass внедряет эти концепции CDD в настраиваемые цифровая регистрация пути клиентов и рабочие процессы CRM, обеспечивая единообразное применение политик во всех юрисдикциях и типах клиентов.
Управление и оценка рисков
Управление рисками и их оценка имеют основополагающее значение для процесса надлежащей проверки клиентов (CDD), составляя основу эффективных стратегий финансовых институтов по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Как предписано Сетью по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) и отражено в глобальных регуляторных нормах, финансовые институты должны проводить комплексную оценку рисков для выявления и снижения рисков, связанных с клиентскими отношениями, включая риски, создаваемые отмыванием денег, финансированием терроризма и другими финансовыми преступлениями.
Надежный процесс проверки начинается с сбора и проверки информации о клиентах, включая информацию о бенефициарных владельцах для клиентов — юридических лиц. Выявляя бенефициарных владельцев и понимая структуру и цель юридических лиц, учреждения могут точно оценить профиль риска каждого клиента. Эта оценка рисков не является разовой процедурой; это постоянное обязательство, требующее непрерывного мониторинга клиентских транзакций и отношений для своевременного выявления и сообщения о подозрительных операциях.
Правило о должной осмотрительности в отношении клиентов (CDD) требует, чтобы охватываемые финансовые институты разрабатывали и поддерживали письменные процедуры, определяющие основанные на оценке рисков подходы к проведению текущей проверки клиентов. Эти процедуры должны быть адаптированы к склонности к риску данного института и нормативным требованиям, обеспечивая применение надлежащего уровня проверки как к физическим, так и к юридическим лицам. К клиентам с более низким уровнем риска могут применяться упрощенные меры проверки, в то время как клиенты с высоким уровнем риска, такие как политически значимые лица или лица со сложной структурой собственности, требуют повышенной осмотрительности и более частых пересмотров.
Эффективное управление рисками также включает в себя проверку бенефициарных владельцев, в особенности тех, кто несет значительную ответственность за контроль или управление юридическим лицом. Учреждения должны учитывать ряд факторов риска, включая негативные упоминания в СМИ, контроль иностранных активов и присутствие лиц со значительной ответственностью или влиянием. Внутренний контроль, такой как регулярное обучение сотрудников, независимое тестирование и контрольные журналы, имеет важное значение для обеспечения соблюдения Закона о тайне банковских операций и других нормативных требований.
Непрерывный мониторинг является важнейшим компонентом процесса надлежащей проверки клиентов (CDD). Финансовые институты обязаны поддерживать информацию о клиентах в актуальном состоянии и проводить регулярные проверки для выявления изменений в клиентских рисках, таких как появление новых бенефициарных владельцев, изменение характера коммерческой деятельности или необычные схемы проведения транзакций. Это позволяет организациям оперативно реагировать на возникающие риски и сообщать о подозрительной деятельности в соответствии с требованиями закона.
На практике управление рисками и их оценка лежат в основе каждого этапа жизненного цикла комплексной проверки клиентов: от первичной идентификации и верификации клиента, оценки рисков и утверждения до постоянного мониторинга и периодического пересмотра. Внедряя эффективные процедур на основе оценки рисков и ведя точный учет, финансовые учреждения могут предотвращать финансовые преступления, защищать целостность финансовой системы и обеспечивать соблюдение нормативных требований.
В конечном счете, упреждающий подход к управлению рисками и их оценке не только помогает финансовым организациям выполнять свои юридические обязательства, но и укрепляет доверие как со стороны клиентов, так и со стороны регулирующих органов. Внедряя эти принципы в свои процессы надлежащей проверки клиентов (CDD), финансовые институты могут защитить свою деятельность от меняющихся угроз отмывания денег и финансирования терроризма.
Основные требования к надлежащей проверке клиентов (Четыре кита)
Широко признанные четыре элемента надлежащей проверки клиентов (CDD) соответствуют Правилу FinCEN в отношении CDD (вступившему в силу в мае 2018 года) и международной практике. Эти принципы применяются повсеместно, хотя Великобритания, ЕС, Швейцария и Сингапур выражают их на несколько отличающемся юридическом языке.
В этом разделе подробно рассматривается каждый из четырех столпов: идентификация и верификация клиентов, бенефициарное владетельство, понимание цели и характера отношений, а также постоянный мониторинг. В последующих разделах эти столпы будут соотнесены с практическими контрольными списками и цифровыми рабочими процессами, которые могут быть внедрены на таких платформах, как InvestGlass.
1. Идентификация и верификация клиента (ID&V)
Процесс проверки начинается с идентификации клиентов с использованием надежных независимых источников до вступления в деловые отношения или проведения периодических транзакций, превышающих нормативные пороговые значения. Например, ЕС и Великобритания обычно применяют усиленный контроль в отношении разовых транзакций на сумму более 10 000 евро или их эквивалента в местной валюте.
Для частных клиентов финансовые организации собирают следующие данные: ФИО, дату и место рождения, адрес проживания, гражданство и контактные данные. Для юридических компаний эти данные включают регистрационный номер компании, организационно-правовую форму, юридический адрес и информацию о директорах.
Методы верификации клиентов включают:
Метод | Приложение |
|---|---|
Официальное удостоверение личности с фотографией | Паспорта, водительские удостоверения |
Электронные проверки личных данных | Кредитные бюро, схемы электронной идентификации |
Видео KYC с проверкой на наличие жизни | Удаленная онбординга для состоятельных клиентов |
Проверка базы данных | Реестр компаний, государственные записи |
Требования Программы идентификации клиентов Великобритании (UK CIP), 5-я и 6-я директивы ЕС по борьбе с отмыванием денег (AMLD5 и AMLD6), а также Швейцарский закон о борьбе с отмыванием денег определяют допустимые методы верификации. Цифровые формы онбординга InvestGlass, функции загрузки документов, проверки на наличие признаков жизни (liveness checks) и API-интеграции с поставщиками услуг идентификации позволяют автоматизировать процесс идентификации и верификации личности (ID&V) с надежным хранением доказательств в швейцарской или локальной инфраструктуре.
Практический пример: в 2024 году швейцарский частный банк удаленно привлек нового клиента с высоким уровнем благосостояния, используя цифровую верификацию личности и видео-KYC, что сократило время ручной проверки при сохранении полной цепочки аудита.
2. Выявление и проверка бенефициарных владельцев
Бенефициарная собственность относится к физическим лицам, которые в конечном итоге владеют юридическим лицом или структурой либо контролируют их. Большинство режимов используют порог владения в 25 процентов, хотя некоторые институты применяют более низкие пороги для сценариев с высоким уровнем риска. Требование об идентификации бенефициарных владельцев имеет центральное значение для предотвращения финансовых преступлений через сложные корпоративные структуры.
Практические шаги включают получение схем владения, анализ реестров акционеров, изучение многоуровневых корпоративных структур и выявление лиц, обладающих значительным контролем. Там, где структура собственности непрозрачна, компании обязаны в качестве запасного варианта выявлять высших руководящих лиц. Правило FinCEN о должной осмотрительности в отношении клиентов (CDD), требования реестров конечных бенефициарных владельцев в ЕС и режим лиц со значительным контролем в Великобритании — все они закрепляют эти обязательства.
Сценарии высокого риска требуют особого внимания: сложные офшорные структуры, номинальные акционеры и юрисдикции со слабой корпоративной прозрачностью требуют повышенного контроля. Многоуровневый корпоративный клиент с номинальными владельцами в нескольких юрисдикциях требует установления конечных бенефициаров и обновления данных при смене акционеров.
InvestGlass хранит структурированные данные о бенефициарном владении в CRM, связывает связанные лица и проводит регулярные проверки по спискам санкций и PEP как для клиентов, так и для их бенефициарных владельцев. Такой подход гарантирует, что компании могут систематически собирать информацию о бенефициарном владении и проверять бенефициаров по базам данных регуляторов.
3. Понимание природы и цели отношений
Помимо установления личности, компании должны понимать, для чего клиент открывает счет, какими продуктами он будет пользоваться и какова ожидаемая динамика его операций. Эта информация формирует профиль риска клиента и служит основой для последующего мониторинга.
Собранная информация обычно охватывает:
- Обоснование открытия счета и предполагаемые продукты
- Ожидаемые объемы транзакций и контрагенты
- Источник средств и, для лиц с повышенным уровнем риска, источник благосостояния
- Основные виды деятельности и географический охват
Для британского МСП, ищущего текущий счет и торговое финансирование, это означает отражение ожидаемых объемов торговли и местоположения поставщиков. Для швейцарского внешний управляющий активами открытие кастодиальных счетов подразумевает понимание обслуживаемых классов активов и типов клиентов. Для финтех-компании, осуществляющей онбординг интернет-продавцов по всему ЕС, это означает документирование объемов транзакций и потоков платежей.
Эта информация используется для оценки рисков клиентов, объединяя такие факторы, как тип клиента, риск продукта, риск канала и страновой риск. InvestGlass позволяет компаниям настраивать цифровые опросники, матрицы оценки рисков и рабочие процессы утверждения, соответствующие их внутренней политике CDD и аппетиту к риску.
4. Непрерывный мониторинг и обновление информации
Надлежащая проверка клиентов — это не разовое мероприятие. Нормативные требования обязывают компании осуществлять постоянный мониторинг клиентских транзакций и отношений, при этом интенсивность проверок определяется уровнем риска.
К практическим мероприятиям по мониторингу относятся:
Деятельность | Частота |
|---|---|
Автоматический мониторинг транзакций | Непрерывный |
Периодическое обновление KYC | 1 год, 3 года или 5 лет в разрезе категорий риска |
Специальные обзоры | Спровоцированный оповещениями или негативными публикациями в СМИ |
Информация о фактических владельцах и ключевые данные о клиентах должны обновляться при наступлении существенных изменений, таких как появление нового контролирующего акционера, смена места жительства или резкий рост объема трансграничных платежей. Британское Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA), Швейцарская федеральная комиссия по финансовому надзору (FINMA) и надзорные органы ЕС ожидают предоставления доказательств проведения эффективного непрерывного мониторинга.
Рассмотрите следующий сценарий: клиент, инвестирующий в недвижимость, начинает быстро покупать и продавать объекты по схемам, не соответствующим его заявленной предпринимательской цели. Это приводит к срабатыванию сигнала тревоги, что влечет за собой проведение внеплановой проверки в рамках комплексной проверки контрагента (CDD) и возможные меры повышенной осмотрительности.
InvestGlass координирует напоминания, назначение задач, управление кейсами, сбор документов и переоценку рисков на основе потоков данных в реальном времени и триггеров на основе правил, помогая компаниям систематически проводить постоянный мониторинг.
Виды надлежащей проверки клиентов: упрощенная, стандартная и усиленная
Великобритания, ЕС и большинство других режимов выделяют три уровня надлежащей проверки клиентов (CDD): упрощенную надлежащую проверку (SDD), стандартную CDD и повышенную надлежащую проверку (EDD). Эти уровни отражают риск-ориентированный подход, который лежит в основе современных систем противодействия отмыванию денег (ПОД).
Институты реального мира часто внедряют дополнительную детализацию, такую как подкатегории в рамках УМД для сегментов с ультравысоким риском, например, корреспондентских банков или поставщиков услуг виртуальных активов. InvestGlass поддерживает условные формы и ветвление рабочих процессов, поэтому система автоматически применяет надлежащий уровень надлежащей проверки клиентов на основе рейтинга риска.
Упрощенная проверка благонадежности
Упрощенная проверка (SDD) предполагает применение сниженной интенсивности проверок в четко определенных сценариях с низким уровнем риска, разрешенных законом. Примеры включают определенные компании, котирующиеся на бирже, государственные органы или платежные инструменты с низкой стоимостью.
Упрощенная проверка (SDD) не означает полное отсутствие должной осмотрительности. Скорее, она допускает использование меньшего количества параметров, проведение менее частых проверок или опору на общедоступную информацию там, где это уместно. Компании должны документировать свое обоснование и сохранять доказательства. Регуляторы ожидают консервативного подхода к применению SDD, а ее неверное применение может вызвать критику со стороны надзорных органов.
Правила политики InvestGlass могут автоматически назначать рабочие процессы упрощенной проверки (SDD) с более легкими опросниками и более длительными циклами рассмотрения для клиентов с низким уровнем риска, сохраняя при этом полный аудиторский след для удовлетворения требований регуляторов.
Стандартная проверка клиентов
Стандартная проверка (CDD) является уровнем по умолчанию, применяемым к большинству клиентов. Она включает в себя полную идентификацию и верификацию, базовую оценку рисков и стандартный мониторинг транзакций.
Типичные шаги включают:
- Соберите основную информацию об идентичности и клиентах
- Проверьте по независимым источникам
- Проверка по санкционным спискам и спискам PEP
- Назначение и ожидаемая деятельность
- Рассчитать начальную оценку риска
Розничный банк в Великобритании, принимающий на обслуживание местного клиента с фиксированной зарплатой в 2024 году, применяет стандартную процедуру надлежащей проверки клиента (CDD): верификацию с помощью электронного удостоверения личности (eID), проверку по санкционным спискам и документирование назначения счета. InvestGlass предварительно настраивает стандартные процессы CDD для различных линейок продуктов, обеспечивая единообразный сбор данных и способствуя соблюдению нормативных требований и отчетности.
Усиленная проверка благонадежности (EDD)
Углубленная проверка (EDD) применяется к клиентам, продуктам, каналам или географическим регионам с высоким уровнем риска. Она включает в себя более детальное расследование и более пристальный мониторинг по сравнению со стандартной процедурой надлежащей проверки клиента (CDD).
К факторам, вызывающим EDD, относятся:
- Политически значимые лица (ПЗЛ)
- Сложные структуры собственности
- Дистанционное трансграничное оформление
- Страны с высоким уровнем риска, включенные в «серый» или «черный» списки ФАТФ
- Частный капитал высокой стоимости банковские отношения
Меры EDD, как правило, включают в себя получение дополнительных документов, удостоверяющих личность, подробное подтверждение источников богатства и происхождения средств, одобрение со стороны высшего руководства, а также более частые циклы проверки.
Пример: проверка при приеме на работу или обслуживании ПДЛ (политически значимого лица) из юрисдикции с высоким уровнем риска в 2025 году потребует исчерпывающей подтверждающей документации, тщательной проверки на предмет негативных упоминаний в СМИ и одобрения со стороны руководства отдела комплаенс.
InvestGlass поддерживает углубленную проверку клиентов (EDD) посредством динамической оценки рисков, многоуровневых рабочих процессов утверждения, интеграции с базами данных неблагоприятных СМИ и PEP, а также настраиваемой частоты проверок.
Процесс надлежащей проверки клиентов и практический контрольный список
Превращение нормативных требований в практический пошаговый процесс проверки помогает отделам комплаенса работать последовательно. Хронологический порядок обычно следующий: оценка рисков до приема на обслуживание, надлежащая проверка клиента (CDD) при приеме, одобрение открытия счета и мониторинг после приема на обслуживание.
Предобординг: Проверьте потенциального клиента по санкционным спискам и оцените первоначальные факторы риска перед сбором подробной информации.
Сбор и проверка данных: Соберите данные об идентификации клиента, информацию о бенефициарных владельцах и документальное подтверждение цели. Проверьте с использованием независимых источников и зафиксируйте подтверждающие материалы.
Скрининг Выполните проверки клиента и выявленных бенефициарных владельцев по санкционным спискам, спискам PEP и на наличие негативных публикаций в СМИ. Задокументируйте результаты и передайте совпадения на рассмотрение.
Оценка рисков и утверждение: Рассчитайте профиль риска клиента по заданным критериям. Направьте случаи с повышенным риском на одобрение старшему руководству в соответствии с внутренним контролем.
Текущее обновление: Настройте регулярные проверки KYC на основе категории риска. Настройте оповещения о существенных изменениях или подозрительных транзакциях.
Европейский управляющий благосостоянием стандартизировал процедуры комплексной проверки клиентов (CDD) в нескольких подразделениях в ЕС и Швейцарии с помощью единого рабочего процесса, заменив разрозненные электронные таблицы единым источником достоверных данных. Сроки подключения клиентов сократились с недель до дней.
InvestGlass выступает в качестве единого хранилища данных CDD, поддерживая каждый этап чек-листа с помощью цифровых форм, интеграций и готовых к проверке записей.
Требования к надлежащей проверке клиентов в ключевых юрисдикциях
Финансовые организации часто работают за рубежом и требуют гармонизированных процессов, удовлетворяющих требования нескольких регуляторов. В этом разделе сравниваются требования к надлежащей проверке клиентов (CDD) в Великобритании, Европейском союзе, Швейцарии и США.
InvestGlass позиционируется как европейская и швейцарская альтернатива американским и китайским платформам, что делает ее идеальной для компаний, желающих централизовать данные CDD в рамках европейского законодательства.
Требования Великобритании к надлежащей проверке клиентов
Обязательства Великобритании вытекают из Положений о борьбе с отмыванием денег, финансированием терроризма и переводом средств 2017 года с изменениями 2023 года. Руководящие указания предоставляются Управлением по финансовому регулированию и надзору (FCA) и Объединенным руководящим комитетом по борьбе с отмыванием денег.
Надлежащая проверка клиентов (CDD) требуется при установлении деловых отношений, проведении разовых транзакций на сумму, эквивалентную более чем 10 000 евро, при подозрении в отмывании денег или при сомнениях в ранее полученной информации. Режим лиц с существенным контролем требует идентификации бенефициарных владельцев по данным Регистрационной палаты (Companies House).
Правила Великобритании предусматривают упрощенную, стандартную и усиленную категории комплексной проверки с особым вниманием к PEP, корреспондентским отношениям и странам с высоким уровнем риска. InvestGlass может быть настроен с учетом специфических правил Великобритании, включая сроки хранения записей FCA и соответствующие процедуры, основанные на оценке рисков.
Требования Европейского союза к надлежащей проверке клиентов
Четвертая, пятая и шестая директивы ЕС по борьбе с отмыванием денег (AMLD4, AMLD5 и AMLD6) устанавливают нормативно-правовую базу комплексной проверки клиентов (CDD), включая подход, основанный на оценке рисков, установление бенефициарных владельцев (UBO), централизованные реестры бенефициарных владельцев и обязательную усиленную проверку клиентов (EDD) в отношении стран с высоким уровнем риска.
Пакет мер ЕС по борьбе с отмыванием денег включает создание Управления по борьбе с отмыванием денег (AMLA), которое, как ожидается, начнет работу примерно в 2026 году и обеспечит гармонизацию надзора через границы. Поправки 2020 и 2021 годов распространили требования на поставщиков услуг виртуальных активов.
InvestGlass поддерживает многонациональные группы ЕС, применяя единый групповой стандарт комплексной проверки клиентов (CDD) и сохраняя при этом гибкость для учета местных отклонений и языковых различий в рамках одной платформы.
Швейцарские требования к проверке клиентов
Закон Швейцарии о борьбе с отмыванием денег и постановления FINMA требуют идентификации сторон договора и конечных бенефициаров, выяснения экономических оснований сделок, а также предоставления документации об источниках средств, особенно в сфере частного банковского обслуживания.
Саморегулируемые организации и руководящие принципы Швейцарской ассоциации банкиров обеспечивают практические стандарты. Швейцария уделяет особое внимание защите данных в соответствии с Федеральным законом о защите данных (в редакции 2023 года), отдавая предпочтение суверенному хостингу для сохранения конфиденциальности клиентов.
InvestGlass — это швейцарская независимая платформа, которую можно разместить полностью в Швейцарии или на собственной инфраструктуре клиента. Швейцарский управляющий благосостоянием, использующий InvestGlass для управления процедурами комплексной проверки клиентов (CDD) для трансграничных клиентов из ЕС, Великобритании и Ближнего Востока, получает выгоду как от соответствия нормативным требованиям, так и от суверенитета данных.
США и правило FinCEN о надлежащей проверке клиентов
Правило комплексной проверки клиентов Сети по борьбе с финансовыми преступлениями вступило в силу в мае 2018 года и требует от охватываемых финансовых институтов выявлять и проверять бенефициарных владельцев клиентов — юридических лиц.
Правило закрепляет четыре компонента: идентификацию и верификацию клиента, установление бенефициарных владельцев, понимание характера и цели отношений, а также постоянный мониторинг. Ключевые нормативные ссылки включают разделы 31 C.F.R. 1010, 1020, 1023, 1024 и 1026, а также требования к внутренним средствам контроля, независимой проверке, назначению сотрудника по соблюдению требований (комплаенс-офицера) и регулярному обучению.
В соответствии с Законом о банковской тайне финансовые организации, подпадающие под его действие, обязаны соблюдать письменные процедуры и сообщать о подозрительных транзакциях. Даже компании, предпочитающие не пользоваться услугами американских облачных провайдеров, могут обеспечить соблюдение требований при обслуживании клиентов из США, используя платформу европейского хостинга, такую как InvestGlass.
Технологии, автоматизация и комплексная проверка клиентов
Ручной бумажный процесс комплексной проверки клиентов (CDD) больше не эффективен для организаций, работающих с большими объемами клиентов или сложными корпоративными структурами. Онбординг, который раньше занимал недели, теперь должен завершаться за считанные дни при сохранении строгого соответствия нормативным требованиям.
Платформы RegTech переводят в цифровой формат идентификацию и верификацию личности (ID&V), сбор данных, санкции и скрининг PEP, управление рабочими процессами, хранение документов и контрольные журналы. Эта автоматизация повышает как эффективность, так и качество доказательной базы, доступной для регуляторов.
Суверенные европейские решения, такие как InvestGlass, контрастируют с американским или китайским технологическими стеками. Резидентность данных, контроль над ключами шифрования и соответствие европейской культуре конфиденциальности имеют значение для институтов, управляющих конфиденциальными клиентскими отношениями.
К основным технологическим возможностям относятся:
- Интеграции с API провайдеров данных KYC
- Рабочие процессы на основе правил с условной логикой
- Анализ рисков и оценка с использованием искусственного интеллекта
- Дашборды отчетности для специалистов по комплаенсу и советов директоров
Среднего размера европейский банк перешел от таблиц и процессов комплексной проверки (CDD) на базе электронной почты к интегрированной платформе. Время онбординга сократилось с нескольких недель до нескольких дней, а следы аудита стали доступны мгновенно.
Как InvestGlass поддерживает комплаентную и суверенную проверку клиентов (CDD)
InvestGlass — это швейцарская суверенная CRM-платформа для онбординга и автоматизации комплаенса, созданная для финансовых институтов, управляющих благосостоянием, страховых компаний и других регулируемых организаций, для которых приоритетом является суверенитет данных.
Платформа охватывает полный жизненный цикл комплексной проверки клиентов (CDD): цифровые формы регистрации, верификацию личности и документов, определение структуры бенефициарных владельцев, оценку рисков, согласование рабочих процессов, задачи по постоянному мониторингу и напоминания о периодическом пересмотре. Все данные хранятся в едином профиле клиента с полной историей аудита.
Варианты размещения включают Швейцарию или развертывание на собственных серверах (on-premise). Фирмы сохраняют полный контроль над клиентскими данными и избегают зависимости от американских или китайских гипермасштабируемых облачных провайдеров. Такой подход соответствует ожиданиям регуляторов в сфере управления рисками, которые уделяют пристальное внимание вопросам аутсорсинга и локализации данных.
InvestGlass интегрируется со сторонними поставщиками KYC для проверки по санкционным спискам, спискам PEP и неблагоприятным упоминаниям в СМИ, централизуя результаты вместе с информацией о клиентах. Возможности управления портфелем, автоматизации маркетинга и клиентского портала означают, что данные CDD могут использоваться для персонализированного, но соответствующего требованиям взаимодействия без дублирования информации в разных системах.
Инвестиционный управляющий из ЕС внедрил платформу InvestGlass в трех юрисдикциях, обеспечив ускоренное подключение клиентов, более строгий контроль в сфере борьбы с отмыванием денег (AML) и упрощенную подготовку нормативной отчетности на базе единой платформы.
Управление, обучение и корпоративная культура в сфере надлежащей проверки клиентов (CDD)
Одних только технологий недостаточно. Для практической реализации требований по надлежащей осмотрительности необходимы эффективное управление, четко сформулированные политики и обучение персонала.
Компании должны иметь документально зафиксированную политику в области надлежащей проверки клиентов (CDD), утвержденную советом директоров, с четким распределением ролей и обязанностей между подразделениями фронт-офиса, операционного отдела и отдела комплаенса. Регулярные независимые проверки или внутренние аудиторские проверки позволяют убедиться в том, что процессы CDD функционируют в соответствии с задуманным.
Непрерывное обучение персонала должно соответствовать их ролям и обновляться с учетом изменений в законодательстве. Сотрудники фронт-офиса должны понимать, какую информацию собирать и когда передавать вопрос на более высокий уровень. Сотрудникам отдела комплаенс требуются более глубокие знания в области оценки рисков и требований регуляторов.
InvestGlass поддерживает корпоративное управление с помощью журналов аудита, управленческих информационных панелей, отчетов об исключениях и одобрений на основе рабочих процессов, отражающих организационную структуру. Советы директоров обычно отслеживают такие показатели, как просроченные проверки KYC, время завершения EDD и процент клиентов с полной информацией о бенефициарных владельцах.
Основные выводы по требованиям к надлежащей проверке клиентов
Четыре основных требования по надлежащей проверке клиентов (идентификация клиентов, бенефициарное владелечество, понимание цели и текущий мониторинг) остаются неизменными основами для специалистов по комплаенсу по всему миру. Три уровня надлежащей проверки клиентов (упрощенный, стандартный и усиленный) отражают риск-ориентированный подход, предписанный регуляторами в различных юрисдикциях.
Регуляторные требования в Великобритании, ЕС, Швейцарии, США и других крупных центрах продолжают сближаться вокруг схожих принципов проверки клиентов (CDD), даже если детальные правила различаются. Организации, работающие в разных юрисдикциях, получают выгоду от гармонизированных процессов, которые удовлетворяют требованиям нескольких регуляторов, оставаясь при этом эффективными и удобными для клиентов.
Балансировать между строгим соблюдением нормативных требований, эффективным обслуживанием клиентов и защитой суверенитета клиентских данных — такова задача современных финансовых институтов. Организациям, ищущим интегрированное решение для проведения комплексной проверки контрагента (CDD) и управления взаимоотношениями с клиентами (CRM), размещенное в Швейцарии или на собственных серверах (on-premise) и независимое от американских и китайских поставщиков, InvestGlass предлагает убедительный путь вперед. Изучите демоверсию или пообщайтесь с командой InvestGlass о том, как перенести вашу конкретную политику CDD в настраиваемые рабочие процессы, которые обеспечивают соответствие требованиям и защищают суверенитет данных.
