Uitleg over wat EMI is Elektronische Geldinstelling: Navigeren door digitale financiën

Als je je op de markt van digitale financiering begeeft, is het belangrijk om te begrijpen “wat is een EMI (Electronic Money Institution)”. EMI's geven elektronisch geld uit en bieden betalingsdiensten aan, waardoor de manier waarop we onze financiën beheren een nieuwe vorm krijgt. Dit artikel geeft een overzicht van hun rol, de regelgeving, hun diensten en hoe ze zich verhouden tot traditionele banken - een uitgebreide gids voor het landschap van digitale financiële diensten.

InvestGlass biedt de perfecte oplossing om nieuwe financiële instellingen op te bouwen. Het kernsysteem is gebouwd voor elk type rekening: gezamenlijke rekening of aparte rekening. De portfoliobeheersysteem kan ook worden verbonden met autorisatie door derden en core banking. Dit betekent dat je alle ontvangen stortingen kunt zien, de API-verbinding voor betaalkaarten, waarschuwingen voor minimumvereisten en beveiligingsvereisten worden geautomatiseerd. Als bankvriendelijke oplossing kunnen we je helpen om te voldoen aan de richtlijnen voor bedrijfseconomisch toezicht of andere lokale strenge regels.

InvestGlass biedt ook een digitale onboarding tool die u helpt nieuwe klanten aan te trekken en terroristische financieringsactiviteiten, herkomst van fondsen van klanten, KYC van rechtspersonen of KYB te monitoren.

Belangrijkste opmerkingen

• EMI's, die worden gereguleerd door wettelijke kaders zoals de EU-richtlijn 2009/110/EG, geven elektronisch geld uit en bieden betalingsdiensten aan, waardoor digitale economische groei wordt vergemakkelijkt en financiële inclusie maar mag geen leningen verstrekken of beleggingsdiensten verlenen.
• Hoewel EMI's efficiënt internationale betalingsdiensten en e-wallets aanbieden, hebben ze geen depositogaranties en zijn ze afhankelijk van regelingen voor het scheiden en verzekeren van fondsen om de fondsen van klanten veilig te stellen.
• Traditionele banken en egi's voorzien in verschillende behoeften; egi's zijn beter voor gestroomlijnde en digitale financiële diensten, terwijl banken fysieke klantinteractie en traditionele bankdiensten bieden, samen met depositoverzekeringen.

Inzicht in instellingen voor elektronisch geld (EMI's)

Instellingen voor elektronisch geld, ook bekend als egi's, zijn belangrijke spelers in het digitale financiële ecosysteem, gezien hun bevoegdheid om elektronisch geld uit te geven en betalingsdiensten te verlenen. Een instelling voor elektronisch geld, ook wel geldinstelling genoemd, accepteert geld van gebruikers en levert in ruil daarvoor een equivalent aan elektronisch geld voor hun transacties. Dit elektronisch geld, opgeslagen op apparaten zoals prepaid kaarten of mobiele apps, vergemakkelijkt transacties zonder contant geld en vereenvoudigt financiële interacties.

De snelle invoering van instellingen voor elektronisch geld (egi's) heeft aanzienlijk bijgedragen aan de wereldwijde uitbreiding van digitale financiële diensten. Volgens de Wereldwijd Betalingsrapport 2024 door Worldpay waren digitale portemonnees goed voor $13,9 biljoen van de wereldwijde transactiewaarde in 2023, goed voor de helft van alle online uitgaven en 30% van de uitgaven in verkooppunten. Daarnaast voorspelt een studie van Juniper Research dat het totale aantal gebruikers van digitale portemonnees meer zal bedragen dan 5,2 miljard wereldwijd in 2026, van 3,4 miljard in 2022, wat wijst op een sterke groei van meer dan 53%.

De opkomst van egi's heeft een revolutie teweeggebracht in het financiële landschap, de concurrentie aangewakkerd en financiële inclusie bevorderd. EMI's bieden een scala aan betaalinstrumenten en -diensten, waaronder:

• Betalingen en overboekingen mogelijk maken zonder bankrekening
• Alternatieve financiële diensten
• Zich positioneren als cruciale spelers in de digitale economie

Door deze diensten zijn egi's populaire alternatieve financiële dienstverleners geworden, wat bijdraagt aan de groei van e-geldinstellingen in de digitale economie.

Juridisch kader voor egi's

Gezien hun verantwoordelijkheid voor het geld van gebruikers, werken egi's binnen strenge wettelijke kaders om de naleving te handhaven en consumenten te beschermen. In de Europese Unie vormt Richtlijn 2009/110/EG de wettelijke basis voor de uitgifte van i-geld door egi's, waarbij e-geld wordt gedefinieerd als elektronisch opgeslagen monetaire waarde. Deze richtlijn stelt egi's in staat e-geld uit te geven en zorgt voor een veilige en gereguleerde omgeving voor gebruikers.

In het Verenigd Koninkrijk maken de Electronic Money Regulations 2011 samen met de eerder genoemde richtlijn deel uit van het wettelijke kader voor egi's. Deze instellingen moeten zich houden aan de Principles for Business van de Financial Conduct Authority. Deze instellingen moeten zich houden aan de Principles for Businesses van de Financial Conduct Authority, die eerlijkheid en integriteit voorschrijven. Het belang van egi's in Europa nam een hoge vlucht na 2009 met de introductie van de Richtlijn Elektronisch Geld, waardoor het wettelijke kader rond deze betalingsinstellingen verder werd versterkt.

Soorten instellingen voor elektronisch geld

EMI's zijn niet allemaal gelijk. Op basis van hun kapitaalbezit en transactievolumes worden ze ingedeeld in erkende of kleine egi's. Geautoriseerde egi's zijn vergelijkbaar met banken, die betalingsdiensten aanbieden en geld aanhouden voor klanten zonder beperkingen op het transactievolume.

Aan de andere kant is een klein EMI een beperktere versie met specifieke limieten voor de uitgifte van e-geld en gemiddelde maandelijkse betalingstransacties. In het Verenigd Koninkrijk bijvoorbeeld, mogen instellingen, om als kleine EMI te worden geclassificeerd, maandelijks niet meer dan € 5 miljoen aan gemiddeld uitstaand elektronisch geld uitgeven. Deze instellingen geven elektronisch geld uit en bieden verschillende betalingsdiensten aan, waarmee ze hun eigen niche in het elektronisch-geldlandschap hebben gecreëerd.

Diensten aangeboden door EMI's

De aantrekkingskracht van EMI's komt voort uit hun diverse, kosteneffectieve en innovatieve financiële oplossingen. Van e-wallets en betaalkaarten tot het afhandelen van internationale transacties, EMI's voorzien in uiteenlopende financiële behoeften. In het Verenigd Koninkrijk hebben EMI's bijvoorbeeld een vergunning om internationale transacties af te handelen en bieden ze diensten aan zoals IBAN-rekeningen in meerdere valuta en het wisselen van vreemde valuta.

EMI's onderscheiden zich door hun aanpassingsvermogen en de aanpassing van hun diensten om te voldoen aan specifieke bedrijfsbehoeften. Verified Payments biedt bijvoorbeeld op maat gemaakte financiële diensten en platformaanpassingen voor verschillende sectoren. Ook Payset biedt uitgebreide klantenondersteuning, snellere account setup, verbeterde tarieven en nieuwe diensten zoals debetkaarten en tools voor budgetbeheer voor zakelijke accounts, wat de veelzijdigheid en klantgerichte aanpak van EMI's aantoont.

Betalingstransacties

Een van de belangrijkste diensten van EMI's is het faciliteren van betalingstransacties. Deze transacties kunnen verschillende vormen aannemen. Bij overschrijvingen wordt bijvoorbeeld geld rechtstreeks van de ene rekening naar de andere gestuurd. Dit mechanisme wordt vaak gebruikt voor eenmalige betalingen of om geld over te maken naar de rekening van een andere persoon.

Een andere veelvoorkomende vorm van betalingstransacties die mogelijk wordt gemaakt door EMI's zijn automatische afschrijvingen. Hierbij krijgen bedrijven toestemming van klanten om op terugkerende basis geld van hun rekening af te schrijven. Dit wordt vaak gebruikt voor abonnementsdiensten of regelmatige betalingen. Bovendien bieden EMI's autorisatiediensten van derden waarmee bedrijven om te verwerken betalingen met toestemming van de klant, waardoor functionaliteiten zoals online betalingen in het winkelmandje en het beheren van abonnementen mogelijk worden.

Grensoverschrijdende betalingen

In onze onderling verbonden wereld is de behoefte aan grensoverschrijdende betalingen groter dan ooit. EMI's voorzien in deze behoefte door veilige en efficiënte internationale transacties mogelijk te maken via het SWIFT-netwerk. Dit netwerk verbindt meer dan 11.000 financiële instellingen in meer dan 200 landen, waardoor grensoverschrijdende transacties een fluitje van een cent worden.

Bovendien bieden EMI's vaak:

• Concurrerende wisselkoersen
• Lagere kosten voor grensoverschrijdende betalingen in vergelijking met traditionele banken
• Rekeningen met meerdere valuta's waarmee klanten meerdere valuta's op één rekening kunnen aanhouden, beheren en wisselen

Deze functies maken internationale transacties kosteneffectiever en vereenvoudigen het proces van grensoverschrijdende transacties.

Beperkingen en restricties van EMI's

Ondanks de vele voordelen van EMI's is het cruciaal om hun beperkingen te begrijpen. In tegenstelling tot traditionele banken kunnen EMI's bijvoorbeeld geen leningen, beleggingsdiensten of depositogaranties aanbieden. Ze richten zich vooral op het bieden van betalings- en financiële oplossingen.

Voor uitgebreidere bankbehoeften, zoals cashmanagement, het initiëren van betalingen of gespecialiseerde diensten op het gebied van kasbeheer, krijgen traditionele banken vaak de voorkeur boven egi's. Bovendien mogen egi's geen rekeninginformatie of diensten voor het initiëren van betalingen aanbieden zonder specifieke autorisatie. Bovendien mogen egi's zonder specifieke toestemming geen diensten aanbieden op het gebied van rekeninginformatie en het initiëren van betalingen, wat een duidelijke scheidslijn vormt tussen de diensten van egi's en die van traditionele banken.

Fondsen van klanten veiligstellen

Zelfs met deze beperkingen geven egi's prioriteit aan de bescherming van het geld van klanten. Ze gebruiken verschillende methoden om de bescherming van deze gelden te garanderen. Eén zo'n methode is de scheiding van gelden, waarbij de gelden van cliënten op speciale, van faillissement verwijderde cliëntenrekeningen bij externe kredietinstellingen worden geplaatst.

Een andere beschermingsmethode zijn verzekerings- of garantieregelingen, waarbij het kredietrisico van gebruikers wordt overgedragen aan derden, zodat verliezen worden gedekt. Sommige EMI's kunnen zelfs kiezen voor de beleggingsmethode met een laag risico, waarbij geld van gebruikers wordt belegd in veilige activa met een laag risico. In geval van insolventie krijgen de vorderingen van klanten van EMI's op veiliggestelde gelden voorrang op de vorderingen van andere schuldeisers, zodat klanten maximale bescherming genieten.

Geen stortingsgarantie

Een van de belangrijkste verschillen tussen EMI's en traditionele banken is het gebrek aan depositogaranties voor geld dat door EMI's wordt ontvangen. Banken in de EU bieden doorgaans bescherming voor door gebruikers gedeponeerde tegoeden tot € 100.000. Deze bescherming geldt echter niet voor tegoeden die bij EMI's worden aangehouden. Deze bescherming geldt echter niet voor tegoeden die bij egi's worden aangehouden.

Bij insolventie van een EMI moeten vorderingen van klanten worden betaald uit veiliggestelde gelden vóór andere schuldeisers, maar dit staat niet gelijk aan een depositogarantie zoals bij traditionele bank- en kredietdiensten. Daarom, hoewel egi's prioriteit geven aan het beschermen van klantgelden, is het gebrek aan depositogaranties een overweging voor potentiële gebruikers van egi's.

EMI's en traditionele banken vergelijken

Nadat we ons hebben verdiept in de wereld van de EMI's, is het de moeite waard om ze af te zetten tegen traditionele banken. Hoewel egi's betalingsdiensten aanbieden en elektronisch geld uitgeven, bieden ze geen traditionele bankdiensten zoals het aantrekken van deposito's, het verstrekken van leningen of beleggingsbeheer. Deze afbakening van diensten benadrukt de gespecialiseerde rol van egi's in het financiële landschap.

Wat de regelgeving betreft, werken egi's binnen een kader dat specifiek is voor elektronisch geld, zonder depositoverzekeringsregelingen zoals FSCS, in tegenstelling tot banken die onder streng toezicht staan en depositogaranties bieden. Wat de gebruikerservaring betreft, bieden egi's echter vaak kosteneffectieve diensten, lagere internationale overboekingskosten en snellere transacties, waardoor ze een levensvatbaar alternatief zijn voor traditioneel bankieren.

Voordelen van het gebruik van EMI's

Kiezen voor EMI's brengt unieke voordelen met zich mee. Ze bieden vaak gestroomlijnde processen voor het online instellen van een rekening en het verwerken van transacties, wat papierwerk en administratieve rompslomp vermindert. Daarnaast bieden veel EMI's naadloze integratie met online platforms en boekhouddiensten, voor bedrijven die digitaal zijn ingesteld en technisch onderlegde mensen.

EMI's werken voornamelijk online, waardoor ze op afstand kunnen inloggen en hun diensten toegankelijker worden voor klanten in het buitenland. Deze digital-first benadering vertaalt zich vaak in innovatieve functies die zijn ontworpen om gebruikers aan te spreken die op zoek zijn naar geavanceerde financiële oplossingen, zoals budgetteringstools en integratie met digitale portemonnees.

Wanneer een bank kiezen

Toch zijn er situaties waarin een traditionele bank een voordeligere keuze kan zijn dan een EMI. Klanten die waarde hechten aan persoonlijke interactie en de mogelijkheid om fysieke kantoren te bezoeken voor assistentie, zouden traditionele banken geschikter vinden. Ook bedrijven die voornamelijk in eigen land actief zijn, kunnen profiteren van de diensten en mogelijk lagere kosten van traditionele banken.

Traditionele banken hebben ook een lange reputatie en geschiedenis, die kunnen bijdragen aan het vertrouwen van de klant, terwijl egi's deze gevestigde reputatie kunnen missen. Desalniettemin bieden de innovatieve kenmerken van egi's, zoals:

• real-time transactiemeldingen
• gebruiksvriendelijke mobiele apps
• snel en gemakkelijk een account aanmaken
• concurrerende rentetarieven

Onze diensten bieden een aantrekkelijk alternatief voor traditionele bankrekeningen binnen het financiële systeem.

Regelgeving en naleving voor EMI's

Inzicht in de regelgeving voor egi's is essentieel bij het verkennen van hun rijk. In het Verenigd Koninkrijk worden egi's gereguleerd door de Financial Conduct Authority (FCA), die toezicht houdt op 59.000 egi's. financiële dienstverleners en markten. Deze instellingen moeten zich houden aan witwasbestrijding (AML) regelgeving en de herziene richtlijn voor betalingsdiensten (PSD2), die een betere consumentenbescherming en betalingsbeveiliging voorschrijft.

EMI's integreren ook AML en Know Your Customer (KYC) activiteiten in hun platforms voor een veilige onboarding van klanten en om te voldoen aan wettelijke verplichtingen. De regelgeving voor egi's is voortdurend in beweging, waardoor actuele kennis van veranderingen in wet- en regelgeving nodig is om aan de regelgeving te blijven voldoen.

Een EMI-licentie verkrijgen

Voor het verkrijgen van een EMI-licentie moet worden voldaan aan de kapitaalvereisten en moet uitgebreide documentatie worden ingediend. Met een EMI-licentie kan de instelling elektronisch geld uitgeven en verschillende betalingsdiensten aanbieden, waarbij onderscheid wordt gemaakt tussen erkende en kleine EMI's op basis van hun kapitaal en bedrijfsmodel.

Voor het aanvragen van een EMI-licentie is een reeks documenten vereist, waaronder:

• Bedrijfsgegevens
• Operatieprogramma
• Ondernemingsplan
• Organisatiestructuur
• Bewijs van startkapitaal

Het bedrijfsplan moet de voorgestelde activiteiten bevatten en details geven over de veiligheidsmaatregelen om het geld van klanten veilig te stellen en een gerenommeerd beheersorgaan te garanderen.

Lopende nalevingsvereisten

Na het verkrijgen van een EMI-licentie is voortdurende naleving van de wettelijke normen vereist. In het Verenigd Koninkrijk omvatten deze het aanhouden van een minimum doorlopend kapitaal van 2% van het totaal uitgegeven elektronisch geld.

EMI's moeten ook voldoen aan updates in verband met duurzame groei en economisch beleid, zoals bepaald in de wet op elektronisch geld van 2011 en de betalingswet. Om te voldoen aan internationale compliance standaarden, gebruiken egi's vaak geavanceerde beveiligingsfuncties zoals twee-factor authenticatie en end-to-end encryptie, vooral voor grensoverschrijdende transacties.

Casestudies: Succesvolle EMI's in de praktijk

Voorbeelden uit de praktijk illustreren het best de evolutie en het succes van egi's. Neem bijvoorbeeld Verified Payments, dat professioneel advies geeft bij activiteiten die te maken hebben met het creëren van elektronisch geld in de EU. Een ander voorbeeld is Payset, dat diensten aanbiedt zoals IBAN-rekeningen in meerdere valuta, het wisselen van vreemde valuta, rekeninginformatiediensten en ondersteuning voor grote betalingsnetwerken.

In 2022 verwerkte Payset meer dan £1 miljard via meer dan 200.000 klantentransacties, wat hun financiële verwerkingscapaciteit aantoont. In oktober van datzelfde jaar breidde Payset uit naar de Israëlische markt, profiterend van de nieuwe fintech-vriendelijke regelgeving. Deze casestudies getuigen van de groei en het potentieel van egi's in de digitale financiële sector.

Samenvatting

Nu we ons onderzoek naar Elektronisch Geld Instellingen hebben afgerond, is het duidelijk dat deze entiteiten een grote invloed hebben op het financiële landschap. Door hun vermogen om elektronisch geld uit te geven en klanten een reeks betalingsdiensten aan te bieden, hebben egi's een revolutie teweeggebracht in de manier waarop we transacties verrichten, door betalingen naadloos te laten verlopen en bankieren toegankelijker te maken. Maar hoewel ze veel voordelen bieden, is het essentieel om hun beperkingen en de verschillen tussen EMI's en traditionele banken te begrijpen.

Of je voor een EMI of een traditionele bank kiest, hangt uiteindelijk af van je individuele behoeften en voorkeuren. Welke keuze je ook maakt, één ding is zeker: in het digitale tijdperk evolueren financiële diensten in een snel tempo en instellingen zoals EMI's lopen voorop in deze transformatie en geven vorm aan de toekomst van financiën.

Veelgestelde vragen

Is een EMI een financiële instelling?

Ja, een EMI, of elektronisch-geldinstelling, is een soort financiële instelling of betalingsinstelling die digitale transacties faciliteert voor haar klanten.

Wat is een EMI in bankieren?

Een EMI in het bankwezen staat voor equated monthly installment (gelijk maandelijkse afbetaling). Het verwijst naar regelmatige betalingen om een uitstaande lening binnen een bepaalde tijd terug te betalen, waarbij elke afbetaling hetzelfde bedrag is.

Wat is het verschil tussen een bank en een EMI?

Banken zijn instellingen die deposito's aantrekken en kredietverlenings- en betalingsdiensten verlenen, terwijl egi's de digitalisering van financiële diensten vertegenwoordigen en kleinere bedrijven zijn met andere kapitaalvereisten en beperkingen dan de banken. centrale bank.

Welke diensten bieden EMI's?

EMI's bieden een scala aan betaaldiensten, waaronder e-wallets, betaalkaarten, IBAN's voor meerdere valuta's, het aanbieden van bankrekeningen elders en het wisselen van vreemde valuta. Deze diensten zijn ontworpen om te voldoen aan de uiteenlopende financiële behoeften van hun klanten.

Wat zijn de beperkingen van EMI's?

De beperkingen van EMI's zijn onder andere dat ze geen leningen, beleggingsdiensten of depositogaranties kunnen bieden, omdat ze zich voornamelijk richten op het aanbieden van betalings- en financiële oplossingen.