传统银行软件解决方案与主权银行软件解决方案：受监管金融机构的比较

传统银行软件与主权银行软件解决方案：受监管金融机构该如何选择？

受监管的金融机构面临着一项决定性的技术抉择：是坚守传统 银行软件 构建在美中技术栈之上的解决方案，或是转向在欧洲法律下保证数据独立性的主权替代方案。这一选择影响深远，从合规准备就绪度到长期运营成本无不涵盖——随着欧洲监管机构不断加强对数据主权、供应商风险和数字运营韧性的管控，这两种方法之间的差距正在进一步拉大。.

对于在欧洲或瑞士运营的银行、财富管理公司和信用合作社而言，这已不再是一个理论问题。GDPR、DORA、MiFID II 以及修订后的瑞士《联邦数据保护法》（nFADP）等立法，要求明确回答以下问题：客户数据存储在何处、谁可以访问这些数据，以及争议在哪个司法管辖区解决。Temenos、Avaloq 或 Wealth Dynamix 等供应商提供的传统核心银行解决方案可能具备深厚的功能覆盖，但它们对美国所有云基础设施的依赖使金融机构面临域外法律风险——特别是在美国《长臂管辖境外数据合法使用法》（CLOUD Act）管辖之下。.

简短的回答： 主权银行软件解决方案（如InvestGlass）提供卓越的数据控制、合规性以及对美国或中国技术生态系统的独立性，使其成为优先考虑数据主权和长期运营安全的欧洲金融机构的最佳选择。传统供应商擅长全球市场的规模和广度，而InvestGlass则提供了一个集成的、瑞士托管的平台，结合了CRM、, 数字入职, ，投资组合管理以及合规自动化，同时不损害管辖独立性。.

什么是传统核心银行软件解决方案？

传统银行业软件由以下老牌供应商主导：

• Temenos
• Avaloq
• FIS
• Fiserv
• 甲骨文金融服务
• 印孚瑟斯 Finacle
• 服务广告协议

这些服务商为全球数千家金融机构提供服务。. 仅 Temenos 就为全球 3,000 多家金融机构提供服务 作为核心银行业务软件提供商，其核心银行解决方案涵盖：

• 零售银行
• 企业银行业务
• 支付解决方案
• 数字渠道

传统核心银行软件的优势：

• 深厚的领域广度，涵盖从账户管理、贷款发起到风险建模和资金管理的方方面面
• 具备跨多个司法管辖区的经证实专业知识
• 集成商和第三方模块的大型生态系统
• 成熟的审计追踪
• 具备大规模处理交易的能力（现代数字银行软件在高性能部署下每秒支持超过2,700笔交易）

限制：

• 遗留系统通常需要复杂且耗费资源的技术实现，耗时数月甚至数年。
• 许多架构仍然是单体式的，这使得与外部系统的无缝集成变得困难。
• 对美国所有权云基础设施的依赖——即使数据中心实际上位于欧洲——也会带来受《云端法案》（CLOUD Act）管辖的风险。

什么是主权银行软件解决方案？

主权银行业软件是指被设计为 数字银行平台 完全从零开始构建的方法适用于：

• 数据独立性
• 监管控制
• 对非欧洲法律体系的极少接触

主要功能包括

• 在受信任的司法管辖区内托管
• 本地部署选项
• 模块化架构
• 内置合规工作流，具备加密、可审计性及基于角色的访问控制

投资玻璃 是专为这些需求打造的领先的瑞士主权 CRM 和自动化平台。它结合了：

• 客户关系管理
• 数字化入职和 KYC
• 投资组合管理
• 营销自动化
• 合规自动化
• 安全的客户门户网站
• 数据管理

一体化综合银行业务软件环境。数据托管在获得ISO 27001认证的瑞士云数据中心（日内瓦和洛桑），或者金融机构也可以选择在其自身的的基础设施内完全本地化部署该平台。.

InvestGlass 的独特优势：

• 技术栈和所有权明确既非美国亦非中国
• 可配置的合规工作流，包括 反洗钱/了解你的客户, ，风险评分，适当性检查以及监管报告
• 受瑞士法律管辖
• 非常适合更广泛的 数字化转型 在受监管的机构中

传统银行软件与主权银行软件：一目了然的对比

系数	传统解决方案（Temenos、Avaloq、Wealth Dynamix）	主权解决方案 (InvestGlass)
最适合	需要跨银行产品广度及传统系统整合能力的全球性银行	欧洲金融机构优先考虑数据主权与合规就绪
数据主权	受限 – 通常托管在美国拥有的云基础设施（如 AWS、Azure）上；面临《美国云端数据法案》（CLOUD Act）的管辖风险	完整版 – 托管在瑞士或本地部署；完全受瑞士/欧洲法律管辖
托管选项	公有云，私有云，部分本地部署选项	瑞士私有云（日内瓦、洛桑），完全本地部署，混合云
监管控制	合规模块可用但通常是拼凑上去的；数据管辖权不明朗	内置合规自动化；明确的司法管辖保证
实施时间表	核心银行转型需要6–24个月以上	数周到数月；预配置工作流和无代码工具
总拥有成本	高昂的许可、集成和迁移成本；厂商锁定	透明的定价模式；减少对供应商的依赖并降低运营开销
定价模型	复杂的按模块或按席位授权	透明的模块化定价

主权解决方案为受监管的机构提供了卓越的控制和合规性，而传统供应商在核心银行深度和全球规模方面则保持优势。.

数据主权、监管合规与监管控制

数据主权：决定性因素

在评估欧洲金融机构的银行业软件供应商时，数据主权是最具决定性的单一因素。它不仅决定了数据物理上存储的位置，还决定了谁可以依法强制访问这些数据，以及在哪个司法管辖区解决争议。.

传统供应商对主权需求的回应

• 泰梅诺斯拥有 与 InCountry 合作 允许Temenos Banking Cloud客户在特定国家/地区隔离个人身份信息。.
• Temenos 提供虚拟数据中心版本，可在欧盟、英国或瑞士地区本地化存储 PII（个人身份信息）。.
• 这些是相对较新的添加项，增加了成本和运营复杂性。.
• 底层基础设施通常仍运行在美国母公司拥有的超大规模云服务平台上，无论服务器位于何处，这都可能带来法律风险。.

Wealth Dynamix 尽管总部位于欧洲，但仍依赖于由美国所有云生态系统的 Microsoft Dynamics 365，这引发了有案可查的 对数据托管的担忧 以及受监管司法管辖区内客户潜在的《云端法案》（CLOUD Act）暴露风险。根据 TechRadar, 受 GDPR、DORA 和《云法案》（CLOUD Act）的直接驱动，许多 IT 决策者认为数据主权在今天比三年前更加重要。.

InvestGlass：消除歧义

• 位于瑞士法律管辖之下的瑞士托管服务意味着不受美国或中国域外数据索取的要求。.
• 合规自动化通过减少手动任务和运营开销的自动化工作流，确保机构始终做好随时接受审计的准备。.
• 2023年瑞士《联邦数据保护法》（FADP）的修订使瑞士的数据保护标准接近于GDPR，同时保留了银行保密法等瑞士特定规范——而InvestGlass完全在此框架内运营。.

自动化合规的好处

• 将合规检查直接嵌入工作流程中
• 减少人工干预和错误
• 确保机构随时准备接受审计

获胜者：主权解决方案 – InvestGlass 通过瑞士本地托管和本地部署选项，确保了完整的数据控制权和监管独立性；而传统服务商通常要求数据通过美资基础设施传输，这就造成了无法解决的《美国云端法案》（CLOUD Act）合规风险，即使其服务器设在欧洲数据中心也是如此。.

集成能力与运营灵活性

可组合银行架构

银行业正果断地向可组合银行架构迈进——这种模块化、API驱动的系统有助于银行在更广泛的转型计划中实现老旧基础设施的现代化，而不是继续被束缚在单体平台之中。这一转变意义重大，因为超过70%的一级银行仍在运行于 传统核心系统, ，并且数字互动平台越来越需要在现有银行系统之上提供统一的界面。.

传统集成挑战

来自 Temenos 或 Avaloq 等厂商的传统核心银行解决方案具备广泛的功能覆盖，但通常依赖于：

• 专有连接器
• 紧耦合架构

全面银行转型实施项目通常包括：

1. 复杂数据迁移
2. 变更管理
3. 与外部系统的自定义集成工作

核心银行系统集成了KYC、账户管理、交易处理和在线 银行业务 层，但添加新的数字银行业务产品或数字渠道通常需要进行大量的重新设计。.

InvestGlass 集成方法

InvestGlass 采用了根本不同的方法，将以下内容融为一体：

• 客户关系管理（CRM）、组合管理、数字化开户
• 合规工作流程
• 文件管理
• 客户门户功能

核心集成优势：

• 无代码和低代码配置工具允许业务用户自定义工作流、数据字段、角色和表单，而无需依赖IT开发团队
• API驱动的架构使银行能够连接第三方借贷平台、交易系统或汇款服务，而不会产生专有锁定
• 支持嵌入式金融用例

人工智能与自动化的优势

现代银行平台将云技术、API、自动化和人工智能结合在一起。InvestGlass 原生嵌入了这四项技术：

• AI工具协助提供客户洞察与工作流自动化
• 人工智能驱动的银行解决方案通过数据洞察增强决策能力
• 人工智能可将欺诈检测时间缩短多达90%
• AI提高运营效率 通过自动化后台工作流程

云原生架构优势：

• 根据需求轻松扩展资源
• 实时数据处理确保了所有数字渠道上的准确追踪

案例研究：

• 一家实施InvestGlass的瑞士私人银行，通过自动化工作流程、集成的KYC审查以及消除遗留系统集成固有的延迟，将其平均客户入驻时间从14天缩短至不到24小时。.

数字银行业务解决方案提升客户体验：

• 64%的全球银行客户更倾向于使用移动端或在线渠道，而非实体网点
• 机构可以在适用的情况下将这些体验扩展到数字钱包中
• InvestGlass 通过其安全的客户门户和移动自适应架构支持这些数字渠道

获胜者：主权解决方案 – InvestGlass 凭借其集成模块、无代码配置和 API 驱动的架构，提供卓越的运营灵活性。传统供应商在贸易融资或衍生品等专业领域提供更高的深度，但其僵化的架构和漫长的实施周期使其难以适应快速的银行业转型。.

总拥有成本与供应商独立性

传统服务提供商的成本结构

总体拥有成本是传统银行软件与主权银行软件之间差距最明显的领域。传统供应商强加了复杂的许可结构：

• 按模块
• 每座
• 每笔交易
• 实施、定制、硬件或云基础设施以及持续支持的额外费用

迁移注意事项：

• 银行若向现代化核心系统迁移，可将基础设施成本降低40%，但若通过传统供应商进行迁移，迁移过程本身可能耗资数百万，且需要数年时间。.

供应商锁定挑战

供应商锁定效应会随着时间的推移而放大这些成本：

• 一旦金融机构投资了Temenos或Avaloq系统的实施，由于数据迁移复杂性、员工重新培训需求以及合同退出条款，转换成本将会变得极其高昂。.
• 这种锁定效应为供应商而非机构创造了竞争优势——削弱了续签许可时的谈判筹码，并限制了采用来自金融科技初创公司或挑战者银行的创新解决方案的能力。.

SaaS和开放生态系统的优势

SaaS银行业务 平台支持较低的基础设施开销和快速的产品创建，前提是 SaaS 提供商提供透明的定价和真正的可移植性。InvestGlass 两者兼备：

• 模块化定价，无隐藏的按席位递增费用
• 开放式生态系统架构，避免专有依赖
• 无代码工作流工具 允许机构推出新的数字银行产品和收入来源，而无需委托进行定制开发

集中化数据与客户体验优势

• 集中式数据系统在各个平台上提供了财务活动和客户关系的一致视图
• 减少维护多个断开连接的工具带来的运营指标开销
• 随着 InvestGlass 将客户关系管理（CRM）、入驻、合规和投资组合管理整合到一个单一平台中，机构消除了不同系统之间的集成成本。

客户满意度提升：

• 采用数字化解决方案的银行可将客户满意度提升10–20%
• 现代银行软件可将客户满意度提高10–20%
• 客户体验方面的这些提升会直接转化为客户忠诚度、留存率和生命周期价值

市场展望：

• 预计到2027年，全球核心银行平台市场规模将超过160亿美元。
• "(《世界人权宣言》) 财富管理软件市场 预计在2026年至2035年间将实现显著增长
• 现在解决供应商锁定问题的机构将更有能力从这个不断发展的市场中获益

获胜者：主权解决方案 – InvestGlass 通过模块化、开放生态系统的架构提供透明的定价并降低对供应商的依赖。传统供应商往往会强加复杂的许可费用，导致成本随时间不断上升，并限制运营独立性，同时刻意增加数据可移植性的难度。.

传统银行软件与主权银行软件：您应该选择哪一个？

• 选择传统银行业务软件 如果您的机构是一家全球性商业银行，在贸易融资、衍生品处理或多司法管辖区支付等领域需要深厚的核心银行功能，并且您愿意接受有限的数据主权、较长的实施周期和较高的供应商依赖度，以换取在全球市场经过验证的规模优势。.
• 选择像 InvestGlass 这样的主权银行软件 如果您是一家欧洲或瑞士金融机构——无论是私人银行、财富管理公司、资产管理公司，还是寻求数据独立性的区域性银行之一，, 合规准备就绪, ，具备瑞士品质的安全保障以及集成的 CRM 功能，且不受美国或中国法律管辖。对于构建全新数字品牌或寻求能实现快速部署及开放银行集成之银行解决方案的金融科技初创企业的商业客户而言，InvestGlass 也是更具优势的选择。.

对于当今评估其技术栈的大多数欧洲金融机构而言，主权解决方案代表着明智的战略选择。监管轨迹——DORA、NIS2、《施雷姆斯第二案》（Schrems II）的执行、《联邦数据保护法》（FADP）的修订——明确指向了更严格的主权要求。现在采取行动的机构将确立竞争优势；而拖延的机构则将面临不断上升的合规成本和潜在的审计失败。.

InvestGlass 代表了 最优主权替代方案 向美国和中国的银行软件提供商提供集成功能、瑞士数据主权以及构建于单一平台上的运营效率，使银行能够专注于 服务客户 而不是管理供应商的复杂性。.

常见问题

InvestGlass 可以替代现有的 Avaloq 或 Temenos 实施方案吗？

InvestGlass 可以替代目前由以下机构提供的 CRM、客户入职、合规自动化和投资组合管理层 Avaloq 或 Temenos 模块。对于使用 Temenos 或 Avaloq 作为处理总账、交易处理或支付基础设施的核心银行系统的机构，InvestGlass 通过 API 进行集成，与现有核心系统并存，而无需进行彻底的替换。.

迁移时间表通常包括：

• 在几周内部署 CRM 和合规层（速度显著快于使用其他传统供应商重新实施）
• 使用预配置的工作流和无代码工具
• 利用人工智能驱动的工具，在转型期间及之后改善风险管理成果

瑞士托管与纯云端银行软件相比如何？

InvestGlass 提供的瑞士托管服务可提供美国超大规模云服务商构建的纯云端银行软件所无法比拟的数据主权保证，无论数据中心位于哪个地区。.

关键区别：

• 托管在瑞士的数据受瑞士法律（包括银行保密规定）管辖，不受美国《云端法案》（CLOUD Act）的约束
• 云原生银行业务平台可实现实时处理和可扩展性
• InvestGlass 的瑞士云基础设施在保持数据存储在的同时，提供了相同的性能优势 主权云 框架
• 对于需要更高控制权的机构，InvestGlass 提供完整的本地部署（私有云）选项，让机构对基础设施、灾难恢复和安全交易拥有完全的控制权。

是什么让 InvestGlass 不同于 InvestCloud 或 Wealth Dynamix？

InvestCloud 和 Wealth Dynamix 都服务于财富管理行业以及 客户生命周期管理 空间，但两者都无法提供定义 InvestGlass 的主权保证。.

主要区别：

• Wealth Dynamix 的企业平台依赖于 Microsoft Dynamics 365——这是一个由美国拥有的生态系统，即使对于欧洲客户，也会带来《云端法案》（CLOUD Act）的合规风险。
• InvestCloud 虽然在数字互动方面功能丰富，但它是一家总部位于美国的公司的总部设立在美国
• InvestGlass 的差异化优势体现在其瑞士所有权、瑞士境内托管、本地部署选项以及一个将客户关系管理 (CRM) 与数字开户相结合的集成平台, 投资组合管理, ，个人财务管理工具和合规自动化功能集成于单一环境中

对于中东、欧洲或任何将数据主权视作监管或声誉重中之重的司法管辖区的金融机构而言，InvestGlass 是更胜一筹的欧洲替代方案——专为满足监管机构当前对银行环境的要求而打造。.

主权银行软件是否适用于伊斯兰银行或多币种支持？

是的。InvestGlass 的模块化架构支持专门的银行套件，可满足企业贷款和伊斯兰金融等特定业务流程的需求。 银行合规 需求.

功能包括：

• 多币种支持
• 通过无代码工作流工具实现符合伊斯兰教法的产品结构的配置能力
• 针对企业贷款等细分工作流的专业银行套件
• 支持定制合规规则、报告格式或客户沟通模板的可配置性