全球 400 家虚拟银行中盈利的不到 5%：数字银行难题
银行业正在经历一场剧变，其主要驱动力是新型数字银行的出现，它们重塑了金融机构的传统规范。过去十年间，虚拟银行的数量激增--虚拟银行仅通过数字平台运营，没有任何实体分支机构，专注于提供创新的纯数字金融服务，旨在为数字银行领域提供卓越的客户体验。然而，在这个纯数字银行遍地开花的世界里，一家领先咨询集团的管理合伙人最近的一项研究表明，这些新银行中只有不到 5% 能够实现盈利。这就提出了一个重大挑战：与传统银行模式相比，为什么赚钱的虚拟银行如此之少？对于那些在最初几年内无法实现盈利的虚拟银行来说，失败率呈指数级上升，这凸显了可持续商业模式的紧迫性。.
数字银行与传统银行的成本对比
首先，虽然没有实体网点为大多数数字银行带来了成本优势，但这往往被高昂的客户获取成本所抵消。在竞争激烈的时代，这些银行需要花费大笔资金来获取客户。数字化 市场营销, 数字银行、移动应用程序和独特的价值主张构成了其客户获取战略的核心。许多数字银行还利用数字生态系统和合作伙伴关系，有效地大规模接触客户，帮助降低获客成本，扩大市场占有率。.
在香港，与韩国等其他全球金融中心一样，新银行（又称挑战者银行）为争夺新客户展开了激烈竞争。香港推出的首家数字银行被寄予厚望，但许多银行在与传统银行的竞争中举步维艰，因为传统银行已经在零售客户中建立了良好的声誉和信任。.
Starling 银行在众多银行中脱颖而出。他们在零售银行业务中建立了重要的客户群，并利用数据分析和 人工智能 优化其服务产品，量身定制这些产品以满足特定客户的需求。他们开发了从个人贷款到保险产品等多种收入来源，这使他们比其他数字银行更具优势。.
新银行的现状
在对尖端数字银行体验的爆炸性需求推动下，新银行革命正在通过激烈的竞争和势不可挡的盈利动力重塑金融格局。数字银行面临着一项关键任务：削减客户获取成本，同时建立忠诚度，将初始投资转化为长期金矿。Simon-Kucher 的最新情报揭示了一个惊人的现实：全球仅有 5% 家数字银行破解了盈利密码，大多数数字银行都在努力创造超过运营和营销投资的收入流。.
亚太地区已涌现出 40 多家数字银行巨头，每家都专注于抓住人们对个性化、技术驱动型金融解决方案的巨大需求。在这个充满活力的市场上，盈利能力仍然是大多数数字创新者的终极目标。20 家盈利的挑战者银行在全球舞台上占据主导地位，其中 11 家冠军银行位于亚太地区--日本、中国大陆和韩国的老牌市场领导者正在树立黄金标准。这些数字开拓者已成功建立了庞大的客户生态系统，并将利润转化为现实，而新兴竞争者仍在为登顶而战。.
银行业正在经历一场改变游戏规则的变革，数字颠覆者和传统强者正在争夺零售客户的霸主地位。数字银行提供了无与伦比的优势：低廉的费用、卓越的客户体验以及吸引新一代客户的革命性金融创新。传统银行通过加强其数字武器库，缩小竞争差距，迫使纯数字银行更加努力地实现差异化。在这种高风险的环境下，数字银行必须通过先进的数据分析、引人注目的价值主张以及提供卓越嵌入式金融服务的战略合作伙伴关系，充分释放自身潜力。.
香港以实际行动展示了这些市场动态。尽管成本高昂，而且客户对现有机构的信任根深蒂固，但这个金融中心的数字银行仍在克服客户获取方面的挑战。聪明的数字银行正在通过建立主导性的在线业务、提供客户无法抗拒的有竞争力的价格，以及推出重新定义卓越银行业务的创新服务来赢得市场。星展银行在香港部署了一个数字银行解决方案，提供全面的服务，包括储蓄账户、个人贷款和保险产品，旨在吸引和锁定客户忠诚度。.
实现盈利的压力绝对是至关重要的--数字银行如果到第六或第七个运营年还没有实现收支平衡，就会面临指数级的失败率。成功者通过建立防弹业务模式，最大限度地节约成本，利用数据驱动的智能，培养忠诚的客户群体，从而避免了这种命运。英国的 Starling 银行就是一个成功的传奇故事，它通过完善价值主张、部署先进的分析火力以及与业务伙伴建立战略联盟，最终实现了盈利。.
白热化的竞争、战略性的收购投资和最终的盈利挑战决定了新银行的格局。在不断演变的金融生态系统中占据主导地位的数字银行坚持不懈地专注于差异化、数据驱动决策和创新合作战略。通过执行这些制胜策略，数字银行在快速转型的金融行业中占据了不可动摇的市场地位，精准地获取并留住了客户，并最终实现了可持续盈利。.
数字浪潮挑战传统信任：两个银行时代的故事
在韩国和香港这些繁华的金融中心，传统银行在数十年坚定不移的信任下巍然屹立。这些银行巨头根深蒂固，往往是许多人的首选。然而，新一代被网上银行所展示的数字魅力所吸引，正在成为一个前景广阔的细分市场。这些数字爱好者被虚拟银行的诱人承诺所吸引，因为虚拟银行可以根据他们的生活方式降低费用并提供前卫的金融工具，如预算工具。.
然而，对于这些新兴企业来说，前进的道路上并非没有障碍。要赢得客户的信任并非易事，尤其是与经验丰富的传统竞争对手相比。香港等城市的银行业体现了一种独特的融合；客户往往将他们的金融活动分布在两个领域。他们既信任传统银行的巨额储蓄和可观的账户余额，同时也在浏览虚拟银行提供的一系列令人耳目一新的服务。.
N26 困境：银行监管的警示故事
最近，德国新银行 N26 发现自己受到了关注。德国金融监管局（BaFin）对 N26 罚款 425 万欧元，原因是 N26 在反洗钱程序方面未能满足某些监管要求。这一惩罚行动虽然是在 7 月份执行的，但直到最近才被公众知晓，原因是该公司在 2019 年和 2020 年期间迟交了约 50 份可疑活动报告。.
总部位于柏林、成立于 2013 年的 N26 银行随后做出回应，强调了今年早些时候采取的纠正措施。该银行的立场十分明确--坚定不移地致力于坚决打击全球金融弊端和努力防止洗钱。.
天空新闻》（Sky News）的报道暗示，Dragoneer 投资集团（Dragoneer Investment Group）和 N26 正在商讨潜在的投资事宜。如果投资成功，N26 的估值将达到惊人的 110 亿美元。.
洗钱的阴影无处不在，它与邪恶的有组织犯罪世界深深交织在一起，给人们蒙上了一层挥之不去的阴霾。银行无意中发现自己卷入了这一全球威胁的核心。据联合国估算，每年大约有 $2tn 的资金被非法转移，而犯罪分子往往利用银行作为掩护。在英国，国家反洗钱局（NCA）认为，英国经济每年因洗钱而遭受的损失约为 240 亿英镑。.
最近的历史证明了监管机构对反洗钱（AML）机制松懈的银行的愤怒。B2B 信息巨头 Kyckr 在 2021 年进行的一项研究揭示了一个令人担忧的趋势：2020 年，28 家全球金融实体首当其冲地受到了与反洗钱相关的处罚，金额接近 26 亿英镑。同年 3 月另一个值得注意的例子是，瑞典和爱沙尼亚的瑞典银行因反洗钱违规行为被处罚 3.47 亿欧元。.
金融犯罪：削弱金融科技公司和新银行的盈利能力
金融犯罪对金融科技公司和新银行的影响是巨大的，极大地影响了这些企业及其客户：
金融后果：金融科技公司和新银行因金融犯罪而面临的首要挑战是直接的经济负担。这包括欺诈活动、退款、惩罚措施和法律费用造成的损失。假设金融科技公司遭遇数字安全漏洞，随后的成本可能包括系统恢复、赔偿客户被挪用的资金以及支付罚款。此外，洗钱或资助恐怖主义等问题也会损害声誉，导致客户减少。.
声誉受损：金融犯罪的污点会严重损害金融科技公司或新银行的公众形象。不良事件会破坏公司的品牌诚信，削弱客户对公司的信任，并吸引有害的媒体关注。举例来说，一家金融科技公司被发现不遵守反洗钱标准，可能会面临监管部门的反弹，加剧声誉受损。信任和声誉对金融科技公司和新银行尤为重要；它们的整个模式都依赖于这些支柱来吸引新客户和留住现有客户。.
监管和法律挑战：错综复杂的监管和法律问题使卷入金融渎职行为的实体面临的问题更加复杂。这些失职行为可能会导致违反既定法规，招致处罚、罚款甚至更严厉的执法行动。违规行为可能包括不遵守反洗钱（AML）指令、"了解你的客户"（KYC）协议，甚至是制裁筛查。除了直接的财务影响外，此类违规行为还会削弱客户的信心，甚至危及许可协议。.
数字银行的可持续性和发展
尽管可以节省成本并具有数字化优势，但金融业发现，大多数新银行都难以实现收入来源的多样化。第一家数字银行可能会提供更低的费用，并承诺进行一场嵌入式金融革命，但当获取成本上升时，盈利之路并不平坦。挑战不仅在于获取新客户，还在于留住客户。.
老牌银行利用现有客户群和信托银行的声誉，开始提供数字银行服务。这样一来，它们就会与后起之秀展开激烈竞争。这些老牌银行也在向新市场多元化发展，并加强产品和服务范围。.
中小企业和企业数字银行：盈利模式的转变
中小型企业（SMB）银行业务正在迅速崛起，成为数字银行领域的盈利沃土。个人零售客户通常寻求低成本的银行服务，而中小企业则更愿意为满足其独特需求的专业化银行服务支付费用。.
这一客户群体往往被传统金融机构所忽视，但其特性却能极大地影响虚拟银行的底线。首先，与零售客户相比，中小企业的现金流和存款量通常更高。这意味着他们的钱包更大，适合新银行利用。此外，这些企业经常寻求营运资金和应收账款融资等利润率更高的产品，从而进一步提高了新银行的潜在收入。.
新银行在中小型企业领域的发展往往始于获得银行执照。在获得监管许可后，它们开始通过基本的商业交易账户提供服务。随着时间的推移，在数据洞察力的支持下，它们扩展到一系列为中小企业量身定制的产品和服务。这些产品和服务包括储蓄账户和发票融资，以及与会计合作伙伴的无缝集成和量身定制的贷款解决方案。这种多样化不仅有助于留住客户，还能与现有客户建立更深层次的联系，促进长期合作关系。.
努班克推出 NuTap 的创新做法就是一个很好的例子。NuTap 是一款数字销售点终端，可让卖家将智能手机转换为支付受理设备。除了单纯的银行卡支付外，它还集成了 ‘即买即付 ’功能，将便利性与金融包容性融为一体。这是一个很好的例子，说明新银行正在重新调整战略，不仅为个人客户提供服务，也为中小企业和其他企业提供服务，确保提供全面、整体的银行服务。.
一家知名咨询集团最近进行的一项研究强调，鉴于新银行可以提供的服务种类繁多，且每名客户的潜在收入较高，因此以中小企业为目标客户群的新银行更有可能实现持续盈利。对中小型企业银行业务的重视不仅标志着服务的发展，也凸显了在认识不同客户群的不同需求方面的转型。.
与 InvestGlass 和 ChatGPT 一起展望银行业的未来
一家顶级咨询集团的杰出领导者精辟地指出：“数字银行，尤其是新兴数字银行，如果不脱颖而出或不善于控制收购费用，就会面临摇摇欲坠的巨大风险。”的确，银行的盈利之路是由多样化的收入渠道和精明的财务管理铺就的，既要拓展客户，又要谨慎理财。.
星展银行和 Starling 银行等机构的成功案例凸显了一种转型方法。它们将传统银行业的古老信任与数字时代的活力和创新完美地结合在一起。它们的成功故事昭示了一个信息：道路可能充满挑战，但传统银行与数字银行的融合是繁荣持久的商业模式的蓝图。.
有鉴于此，InvestGlass 等平台为新银行带来了希望之光。它拥有最先进的客户关系管理系统、, 数字入职, InvestGlass、人工智能和自动化功能可以彻底改变新银行与客户互动和为客户服务的方式。结合人工智能驱动的聊天模型（如 ChatGPT）可以进一步增强这种体验，提供实时、个性化的互动，从而加深信任并提升价值主张。.
综上所述，新银行的崛起无疑重塑了金融业的格局。然而，要实现可持续盈利，就必须在成本管理、信任培养和推出引人注目的产品等方面精雕细琢。随着传统银行和数字银行之间的鸿沟逐渐缩小，金融界热切期待着更多银行不仅实现盈利，而且与客户不断变化的偏好产生共鸣的故事。.
常见问题：数字银行盈利挑战
1.为什么目前只有不到 5% 的虚拟银行盈利？
大多数虚拟银行都在为高昂的客户获取成本、有限的收入多样化和激烈的市场竞争而苦苦挣扎。虽然不经营实体分行可以节省开支，但数字营销和入职费用往往超过早期收入。.
2.是什么让数字银行的客户获取成本如此之高？
数字银行主要依靠付费在线营销、移动应用开发和激励措施来吸引用户。在与传统银行和其他新银行的竞争中，获取用户的成本会更高。.
3.像 Starling 银行这样成功的新银行是如何实现盈利的？
Starling 银行专注于多种收入来源，如贷款、保险和中小企业银行业务，同时利用先进的数据分析技术提供个性化服务并降低运营成本。其多元化的模式和高效的技术堆栈是盈利的关键驱动力。.
4.为什么亚太地区在盈利性数字银行方面处于领先地位？
包括日本、中国大陆和韩国在内的亚太地区市场拥有大量精通数字技术的人口，对移动优先的银行业务需求旺盛。许多亚太地区的新银行在更大的生态系统内运营，有助于推动更快的规模和盈利能力。.
5.传统银行如何在数字化转型中保持优势？
它们拥有数十年的信任、庞大的客户群和良好的品牌声誉。现在，许多现有银行都提供具有竞争力的数字服务，缩小了差距，使纯数字银行更难脱颖而出。.
6.客户信任对新银行的成功起着什么作用？
信任至关重要。消费者可能会为了方便和低费用而尝试数字银行，但仍然依赖传统银行来存储大额存款。建立长期信任需要时间、合规性和始终如一的服务质量。.
7.N26 监管案中发生了什么？
N26 因延迟报告与反洗钱合规相关的可疑活动而被罚款 425 万欧元。这一案例凸显了监管失误会如何损害声誉、增加成本并阻碍发展--尤其是对于已经受到严格审查的数字银行而言。.
8.金融犯罪如何影响新银行和金融科技公司？
金融犯罪会导致直接的金钱损失、监管罚款、声誉受损以及潜在的许可风险。欺诈和反洗钱失败会削弱客户信心，严重阻碍盈利之路。.
9.为什么中小企业银行业务被视为数字银行的盈利机会？
中小企业的交易量更大、存款额更高，也更愿意为专门的金融产品（如贷款、应收账款融资和综合工具）付费。因此，与零售用户相比，每个客户的收入更高。.
10.InvestGlass 等平台和 ChatGPT 等人工智能模型如何帮助新银行实现盈利？
InvestGlass 通过自动化入职、客户关系管理工具、合规工作流和客户参与功能为数字银行提供支持。结合 ChatGPT 等人工智能聊天模型，新银行可以提高服务效率、降低支持成本、实现个性化体验并增强信任度，从而加快实现盈利的步伐。.