Как создать необанк и какая лицензия вам понадобится
За последние годы финансовый ландшафт кардинально изменился, и в центре этой трансформации - появление необанков. Необанк - это полностью цифровое финансовое учреждение, которое предлагает многие из тех же услуг, что и традиционный банк: текущие счета, сберегательные продукты, дебетовые или кредитные карты, кредиты и платежные средства, но при этом работает полностью в режиме онлайн. В нем нет физических отделений, а все взаимодействия с клиентами осуществляются через цифровые платформы, такие как мобильные приложения и веб-порталы.
Привлекательность необанков заключается в их способности упростить банковское обслуживание. Они обеспечивают бесшовный, мобильный опыт, который отражает то, как люди хотят управлять своими финансами сегодня. Однако создание необанка - это не просто разработка привлекательного приложения или предложение инновационных функций. Оно требует четкого понимания нормативных требований, в частности, типа лицензии, необходимой для легальной работы на вашем целевом рынке. Именно здесь процесс может стать сложным, и именно здесь InvestGlass может обеспечить значительную ценность в качестве цифровой инфраструктуры для новых финансовых учреждений.
Понимание того, что такое необанк
В то время как традиционные банки опираются на устаревшие системы и физические сети, необанки строятся на современных технологических стеках, объединяющих в единую цифровую экосистему управление взаимоотношениями с клиентами, соблюдение нормативных требований, платежные системы и инвестиционные инструменты. InvestGlass обеспечивает такую среду, предлагая полный набор инструментов для финансовых учреждений. Сюда входит прием клиентов, соблюдение требований законодательства, управление портфелем и инвестициями, управление взаимоотношениями с клиентами и отчетность - все эти функции разработаны с учетом строгих нормативных требований и обеспечивают превосходный пользовательский опыт.
Необанки часто начинают свою деятельность как нишевые операторы, ориентированные на определенный сегмент рынка, например фрилансеров, малые и средние предприятия или экологически сознательных потребителей. Со временем, получив соответствующую лицензию и инфраструктуру, они могут перейти к выполнению более широких банковских функций.
Выбор правильной лицензии для вашего Необанка
Необходимая вам лицензия зависит от услуг, которые вы собираетесь предлагать, и юрисдикции, в которой вы планируете работать. В Европе, например, деятельность финансовых учреждений регулируется такими директивами, как Директива о платежных услугах (PSD2), которая позволяет новым участникам рынка получать различные виды лицензий. Каждый вариант предусматривает различные нормативные обязательства, затраты и сроки.
Лицензия кредитной организации или полная банковская лицензия
Получение лицензии кредитной организации - иногда называемой полной банковской лицензией - является наиболее полным, но и наиболее сложным путем. Она позволяет компании принимать вклады от населения, выдавать кредиты, управлять сберегательными счетами и осуществлять большинство видов деятельности традиционного банка. Эта лицензия жестко регламентирована и требует соблюдения требований к достаточности капитала, оценки соответствия и надлежащего поведения руководства, а также детальной проверки соблюдения требований со стороны национальных компетентных органов, таких как Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) в Великобритании, BaFin в Германии или FINMA в Швейцарии.
Процесс подачи заявки на получение полной банковской лицензии обычно занимает от двенадцати до двадцати четырех месяцев и включает в себя обширную документацию. Заявители должны продемонстрировать надежную систему управления, безопасную технологическую инфраструктуру и достаточные финансовые ресурсы. InvestGlass поддерживает этот процесс, предоставляя цифровые инструменты, которые упрощают соблюдение нормативных требований, мониторинг рисков и общение с клиентами в соответствии с ожиданиями регулятора. Используя InvestGlass для автоматизации отчетности и централизации клиентских данных, учреждения могут представить регуляторам более прозрачную операционную модель.
В Швейцарии, например, процесс создания нового цифрового банка особенно сложен из-за высоких стандартов, установленных FINMA. Претенденты должны продемонстрировать не только финансовую стабильность, но и опытное руководство и надежную операционную структуру. Компания InvestGlass, штаб-квартира которой находится в Швейцарии, имеет все возможности для оказания помощи в этом вопросе, предлагая инструменты, соответствующие местным стандартам, которые отвечают требованиям FINMA по защите данных и аудиту.
Лицензия учреждения электронных денег (EMI)
Лицензия учреждения электронных денег предлагает более доступный путь на рынок. Она позволяет компаниям выпускать электронные деньги, создавать международные номера банковских счетов (IBAN) и предлагать платежные карты. Однако ЭМИ не могут предоставлять кредиты клиентам или обеспечивать страхование вкладов. Основная функция ЭМИ - облегчение повседневных операций, таких как платежи, денежные переводы и выпуск карт, без участия в традиционной кредитной деятельности.
Процесс получения лицензии EMI обычно быстрее, чем процесс получения полной банковской лицензии, и часто занимает менее года. Стоимость юридических и консультационных услуг варьируется, но обычно составляет от ста тысяч до ста пятидесяти тысяч евро. EMI идеально подходит для стартапов и финтех-компаний, которые хотят предоставлять услуги цифровых кошельков или платежные решения, не входя в полноценное банковское пространство.
Технология InvestGlass идеально дополняет эту модель. Ее платформа предоставляет модули по привлечению клиентов, мониторингу транзакций и управлению соответствием нормативным требованиям, которые легко интегрируются с существующими платежными инфраструктурами. Это позволяет учреждениям, имеющим лицензию EMI, сосредоточиться на привлечении клиентов и инновационных услугах, сохраняя при этом полный контроль над нормативными обязательствами.
Лицензия платежного учреждения (PI)
Лицензия платежного учреждения - еще один популярный вариант для финтех-компаний, желающих работать на территории Европейского союза или Великобритании. Она дает право обрабатывать платежи, осуществлять прямые дебетовые и карточные операции, а также облегчать денежные переводы. Однако, как и лицензия EMI, она не позволяет учреждениям принимать депозиты или выдавать кредиты за счет средств клиентов.
Лицензия платежного учреждения - это практическая отправная точка для тех, кто планирует в будущем перейти в статус полноценного банка. Процесс получения лицензии относительно прост и обычно длится от шести до двенадцати месяцев. Требования к первоначальному капиталу составляют от примерно четырехсот пятидесяти тысяч до полутора миллионов евро, в зависимости от масштаба деятельности.
InvestGlass помогает платежным организациям управлять всеми процессами, связанными с клиентами, благодаря своей модульной архитектуре. Каждый компонент - от регистрации и оценки рисков до отслеживания транзакций и общения с клиентами - может быть настроен в соответствии с лицензионными рамками. Кроме того, InvestGlass может подключаться к банкам-партнерам, предоставляющим депозитарные услуги и гарантии вкладов, что позволяет компаниям, имеющим лицензию PI, предлагать своим клиентам более полный финансовый опыт.
Агентская или зонтичная модель
Для новичков, которые хотят проверить свою концепцию, прежде чем вкладывать значительные средства в лицензирование, практичным решением является работа по зонтичной лицензии. В этом случае стартап выступает в качестве агента лицензированного финансового учреждения, такого как банк или учреждение электронных денег. Это позволяет им быстро запуститься и предлагать цифровые финансовые услуги без непосредственного получения лицензии.
Преимущества этой модели - скорость и экономичность. К недостаткам можно отнести зависимость от систем, политик и процедур соблюдения требований зонтичного учреждения. Ежемесячная плата за обслуживание также может стать проблемой по мере расширения масштабов стартапа.
InvestGlass особенно хорошо подходит для такого подхода. Его инструменты цифрового банкинга с белыми метками позволяют начинающим компаниям работать под лицензией существующего партнера, сохраняя контроль над своим брендом и клиентским опытом. Когда компания будет готова к переходу на собственную лицензию, та же инфраструктура может быть расширена без существенных сбоев.
Регуляторные песочницы и новые платежные лицензии
В последние годы регулирующие органы ввели более гибкие рамки для поощрения финансовых инноваций. Регуляторные песочницы, существующие в нескольких европейских и азиатских юрисдикциях, позволяют финтех-компаниям тестировать продукты и услуги в контролируемой среде до подачи заявки на получение полной лицензии. Эти схемы особенно популярны среди компаний, изучающих такие области, как встроенные финансы, интеграция криптовалют или микрокредитование.
InvestGlass поддерживает организации, работающие в этих рамках, предлагая масштабируемые, совместимые системы, которые могут быть адаптированы по мере изменения нормативных требований. Такая гибкость позволяет компаниям экспериментировать с новыми финансовыми моделями, сохраняя при этом прозрачность и безопасность.
Создание необанка с помощью InvestGlass
Создание необанка - это не просто получение лицензии. Для этого необходима надежная цифровая инфраструктура, способная интегрированно обрабатывать данные клиентов, обеспечивать соблюдение нормативных требований, осуществлять платежи и инвестиции. InvestGlass обеспечивает именно такую инфраструктуру. Его платформа создана для поддержки сквозных операций цифровых финансовых институтов - от привлечения клиентов до составления нормативной отчетности.
Используя InvestGlass, новый необанк может значительно сократить расходы на разработку и сроки внедрения. Инструменты для настройки платформы, не требующие установки кода, позволяют быстро настроить процесс привлечения клиентов, автоматизации рабочих процессов и проверки соответствия требованиям. Кроме того, многоязычные и многоюрисдикционные возможности платформы позволяют использовать ее в учреждениях, планирующих работать в Европе, на Ближнем Востоке и в Азии.
Опыт работы InvestGlass с финансовыми учреждениями различных типов - банками, управляющими активами, брокерами и финтех-компаниями - гарантирует, что его инструменты отвечают высоким требованиям регуляторов и клиентов. Независимо от того, хотите ли вы создать нишевую платежную платформу или полномасштабный цифровой банк, InvestGlass обеспечит основу для безопасного и эффективного развития вашего учреждения.
Заключение
Выбор правильной лицензии - один из самых важных шагов в создании необанка. Полная банковская лицензия предоставляет наибольшую свободу, но требует значительных ресурсов и времени. Лицензии на электронные деньги и платежные учреждения обеспечивают более быстрый выход на рынок, а зонтичные модели и регулятивные "песочницы" позволяют новым участникам опробовать свои идеи с минимальным риском. Независимо от подхода, успех зависит от наличия правильной технологической и нормативно-правовой инфраструктуры.
InvestGlass предлагает комплексное решение для запуска, управления и масштабирования необанка. В рамках единой платформы поддерживаются все этапы процесса - от автоматизации регистрации и KYC до управления портфелем и отчетности. Это позволяет предпринимателям и финансовым учреждениям сосредоточиться на построении доверительных отношений с клиентами и предоставлении инновационных цифровых банковских услуг.
Если вы планируете создать свой собственный необанк, обратитесь в InvestGlass, чтобы узнать, как наша платформа может упростить ваш путь от концепции до полностью готового к работе цифрового банка.
