Какая лицензия нужна, чтобы стать небанком?

Сдвиг в сторону цифровой банкинг ускоряется, причем 36% взрослых жителей Великобритании теперь используют только цифровые аккаунты, и 64% миллениалов полагаясь на банковские услуги, основанные на приложениях (Finder). Ведущие необанки, такие как Revolut и Monzo процветают, причем Revolut превысил 45 миллионов пользователей по всему миру и Число клиентов Monzo в Великобритании превысило 10 миллионов человек в 2024 году (Новости технологий Великобритании). По мере роста цифровых предпочтений традиционные банки должны внедрять инновации, чтобы оставаться конкурентоспособными.

Какая лицензия нужна, чтобы стать небанком?

Хотите ли вы, чтобы вас воспринимали как нишевый банк Необанк - это новая форма банка, работающего только с цифровыми технологиями. Как и традиционные банки, они предлагают такие продукты и услуги, как расчетные счета с дебетовыми картами (или кредитными картами, если neobank их предлагает), сберегательные счета, кредиты, ипотечные кредиты, услуги по управлению инвестициями и многое другое.

В чем разница? Устойчивы ли традиционные кирпичные и обычные банки?

Большинство необанков имеют платежную лицензию, которая не дает права называться “необанком”. Только учреждения, имеющие лицензию кредитной организации, могут называть себя “банком” или “необанком”... Большинство банков опираются на инфраструктуру Temenos или Arkea.

Сегодня количество новых необанков, выходящих на рынок каждый год, в 5 раз больше, чем в 2016 году. Эта революция в основном происходит в Европе и Азии.

Игроки, которых вы знаете и на которых могли бы вдохновиться, находятся в Великобритании (Starling Bank), Франции (Qonto), Финляндии (Holvi), Германии (N26) и России (Тинькофф).

Новые финансовые услуги в Европе

В Европе необанки используют Директиву о платежных услугах PSD1, которая позволяет новым организациям выходить на рынок финансовых услуг с менее строгими требованиями к одобрению. Поэтому получить лицензию во Франции стало проще благодаря национальным компетентным органам, таким как ACPR (Франция), в Соединенном Королевстве — FCA, или в Германии — BaFin. 

Какая лицензия нужна, чтобы стать необанком, в отличие от традиционных банков?

Кредитная или банковская лицензия не является сберегательным счетом

Кредитная или банковская лицензия позволяет финансовому учреждению принимать вклады клиентов и выдавать кредиты на их средства. Да, мы очень близки к традиционному банку. Банковские счета сейчас открываются на портале виртуальных банков, и такие компании предлагают операции на FOREX, робо-советника, простые советы и помощь в управлении активами, а также услуги, связанные с ценными бумагами, например социально ответственное инвестирование.

Подписка на услуги осуществляется через цифровая банковская платформа и это реальная стратегия конкурентов, с которой сталкиваются существующие банки.

Банковские лицензии выдаются компетентным органом. Подача заявки на получение такой лицензии может оказаться довольно сложной для нового цифровой банк. Например, в Швейцарии строительство такого типа новых цифровых Банк - это настоящий вызов, Мы настоятельно рекомендуем вам связаться с нами, прежде чем начать этот процесс. Обычно для создания банка такого типа вам потребуется больший капитал и очень сильный и известный персонал в Берне.

Создание традиционного банка такого типа может занять от 12 до 24 месяцев, по крайней мере, в зависимости от выбранной вами юрисдикции. Как правило, для создания такого банка вам также потребуется очень сильный партнер по банковским услугам, который будет заниматься хранением и бухгалтерским учетом.

Лицензия учреждения электронных денег

Другой вариант - получить лицензию на электронные деньги, которая будет поддерживать финансовые платежные услуги, включая создание IBAN и BIN-спонсорство - кредитные карты. Здесь лицензия на электронные деньги позволяет предоставлять клиентам тот же банковский опыт для повседневных платежей. Однако лицензия на электронные деньги имеет ряд реальных ограничений. Так что если вы хотите создавать обычные банки, то это тупик.

Лицензия учреждения электронных денег - это довольно экономичный и очень выгодный вариант для тех, кто хочет предоставлять услуги электронных денег. Этот тип лицензии не предназначен для выдачи кредита или анализа кредитного риска. Этот тип лицензии не предназначен для страхования вкладов или традиционного хранения средств клиентов. Если вы хотите хранить средства, то вам следует выбрать партнерство...

Необанки помогают традиционным банкам... Традиционные банки помогают необанкам. Лицензию можно получить, как правило, менее чем за 12 месяцев, а юридические издержки также или менее значительны. Вам следует рассчитывать примерно на 150 000 евро для получения традиционной лицензии. Средняя стоимость создания виртуального банка такого типа обойдется вам от одного до двух миллионов евро.

Лицензия платежного учреждения  

Другой вариант - получить лицензию платежного учреждения или PI, которая поддерживает платежные услуги и все операции, которые можно проводить по карте или прямому дебету по прямой системе. Расторжение договора также обеспечивает наличные с тиражами и лесные операции. Благодаря DSP2 PSD2 переход к растворению на самом деле довольно эффективен в Европе. Однако у растворения есть и некоторые ограничения

PI не разрешает выдавать долгосрочные кредиты, но вы можете воспользоваться специальным кредитным ремонтопригодным мостом с другими финансовыми учреждениями. В некотором смысле это короткий путь, если вы хотите иметь полноценную банковскую лицензию. Вы должны тщательно изучить программу банка-партнера и понять, как можно разместить ваш сервис персональных займов под его зонтиком.

В отличие от EMI, PI не может принимать на хранение! Вы должны работать с кредитной организацией, где средства будут гарантированы до 100 000 евро на клиента Фондом гарантии вкладов и разрешения споров во Франции - FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.

Если вы хотите в один прекрасный день стать известным банком, вам придется пройти процедуру PI. Процесс подачи заявки занимает менее 12 месяцев. Стоимость юридических услуг для этого типа структуры составляет от 50 до 150 тыс. евро. Цена зависит от финансовых продуктов и операций с банковскими счетами, которые вы хотите предоставлять. В среднем вашему претендентскому банку потребуется от €450 000 до €1,5 млн для финансирования всей операции.

Агентская модель поставщика платежных услуг

Если вы азиатская модель, вам нужно иметь собственную лицензию на свет и помощь. Должны ли стартапы и организации ценить переход под зонтик другой компании? Стартапы работают под сторонними компаниями до тех пор, пока не достигнут достаточного размера, чтобы присоединиться к стаду банков, бросающих вызов. Им придется следовать виртуальному банковская политика а также политика лицензирования партнерских виртуальных банков. Эти новые банки работают с дебетовыми картами white label.

Зонтичный банк теперь является поставщиком услуг и депозитных счетов, смены валюты, текущих счетов, управления бюджетом, онлайн-банкинга, лицензия на которые выдается обычно в течение двух дней зонтичной компании. Эта зонтичная компания будет зарабатывать деньги на бипах активов под управлением или потоке транзакций. Очень хороший способ протестировать рынок, прежде чем открыть свой банк. Очевидно, что главное преимущество заключается в том, что вы можете быстро начать работу. Самый большой недостаток заключается в том, что вы зависите от сторонней системы и контроля... так что если вам нужно управлять сложными KYC и исправлениями. Вам следует тщательно проверить, что зонтичные поставщики финансовых услуг будут следовать за вашим ростом. Ежемесячная плата за обслуживание может стать препятствием для этой модели.

Оплата лицензий Neo neo

Во всем мире теперь есть возможность воспользоваться более гибким регулированием. Вы можете создать свой собственный банк без сложной банковской лицензии благодаря появлению псевдобанковских лицензий. Этот новый тип лицензии открывает ворота для новых возможностей цифровых банков.

Новая версия банка Instaprint предлагает в реальности финансовые услуги, такие как платежи, в условиях мягкого регулирования. Платежные лицензии часто ассоциируются с регулятивными ящиками, которые служат испытательным полигоном для новых цифровых банков.

Как InvestGlass помогает вам создавать собственные банковские услуги?

InvestGlass - это CRM-система нового поколения, которая соединяет вас с любым финтехом через API. Мы соединяем ядро CRM с типичными сервисами необанков и помогаем компаниям сотрудничать с лучшими финтехами. Мы создаем робо-консультантов для создания любого типа онбординга для финансового здоровья, страхования, ипотеки, MIFID, FinSa и т. д.

InvestGlass - это облачная платформа, но мы также можем установить InvestGlass на вашем локальном компьютере. Мы любим создавать новые бизнес-модели:

• модернизация традиционных банков
• подключение банковских услуг
• приложение для управления деньгами
• подключайтесь к денежным переводам
• создавать страховые компании
• модернизировать физические отделения банков
• создать систему одноранговых платежей
• создание полноценной платформы банковских услуг
• подключение к физическим отделениям с помощью новых цифровых технологий
• автоматизация лифтинга, автоматизация предоставления услуг по работе с клиентами
• создать мобильное приложение