Банковская отрасль переживает сейсмические изменения, во многом обусловленные появлением цифровых банков, которые меняют традиционные нормы работы финансовых учреждений. Последнее десятилетие стало свидетелем резкого роста числа виртуальных банков, стремящихся предложить клиентам более высокий уровень обслуживания в условиях цифрового банковского ландшафта. Однако в этом разросшемся мире банков, работающих только с цифровыми технологиями, согласно недавнему исследованию, менее 5% таких необанков смогли достичь прибыльности. В связи с этим возникает серьезная проблема: почему так мало виртуальных банков являются прибыльными?
Стоимость цифровых банков по сравнению с традиционными банками
Для начала, хотя отсутствие филиалов в кирпичных и минометных зданиях является преимуществом по стоимости для большинства. цифровые банки, Но это часто компенсируется высокими затратами на привлечение клиентов. В эпоху жесткой конкуренции эти банки тратят значительные суммы на привлечение клиентов. Digital маркетинг, Мобильные приложения и уникальные ценностные предложения составляют основу их стратегий привлечения клиентов.
В Гонконге, как и в других мировых финансовых центрах, таких как Южная Корея, появились необанки, также известные как банки-претенденты, Они ведут ожесточенную конкурентную борьбу за новых клиентов. В городе появились первые цифровой банк Запуск с большими ожиданиями, но многие из них боролись с банками, имеющими устоявшуюся репутацию и доверие среди розничных клиентов.
Starling Bank, наряду с несколькими другими, выделяется на фоне остальных. Создав значительную клиентскую базу в сфере розничного банковского обслуживания, они использовали аналитику данных и искусственный интеллект оптимизировать свои услуги. Они задействуют множество источников дохода, от личных кредитов до страховых продуктов, что дает им преимущество перед другими цифровые банки.
Цифровая волна бросает вызов доверию к наследию: Сказка о двух банковских эпохах
В оживленных финансовых центрах Южной Кореи и Гонконга могущество традиционных банков, подкрепленное десятилетиями непоколебимой уверенности, стоит высоко. Эти банковские гиганты, с их глубоко укоренившимся наследием, часто являются основным выбором для многих. Однако новое поколение, очарованное привлекательностью цифровых возможностей, демонстрируемых онлайн-банками, появляется как многообещающий сегмент рынка. Эти цифровые энтузиасты тянутся к виртуальному банкингу, привлеченные его заманчивым обещанием сниженных комиссий и передовых финансовых инструментов, адаптированных к их образу жизни.
Однако путь этих новых игроков не лишен трудностей. Завоевать мантию доверия не так-то просто, особенно в сравнении с опытными традиционными конкурентами. Банковская система таких городов, как Гонконг, отражает уникальное сочетание: клиенты часто распределяют свои финансовые отношения между двумя спектрами. Они доверяют традиционным банкам за свои существенные сбережения и значительные остатки на счетах, одновременно ориентируясь на обновленный набор услуг, предлагаемых виртуальными банками.
Дилемма N26: предостережение в банковском надзоре
Немецкий нео-банк N26 недавно оказался под пристальным вниманием. Немецкий орган финансового надзора BaFin оштрафовал N26 на 4,25 млн евро. борьба с отмыванием денег В связи с этим на первый план выходят процедуры. Эта карательная мера, хотя и была принята в июле, стала достоянием общественности только недавно и связана с запоздалой подачей около 50 отчетов о подозрительной деятельности за 2019 и 2020 годы.
N26, со штаб-квартирой в Берлине и основанная в 2013 году, с тех пор отреагировала, подчеркнув коригирующие меры, предпринятые ранее в этом году. Позиция банка ясна: он остается непоколебимо приверженным решительной борьбе с мировыми финансовые злоупотребления и старательно предотвращать денежные преступления отмывание.
В сообщениях Sky News говорится о потенциальных инвестиционных переговорах с участием Dragoneer Investment Group и N26, что добавляет спекулятивный аспект. Если такие инвестиции окажутся плодотворными, они могут поднять оценку N26 до впечатляющих $10 млрд.
Вездесущая тень отмывания денег, глубоко переплетенная с гнусным миром организованной преступности, навевает непроглядный мрак. Банки невольно оказываются в самом центре этой глобальной угрозы. По оценкам ООН, ежегодно в мире незаконно перемещается $2 млн долларов, причем злоумышленники часто используют банки в качестве прикрытия. На британских берегах, по данным NCA, экономика Великобритании ежегодно несет бремя отмывания денег в размере около 24 млрд фунтов стерлингов.
Недавняя история свидетельствует о гневе регуляторов, обрушивающемся на банки, которые небрежно относятся к механизмам борьбы с отмыванием денег (AML). Исследование, проведенное в 2021 году компанией Kyckr, специализирующейся на B2B-информации, выявило тревожную тенденцию: в 2020 году 28 мировых финансовых организаций понесли основное бремя штрафов, связанных с AML, на сумму около 2,6 млрд фунтов стерлингов. Еще один примечательный случай, произошедший в марте того же года: Swedbank, расположенный в Швеции и Эстонии, был оштрафован на сумму 347 млн евро за нарушения в сфере AML.
Финансовые преступления: Снижение прибыльности финтех- и необанков
Последствия финансовых преступлений для финтех- и необанков очень велики, они оказывают серьезное влияние на эти компании и их клиентов:
Денежные последствия: Среди проблем, с которыми сталкиваются финтех- и необанки в связи с финансовыми преступлениями, на первом месте стоит непосредственное финансовое бремя. Оно включает в себя убытки от мошеннических действий, возвратные платежи, штрафные санкции и судебные издержки. Рассмотрим сценарий, когда финтех становится жертвой нарушения цифровой безопасности; последующие расходы могут включать восстановление системы, выплату клиентам компенсации за незаконно присвоенные средства и урегулирование штрафов. Кроме того, такие проблемы, как отмывание денег или финансирование терроризма, могут подмочить репутацию и привести к снижению доверия.
Ущерб репутации: Пятна финансовых преступлений могут сильно подпортить общественный имидж финтех- или необанка. Неблагоприятные события могут подорвать целостность бренда компании, подорвать доверие покровителей и привлечь пагубное внимание СМИ. Например, финтех-компания, уличенная в несоблюдении стандартов борьбы с отмыванием денег, может столкнуться с негативной реакцией регуляторов, что усугубит репутационный ущерб. Доверие и репутация особенно важны для финтех- и необанков; вся их модель зависит от этих столпов, позволяющих как привлекать новых, так и удерживать существующих клиентов.
Нормативно-правовые проблемы: Лабиринт нормативных и правовых тонкостей еще больше усложняет ситуацию для компаний, замешанных в финансовых злоупотреблениях. Такие проступки могут привести к нарушению установленных правил, что влечет за собой штрафы, пени или даже более жесткие меры принуждения. Нарушения могут варьироваться от несоблюдения Борьба с отмыванием денег (AML) директивы, протоколы "Знай своего клиента" (KYC) или даже проверки на предмет санкций. Помимо непосредственных финансовых последствий, такие нарушения могут подорвать доверие клиентов и даже поставить под угрозу лицензионные соглашения.
Устойчивость и рост цифрового банка
Несмотря на экономию средств и цифровые преимущества, финансовая отрасль убедилась, что большинству необанков сложно диверсифицировать источники дохода. Первый цифровой банк может предлагать более низкие комиссии и обещать революцию в сфере встроенных финансов, но когда затраты на привлечение клиентов возрастают, путь к прибыльности становится непростым. Проблема не ограничивается приобретением новых клиентов, но и переходит в их удержание.
Действующие банки начали предлагать цифровые банковские услуги, опираясь на существующую клиентскую базу и репутацию трастовых банков. При этом они создают жесткую конкуренцию новым игрокам. Эти устоявшиеся игроки также диверсифицируют свою деятельность, выходя на новые рынки и улучшая свой продукт и спектр услуг.
Цифровой банкинг для малого и среднего бизнеса и корпоративных клиентов: Прибыльный сдвиг парадигмы
Банковские услуги для малого и среднего бизнеса (МСБ) быстро становятся благодатной почвой для прибыльности в секторе цифровых банковских услуг. В то время как индивидуальные розничные клиенты часто стремятся получить банковские услуги по низкой цене, СМБ демонстрируют большую готовность платить за специализированные банковские услуги, отвечающие их уникальным потребностям.
Этот сегмент клиентов, часто игнорируемый традиционными финансовыми учреждениями, обладает характеристиками, которые могут значительно повлиять на итоговые показатели виртуальных банков. Для начала, МСБ обычно демонстрируют более высокие денежные потоки и объемы депозитов по сравнению с розничными клиентами. Это означает, что у них более крупные кошельки, которые могут быть использованы необанками. Кроме того, эти предприятия часто обращаются за более выгодными продуктами, такими как оборотный капитал и финансирование дебиторской задолженности, что еще больше увеличивает потенциальный доход необанков.
Путь нео-банков в сектор МСБ часто начинается с получения банковской лицензии. Вооружившись разрешениями регулирующих органов, они начинают предлагать свои услуги через счета для фундаментальных бизнес-операций. Со временем, опираясь на данные, они расширяют спектр продуктов и услуг, предназначенных для СМБ. Они варьируются от сберегательных счетов и финансирования счетов-фактур до бесшовной интеграции с партнерами по бухгалтерскому учету и индивидуальных кредитных решений. Такая диверсификация не только помогает удерживать клиентов, но и устанавливает более глубокую связь с существующими клиентами, способствуя развитию долгосрочных отношений.
Инновационный подход Nubank к запуску NuTap служит убедительным примером. NuTap, цифровой терминал для точек продаж, позволяет продавцам превратить свои смартфоны в устройства для приема платежей. Помимо простых карточных платежей, в нем реализована функция ‘купи сейчас, заплати потом’, объединяющая удобство с финансовой доступностью. Это наглядный пример того, как нео-банки пересматривают свои стратегии, чтобы обслуживать не только индивидуальных клиентов, но и Малые и средние предприятия и других предприятий, обеспечивая комплексный и целостный подход к банковскому обслуживанию.
В недавнем исследовании, проведенном известной консалтинговой группой, подчеркивается, что необанки, ориентированные на сегмент СМБ, имеют более высокую вероятность достижения устойчивой рентабельности, учитывая широкий спектр услуг, которые они могут предложить, и потенциал для получения более высокого дохода на одного клиента. Акцент на банковском обслуживании СМБ не только означает эволюцию в сфере услуг, но и подчеркивает трансформационный сдвиг в признании разнообразных потребностей различных сегментов клиентов.
Перспективы развития банковской отрасли с InvestGlass и ChatGPT
Один из выдающихся руководителей ведущей консалтинговой группы проницательно заметил: “Цифровые банки, особенно развивающиеся, рискуют потерпеть неудачу, если они не будут выделяться на фоне других или не будут умело контролировать свои расходы на приобретение”. Действительно, путь к прибыльности банка лежит через диверсифицированные каналы получения доходов и разумное управление финансами, балансирующее между работой с клиентами и разумными финансовыми решениями.
Истории успеха таких учреждений, как DBS Банк и Старлинг Банк подчеркивают трансформацию подход. Они органично соединили вековое доверие, характерное для традиционного банковского дела, с динамизмом и инновациями, свойственными цифровой эры. Их истории успеха говорят о том, что путь может быть сопряжен с трудностями, но объединение традиционного и цифрового банкинга - это план для процветающей и долговечной бизнес-модели.
В свете этого такие платформы, как InvestGlass, являются маяком надежды для необанков. Благодаря своим самым современным CRM, цифровая регистрация, С помощью ИИ и возможностей автоматизации InvestGlass может революционизировать взаимодействие необанков с клиентами и их обслуживание. Внедрение моделей чата на основе искусственного интеллекта, таких как ChatGPT, может еще больше улучшить этот опыт, обеспечивая персонализированное взаимодействие в режиме реального времени, тем самым укрепляя доверие и повышая ценность предложения.
Подводя итог, можно сказать, что появление необанков, несомненно, изменило финансовую сферу. Однако устойчивая прибыльность требует тщательной хореографии управления затратами, укрепления доверия и создания привлекательных предложений. По мере сокращения разрыва между классическим и цифровым банкингом финансовый мир с нетерпением ждет новых историй о том, как банки не только добиваются прибыльности, но и находят отклик в меняющихся предпочтениях своей клиентуры.
Сопутствующие статьи
Swiss Sovereign CRM: Создано на базе ИИ.
Готов действовать.
