Как финансовые учреждения могут соблюдать требования банковского законодательства?

Банковское дело отраслевое регулирование существует по трем основным причинам: обеспечение финансовой стабильности, защита потребителей от недобросовестных действий и контроль системных рисков, которые могут каскадом обрушиться на целые экономики. Мировой финансовый кризис 2008 года продемонстрировал, что происходит, когда буферы капитала оказываются недостаточными, а рискованный леверидж усиливает потери и приводит к всемирному краху. Совсем недавно, в 2023 году, крах Silicon Valley Bank и Signature Bank в США, а также крах Credit Suisse в Швейцарии выявили уязвимость средних учреждений и вновь выдвинули требования об ужесточении надзора.

Эта статья написана на британском английском языке и предназначена для специалистов банков, управляющих капиталом и других регулируемых организаций. финансовые учреждения ищут ясности в текущем нормативном ландшафте. Многие учреждения в Европе и Швейцарии сейчас активно ищут неамериканских и некитайских технологических партнеров для защиты суверенитета данных и соответствия местным нормативным требованиям. InvestGlass, швейцарская компания суверенный CRM-платформа и платформа автоматизации, являющаяся примером этой тенденции, позволяет регулируемым компаниям оперативно обеспечивать соблюдение нормативных требований, сохраняя при этом полный контроль над данными клиентов.

Нормативно-правовая база существенно различается в зависимости от юрисдикции и определяется финансовым регулированием, которое устанавливает правовые основы банковской деятельности и требования к соблюдению законодательства. В Соединенных Штатах действует сложная двойная система федерации и штата с дублирующими друг друга полномочиями, где банковский регулятор как на федеральном уровне, так и на уровне штата отвечает за надзор и контроль за банками, соблюдение банковского законодательства и обеспечение соответствия требованиям. Европейский союз осуществляет централизованный пруденциальный надзор через Европейский центральный банк в отношении крупных учреждений, в то время как национальные органы власти занимаются более мелкими. Великобритания после Брексита полагается на Управление пруденциального регулирования и Управление по финансовому поведению. В Швейцарии системообразующими банками занимается Швейцарское управление по надзору за финансовыми рынками, а также Швейцарский национальный банк. Во всех этих регионах банковское право служит комплексной правовой основой, регулирующей организацию, деятельность, регулирование и соблюдение требований банков и финансовых учреждений.

Ключевые темы регулирования, затронутые в этой статье:

• Достаточность капитала и пруденциальные стандарты в рамках Базеля III
• Правила поведения и механизмы защиты прав потребителей
• Противодействие отмыванию денег и соблюдение санкций
• Финтех, цифровые активы и Банки как услуга надзор
• Трансграничная деятельность, защита данных и операционная устойчивость
• Требования к управлению технологиями и суверенитету данных

Структура регулятивного надзора за финансовыми учреждениями в ключевых юрисдикциях

Понимание того, как распределяется регуляторная ответственность между основными финансовыми центрами, крайне важно для любого учреждения, работающего на международном уровне. Структура регулирования в США, Европейском союзе, Великобритании и Швейцарии существенно различается.

В США двойная банковская система распределяет пруденциальное регулирование между федеральными органами, такими как Федеральный резервный совет для банковских холдинговых компаний, Управление валютного контролера для национальных банков и Федеральная корпорация страхования депозитов для страхования и урегулирования депозитов. Регуляторы штатов осуществляют надзор за банками, зарегистрированными в штатах, что создает многоуровневый подход, требующий координации. Федеральная резервная система и федеральные резервные банки играют центральную роль в денежно-кредитной политике и надзоре за банками-членами и банковскими холдинговыми компаниями.

Различие между пруденциальными регуляторами и органами контроля поведения имеет решающее значение. Пруденциальные регуляторы уделяют особое внимание капиталу, ликвидности и устойчивости. Регуляторы поведения и защиты прав потребителей, такие как Бюро финансовой защиты потребителей, обеспечивают соблюдение требований к раскрытию информации и справедливому кредитованию в соответствии с такими законами, как Закон о правдивом кредитовании и Закон о справедливой кредитной отчетности.

Основные регулирующие органы по юрисдикциям:

Юрисдикция	Пруденциальный регулятор	Регулятор поведения	Ключевые органы
Соединенные Штаты	FRB, OCC, FDIC	CFPB	Федеральные агентства по регулированию банковской деятельности
Европейский союз	ЕЦБ, национальные органы власти	EBA, национальные органы власти	Единый механизм надзора
Великобритания	PRA	FCA	Банк Англии
Швейцария	FINMA	FINMA	Швейцарский национальный банк

Надзорные коллегии, состоящие из регуляторов страны и принимающей стороны, способствуют трансграничному надзору за международно активными группами. Базельский комитет по банковскому надзору устанавливает глобальные стандарты, такие как Базель III, хотя в разных регионах они применяются по-разному. Теперь эти органы распространяют контроль на управление технологиями, требуя надежных политик аутсорсинга, оценки рисков третьих сторон и контроля защиты данных. Это напрямую влияет на то, как CRM-платформы и системы регистрации должны быть разработаны для аудита и суверенитета.

Основные законы о банковской деятельности, пруденциальные правила и Базель III

Пруденциальное регулирование является основой регулирования банковской отрасли во всем мире. Основные принципы включают достаточность капитала, покрытие ликвидности, коэффициенты финансового рычага и лимиты риска. Все они закреплены в реформах Базель III, начатых после 2008 года и завершенных в 2017 году.

Согласно Базелю III, депозитные учреждения и застрахованные депозитные учреждения должны поддерживать капитал первого уровня на уровне не менее 4,5% от активов, взвешенных с учетом риска, а общий капитал - на уровне 8%. Применяются дополнительные буферы, включая буфер консервации в размере 2,5% и антициклические буферы в размере до 3,5%. К глобальным системно значимым банкам применяются надбавки в размере от 1% до 3,5%.

Правила ликвидности включают коэффициент покрытия ликвидности, требующий наличия высококачественных ликвидных активов для покрытия 30-дневных стрессовых оттоков на уровне 100% для международно-активных банков. Коэффициент чистого стабильного финансирования обеспечивает стабильное финансирование, соответствующее срокам погашения активов более года. Эти требования оказались критически важными в 2023 году, когда LCR банка Silicon Valley Bank упал ниже 80% на фоне перетока незастрахованных депозитов, что способствовало его краху.

Коэффициент финансового рычага выступает в качестве ограничителя риска на уровне 3% капитала первого уровня к общей сумме риска. Это защищает от чрезмерного оптимизма модели при расчете взвешенного риска. Американские предложения по завершению Базеля III в июле 2023 года, окончательное утверждение которых намечено на начало 2026 года, предусматривают значительные изменения, в том числе введение нижнего предела в 72,5%, ограничивающего преимущества внутренних моделей, и пересмотр стандартизированных подходов к кредитному риску.

В ЕС CRR3 и CRD6 вступают в силу с 2025 года, а некоторые элементы отложены до января 2026 года. Великобритания сохраняет свою собственную реализацию после Brexit, балансируя между конкурентоспособностью и пруденциальной устойчивостью. Швейцария адаптирует требования для UBS, установив целевой показатель CET1 на уровне 14%, и применяет специальные правила для кантональных банков и федеральных сберегательных ассоциаций.

Основные пруденциальные коэффициенты и их операционное влияние:

• Коэффициент CET1 (минимум 4,5% плюс буферы): определяет возможности кредитования и ограничения по выплате дивидендов
• LCR (100%): влияет на ежедневное управление ликвидностью и принятие решений о кредитовании ценных бумаг
• NSFR (100%): стратегии финансирования форм и соответствие срокам погашения
• Коэффициент финансового рычага (3%): предотвращает чрезмерное расширение баланса
• Лимиты на крупные суммы (25% от капитала первого уровня): ограничение риска концентрации на отдельных контрагентах и ограничение кредитования инсайдеров, включая основных акционеров и руководителей, для предотвращения чрезмерного риска от операций со связанными сторонами

Даже небольшие частные банки и управляющие капиталом должны привести свои структуры управления рисками, отчетности и данных в соответствие с этими пруденциальными правилами. Интегрированные системы, такие как InvestGlass, могут облегчить это согласование, упростив агрегацию данных о рисках и отчетность перед регулирующими органами.

Страхование вкладов и финансовая стабильность

Страхование вкладов является краеугольным камнем современной системы регулирования банковской деятельности, призванной защищать вкладчиков и поддерживать доверие к финансовой системе. В США Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) является независимым агентством, отвечающим за страхование депозитов в застрахованных депозитарных учреждениях. FDIC гарантирует вклады на сумму до $250 000 на одного вкладчика, на одно учреждение, обеспечивая жизненно важную систему безопасности, которая помогает предотвратить банкротство банков и поддерживать финансовую стабильность в периоды неопределенности.

Помимо страхования вкладов, FDIC играет ключевую роль в надзоре за депозитарными учреждениями, чтобы обеспечить их безопасную и надежную работу. Это включает в себя строгий надзор за достаточностью капитала, ликвидностью и практикой управления рисками. В случае банкротства банка FDIC принимает меры по эффективному урегулированию ситуации, сводя к минимуму нарушения в банковской системе и снижая риск распространения инфекции, которая может угрожать системной стабильности.

Системы страхования вкладов не являются уникальным явлением для Соединенных Штатов; аналогичные механизмы существуют во многих юрисдикциях, и все они преследуют общую цель - защитить вкладчиков и укрепить доверие к банковской системе. Обеспечивая такой уровень защиты, регулирующие органы помогают снизить системные риски и поддерживают устойчивость финансовых рынков. Для финансовых учреждений соблюдение требований по страхованию вкладов и демонстрация надежного управления рисками является необходимым условием дальнейшего участия в регулируемом банковском секторе.

Правила поведения, защиты прав потребителей и взаимоотношений с клиентами

Режимы поведения требуют прозрачного раскрытия информации о продуктах, справедливого отношения к клиентам, оценки пригодности продуктов в соответствии с потребностями клиентов и профилем риска, а также защиты уязвимых клиентов. Эти требования определяют, как финансовые учреждения взаимодействуют с клиентами на протяжении всего жизненного цикла отношений.

Обязанность FCA по защите прав потребителей в Великобритании, вступающая в силу с июля 2023 года, обязывает компании добиваться хороших результатов в отношении цен и стоимости, понимания потребителей, поддержки и защиты. Советы должны ежегодно подтверждать соответствие требованиям и составлять планы действий по устранению уязвимости. Служба финансового омбудсмена рассматривает более 200 000 дел в год с обязательными решениями до 430 000 фунтов стерлингов.

В Европейском союзе Директива о потребительском кредитовании регулирует прозрачность кредитования, включая расчеты APR и периоды охлаждения. Директива ADR предписывает внесудебные механизмы урегулирования споров. В Швейцарии банковский омбудсмен выступает посредником в спорах, прежде чем они дойдут до судебного разбирательства.

В США действуют Закон о честном кредитовании, требующий раскрытия информации о стоимости кредита, Закон о равных кредитных возможностях, запрещающий дискриминацию, и Закон об электронных переводах средств, защищающий потребителей при электронных сделках. Закон о защите прав потребителей и связанные с ним федеральные законы, применяемые такими правительственными агентствами, как CFPB, привели к тому, что в 2023 году штрафы за нарушение правил честного кредитования превысили $500 миллионов.

Основные требования к поведению регулируемых учреждений:

• Принципы справедливого обращения, заложенные в дизайн продукции и процессы продаж
• Оценка пригодности и уместности инвестиционных продуктов
• Протоколы идентификации уязвимых клиентов и упрощенное раскрытие информации
• Урегулирование жалобы в установленные сроки (обычно 15 дней на подтверждение)
• Архивирование сообщений с периодом хранения семь лет и более
• Доказательства обоснования рекомендаций и отслеживания согласия

Цифровой ввод в должность и автоматизированные рабочие процессы могут помочь учреждениям поддерживать последовательное раскрытие информации, отслеживание согласия и аудиторские записи, чтобы удовлетворить требования регуляторов. InvestGlass позволяет настраивать рабочие процессы утверждения и проверки на основе правил, которые соответствуют этим обязательствам, сокращая количество ручных ошибок, которые способствовали историческим скандалам с неправильными продажами, стоившими британским банкам более 50 миллиардов фунтов стерлингов.

Положения о противодействии отмыванию денег, санкциям и финансовым преступлениям

Правила борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма претерпели значительную эволюцию: от 40 рекомендаций Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег до комплексных национальных режимов. В США основу составляют Закон о банковской тайне и Закон США PATRIOT, в то время как ЕС внедряет свой шестой Директива по борьбе с отмыванием денег С 2026 по 2027 год будет создано новое Управление по борьбе с отмыванием денег (AMLA), осуществляющее надзор за фирмами с высоким уровнем риска. В Великобритании применяются Правила отмывания денег 2017 года с поправками.

Конкретные обязательства включают в себя должную осмотрительность в отношении клиентов, проверяющих личность и источник средств, усиленную должную осмотрительность в отношении политически значимых лиц и стран с высоким уровнем риска, включенных в серые и черные списки ФАТФ, постоянную мониторинг транзакций, и сообщения о подозрительной деятельности. В 2024 году только в США было подано более трех миллионов SAR. Обязательной является проверка на соответствие санкциям по списку "Специально назначенные граждане" OFAC, содержащему более 15 000 позиций, сводному списку ЕС и санкционным спискам ООН.

После 2022 года активность санкций резко возросла после вторжения России в Украину. ЕС заморозил российские активы на сумму более 300 миллиардов евро. Вторичные санкции США теперь направлены против более чем 2500 организаций. В результате усилилось внимание к операциям по уклонению от уплаты налогов в третьих странах и финансированию торговли.

Закон о раскрытии информации об ипотечном кредитовании и Закон о реинвестировании в местные сообщества вводят дополнительные требования к отчетности коммерческих банков, занимающихся ипотечным кредитованием. Закон о бирже ценных бумаг и Комиссия по ценным бумагам и биржам налагают дополнительные обязательства на инвестиционных консультантов и другие финансовые учреждения, занимающиеся деятельностью с ценными бумагами в соответствии с Законом об инвестиционных компаниях.

Процессы AML, подходящие для автоматизации рабочего процесса:

• Комплексная проверка клиентов и усовершенствованные рабочие процессы комплексной проверки со сбором документов
• Правила мониторинга транзакций с настраиваемыми пороговыми значениями
• Формирование и отслеживание подачи SAR
• Проверка на санкции в режиме реального времени по нескольким спискам
• Отслеживание и проверка бенефициарной собственности
• Скрининг PEP через API-интеграцию с оценкой рисков

Цифровые платформы KYC могут автоматизировать проверка личности с использованием биометрических паспортов, проверки PEP и оценки рисков по стандартным шкалам. InvestGlass предоставляет эти возможности на швейцарском хостинге, обеспечивая адекватность передачи данных в соответствии со статьей 44 GDPR. Фирмы сохраняют полную ответственность в соответствии со стандартами FATF независимо от используемого поставщика, что подчеркивает важность суверенных, готовых к аудиту решений, которые поддерживают четкую подотчетность.

Финтех, цифровые активы и регулирование банковских услуг

Внимание регулирующих органов к финтех-партнерствам усилилось с момента появления первых платежных и кредитных платформ в 2010-х годах до сегодняшнего внимания к моделям "банк как услуга", встроенным финансам и цифровым активам. Постоянные изменения в регулировании финансового ландшафта, включая недавние и предстоящие обновления политики, оказывают значительное влияние на банковские операции, соблюдение требований и управление рисками, требуя от учреждений быстрой адаптации к меняющимся приоритетам новых администраций и международных органов. В 2023 году в США вышло межведомственное руководство, предписывающее проводить должную проверку субподрядчиков и разрабатывать стратегии выхода из соглашений BaaS.

Управление финансовых технологий OCC выдает финтех-уставы и следит за инновациями в национальных банках. Положение ЕС о рынках криптоактивов, принятое в 2023 году (полностью вступит в силу в 2024 году), лицензирует поставщиков услуг криптоактивов с требованиями к капиталу от 2% до 8% и ограничивает эмиссию электронных денег в стабильных монетах 200 млн евро. В Великобритании применяется поэтапный подход, охватывающий системные стабильные монеты с рыночным капиталом более 10 млрд фунтов стерлингов под надзором PRA.

Закон GENIUS предусматривает создание всеобъемлющей системы стабильных монет к июлю 2026 года, что в перспективе позволит выпускать стабильные монеты, приносящие доход. Швейцарская FINMA классифицирует токены на платежные, полезные и активы, требуя для стабилкоинов резервы в размере 100%.

Регулирующие органы все чаще рассматривают партнерства между банком и финтех-компанией как продолжение регулируемого учреждения. Банки сохраняют ответственность за соблюдение нормативных требований, защиту клиентов и управление данными независимо от способа предоставления услуг. Это создает пруденциальные и поведенческие риски, возникающие из-за сложных цепочек аутсорсинга, инструментов принятия решений на основе искусственного интеллекта и трансграничных потоков данных.

Области, требующие внимания регуляторов в финтех-партнерствах:

• Эмиссия стейблкоинов и требования к резервам в соответствии с MiCA и развивающимися системами США
• Робо-консультационные платформы и автоматическая оценка соответствия требованиям пригодности
• Решения RegTech и отчетность по нормативным документам на основе API
• Надзорные "песочницы" (FCA Великобритании протестировала более 500 фирм)
• Моделирование управления рисками для принятия кредитных решений на основе искусственного интеллекта
• Проверка алгоритмов на предвзятость в соответствии с руководством CFPB

InvestGlass является примером швейцарской альтернативы американским или китайским облачным экосистемам, обеспечивая внедрение и автоматизацию на основе искусственного интеллекта, не подвергаясь воздействию американского закона CLOUD Act или китайских требований по локализации данных. Это позволяет компаниям сохранять суверенитет над данными клиентов, используя при этом современные технологии.

Трансграничная деятельность, защита данных и операционная устойчивость

Трансграничная банковская деятельность приводит в действие одновременно несколько режимов регулирования. Правила лицензирования в принимающей стране, местные требования к капиталу в соответствии с правилами паспортизации филиалов или дочерних компаний ЕС, а также экстерриториальные режимы, такие как санкции OFAC США, применяемые к клирингу в долларах США, - все это создает сложности для соблюдения требований при осуществлении международных банковских операций.

Законы о защите данных напрямую пересекаются с банковскими правилами. Общий регламент ЕС по защите данных запрещает передачу данных в страны, не отвечающие требованиям, без стандартных договорных условий или обязательных корпоративных правил. В 2023 году компания Meta получила штраф в размере 1,2 миллиарда евро за нарушение правил передачи данных. Федеральный закон Швейцарии о защите данных, существенно переработанный в 2023 году, отражает требования GDPR и обеспечивает их выполнение на уровне кантонов. UK GDPR добавляет Международное соглашение о передаче данных для потоков после Brexit.

Мандаты на обеспечение операционной устойчивости продолжают расширяться. Закон ЕС об операционной устойчивости цифровых технологий, вступающий в силу в 2025 году, требует сообщать об инцидентах в ИКТ в течение четырех часов, заключать контракты с третьими сторонами с правом выхода и охватывать 22 критически важные услуги. Политики британских PRA и FCA требуют проверки на устойчивость к последствиям сбоев. Циркуляр FINMA об аутсорсинге требует прозрачности суб-аутсорсеров.

Регуляторы все больше отдают предпочтение четкому контролю над критически важными данными и системами. В руководстве EBA по облачным технологиям отмечаются риски концентрации, поскольку AWS и Azure обслуживают 70% потребностей банков ЕС в облачных технологиях, требуются доказательства локализации данных и положения о праве на аудит.

Трансграничные проблемы, требующие надежных технологических решений:

• Противоречия между экстерриториальностью санкций США и ЕС
• Выбор механизма передачи данных (решения об адекватности в сравнении с гарантиями)
• Прозрачность цепочки аутсорсинга и положения о праве на аудит
• Стратегии выхода из сторонних поставщиков
• Сроки проведения испытаний на устойчивость и отчетности об инцидентах

Варианты размещения InvestGlass на локальном или швейцарском хостинге поддерживают картирование устойчивости, планирование выхода и отчетность в соответствии с требованиями BCBS 239 по агрегированию данных о рисках. Это позволяет банкам и управляющим активами усилить контроль над отчетностью и запросами надзорных органов.

Центральные банки и денежно-кредитная политика в банковском регулировании

Центральные банки играют основополагающую роль как в регулировании банковской системы, так и в управлении экономикой в целом с помощью денежно-кредитной политики. В Соединенных Штатах Федеральная резервная система выступает в качестве центрального банка, осуществляющего надзор за широким кругом учреждений, включая банковские холдинги, банки, зарегистрированные в штатах, и иностранные банки, работающие на территории страны. В сферу ее регулирования входит установление и обеспечение соблюдения резервных требований, которые напрямую влияют на объем средств, которые банки должны хранить в резерве, и, как следствие, на доступность кредитов в экономике.

Влияние Федеральной резервной системы распространяется не только на регулирование, но и на проведение денежно-кредитной политики. Устанавливая базовые процентные ставки и проводя операции на открытом рынке, такие как покупка или продажа государственных ценных бумаг, Федеральная резервная система может влиять на стоимость заимствований, ликвидность и общую экономическую активность. Эти политические решения оказывают прямое воздействие на банковскую систему, формируя условия, в которых работают финансовые учреждения, и влияя на их кредитные и инвестиционные стратегии.

Выполняя двойную роль, Федеральная резервная система поддерживает финансовую стабильность, обеспечивая устойчивость банков к потрясениям, а также поток кредитов для домохозяйств и бизнеса. Взаимодействие между регулятивным надзором и денежно-кредитной политикой имеет решающее значение для управления системными рисками, поддержки экономического роста и сохранения здоровья финансовой системы в целом.

Роль управления, внутреннего контроля и культуры соответствия

Требования надзорных органов к управлению банками значительно возросли. Советы директоров должны контролировать стратегию и риск-аппетит, комитеты по рискам утверждают модели, а модель "трех линий обороны" разделяет бизнес-функции, управление рисками и независимый аудит. Финансовые холдинговые компании подвергаются дополнительной проверке со стороны федеральных агентств.

Пересмотренные в 2015 году Базельским комитетом Принципы корпоративного управления для банков устанавливают глобальные стандарты. Требования BCBS 239 ЕЦБ обязывают агрегировать данные о рисках в течение 72 часов для глобально системно значимых банков. Рамки PRA требуют ежегодного запроса S.165. FINMA подчеркивает независимость сотрудников, отвечающих за соблюдение требований, а рекомендации OCC для банков с активами более $50 млрд требуют наличия письменной системы управления.

Эффективная культура соблюдения нормативных требований включает в себя четкую политику, программы обучения персонала, механизмы информирования о нарушениях в соответствии с Директивой ЕС по информированию о нарушениях, а также технологии, позволяющие внедрять средства контроля в повседневные процессы. По данным FCA, количество сообщений о нарушениях снизилось на 20% после введения повышенных требований к обучению в 2023 году.

Специалисты по комплаенсу отслеживают изменения в законодательстве (ЕС ежегодно выпускает более 5 000 страниц новых нормативных актов), проверяют новые продукты для управления рисками и следят за тем, чтобы системы поддерживали такие обязательства, как KYC, пригодность и ведение учета. Они должны проактивно бороться с рисками, связанными с соблюдением нормативных требований, и готовиться к правоприменительным мерам.

Элементы управления, требующие внимания:

• Заявления Совета директоров об аппетите к риску и процессы ежегодного пересмотра
• Реализация модели трех линий обороны
• Возможности агрегирования данных о рисках BCBS 239 и составления отчетов
• Программы обучения с измеримыми результатами
• Горячие линии и механизмы защиты информаторов
• Независимая функция соблюдения нормативных требований с прямым доступом к совету директоров

InvestGlass позволяет учреждениям настраивать рабочие процессы утверждения, проверки на основе правил и журналы регистрации доказательств в соответствии со стандартами управления и федеральными законами и законами штатов. Это позволяет продемонстрировать соответствие требованиям регулирующих органов во время проверок.

Регулирование деятельности банковских холдинговых компаний и аффилированных лиц

Банковские холдинговые компании (БХК) занимают центральное место в структуре современной банковской системы, зачастую контролируя несколько банков и ряд филиалов, оказывающих финансовые услуги. Федеральная резервная система США является основным регулирующим органом, осуществляющим надзор за деятельностью БХК, обеспечивая соблюдение этими организациями строгих стандартов финансового состояния, управления рисками и соответствия действующему законодательству и нормативным требованиям.

Согласно Закону о банковских холдинговых компаниях, БХК должны зарегистрироваться в Федеральной резервной системе и регулярно предоставлять отчеты о своем финансовом состоянии и операционной деятельности. Этот надзор распространяется и на аффилированные лица BHC, компании, принадлежащие или контролируемые банком или BHC, которые контролируются для того, чтобы их деятельность не ставила под угрозу безопасность и устойчивость материнского учреждения или всей банковской системы в целом.

Осуществляя строгий надзор за БХК и их филиалами, Федеральная резервная система помогает предотвратить нарастание рисков, которые могут угрожать финансовой стабильности. Это включает в себя контроль за соблюдением законов и нормативных актов, оценку системы управления рисками и, при необходимости, вмешательство для устранения возникающих уязвимостей. Для финансовых учреждений, работающих в структуре холдинговой компании, демонстрация надежного управления и соблюдения нормативных требований является важным условием поддержания доверия и стабильности в банковском секторе.

Как технологии и суверенные платформы поддерживают соблюдение нормативных требований

Современные банки и управляющие капиталом зависят от интегрированных цифровых инфраструктур CRM, onboarding, управления портфелем и коммуникаций, чтобы эффективно соответствовать нормативным требованиям. Согласно исследованиям McKinsey, автоматизация может сократить расходы на KYC на 40% при 80% стандартных процессов проверки.

Однако надзорные органы выражают растущую обеспокоенность по поводу аутсорсинга и риска концентрации облачных вычислений. EBA и PRA отмечают риски, связанные с зависимостью от крупных неевропейских поставщиков и сложностями трансграничной передачи данных. По данным опроса ЕЦБ, проведенного в 2024 году, 60% учреждений отдают предпочтение суверенным облачным решениям для решения этих проблем.

Европейские и швейцарские организации все чаще избегают американских платформ из-за риска получения повестки в суд по закону CLOUD Act, а китайские платформы - из-за проблем с локализацией данных. Такая проверка со стороны регулирующих органов совпадает с более широкой обеспокоенностью по поводу доступа иностранных банков и международных банковских операций к конфиденциальным данным европейских клиентов.

InvestGlass объединяет CRM, цифровые системы регистрации и KYC, управление портфелем, рабочие процессы, автоматизацию маркетинга и клиентский портал в швейцарских центрах обработки данных с инфраструктурой, лицензированной FINMA. Опциональное локальное развертывание позволяет полностью исключить влияние иностранных юрисдикций.

Практическое применение для средних учреждений:

• Управляющая компания среднего размера, внедрившая InvestGlass для улучшения рабочих процессов комплексной проверки, сообщила о сокращении времени рассмотрения SAR на 50%
• Швейцарский частный банк, использующий локальное развертывание для обеспечения соответствия требованиям FADP, оптимизировал отчетность по потребительским обязанностям, сохранив при этом полный суверенитет данных.
• Европейская компания, управляющая активами, сконфигурировала системы правил без кода, чтобы адаптировать рабочие процессы к требованиям CRR3 без привлечения внешних разработчиков

Такая архитектура обеспечивает неизменяемые журналы аудита, информационные панели в реальном времени для запросов в регулирующие органы и адаптируемые рабочие процессы по мере изменения правил в соответствии с федеральными нормами и применимыми законами.

Заключение и перспективы регулирования банковской отрасли

Регулятивные принципы, рассмотренные в данной статье, включая пруденциальные стандарты в соответствии с Базелем III, требования к поведению и защите прав потребителей, соблюдение требований ПОД и санкций, надзор за финтехом и BaaS, трансграничные правила и правила защиты данных, а также ожидания в отношении управления, будут оставаться центральными в регулировании банковской отрасли. Кредитные союзы, сберегательные ассоциации и коммерческие банки ожидает постоянный контроль со стороны регулирующих органов, так как Moody's и S&P прогнозируют стабильные прогнозы на 2026 год при сдержанном росте, поддерживающем качество активов.

Новые темы на 2026 год и далее включают управление ИИ в кредитных решениях и решениях о пригодности (пилотные проекты ЕЦБ выявили участие ИИ в 70% кредитных моделях), раскрытие информации о климатических рисках в соответствии с CSRD ЕС, обязательное с 2026 года, Интеграция ESG FINMA проверяет "зеленое" мошенничество, а криптоактивы совершенствуются, включая стабильные монеты GENIUS Act и системные пороги Великобритании. Закон о ценных бумагах и Федеральный закон о страховании вкладов продолжают развиваться параллельно с этими изменениями.

Растущее значение операционной устойчивости и суверенитета данных отражает стремление регулирующих органов оценить системную значимость крупных технологических провайдеров, обслуживающих индустрию финансовых услуг. В плане работы СФС на 2025 год рассматриваются вопросы системной концентрации Big Tech. Процентные ставки и финансовые рынки остаются взаимосвязанными с приоритетами регуляторов.

Учреждения могут более эффективно выполнять эти меняющиеся обязательства, используя такие суверенные платформы, как InvestGlass, которые учитывают все требования к соблюдению нормативно-правовых актов. жизненный цикл клиента. Закон о национальном банке, закон о сбережениях и закон о федеральном резерве устанавливают рамки, которые должны поддерживать современные технологии.

Практические шаги для регулируемых фирм:

• Проведите аудит своего технологического стека на предмет местонахождения данных, цепочек аутсорсинга и суверенных альтернатив.
• Модель Basel III Endgame и влияние CRR3 на капитал и требования к отчетности
• Пилотные суверенные CRM-решения для KYC, регистрации и планирования операционной устойчивости

Регулируемые компании, которые инвестируют в суверенную технологическую инфраструктуру сегодня, будут лучше ориентироваться в реформах регулирования завтрашнего дня. Сейчас самое время пересмотреть свои системы, оценить суверенитет данных и убедиться, что рабочие процессы соответствуют как действующим правилам, так и новым требованиям надзорных органов. Регулятивные органы, публикации в федеральном реестре и призывы к банкам поддерживать проактивные программы соответствия нормативным требованиям демонстрируют важность подготовки.