Будущее банковского дела: 2025 идей банков-челленджеров, которые нельзя пропустить

Банки-челленджеры - это цифровые учреждения, предлагающие более низкие тарифы и инновационные услуги без физических отделений. Узнайте, что это такое и как они меняют банковское дело.

Введение в банковский сектор

Банковский сектор переживает период беспрецедентных преобразований, во многом обусловленных появлением банков-претендентов и их инновационным использованием технологий. В отличие от традиционных банков, которые долгое время опирались на физические отделения и отлаженные процессы, банки-претенденты - это учреждения, ориентированные на цифровые технологии, которые ставят во главу угла бесперебойное предоставление цифровых банковских услуг, снижение комиссий и превосходное качество обслуживания клиентов. Этот сдвиг заставил традиционные банковские модели эволюционировать, поскольку клиенты все чаще требуют более удобных и экономичных способов управления своими финансами.

Одним из самых заметных событий в банковском секторе Великобритании стало появление новых банков, таких как Metro Bank, который получил лицензию на банковскую деятельность от Управления пруденциального регулирования. Это событие ознаменовало новую эру конкуренции, побудив как уже существующие, так и новые банки расширить свои цифровые предложения и переосмыслить способы предоставления банковских услуг. Сегодня клиенты могут получить доступ к широкому спектру услуг - от текущих и сберегательных счетов до персональных кредитов - через удобные цифровые платформы, что делает банковское обслуживание более доступным, чем когда-либо прежде.

Банки-претенденты продолжают разрушать рынок, устанавливая новые стандарты эффективности, прозрачности и удовлетворенности клиентов. Их внимание к цифровым банковским услугам и инновационным сервисам меняет методы работы банков, что в конечном итоге приносит клиентам больше возможностей для выбора, более качественные услуги и более низкие комиссии.

---

Основные выводы

• Банки-челленджеры разрушают традиционную банковскую систему, предлагая инновационные, ориентированные на клиента услуги без физических отделений, что приводит к снижению комиссий и улучшению пользовательского опыта.
• Рынок банков-претендентов быстро растет, открывая широкие возможности для обслуживания забытых демографических групп, таких как малый и средний бизнес, и расширения на развивающиеся рынки. По прогнозам, к 2034 году его объем достигнет примерно 698,2 миллиарда долларов США.
• Ведущие банки-претенденты, такие как Nubank, Monzo и Revolut, привлекли миллионы клиентов, что свидетельствует об их быстром росте и влиянии на рынок.
• Банки-челленджеры расширяются и добиваются заметных успехов в таких регионах, как Латинская Америка, где ускоряется процесс внедрения цифровых банковских услуг.
• Несмотря на успехи, банки-претенденты сталкиваются с такими проблемами, как достижение устойчивой рентабельности, управление расходами на соблюдение нормативных требований и удержание клиентов в условиях высокой конкуренции в цифровом банковском пространстве.

Что такое банки-челленджеры?

Банки-челленджеры - это стартапы или небольшие учреждения, разрушающие традиционные банковские модели своими инновационными подходами и услугами, ориентированными на клиента. В отличие от традиционных банков, эти учреждения, ориентированные на цифровые технологии, работают полностью в режиме онлайн, не имея физических отделений, то есть не содержа физических офисов, что позволяет им предлагать более низкие тарифы и улучшенный пользовательский опыт. Они обладают полноценными банковскими лицензиями, что позволяет им предоставлять более широкий спектр финансовых услуг в соответствии с нормативно-правовой базой.

Банки-челленджеры, использующие технологии, предоставляют клиентам прозрачные и эффективные услуги. Эта модель цифрового банка резко контрастирует с традиционными банками, которые опираются на физические отделения и устаревшие системы.

Все больше потребителей выбирают банки-претенденты благодаря их комплексным услугам и удобству управления финансами через интуитивно понятные мобильные приложения. Эти услуги часто включают оплату счетов и денежные переводы через цифровые платформы.

Историческое возникновение банков-челленджеров

Появление банков-претендентов можно отнести к последствиям финансового кризиса 2008 года, который значительно подорвал доверие населения к традиционным банкам. Этот период финансовых потрясений в сочетании с неудовлетворенностью потребителей создал благодатную почву для новых банковских решений. Ключевыми факторами этого сдвига являются:

• Изменения в законодательстве, такие как Закон о финансовых услугах 2012 года и Директива о платежных услугах (PSD2).
• Обязывает традиционные банки открыть свои API
• Предоставление возможности новым участникам рынка предлагать инновационные банковские услуги.

До этих изменений в законодательстве в банковском секторе доминировали несколько устоявшихся игроков, что ограничивало конкуренцию и инновации для бизнеса и поддерживало статус-кво. Появление банков-претендентов предоставило потребителям реальные альтернативы традиционным услугам.

Эти новые банки воспользовались технологическим прогрессом и меняющимися ожиданиями потребителей, заняв свою нишу в конкурентной среде банков.

Ключевые особенности банков Challenger

Банки-челленджеры отличаются современным, технологичным подходом к банковскому делу. Они предлагают более низкие комиссии, предоставляют более быстрые услуги и имеют удобные интерфейсы.

Эти преимущества обусловлены тем, что компания работает в цифровом формате и не имеет физических отделений, что позволяет ей поддерживать более низкие накладные расходы и передавать экономию клиентам за счет более четкой и зачастую более низкой структуры комиссий. В своей работе компания уделяет особое внимание эффективности.

Многие банки-претенденты предлагают следующие возможности:

• Уведомления о платежах в режиме реального времени
• Интегрированные инструменты бюджетирования, повышающие вовлеченность пользователей и эффективность управления финансами
• Быстрые процессы создания учетной записи, которые часто завершаются в течение нескольких минут с помощью мобильных приложений
• Международные переводы без комиссии

Банки-челленджеры, такие как Revolut и Monzo, эффективно используют модели премиальной подписки для предоставления расширенных услуг и создания постоянных потоков прибыли. Делая акцент на удобстве, экономии времени и экономичных банковских приложениях, эти банки стимулируют внедрение цифровых услуг и меняют ожидания потребителей.

Как работают банки-челленджеры

Банки-челленджеры работают преимущественно в режиме онлайн, используя мобильные приложения и цифровые платформы для предоставления своих услуг. Такой подход, ориентированный на цифровые технологии, отличает их от традиционных банков и позволяет им предлагать:

• Мгновенное открытие счета, которое зачастую занимает считанные минуты
• Отсутствие необходимости в физических филиалах, что позволяет определять приоритеты быстрое освоение
• Прозрачное ценообразование, положительно влияющее на настроение клиентов и их удержание

Функции поддержки клиентов в приложении, такие как чат, являются неотъемлемой частью многих банков-претендентов и получают положительные отзывы от пользователей. Такой подход, основанный исключительно на цифровых технологиях, может создавать определенные трудности. Это особенно актуально на рынках, где высоко ценится персональное обслуживание. Несмотря на это, эффективность и удобство цифровых операций продолжают привлекать все большее число потребителей.

Безопасность и доверие в банках-челленджерах

Банки-челленджеры действуют в соответствии с теми же нормативными требованиями, что и традиционные банки, обеспечивая соблюдение установленных финансовых нормативов. Они обладают следующими характеристиками:

• Регулируются теми же органами, что и традиционные банки.
• Часто существуют схемы защиты вкладов, которые повышают доверие и безопасность потребителей, что делает претендующие банки безопасными.
• В Великобритании защита депозитов банков-претендентов, имеющих банковскую лицензию, покрывает суммы до 85 000 фунтов стерлингов для клиентов, имеющих на это право.

Некоторые необанки, такие как Chime, сами не имеют полноценных банковских лицензий, но сотрудничают с такими регулируемыми учреждениями, как The Bancorp Bank, предлагая финансовые услуги.

Средства защиты в банках-претендентах надежны, часто включают биометрический вход и двухфакторную аутентификацию для защиты счетов. Однако необходимо отметить, что некоторые учреждения электронных денег, такие как Revolut, которые работают по другим правилам, не предлагают защиту средств клиентов.

Увеличение расходов на соблюдение нормативных требований, особенно в области кибербезопасности и борьбы с отмыванием денег, отражает растущий контроль со стороны регулирующих органов, с которым сталкиваются неофициальные банки.

Основные игроки на рынке челленджер-банков

На рынке банков-претендентов присутствует несколько крупных игроков, каждый из которых вносит свой вклад в стремительный рост и инновации в этом секторе. Monzo, Revolut и Starling Bank входят в число ведущих британских банков-претендентов, каждый из которых имеет уникальные предложения и значительное присутствие на рынке. Monzo начинал свою деятельность как сервис предоплаченных дебетовых карт, а в 2017 году получил полноценную банковскую лицензию, что позволило ему предлагать комплексные услуги.

Starling Bank, запущенный в 2017 году, привлек финансирование на общую сумму 715 миллионов фунтов стерлингов, что свидетельствует о его надежной финансовой поддержке и потенциале роста. Revolut, еще один ключевой игрок, запустился в Великобритании в 2015 году и за это время увеличил число ежемесячных активных пользователей до 1,2 миллиона, открывая около 8 000 счетов в день. Revolut предлагает множество функций, включая обмен валюты, дебетовые карты и виртуальные карты, которые повышают удобство международных операций.

Virgin Money - еще один значимый банк-претендент, созданный после прекращения деятельности Northern Rock. Он представляет новую волну розничных банков в Великобритании, делая упор на современный подход и цифровые банковские услуги.

О высокой репутации Monzo в сфере обслуживания клиентов свидетельствует ее первое место в исследовании качества обслуживания в августе 2023 года. Первоначальные функции Revolut, такие как бесплатная конвертация валюты и снятие денег в банкомате, сделали его популярным выбором для международных трат. Эти ключевые игроки устанавливают высокие стандарты, стимулируя инновации и удовлетворенность клиентов на рынке банков-претендентов.

Технологические инновации в банках-челленджерах

Банки-челленджеры находятся в авангарде технологических инноваций в банковском секторе. Они быстро внедряют искусственный интеллект, чтобы изменить банковскую модель, делая упор на персонализированные услуги и гибкие операции. Гиперперперсонализация, обеспечиваемая искусственным интеллектом, позволяет этим банкам адаптировать финансовые продукты к индивидуальному поведению и контексту пользователя.

Открытые API и модульные технологии позволяют банкам-претендентам быстро адаптироваться и эффективно масштабироваться. Эти технологии обеспечивают беспрепятственный обмен данными и максимальную безопасность, позволяя банкам предлагать конкурентоспособные продукты, такие как более низкие комиссии и быстрое обслуживание.

Дополнительно, Инструменты искусственного интеллекта Улучшают процессы соблюдения нормативных требований, прогнозируя потребности регуляторов и автоматизируя оценку рисков, обеспечивая соблюдение банками нормативных требований и предлагая при этом инновационные решения в области машинного обучения.

Тенденции рынка и статистика роста

Глобальная индустрия нео- и challenger-банков находится на удивительной траектории роста:

• Ожидается рост с 69,6 миллиарда долларов США в 2024 году до примерно 698,2 миллиарда долларов США к 2034 году
• Отражает CAGR 26,5% в период с 2025 по 2034 гг.
• Рост обусловлен растущее внедрение только цифровых банковских услуг
• Доля цифровых банковских услуг в 2024 году составит более 45 миллиардов долларов США
• На долю цифровых банковских услуг приходится более 70% доли рынка

В 2024 году на индивидуальных потребителей приходилось около 63,5% рынка нео- и challenger-банков. Ожидается, что в период с 2025 по 2033 год темпы роста этого сектора составят 22,8%.

Интеграция финансовых услуг в нефинансовые платформы открывает перед банками-претендентами все новые возможности для привлечения новых клиентов и расширения спектра предлагаемых услуг.

Конкурентный ландшафт

Банки-челленджеры призваны ‘бросить вызов’ традиционным банкам за счет усовершенствованных цифровых решений и ориентированных на клиента услуг. Их стремительный рост обусловлен способностью использовать технологические достижения и быстро реагировать на запросы рынка. Многие банки-челленджеры используют передовые цифровые платформы для оптимизации работы с клиентами, что дает им значительное преимущество перед традиционными банками.

Сотрудничество между финтех-компаниями и традиционными банками - обычное дело: многие необанки заключают партнерские отношения с лицензированными банками, чтобы расширить сферу своего влияния. Такие партнерства повышают качество услуг и качество обслуживания клиентов за счет интеграции инновационных решений от банков-претендентов.

В ответ на конкуренцию традиционные банки совершенствование своих цифровых предложений и внедрение передовых технологий, чтобы оставаться конкурентоспособными в условиях меняющегося финансового ландшафта.

Будущие возможности для банков-челленджеров

Будущее открывает широкие возможности, в частности, для банков-претендентов:

• Обслуживание уже существующих малых и средних предприятий, которые игнорируются традиционными банками.
• Расширение на развивающихся рынках с высоким уровнем проникновения смартфонов для захвата большей клиентской базы.
• Расширение региональной деятельности для закрепления на близлежащих рынках и повышения операционной эффективности.

Растет число партнерств с финтех-компаниями для продвижения инициатив по устойчивому развитию и обмена передовым опытом. Ведущие цифровые банки диверсифицируют свои потоки доходов, предлагая такие услуги, как банковское обслуживание как услуга (BaaS) и технологические решения.

Отзывы пользователей существенно влияют на разработку функций, обеспечивая их соответствие потребностям клиентов и позволяя командам клиентов принимать взвешенные решения. Баланс между инновациями и финансовой стабильностью, а также работа с малообслуживаемыми демографическими группами представляют собой важнейший фактор успеха.

Клиентский опыт и пользовательский интерфейс

Банки-челленджеры уделяют большое внимание повышению качества обслуживания клиентов за счет инноваций в области финансовых технологий. Они обеспечивают тесную интеграцию со сторонними финансовыми приложениями, что значительно улучшает пользовательский опыт. Эффективность их мобильных приложений играет ключевую роль во взаимодействии с пользователями, а удовлетворенность клиентов в значительной степени зависит от простоты использования и оформления этих приложений.

Высокие ожидания клиентов могут привести к негативным эмоциям, если они не будут удовлетворены. Однако банки, для которых функциональность важнее эстетического дизайна, как правило, получают больше положительных отзывов.

По отзывам потребителей, удобство использования и функциональность мобильных приложений являются важными факторами общей удовлетворенности.

Финансовые продукты, предлагаемые банками-челленджерами

Банки-челленджеры предлагают разнообразные финансовые продукты, схожие с традиционными банками, включая сберегательные счета и ряд сберегательных продуктов, таких как высокодоходные сберегательные счета и другие инновационные варианты, а также персональные кредиты и кредитные карты. Например, Monzo предлагает функцию Monzo Flex, которая позволяет клиентам платить по времени, будь то кредиты или покупки. Ожидается, что эти банки расширят свои продуктовые линейки, включив в них более сложные финансовые услуги, такие как ипотека и инвестиционные продукты.

Автоматизация играет важную роль в управлении финансами, позволяя пользователям без особых усилий устанавливать периодические платежи и цели по накоплению средств. Партнерство с традиционными банками часто позволяет претендующим банкам предлагать банковские услуги, включая страхование вкладов FDIC, что обеспечивает дополнительную безопасность клиентов.

Влияние на традиционные банковские модели

Возникновение банков-претендентов оказывает серьезное влияние на традиционные банковские модели. Традиционные банки расширяют свои цифровые предложения в ответ на стремительный рост банков-претендентов, что заставляет их пересматривать бизнес-стратегии, чтобы оставаться конкурентоспособными.

Традиционные банки вынуждены снижать операционные расходы и предлагать более низкие тарифы, что отражает конкурентную ценовую политику банков-претендентов. Кроме того, усиливается давление со стороны регулирующих органов, и традиционным учреждениям приходится внедрять меры по обеспечению соответствия, которые становятся стандартом в сфере финтеха.

Эта эволюция приводит к преобразованиям в традиционной банковской индустрии, подталкивая ее к повышению эффективности и клиентоориентированности.

Устойчивое развитие и этичные банковские услуги

Банки-челленджеры все больше стремятся к устойчивому развитию и соблюдению этических норм, внедряя в свою деятельность экологически ответственные методы. Например, Tandem, основанный в 2013 году, специализируется на экологически чистом кредитовании и мгновенных банковских переводах. Предложение экологичных финансовых продуктов и прозрачные механизмы отчетности являются ключевыми стратегиями, демонстрирующими их приверженность принципам устойчивого развития.

Эти этические нормы необходимы для укрепления доверия клиентов и создания долгосрочных отношений в банковском секторе.

Новые тенденции в цифровом банковском обслуживании

Развивающиеся тенденции в цифровом банкинге приведут к дальнейшей революции в отрасли. Встраиваемые финансы, которые интегрируют финансовые услуги в нефинансовые платформы, повышают удобство использования в различных секторах и открывают новые возможности для банков-претендентов по привлечению более широкой аудитории с помощью инновационных предложений.

Еще одна трансформационная тенденция - использование технологии блокчейн. Передовые европейские банки делятся своим опытом использования блокчейна, подчеркивая его потенциал для революции в цифровом банковском деле. Ожидается, что продолжающиеся тенденции в области встроенных финансов и блокчейн-инноваций изменят банковский ландшафт, предлагая более безопасные, прозрачные и эффективные банковские решения.

Резюме

Таким образом, банки-претенденты меняют будущее банковского дела, используя цифровой подход, инновационные услуги и ориентированные на клиента операции. Они не только бросают вызов традиционным банковским моделям, но и устанавливают новые стандарты эффективности, прозрачности и устойчивости. Заглядывая в будущее, мы видим, что дальнейшее развитие и рост банков-претендентов сулит захватывающие возможности и достижения в банковском секторе. Принятие этих изменений будет иметь решающее значение как для потребителей, так и для традиционных учреждений, чтобы оставаться впереди в этом динамичном ландшафте.

Заключительные размышления

В заключение следует отметить, что стремительный рост рынка банков-претендентов коренным образом изменил ландшафт банковского сектора. Многие претендующие банки сейчас находятся на переднем крае предложения инновационных банковских услуг, которые отвечают меняющимся потребностям современных потребителей. Благодаря цифровым банкам и нео-банкам, таким как Starling Bank и Revolut, клиенты получают конкурентоспособные цены, удобные интерфейсы и более широкий спектр банковских услуг, чем когда-либо прежде.

Такой всплеск конкуренции подтолкнул традиционные банки к ускорению цифровой трансформации и концентрации на повышении качества обслуживания клиентов. В результате банковская отрасль в целом становится более динамичной, отзывчивой и ориентированной на клиента. Для потребителей понимание различий между традиционными банками и банками-претендентами, таких как их предложения услуг, структура комиссий и нормативная защита, имеет решающее значение для принятия обоснованного решения о выборе банка.

В конечном итоге появление банков-претендентов принесло рынку значительные выгоды, способствуя инновациям и улучшению качества услуг во всей отрасли. По мере развития сектора как традиционные учреждения, так и игроки, ориентированные на цифровые технологии, должны будут адаптироваться к меняющимся ожиданиям своих клиентов, чтобы будущее банковского дела оставалось ярким и конкурентоспособным для всех.

Часто задаваемые вопросы

Что такое банки-претенденты?

Банки-челленджеры - это в первую очередь цифровые финансовые учреждения, предоставляющие различные услуги в режиме онлайн, часто с более низкими комиссиями и улучшенным пользовательским опытом. Они стремятся конкурировать с традиционными банками, используя технологии для повышения эффективности и удовлетворения потребностей клиентов.

Чем банки-претенденты отличаются от традиционных банков?

Банки-челленджеры отличаются от традиционных банков тем, что работают преимущественно в режиме онлайн без физических отделений и делают упор на технологичные услуги, прозрачное ценообразование и инновационные банковские функции. Такой подход повышает удобство и доступность для клиентов.

Безопасны ли банки-претенденты?

Банки-челленджеры безопасны в использовании, поскольку они регулируются теми же органами, что и традиционные банки, и обычно предлагают схемы защиты вкладов. Кроме того, они часто применяют надежные меры безопасности, такие как биометрический вход и двухфакторная аутентификация.

Каковы основные игроки на рынке challenger bank?

Monzo, Revolut и Starling Bank - значимые игроки на рынке банков-претендентов, признанные за свои инновационные услуги и значительное влияние на рынок.

Каковы будущие возможности для банков-претендентов?

Банки-"челленджеры" имеют многообещающие возможности в будущем: они будут обслуживать малый и средний бизнес, выходить на развивающиеся рынки и сотрудничать с финтех-компаниями для реализации инициатив в области устойчивого развития. Такая направленность позволит им добиться значительного роста и усилить влияние на рынке.