Как банки могут улучшить соблюдение нормативных требований в меняющейся среде?

Соблюдение нормативных требований имеет решающее значение для защиты клиентов, поддержания доверия и обеспечения стабильности финансовой системы. Оно определяет, как финансовые учреждения защищают клиентов, поддерживают целостность рынка и обеспечивают стабильность более широкой финансовой системы. Банки работают в рамках законов, пруденциальных норм (пруденциальные нормы — это нормативные требования, разработанные для обеспечения финансовой устойчивости банков) и правил поведения (правила поведения — это нормы, регулирующие поведение и этические стандарты банков и их сотрудников), призванных предотвратить катастрофические сбои, которые потрясали мировые рынки в последние десятилетия. Правила соблюдения нормативных требований являются основополагающими правовыми и процедурными рамками, которым банки должны следовать, чтобы обеспечить соблюдение нормативных требований, защитить заинтересованные стороны и адаптироваться к меняющимся рискам. Соблюдение нормативных требований в банковской деятельности имеет значение, поскольку оно лежит в основе доверия, которое клиенты оказывают финансовым учреждениям, обеспечивает безопасность финансовой системы и помогает предотвратить финансовые преступления и системные кризисы.

Глобальный финансовый кризис 2008 года выявил серьезные пробелы в управлении рисками и достаточности капитала, что привело к государственной поддержке банков, превышающей 700 миллиардов долларов США только в Соединенных Штатах. Совсем недавно действия правоохранительных органов в 2023 и 2024 годах подчеркнули постоянную бдительность регулирующих органов. Эти события привели к значительным изменениям в нормативно-правовой базе, повлияв на банковскую индустрию и определив требования к соответствию на мировых финансовых рынках. Министерство юстиции США наложило на TD Bank штраф в размере 3,09 миллиарда долларов в октябре 2024 года за нарушение Закона о банковской тайне (закон США, требующий от финансовых учреждений оказания помощи правительственным агентствам в выявлении и предотвращении отмывания денег), в то время как европейские регуляторы наложили штрафы на общую сумму более 2 миллиардов евро за недостатки в борьбе с отмыванием денег (AML) в таких учреждениях, как Danske Bank.

Банки теперь должны ориентироваться в глобальных рамках, включая Базель III, рекомендации ФАТФ (Финансовой разведывательной группы), Общий регламент по защите данных (GDPR), PSD2 (Директиву о платежных услугах 2) и MiFID II (Директиву о рынках финансовых инструментов II), наряду с местными правилами в каждой юрисдикции, где они работают. Эти требования являются частью более широкой нормативной базы, регулирующей банковскую деятельность. InvestGlass, швейцарская суверенный CRM и RegTech платформа, помогает банкам операционализировать эти нормативные требования, сохраняя при этом суверенитет данных клиента (суверенитет данных — это концепция, в соответствии с которой данные подчиняются законам и структурам управления страны, в которой они хранятся) посредством размещения на территории Швейцарии или локально (on-premise).

Эта статья, написанная на британском английском, предназначена для руководителей отделов комплаенса, директоров по рискам, операционных директоров и членов советов директоров банков и управляющих активами, ищущих практические рекомендации по созданию надежных комплаенс-структур с акцентом на важность соблюдения нормативных требований для банков.

Что такое соответствие нормативным требованиям в банковском деле?

Соблюдение нормативных требований относится к юридическому обязательству банка действовать в соответствии с применимыми законами, пруденциальными стандартами (пруденциальные стандарты — это нормативные требования, разработанные для обеспечения финансовой устойчивости банков) и требованиями к поведению (правила, регулирующие этичное поведение и работу с клиентами) во всех юрисдикциях, где он ведет свою деятельность. Нормативные требования играют центральную роль в формировании ландшафта соблюдения нормативных требований для банковской отрасли, влияя на разработку политики, мониторинг соблюдения нормативных требований и стратегии управления рисками, чтобы гарантировать, что учреждения соответствуют меняющимся юридическим требованиям и сохраняют свою целостность. Это охватывает все: от достаточности капитала (требование к банкам поддерживать достаточный капитал для покрытия убытков) и управления ликвидностью до защиты прав потребителей и предотвращения финансовых преступлений.

Поддержание адекватного капитала напрямую способствует финансовой стабильности, гарантируя способность банков поглощать убытки и продолжать свою деятельность в периоды финансовых потрясений.

Практическое содержание комплаенса значительно варьируется в зависимости от бизнес-модели:

• Розничные банковские учреждения уделяют большое внимание схемам защиты депозитов и раскрытию информации о потребительском кредитовании.
• Операции частного банковского обслуживания делают акцент на оценке пригодности и проверке источников происхождения денежных средств.
• Инвестиционно-банковские подразделения управляют сложными требованиями, связанными с торговлей деривативами, крупными экспозициями и поведением на рынке.

Ключевые регуляторы и структуры, формирующие банковский сектор

Регион	Регулятор	Основные направления деятельности
Великобритания	Управление по финансовому надзору (FCA) и Управление пруденциального регулирования (PRA)	Надзор, пруденциальная устойчивость, защита прав потребителей
Швейцария	ФИНМА (Швейцарское управление по надзору за финансовыми рынками)	Капитальные буферы, правила "слишком большие, чтобы рухнуть"
Европейский союз	ЕЦБ ССП (Единый надзорный механизм Европейского центрального банка)	Прямой надзор за крупными банками еврозоны
Глобальный	Базельский комитет	Достаточность капитала, стандарты ликвидности

Управление по финансовому надзору (FCA) осуществляет надзор примерно за 58 000 фирмами по вопросам поведения, в то время как Управление пруденциального регулирования (PRA) контролирует более 1 500 учреждений на предмет пруденциальной устойчивости. Банковские правила требуют, чтобы учреждения соблюдали следующие требования:

• Нормативы достаточности (нормативы капитала, коэффициент покрытия ликвидности)
• Правила поведения (справедливое отношение к клиентам, оценка соответствия)
• Финансовый комплаенс (противодействие отмыванию денег (ПОД), проверка на соответствие санкциям, выявление мошенничества)

InvestGlass позиционирует себя как европейский, не американский, не китайский технологический партнер, который воплощает эти регуляторные ожидания в жизненный цикл клиента автоматизация, цифровая регистрация и управление рабочими процессами.

Почему важна нормативная комплаенс: доверие, стабильность и конкурентоспособность

Доверие лежит в основе банковской модели. Клиенты размещают средства в учреждениях, которым они верят, что те сохранят их деньги. Когда это доверие подрывается, последствия наступают быстро.

Крах Silicon Valley Bank в марте 2023 года продемонстрировал, как быстро может испариться доверие. Банк столкнулся с запросами на снятие средств на сумму 42 миллиарда долларов США в течение нескольких часов, поскольку вкладчики, многие из которых имели незастрахованные остатки, стремились уйти. Аналогичным образом, крах Credit Suisse в 2023 году, последовавший за годами нарушений комплаенса, включая убытки в размере 5,5 миллиардов долларов США от Archegos, привел к поглощению UBS по приказу FINMA с государственной гарантией в размере 16 миллиардов швейцарских франков.

Эффективное соблюдение нормативных требований снижает комплаенс-риски и вероятность финансовых штрафов:

• Штраф TD Bank в размере 3,09 миллиарда долларов США в 2024 году стал крупнейшим штрафом, когда-либо наложенным в соответствии с Законом о банковской тайне (Закон США, обязывающий финансовые учреждения помогать государственным органам в выявлении и предотвращении отмывания денег), в истории.
• Штрафы ЕС по борьбе с отмыванием денег (AML) в 2023 году составили 1,2 миллиарда евро по 50 делам.
• Правоохранительные органы Великобритании (Управление по финансовому регулированию и надзору, FCA) продолжают привлекать к ответственности компании, не соответствующие стандартам защиты потребителей.

Сильная культура комплаенса поддерживает финансовую стабильность, обеспечивая соблюдение надлежащей кредитной практики, капитала Планирование и резерв Финансирование. Базель III, касающиеся достаточности капитала, включая норматив ликвидности (LCR) и норматив чистого стабильного фондирования (NSFR), гарантируют, что банки смогут выдержать стрессовые рыночные условия. Поддержание адекватного капитала напрямую поддерживает финансовую стабильность, обеспечивая банкам возможность поглощать убытки.

Банки с репутацией высоких стандартов соответствия нормативным требованиям привлекают больше институционального капитала, клиентов с высоким уровнем собственного капитала и депозитов. Соблюдение нормативных требований становится коммерческим отличием, а не просто центром затрат.

InvestGlass помогает учреждениям подтверждать соответствие нормативным органам с помощью готовых к аудиту записей, централизованной документации и автоматизированных журналов процессов KYC (Know Your Customer), оценок соответствия и клиентских коммуникаций.

Ключевые области банковского нормативного соответствия

Требования соответствия группируются по нескольким конкретным областям, каждая из которых регулируется конкретными законами, регулирующими органами и внутренними мерами контроля. Программа соответствия (комплексная, структурированная система, объединяющая политику, процедуры, технологии и постоянный мониторинг для удовлетворения нормативных требований и снижения рисков) необходима для эффективного управления рисками.

Достаточность капитала и ликвидность

Базель III устанавливает минимальные коэффициенты достаточности капитала, которые банки обязаны поддерживать:

• Капитал 1-го уровня (CET1): 4,51 % от взвешенных по риску активов
• Капитал 1-го уровня: 6%
• Общий капитал: 8%

Глобальные банки, имеющие системное значение, должны обеспечить дополнительные резервы в размере до 3,51 % от активов. Коэффициент покрытия ликвидности требует обеспечения 100 % чистого оттока денежных средств в течение 30-дневного стрессового периода, в то время как коэффициент стабильного финансирования предписывает наличие стабильного финансирования в размере 100 % от активов на срок до одного года. Стресс-тестирование стало стандартной практикой после 2008 года, при этом используются сценарии, моделирующие падение ВВП на 10 % и более.

Поддержание адекватного капитала напрямую способствует финансовой стабильности, гарантируя способность банков поглощать убытки и продолжать свою деятельность в периоды финансовых потрясений.

Распространение и защита прав потребителей

Consumer Duty Управления по финансовому регулированию и надзору (FCA), вступивший в силу с июля 2023 года, требует от фирм обеспечения надлежащих результатов для розничных клиентов по цене, стоимости, поддержке и дизайну продуктов. MiFID II (Директива о рынках финансовых инструментов II) налагает обязательства по соответствию и приемлемости, требования к управлению продуктами и требования к раскрытию информации, которые защищают потребителей от недобросовестных продаж.

Финансовая преступность и соответствие требованиям

Правила по борьбе с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма соответствуют 40 стандартам FATF (Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег). Директивы ЕС AMLD 5 и 6 расширяют охват на поставщиков криптоактивов и требуют создания реестров бенефициарных владельцев. Правила Великобритании по борьбе с отмыванием денег предписывают подачу отчетов о подозрительных операциях (SAR), при этом ежегодно подается более 650 000 SAR. Фильтрация санкций должна охватывать списки OFAC (Управление по контролю за иностранными активами) (более 10 000 записей SDN (специально назначенные граждане)), санкции ЕС и автономные списки Великобритании, обновляемые еженедельно.

Защита данных и кибербезопасность

Регламент GDPR (Общий регламент по защите данных) закрепил семь принципов обработки персональных данных, при этом размер штрафов может достигать 41 % годового мирового оборота. Пересмотренный в 2023 году Федеральный закон Швейцарии о защите данных в значительной степени соответствует требованиям GDPR. Банки обязаны внедрить системы шифрования, средства контроля доступа, процедуры уведомления об инцидентах в течение 72 часов, а также обеспечить безопасность процессов цифровой регистрации клиентов.

Соблюдение требований ESG и климатических норм

Финансовые раскрытия информации ТКФД (Рабочей группы по климатическим финансовым раскрытиям) охватывают управление, стратегию, управление рисками и метрики. Регламент ЕС о раскрытии информации в области устойчивого финансирования классифицирует инвестиционные продукты как продукты Статьи 8 или 9 в зависимости от характеристик устойчивости. Банки всё чаще оценивают и отчитываются о климатических рисках и рисках устойчивости.

InvestGlass упрощает эти требования благодаря интегрированным процедурам KYC (Знай своего клиента), оценке рисков и мониторингу транзакций в единой контролируемой среде, размещенной в Швейцарии или развернутой локально.

Последствия несоблюдения для банков

Регуляторы перешли к политике нулевой терпимости, уделяя все больше внимания поведенческим изменениям и личной ответственности. Режимы ответственности старших менеджеров, такие как британский Закон о старших менеджерах и сертификатах (SMCR), возлагают на руководителей личную ответственность за нарушения надзора.

Финансовые санкции

Последние правоприменительные действия демонстрируют растущие ожидания регулирующих органов:

Учреждение	Год	Штраф	Нарушение
ТД Банк	2024	3,09 миллиарда долларов США	Нарушения Закона о банковской тайне (неспособность выявить и сообщить о подозрительной деятельности)
Данске Банк	2023	2+ миллиарда евро	Недостатки в сфере ПОД/ФТ (неадекватные меры по борьбе с отмыванием денег)
Уэллс Фарго	2020	3 миллиарда долларов США	Казус с фальшивыми учетными записями (создание несанкционированных клиентских счетов)

Нефинансовые последствия

Помимо штрафов, банки сталкиваются с операционным риском через:

• Ограничения на ведение бизнеса и предельные размеры активов
• Принудительное изъятие продукции
• Программы по устранению последствий, стоимостью в миллиарды
• Задержки с одобрением лицензий для новых юрисдикций
• Дополнительные требования к капиталу, установленные надзорными органами (до 51 TP3T в соответствии с правилами ЕЦБ (Европейского центрального банка))

Репутационный ущерб

Социальные сети и новости в режиме реального времени ускоряют последствия нарушений нормативных требований. В случае с Silicon Valley Bank отток депозитов произошел в течение нескольких часов после того, как доверие к банку было подорвано. Ущерб репутации приводит к снижению рыночной капитализации, ухудшению отношений с клиентами и уходу сотрудников.

Операционные последствия

Несоблюдение требований отнимает время у высшего руководства, увеличивает объем отчетности и вынуждает проводить дорогостоящую перестройку систем. Программы по устранению нарушений могут поглощать 10–20 % годового бюджета.

Использование суверенных, хорошо управляемых платформ, таких как InvestGlass, которые предоставляют прозрачные аудиторские журналы и настраиваемые библиотеки контроля, существенно снижает как вероятность, так и последствия нарушений норм.

Создание эффективной системы банковского комплаенса

Регуляторы ожидают структурированной, документированной системы соответствия, охватывающей управление, оценку рисков, внутренний контроль, мониторинг и отчетность перед регуляторами. Для обеспечения соответствия нормативным требованиям банки должны применять проактивные и постоянные усилия, используя комплексные системы и непрерывную оценку для выявления рисков, повышения операционной эффективности и поддержания отраслевых стандартов.

Управленческие механизмы

Эффективные фреймворки устанавливают:

• Надзор за советом директоров через специализированные комитеты по рискам с ежеквартальной отчетностью
• Четко определенная модель трех уровней защиты (ответственность бизнеса, надзор за рисками, независимый аудит)
• Главный специалист по комплаенсу с прямым доступом к совету директоров
• Четкие маршруты эскалации для материальных вопросов

Регуляторный перечень

Банки должны вести формальный инвентарный учет, сопоставляющий применимые правила с конкретными политиками, процессами и системами, включая:

• Платежные услуги PSD2 (Директива о платежных услугах 2) требования
• Обязательства по проведению операций и отчетности в рамках MiFID II (Директива о рынках финансовых инструментов II)
• Положения местного банковского законодательства
• Законодательство о защите данных (GDPR, Закон Калифорнии о защите прав потребителей (CCPA), Швейцарский FADP (Федеральный закон о защите данных))

Данный перечень требует ежегодного обновления в связи с изменениями в нормативных актах.

Оценка рисков

Комитеты по соблюдению нормативных требований должны проводить регулярные оценки рисков, определяя уровень присущего и остаточного риска для каждого бизнес-направления и юрисдикции. Эти оценки определяют планы разработки и тестирования контрольных процедур. К областям с высоким риском, таким как политически значимые лица или ипотечное кредитование, применяются усиленные меры контроля.

Политики и процедуры

Письменные политики преобразуют законодательные и нормативные требования в повседневные операционные шаги для сотрудников первой линии, операционных групп, IT и вспомогательных структур. Нечеткие рекомендации не проходят проверки регулирующих органов; конкретные, выполнимые процедуры успешны.

Обучение и культура

Эффективные программы соблюдения требований включают:

• Обязательное ежегодное обучение, охватывающее 951 сотрудника
• Целевые модули для высокорисковых должностей
• Сценарные семинары
• Показатели эффективности, поощряющие соблюдение правил

Независимое тестирование

Внутренний аудит проводит периодические проверки, выборочное тестирование документов и тематические проверки, направленные на такие области, как ПОД/ФТ (борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма), санкции, комплаенс (соблюдение норм) и управление поставщиками.

InvestGlass централизует документацию, одобрения, аттестации и доказательства на единой платформе, позволяя банкам более эффективно внедрять эти компоненты.

Основные роли и обязанности отдела комплаенс в банке

Соблюдение требований является ответственностью всего предприятия, выходящей далеко за рамки отдела соблюдения требований.

Правление и высшее руководство

Советы директоров задают тон сверху и несут полную ответственность. В рамках режимов, таких как британский SMCR (Режим старших менеджеров и сертификации), отдельные старшие менеджеры несут личную ответственность за свои сферы. Директора должны ставить под сомнение решения руководства, обеспечивать достаточные ресурсы для усилий по обеспечению соответствия и утверждать заявления о допустимом уровне риска.

Функция комплаенс

Специализированный отдел комплаенс осуществляет текущую деятельность по обеспечению соответствия:

• Мониторинг регуляторных изменений (более 500 ежегодно в основных юрисдикциях)
• Консультирование бизнес-подразделений по нормативным требованиям
• Утверждение клиентов и продуктов с высоким риском
• Проведение тематических обзоров
• Сообщение о нарушениях в регулирующие органы

Обязанности фронт-офиса

Менеджеры по работе с клиентами и штатные сотрудники, взаимодействующие с клиентами, проводят регулярную оценку рисков во время контакта с клиентом:

• Сбор и верификация KYC (Знай своего клиента)
• Оценки пригодности, соответствующие требованиям Закона о справедливой отчетности по кредитам (FCRA, закон США, способствующий точности и справедливости отчетности по кредитам) и Закона о равных кредитных возможностях (ECOA, закон США, запрещающий дискриминацию в кредитовании)
• Обоснование транзакции
• Точное ведение записей

Управление рисками и внутренний аудит

Функции управления рисками выступают в качестве второй линии, проверяя деловые практики и оценивая риски. Внутренний аудит обеспечивает трехуровневую гарантию, независимо проверяя эффективность контроля во всем процессе соблюдения требований.

Аутсорсинг и риски третьих сторон

Ответственность остается за банком, даже если такие виды деятельности, как облачный хостинг или проверка KYC, переданы внешним поставщикам. Банковские учреждения должны оценивать риски, связанные с третьими сторонами, и осуществлять надзор за переданными на аутсорсинг функциями.

InvestGlass поддерживает четкие ролевые модели доступа, рабочие процессы утверждения и подробные журналы, документирующие, кто, что и когда выполнил, укрепляя управление и подотчетность.

Трудности в достижении соответствия

Достижение соответствия нормативным требованиям в банковском секторе представляет собой сложную и непрерывную задачу, формируемую постоянно меняющимся ландшафтом нормативных требований и растущими ожиданиями регулирующих органов. Финансовые учреждения должны ориентироваться во множестве законов и стандартов, таких как Общий регламент по защите данных (GDPR), Закон о справедливом кредитном отчетности (FCRA), Закон о банковской тайне (закон США, требующий от финансовых учреждений содействия государственным органам в выявлении и предотвращении отмывания денег), Закон об электронных денежных переводах (EFTA, закон США, защищающий потребителей в электронных платежах) и Закон о конфиденциальности потребителей Калифорнии (CCPA, закон США, расширяющий права на конфиденциальность для жителей Калифорнии), каждый из которых налагает особые обязательства в отношении защиты данных, прав потребителей и операционной прозрачности.

Быть в курсе изменений в законодательстве

Одной из главных проблем является соответствие частым нормативным изменениям. Сотрудники, отвечающие за соблюдение нормативных требований, должны отслеживать обновления в различных юрисдикциях, интерпретировать новые правила и соответствующим образом адаптировать внутренние политики. Это требует проактивного подхода с регулярной оценкой рисков для выявления возникающих рисков несоответствия, особенно в таких областях, как борьба с отмыванием денег (AML), финансированием терроризма и операционными рисками.

Внедрение внутреннего контроля

Внедрение эффективных внутренних контролей является еще одним значительным препятствием. Финансовые учреждения должны гарантировать, что их системы и процессы достаточно надежны для соблюдения нормативных требований, включая те, которые изложены в Законе о банковской тайне (закон США, требующий от финансовых учреждений содействия государственным органам в обнаружении и предотвращении отмывания денег), Законе Гласса-Стиголла (GLBA, закон США, требующий от финансовых учреждений объяснять практику обмена информацией и защищать конфиденциальные данные) и законах о защите прав потребителей. Это включает в себя установление четких процедур для:

• Due diligence клиентов
• Мониторинг транзакций
• Сообщение о подозрительных операциях в такие органы, как Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN, бюро США по борьбе с финансовыми преступлениями)

Управление поставщиками

Управление поставщиками представляет дополнительную сложность. Поскольку банки все чаще полагаются на сторонних поставщиков услуг, таких как облачный хостинг, цифровая регистрация и проверка KYC, они должны гарантировать, что эти партнеры также соблюдают соответствующие нормативные стандарты. Постоянный мониторинг и оценка соответствия поставщиков необходимы для управления рисками и предотвращения потенциальных нарушений.

Формирование культуры комплаенс

Сильная программа соответствия подкрепляется регулярными проверками, всесторонним обучением и культурой, которая ставит во главу угла этичное поведение. Сотрудники по комплаенсу и высшее руководство играют решающую роль в создании этой среды, гарантируя, что весь персонал понимает свои обязанности, а соблюдение нормативных требований интегрировано в повседневную деятельность. Регулярные тренинги и информационные кампании помогают закрепить соответствие нормативным требованиям в организационной культуре, в то время как поощрения за результаты мотивируют сотрудников сообщать о проблемах и соблюдать нормативные стандарты.

Общие нормативные режимы, влияющие на банки

Несмотря на то, что каждая юрисдикция имеет свои уникальные правила, повторяющиеся регуляторные темы затрагивают почти каждый банк.

Капитал и пруденциальное регулирование

В 2025 году завершится разработка Базеля III (часто именуемого Базелем IV), в рамках которой будут введены минимальные пороги на уровне 72,51 % от результатов расчетов по внутренним моделям. Эти стандарты реализуются в европейских пакетах CRR/CRD (Регламент и Директива о требованиях к капиталу), в то время как швейцарские правила в отношении учреждений, которые «слишком велики, чтобы обанкротиться», предусматривают дополнительные буферы капитала в размере до 101 % CET1 для системно значимых учреждений.

Обязательства AML и CTF

Банки должны внедрить программы надлежащей проверки клиентов, включающие:

• Проверка личности с использованием биометрических данных (с точностью 95%)
• Углубленная комплексная проверка для клиентов из групп высокого риска
• Мониторинг политически значимых лиц
• Сообщение о подозрительных транзакциях
• Пятилетнее хранение записей

Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) контролирует требования США к отчетности, в то время как директивы ЕС предписывают создание реестров конечных бенефициарных владельцев.

KYC и цифровой онбординг

В период пандемии COVID-19 процесс удаленного подключения клиентов ускорился. Проверка личности с помощью видеосвязи и электронных подписей, соответствующих требованиям eIDAS (Электронная идентификация, аутентификация и доверительные услуги), стала стандартной практикой. Банки должны:

• Проверить личность
• Подтвердите бенефициарное владение
• Проводить профилирование на основе рисков

Санкционный скрининг

Банки проверяют по нескольким санкционным спискам:

• OFAC (Управление по контролю за иностранными активами) список специально обозначенных граждан (более 10 000 записей)
• Консолидированные санкции ЕС
• Автономные санкции Великобритании
• Обозначения Совета Безопасности ООН

Проверка платежей и клиентов в режиме реального времени является обязательной, списки обновляются еженедельно.

Защита данных

Семь принципов GDPR (Общего регламента по защите данных) регулируют обработку персональных данных по всему ЕС. Банки должны:

• Проводить оценки воздействия на защиту данных
• Назначить сотрудников по защите данных
• Сообщайте о нарушениях в течение 72 часов

Управление процессами и продуктами

Директива MiFID II (Markets in Financial Instruments Directive II), положения Закона о защите прав потребителей и местные нормативные акты, такие как Закон о процедурах урегулирования сделок с недвижимостью (RESPA, американский закон, защищающий потребителей при сделках с недвижимостью) и Закон об электронных переводах средств (EFTA), регулируют взаимодействие банков с розничными клиентами. Закон о кредитовании и требования к раскрытию информации о кредитовании предписывают четкое раскрытие условий.

InvestGlass поддерживает эти режимы с помощью настраиваемых форм KYC, интеграций для скрининга, анкет соответствия и безопасного хостинга данных.

Трансграничное и многоюрисдикционное соответствие

Многие банки и управляющие состоянием обслуживают клиентов в разных странах, что создает сложные трансграничные проблемы с соблюдением законодательства.

Регуляторная дивергенция

Правила значительно различаются в зависимости от региона:

Регион	Ключевые различия
Европейский союз	Строгие правила экспорта данных, GDPR, MiFID II
Великобритания	Пост-брекзитовское расхождение, Потребительское обязательство FCA
Швейцария	Банковская тайна, надзор FINMA
Совет сотрудничества арабских государств Персидского залива	Локализация данных, исламские финансы
Азиатско-Тихоокеанский	Разнообразные стандарты пригодности

Конфликты и трения

Банки должны примирить строгие правила ЕС по экспорту данных (после Schrems II, знакового решения суда ЕС о передаче данных) с требованиями иностранной нормативной отчетности. Управление различными правилами определения пригодности и категоризации инвесторов в разных юрисдикциях требует тщательного управления.

Надзор за международными операциями

Регуляторы ожидают всесторонний надзор над филиалами, дочерними компаниями и операционными центрами. Единый надзорный механизм (ЕНМ) ЕЦБ (Европейский центральный банк) непосредственно контролирует банки, владеющие активами на сумму 30 триллионов евро, с требованиями к консолидированной отчетности о соблюдении нормативных требований.

Использование централизованной, суверенной платформы, такой как InvestGlass, где клиентские данные могут размещаться в Швейцарии или локально и разделяться по юрисдикциям, помогает банкам управлять трансграничными ограничениями, обеспечивая при этом соответствие требованиям и сохраняя контроль над данными клиентов.

Технологии, РегТех и автоматизация в нормативно-правовом соответствии

Ручные, основанные на электронных таблицах процессы обеспечения соответствия не смогут адекватно справиться с объемом и сложностью нормативных обязательств, стоящих перед финансовыми учреждениями в 2025 году и в последующий период.

Категории RegTech

Ключевые технологические категории, поддерживающие соблюдение нормативных требований в финансовом секторе, включают:

• Цифровое оформление новых клиентов и eKYC (электронная процедура «Знай своего клиента», обеспечивающая 99,1 %-ный показатель выявления мошенничества)
• Мониторинг транзакций с использованием ИИ сокращение числа ложных срабатываний на 80%
• Санкционная проверка и проверка PEP (политически значимого лица) относительно множества списков наблюдения
• Управление делами по расследованиям
• Автоматизация регуляторной отчетности
• Управление политиками и процедурами

Приложения искусственного интеллекта

Машинное обучение выявляет подозрительное поведение, снижает количество ложных срабатываний при мониторинге транзакций и выделяет возникающие риски. Однако регуляторы требуют объяснимости решений ИИ, особенно в контексте соблюдения потребительских норм. Автоматизация финансовой отчетности снижает количество ручных ошибок и способствует финансовой устойчивости за счет точных данных.

Безопасные клиентские порталы

Современные клиентские порталы соответствуют правилам поведения и конфиденциальности данных благодаря надежной аутентификации, управлению согласием и зашифрованному обмену документами. Финансовая отчетность и информация о портфеле безопасно передаются между учреждениями и клиентами.

Возможности InvestGlass

InvestGlass предоставляет суверенные швейцарские возможности RegTech и CRM:

• Интегрированная процедура адаптации новых сотрудников, сокращающая время обработки на 50%
• Автоматизация KYC с настраиваемым скорингом риска
• Управление портфелем, интегрированное с рабочими процессами соответствия требованиям
• Автоматизация маркетинга для регулируемых коммуникаций
• Швейцарский или локальный хостинг, независимый от американских или китайских облачных провайдеров

Автоматизация инициирует оповещения и рабочие процессы утверждения на основе пороговых значений риска, поддерживая стратегии соответствия, которые масштабируются вместе с ростом бизнеса.

Суверенитет данных, конфиденциальность и швейцарский подход InvestGlass

Суверенитет данных (концепция, согласно которой данные подлежат законам и системам управления страны, где они хранятся) стал стратегической проблемой для банков по мере обострения геополитической напряженности и продолжения дебатов о локализации.

Почему важен суверенитет

Суверенитет данных означает, что данные подчиняются законам и структурам управления страны, в которой они хранятся. Закон США CLOUD Act (Clarifying Lawful Overseas Use of Data Act) позволяет американским властям требовать раскрытия данных, хранящихся у американских поставщиков, независимо от того, где физически расположены серверы. Аналогичные опасения вызывают китайские поставщики в соответствии с законодательством о национальной безопасности.

Многие европейские учреждения предпочитают хранить конфиденциальные финансовые данные в доверенных юрисдикциях, чтобы избежать рисков экстерриториального доступа.

Швейцарская модель

Швейцария предлагает убедительную альтернативу:

• Политический нейтралитет и стабильность
• Традиция строгого банковского тайны
• Пересмотренный Федеральный закон о защите данных (сентябрь 2023 г.) в соответствии с GDPR
• Независимая судебная власть и верховенство права

Варианты развертывания InvestGlass

InvestGlass предлагает хостинг на швейцарской инфраструктуре или полное развертывание на месте. Банки, учреждения частного банкинга, управляющие активами и государственные организации сохраняют полный контроль над:

• Данные клиента и конфигурации
• Ключи шифрования
• Системный доступ и журналы аудита

Эта суверенная модель поддерживает соответствие GDPR, швейцарскому законодательству о защите данных и местным требованиям банковской тайны, обеспечивая при этом современную автоматизацию CRM, онбординга и комплаенса.

InvestGlass — идеальный выбор для учреждений, которые стремятся защитить свой стек соответствия нормативным требованиям от будущих угроз с помощью европейского, неамериканского, некитайского решения, созданного специально для регулируемых финансовых услуг.

Практические шаги и контрольный список для улучшения соответствия нормативным требованиям

Этот раздел предоставляет практические рекомендации, которые сотрудники и руководители отделов соблюдения нормативных требований могут незамедлительно использовать для оценки и укрепления своих систем.

Анализ пробелов и приоритизация

1. Провести анализ пробелов (gap-анализ) по ключевым нормативным требованиям (Базель III, правила AML, защита данных).
2. Обновить реестр нормативных актов с учетом текущих требований.
3. Приоритизируйте устранение последствий, исходя из уровня риска и возможного применения нормативных штрафов.
4. Документация результатов для отчета совету директоров.

Улучшения управления

• Разъяснить роли отдела комплаенс и линии подчинения.
• Обновить положения о полномочиях комитета по соблюдению требований.
• Наладить прямые каналы эскалации до уровня совета директоров.
• Внедрите картирование ответственности для высшего руководства.

Модернизация технологий

Замените фрагментированные процессы интегрированными платформами:

Текущее состояние	Целевое состояние
Отслеживание электронной таблицы	Автоматизированное управление рабочими процессами
Разрешения по электронной почте	Цифровое утверждение с аудиторскими следами
Ручной KYC	Автоматизированная проверка клиентов
Периодические обзоры	Непрерывный мониторинг

Автоматизация процессов

Реализуйте или улучшите:

• Автоматизированная проверка клиентов с триггерами на основе оценки рисков.
• Мониторинг транзакций с улучшенным обнаружением на основе машинного обучения.
• Проверка санкционных списков по обновленным базам данных.
• Рабочие процессы периодического обзора с эскалацией.

Культура и обучение

• Проводите регулярные оценки рисков эффективности обучения.
• Развертывание сценарных учений (имитация типологий ПОД, учения по предотвращению утечек данных).
• Свяжите показатели производительности с результатами соответствия.
• Измеряйте и управляйте рисками с помощью культурных опросов.

InvestGlass обеспечивает быстрое выполнение этого контрольного списка банковского нормативного соответствия благодаря своему суверенному CRM, цифровому онбордингу, рабочим процессам соответствия требованиям и возможностям клиентского портала.

Вывод: превращение соблюдения нормативных требований в стратегическое преимущество

Соблюдение нормативных требований в банковской сфере перестало быть просто избеганием штрафов и стало фундаментом для создания устойчивых, заслуживающих доверия и конкурентоспособных учреждений. Финансовая индустрия все чаще признает, что возможности соблюдения нормативных требований отличают лидеров рынка от отстающих.

Интегрированные, технологичные системы соответствия регуляторным требованиям позволяют банкам быстро реагировать на изменения в законодательстве, сохраняя при этом качество обслуживания клиентов и операционную эффективность. Обеспечение соответствия нормативным требованиям становится более достижимым, когда системы работают сообща, а не разрозненно.

Суверенитет данных и контроль над критически важными системами становятся все более решающими факторами для советов директоров и регулирующих органов во всем банковском секторе. Европейские институты, в частности, ищут альтернативы зависимости от американских и китайских технологий.

InvestGlass предлагает швейцарскую, суверенную комплексную платформу, объединяющую CRM, цифровой онбординг, управление портфелем и автоматизацию комплаенса. Для банков и управляющих активами, ищущих готовое к соблюдению нормативных требований решение, которое защищает суверенитет данных клиентов, InvestGlass является естественным выбором.

Рассмотрите оценку вашей текущей позиции в области соответствия требованиям и суверенитета данных. Изучите, как внедрение суверенной платформы может улучшить готовность к регулированию и способствовать финансовой стабильности в предстоящем десятилетии.