{"id":35269,"date":"2023-01-22T21:03:40","date_gmt":"2023-01-22T20:03:40","guid":{"rendered":"https:\/\/www.investglass.com\/?p=35269"},"modified":"2025-11-16T11:50:58","modified_gmt":"2025-11-16T10:50:58","slug":"come-costruire-un-prodotto-bnpl","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.investglass.com\/it\/how-to-build-a-bnpl-product\/","title":{"rendered":"Come costruire un prodotto BNPL?"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\">The buy now, pay later (BNPL) market has surged past the $150 billion mark and continues to grow rapidly as shoppers expect instant credit decisions and frictionless checkout experiences. In 2025, BNPL is no longer a \u201cnice-to-have\u201d payment option it\u2019s a strategic revenue engine that helps merchants increase conversion rates, boost average order value, and build long-term customer loyalty.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">For financial institutions, fintechs, and retailers, the real challenge isn\u2019t whether to offer BNPL, but how to build a compliant, scalable, and profitable BNPL platform one that can orchestrate onboarding, risk scoring, repayment flows, and regulatory reporting without turning your tech stack into a Frankenstein monster.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">This is where platforms like InvestGlass come in. By combining client onboarding, KYC, credit workflows, and automation in a single, modular environment, InvestGlass can serve as the backbone for your BNPL operations whether you\u2019re launching a standalone BNPL product or embedding it into an existing banking or lending offering.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">In this guide, we\u2019ll walk through the complete BNPL development journey for 2025 from defining your business model and risk engine, to designing user journeys, integrating with payment rails, and setting up the compliance and reporting layer. By the end, you\u2019ll have a clear blueprint for taking your BNPL idea from concept to production-ready platform.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La creazione di una propria piattaforma BNPL rappresenta un'enorme opportunit\u00e0 per conquistare una fetta di questo mercato in rapida espansione. Tuttavia, la creazione di una soluzione BNPL competitiva richiede un'attenta pianificazione, una solida architettura tecnica e una profonda conoscenza della conformit\u00e0 normativa. Questa guida completa vi guider\u00e0 attraverso ogni aspetto dello sviluppo di un'applicazione BNPL, dalla pianificazione iniziale alla strategia di go-to-market.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Che siate un imprenditore fintech, un processore di pagamenti o un'istituzione finanziaria consolidata, questa guida fornisce la roadmap per costruire una piattaforma BNPL in grado di competere con i leader del settore come Klarna, Afterpay e Affirm.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-understanding-bnpl-platform-development\">Comprendere lo sviluppo della piattaforma BNPL<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Una piattaforma BNPL \u00e8 fondamentalmente diversa dai sistemi di pagamento tradizionali. Mentre le carte di credito forniscono una linea di credito revolving, i servizi buy now pay later offrono un finanziamento al punto vendita con pagamenti rateali predeterminati. Questo crea una sfida tecnica e di modello commerciale unica che richiede approcci di sviluppo specializzati.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il flusso di lavoro principale di BNPL prevede quattro fasi critiche: l'approvazione istantanea del credito quando gli utenti effettuano acquisti, la suddivisione automatica dei pagamenti in rate gestibili, la liquidazione immediata da parte dell'esercente per garantire il flusso di cassa e la riscossione automatica dei pagamenti programmati. Ciascuna fase richiede sistemi di backend sofisticati in grado di gestire l'elaborazione in tempo reale, mantenendo al contempo gli standard di sicurezza e conformit\u00e0.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/images.surferseo.art\/3b9407eb-b4d9-413c-b6a8-0638bb678593.png\" alt=\"L&#039;immagine raffigura una moderna interfaccia della piattaforma BNPL che mostra varie opzioni di pianificazione dei pagamenti, tra cui piani di pagamento flessibili e pagamenti rateali. Questo design di facile utilizzo enfatizza funzioni come i promemoria di pagamento e le transazioni sicure, migliorando l&#039;esperienza complessiva degli utenti dell&#039;app BNPL.\"\/><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I componenti tecnici di una soluzione BNPL includono un motore di credit scoring in tempo reale in grado di prendere decisioni di approvazione istantanee, un sistema di elaborazione dei pagamenti che gestisce i pagamenti frazionati e le liquidazioni degli esercenti, un'interfaccia utente intuitiva sia per i consumatori che per gli esercenti e un cruscotto di amministrazione completo per la gestione della piattaforma e il monitoraggio della conformit\u00e0.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A ogni transazione BNPL partecipano tre parti principali: i consumatori che desiderano piani di pagamento flessibili, i commercianti che beneficiano di tassi di conversione pi\u00f9 elevati e di un valore medio dell'ordine pi\u00f9 alto, e il fornitore BNPL che facilita la transazione e gestisce il rischio di credito. La comprensione di queste relazioni \u00e8 fondamentale per progettare esperienze utente e processi aziendali efficaci.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-essential-features-for-your-bnpl-platform\">Caratteristiche essenziali per la vostra piattaforma BNPL<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La registrazione degli utenti costituisce la base della vostra app BNPL e richiede una perfetta integrazione con sistemi di verifica dell'identit\u00e0 come Jumio, Onfido o Trulioo. Il processo di onboarding deve bilanciare i requisiti di sicurezza con l'esperienza dell'utente, raccogliendo le informazioni necessarie per la valutazione del rischio di credito e mantenendo i tassi di conversione. Il sistema di registrazione deve supportare le opzioni di social login, la verifica dei documenti e l'autenticazione biometrica, ove richiesto dalla normativa.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il credit scoring in tempo reale rappresenta il cuore di qualsiasi piattaforma BNPL. Il vostro motore di credito deve integrarsi con gli uffici di credito tradizionali come Experian, Equifax e TransUnion, sfruttando anche fonti di dati alternative come la cronologia delle transazioni bancarie, il fingerprinting dei dispositivi e i profili dei social media. Gli algoritmi di apprendimento automatico possono analizzare questi dati per prendere decisioni di approvazione immediate, spesso entro pochi secondi dalla presentazione della domanda.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le opzioni flessibili di pianificazione dei pagamenti danno alla vostra piattaforma un vantaggio competitivo. La maggior parte dei fornitori di BNPL offre piani di pagamento \u201cPay in 4\u201d che suddividono gli acquisti in quattro rate uguali, ma le piattaforme di successo offrono anche rate mensili, piani di pagamento estesi per gli acquisti pi\u00f9 importanti e piani di pagamento senza interessi per gli utenti qualificati. Il vostro sistema di pianificazione dovrebbe calcolare automaticamente le date di pagamento, gestire i pagamenti anticipati e regolare i piani per i rimborsi dei commercianti.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La dashboard per i commercianti funge da controllo per i vostri partner commerciali, fornendo strumenti di gestione delle transazioni, analisi in tempo reale sui tassi di conversione e sul valore medio degli ordini e funzionalit\u00e0 semplificate di elaborazione dei rimborsi. Gli esercenti hanno bisogno di visibilit\u00e0 sulle metriche di performance di BNPL, compreso l'impatto del servizio sulla fedelt\u00e0 dei clienti e sui tassi di ripetizione degli acquisti.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I sistemi di riscossione automatica dei pagamenti devono integrarsi con pi\u00f9 gateway di pagamento per supportare diverse fonti di finanziamento. Gli utenti devono poter collegare conti bancari, carte di debito e persino altri servizi BNPL come metodi di pagamento di riserva. Il sistema deve gestire i pagamenti non andati a buon fine, implementando una logica di riprova e metodi di riscossione alternativi prima di passare alle procedure di pagamento tardivo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le notifiche push e i promemoria di pagamento sono essenziali per mantenere la puntualit\u00e0 dei pagamenti e il coinvolgimento positivo degli utenti. Il vostro sistema di notifica dovrebbe inviare avvisi di pagamento imminente, conferme di pagamento andato a buon fine e incentivi al pagamento anticipato. L'integrazione con gli SMS offre un'ulteriore affidabilit\u00e0 per i promemoria di pagamento critici, soprattutto per gli utenti che non hanno abilitato le notifiche push.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I pannelli amministrativi consentono agli operatori della piattaforma di monitorare i sistemi di rilevamento delle frodi, garantire la conformit\u00e0 alle normative e risolvere le controversie con i clienti. Questi strumenti dovrebbero fornire dashboard in tempo reale che mostrino gli indicatori chiave di prestazione, le metriche di rischio e lo stato di conformit\u00e0 in diverse regioni e segmenti di utenti.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-advanced-features-for-competitive-advantage\">Caratteristiche avanzate per un vantaggio competitivo<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I sistemi di rilevamento delle frodi basati sull'intelligenza artificiale che utilizzano algoritmi di apprendimento automatico possono identificare modelli sospetti in tempo reale, proteggendo sia gli esercenti che i consumatori dalle transazioni fraudolente. Questi sistemi analizzano il comportamento degli utenti, i modelli di transazione, le caratteristiche dei dispositivi e i dati di rete per segnalare potenziali frodi prima che le transazioni siano completate.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le funzionalit\u00e0 di generazione di carte virtuali consentono agli utenti di fare acquisti presso qualsiasi esercente, non solo quelli con integrazioni dirette con BNPL. Questa tecnologia crea numeri di carta temporanei legati ai piani di pagamento BNPL, ampliando l'utilit\u00e0 della piattaforma al di l\u00e0 della rete di commercianti.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le funzioni di creazione del credito che segnalano la cronologia dei pagamenti positivi agli uffici di credito possono differenziare la vostra piattaforma dalla concorrenza. Molti utenti di BNPL apprezzano l'opportunit\u00e0 di migliorare il proprio punteggio di credito attraverso un uso responsabile, creando un valore aggiuntivo oltre alla flessibilit\u00e0 dei pagamenti.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I limiti di spesa personalizzati, basati sulla verifica del reddito e sui modelli di spesa, aiutano a gestire il rischio di credito e a fornire agli utenti un accesso adeguato al credito. I limiti di credito dinamici che si adattano alla cronologia dei pagamenti e alla situazione finanziaria creano un'esperienza utente pi\u00f9 personalizzata.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il supporto per i pagamenti internazionali e multivaluta consente un'espansione globale, anche se ogni regione richiede un'attenta considerazione delle normative finanziarie locali e delle leggi a tutela dei consumatori.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-technical-architecture-and-infrastructure\">Architettura tecnica e infrastruttura<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La scelta del framework di frontend influisce in modo significativo sia sulla velocit\u00e0 di sviluppo che sull'esperienza dell'utente. React Native consente lo sviluppo di applicazioni mobili multipiattaforma, permettendo di mantenere un'unica base di codice per le applicazioni iOS e Android. Per le interfacce web, React.js offre prestazioni ed esperienza di sviluppo eccellenti, mentre Vue.js offre una curva di apprendimento pi\u00f9 dolce per i team di sviluppo pi\u00f9 piccoli.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le scelte dell'infrastruttura di backend influenzano la scalabilit\u00e0, la manutenzione e la velocit\u00e0 di sviluppo. Node.js con Express offre prestazioni eccellenti per le applicazioni in tempo reale e si integra bene con i sistemi di elaborazione dei pagamenti. I framework Python come Django offrono solide funzioni di sicurezza integrate e un eccellente supporto per le librerie di apprendimento automatico, mentre FastAPI offre funzionalit\u00e0 asincrone ad alte prestazioni ideali per le applicazioni finanziarie.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'architettura del database richiede un'attenta considerazione delle esigenze di dati strutturati e non strutturati. PostgreSQL eccelle nella gestione delle transazioni finanziarie con garanzie di conformit\u00e0 ACID, mentre MongoDB offre flessibilit\u00e0 per l'archiviazione di diversi dati utente e informazioni analitiche. Redis \u00e8 un livello di caching essenziale per la gestione delle sessioni e l'accesso ai dati in tempo reale.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il cloud hosting su AWS, Azure o Google Cloud Platform offre la scalabilit\u00e0 e la sicurezza necessarie per i servizi finanziari. Le funzionalit\u00e0 di autoscaling assicurano che la piattaforma sia in grado di gestire i picchi di traffico durante i periodi di punta dello shopping come il Black Friday, mentre i servizi gestiti riducono i costi operativi per la gestione dei database, il monitoraggio e i sistemi di backup.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'integrazione dei gateway di pagamento rappresenta una delle sfide tecniche pi\u00f9 complesse nello sviluppo di app BNPL. Stripe Connect e Adyen MarketPlace offrono sofisticate funzionalit\u00e0 di pagamento frazionato, mentre la creazione di rail di pagamento interni offre un maggiore controllo ma richiede un significativo investimento in termini di conformit\u00e0.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La progettazione delle API per l'integrazione degli esercenti deve bilanciare semplicit\u00e0 e funzionalit\u00e0. Le API RESTful con una documentazione completa consentono agli esercenti di integrare le opzioni BNPL nei loro flussi di cassa, mentre i sistemi webhook forniscono aggiornamenti sulle transazioni in tempo reale e conferme di pagamento.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-credit-scoring-and-risk-management-systems\">Sistemi di credit scoring e di gestione del rischio<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'integrazione con gli uffici di credito fornisce i dati di credit scoring tradizionali, ma le moderne piattaforme BNPL si affidano sempre pi\u00f9 a fonti di dati alternative per decisioni di credito pi\u00f9 complete. L'analisi delle transazioni bancarie tramite API bancarie aperte rivela i modelli di spesa e la stabilit\u00e0 del reddito, mentre il fingerprinting dei dispositivi aiuta a identificare potenziali rischi di frode.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I motori decisionali in tempo reale utilizzano l'intelligenza artificiale e i modelli di apprendimento automatico per elaborare pi\u00f9 fonti di dati contemporaneamente, prendendo decisioni sul credito in pochi millisecondi. Questi sistemi devono bilanciare i tassi di approvazione con il rischio di insolvenza, ottimizzando sia l'esperienza dell'utente che la redditivit\u00e0 della piattaforma.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I sistemi di rilevamento delle frodi utilizzano l'analisi comportamentale e il riconoscimento dei modelli per identificare le attivit\u00e0 sospette. I modelli di apprendimento automatico sono in grado di rilevare frodi di identit\u00e0 sintetiche, appropriazioni di account e altri vettori di attacco sofisticati che i sistemi tradizionali basati su regole potrebbero ignorare.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-step-by-step-development-process-with-investglass\">Processo di sviluppo passo dopo passo con InvestGlass<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La ricerca di mercato e l'analisi della concorrenza dovrebbero occupare 2-4 settimane all'inizio del progetto, esaminando i fornitori di BNPL esistenti, identificando le lacune del mercato e comprendendo i requisiti normativi regionali. Questa ricerca informa le decisioni cruciali sui mercati target, le priorit\u00e0 delle caratteristiche e il posizionamento competitivo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La definizione del modello di business implica la mappatura dei requisiti di conformit\u00e0 nei mercati di riferimento, la scelta di operare con una propria licenza finanziaria o di collaborare con banche autorizzate, e la definizione di flussi di entrate derivanti da commissioni per gli esercenti, interessi passivi, commissioni per i pagamenti in ritardo o modelli di abbonamento.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La progettazione UI\/UX e l'ottimizzazione del percorso dell'utente richiedono in genere dalle 3 alle 5 settimane, concentrandosi sull'ottimizzazione della conversione nell'intero processo di applicazione e di pagamento. La ricerca sull'esperienza utente deve esaminare come i diversi gruppi demografici interagiscono con le applicazioni finanziarie e cosa crea fiducia negli utenti nelle piattaforme di pagamento.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lo sviluppo di un MVP incentrato sulle funzionalit\u00e0 di base di BNPL richiede solitamente 8-12 settimane per i team di sviluppo fintech pi\u00f9 esperti. L'MVP dovrebbe includere la registrazione di base degli utenti, un semplice credit scoring, la pianificazione dei pagamenti e le funzionalit\u00e0 di liquidazione degli esercenti, senza funzionalit\u00e0 avanzate che possono essere aggiunte in seguito.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le integrazioni di terze parti per i gateway di pagamento, gli uffici di credito e i fornitori KYC richiedono spesso 2-4 settimane a causa dei requisiti di conformit\u00e0 e delle procedure di test. Ogni integrazione deve essere testata a fondo per garantire la sicurezza dei dati e la conformit\u00e0 alle normative.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'implementazione della sicurezza e la revisione della conformit\u00e0 richiedono almeno 2-3 settimane, per coprire la certificazione PCI DSS, i protocolli di crittografia dei dati e la verifica dei requisiti normativi. Questa fase spesso rivela ulteriori esigenze di sviluppo che non erano evidenti durante la pianificazione iniziale.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I beta test con utenti e commercianti reali forniscono un feedback prezioso nell'arco di 3-4 settimane, rivelando problemi di usabilit\u00e0 e sfide operative che non sono evidenti in ambienti di test controllati. I programmi beta aiutano anche a convalidare la domanda del mercato e le ipotesi di prezzo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'implementazione della produzione e l'esecuzione della strategia di go-to-market rappresentano il culmine degli sforzi di sviluppo e richiedono un attento coordinamento tra i tecnici, <a class=\"wpil_keyword_link\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/it\/strumenti-di-marketing\/\" target=\"_blank\"  rel=\"noopener\" title=\"marketing\" data-wpil-keyword-link=\"linked\"  data-wpil-monitor-id=\"5702\">marketing<\/a>, e i team di sviluppo commerciale.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-pre-development-planning\">Pianificazione pre-sviluppo<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La segmentazione del mercato di riferimento e lo sviluppo del personaggio utente devono esaminare le caratteristiche demografiche e psicografiche dei potenziali utenti di BNPL. Gruppi di et\u00e0, livelli di reddito e comportamenti di acquisto diversi richiedono approcci personalizzati alla valutazione del credito e alla progettazione dell'esperienza utente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le decisioni in materia di licenze hanno un impatto significativo sia sulle tempistiche di sviluppo che sui requisiti operativi correnti. Operare con la propria licenza finanziaria offre il massimo controllo ma richiede notevoli investimenti per la conformit\u00e0 normativa, mentre collaborare con banche autorizzate accelera il time-to-market ma limita la flessibilit\u00e0 operativa.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La determinazione del modello di guadagno influisce sulle decisioni di progettazione della piattaforma durante l'intero processo di sviluppo. I modelli a pagamento per gli esercenti puri richiedono capacit\u00e0 tecniche diverse rispetto alle piattaforme che addebitano interessi ai consumatori o offrono servizi di abbonamento premium.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le specifiche tecniche e la documentazione sulla tempistica del progetto devono includere specifiche dettagliate delle API, schemi di database, requisiti di sicurezza e dipendenze di integrazione. Specifiche chiare prevengono la dispersione dell'ambito e assicurano che tutti i membri del team comprendano i requisiti del progetto.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-security-and-compliance-requirements\">Requisiti di sicurezza e conformit\u00e0<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La conformit\u00e0 agli standard PCI DSS per la gestione dei dati di pagamento richiede protocolli di sicurezza rigorosi in tutto lo stack tecnico. La conformit\u00e0 PCI di livello 1 comporta valutazioni annuali della sicurezza, monitoraggio della sicurezza della rete e protocolli completi di protezione dei dati. Il team di sviluppo deve comprendere i requisiti PCI fin dall'inizio, poich\u00e9 l'adeguamento alla conformit\u00e0 \u00e8 molto pi\u00f9 costoso che costruirla dalle fondamenta.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'implementazione di KYC e AML comporta procedure di verifica dell'identit\u00e0 che variano significativamente a seconda della giurisdizione. I requisiti degli Stati Uniti differiscono sostanzialmente dalle normative europee, mentre i mercati emergenti possono avere strutture meno sviluppate. Il vostro sistema di verifica dell'identit\u00e0 deve raccogliere la documentazione appropriata, verificare l'autenticit\u00e0 e mantenere le tracce di controllo per la rendicontazione normativa.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La conformit\u00e0 alla protezione dei dati comprende i requisiti del GDPR in Europa, le normative CCPA in California e le leggi emergenti sulla privacy in altre giurisdizioni. La vostra piattaforma deve fornire la portabilit\u00e0 dei dati degli utenti, i diritti di cancellazione e i sistemi di gestione del consenso, mantenendo al contempo l'efficienza operativa.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le normative finanziarie comprendono i requisiti del Consumer Financial Protection Bureau negli Stati Uniti, la supervisione della Financial Conduct Authority nel Regno Unito e le diverse normative sul credito al consumo nei vari mercati. Una consultazione legale tempestiva consente di evitare costosi adeguamenti alla normativa in una fase successiva del processo di sviluppo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I protocolli di crittografia per i dati in transito e a riposo devono soddisfare gli standard del settore, utilizzando TLS 1.3 per le comunicazioni di rete e AES-256 per i dati sensibili memorizzati. Le opzioni di autenticazione a pi\u00f9 fattori e di sicurezza biometrica forniscono un'ulteriore protezione dell'account utente, soddisfacendo al contempo le aspettative normative per i servizi finanziari.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-regulatory-considerations-by-region\">Considerazioni normative per regione<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La regolamentazione di BNPL negli Stati Uniti comprende la conformit\u00e0 al Truth in Lending Act per alcuni prodotti di prestito, i requisiti di licenza specifici per ogni stato e le linee guida in evoluzione della CFPB sulla protezione dei consumatori. I diversi Stati possono richiedere licenze di trasferimento di denaro o registrazioni di fornitori di credito a seconda del vostro modello di business.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La normativa dell'Unione Europea prevede la conformit\u00e0 alla Payment Services Directive 2 per l'elaborazione dei pagamenti, i requisiti della direttiva sul credito al consumo per alcuni prodotti e le normative dei singoli Paesi che possono imporre requisiti aggiuntivi rispetto alle norme europee.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La regolamentazione australiana comprende i requisiti del National Consumer Credit Protection Act, gli obblighi di prestito responsabile e la supervisione dell'Australian Securities and Investments Commission. Il contesto normativo \u00e8 in continua evoluzione, in quanto le autorit\u00e0 esaminano le pratiche dei fornitori di BNPL.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Una consulenza legale tempestiva con avvocati specializzati in fintech aiuta a navigare in un panorama normativo complesso e a evitare costosi adeguamenti di conformit\u00e0. I requisiti normativi spesso influenzano le decisioni relative all'architettura tecnica, rendendo particolarmente preziosa una consultazione tempestiva.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-bnpl-platform-development-costs\">Costi di sviluppo della piattaforma BNPL<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lo sviluppo di MVP varia in genere da $50.000 a $100.000 in 3-6 mesi, a seconda della posizione del team, della complessit\u00e0 delle funzioni e dei requisiti di integrazione. Questa stima comprende la registrazione di base degli utenti, il credit scoring, l'elaborazione dei pagamenti e le funzionalit\u00e0 del dashboard del commerciante, senza funzioni avanzate.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le piattaforme complete costano da $150.000 a $500.000+ nell'arco di 6-12 mesi, e comprendono il rilevamento avanzato delle frodi, il credit scoring con apprendimento automatico, l'analisi completa e l'integrazione di pi\u00f9 gateway di pagamento. Le funzionalit\u00e0 premium, come la generazione di carte virtuali e le capacit\u00e0 di creazione del credito, aumentano notevolmente i costi di sviluppo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I costi operativi correnti comprendono da $10.000 a $25.000 mensili per l'hosting nel cloud, le commissioni per l'elaborazione dei pagamenti, l'accesso all'ufficio crediti, il monitoraggio della conformit\u00e0 e l'assistenza ai clienti. Questi costi variano in base al volume delle transazioni, ma rappresentano requisiti operativi essenziali indipendentemente dalle dimensioni della piattaforma.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le decisioni sulla struttura del team incidono in modo significativo sia sui costi che sui tempi di sviluppo. Lo sviluppo in-house offre il massimo controllo, ma richiede stipendi pi\u00f9 alti e tempi di assunzione pi\u00f9 lunghi. Lo sviluppo in outsourcing pu\u00f2 ridurre i costi, ma pu\u00f2 allungare i tempi a causa delle difficolt\u00e0 di comunicazione. I modelli ibridi bilanciano le considerazioni sui costi e sul controllo.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-cost-breakdown-by-component\">Ripartizione dei costi per componente<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lo sviluppo del frontend per applicazioni mobili e cruscotti web costa in genere da $20.000 a $50.000, a seconda della complessit\u00e0 del progetto e dei requisiti della piattaforma. Lo sviluppo mobile multipiattaforma con React Native o Flutter pu\u00f2 ridurre i costi rispetto alle applicazioni iOS e Android separate.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lo sviluppo del backend e delle API rappresenta la componente di costo maggiore, da $30.000 a $80.000, e comprende la logica di elaborazione dei pagamenti, i sistemi di credit scoring, la progettazione di database e le integrazioni di terze parti. L'architettura a microservizi aumenta i costi di sviluppo iniziali, ma offre migliori caratteristiche di scalabilit\u00e0 e manutenzione.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le integrazioni dei gateway di pagamento e delle banche costano da $15.000 a $30.000 a causa dei requisiti di conformit\u00e0, delle procedure di test e dei processi di certificazione. Le integrazioni multiple dei gateway di pagamento offrono ridondanza, ma aumentano i costi di sviluppo e quelli operativi correnti.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'implementazione della sicurezza e della conformit\u00e0 richiede da $15.000 a $40.000 per la certificazione PCI DSS, la revisione della sicurezza, i test di penetrazione e la verifica della conformit\u00e0 normativa. Questi costi non sono facoltativi per i servizi finanziari e devono essere preventivati fin dall'inizio del progetto.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le attivit\u00e0 di collaudo, garanzia di qualit\u00e0 e distribuzione costano in genere da $10.000 a $25.000, e comprendono sistemi di collaudo automatizzati, test di sicurezza, ottimizzazione delle prestazioni e procedure di distribuzione in produzione.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-revenue-models-and-monetization-strategies\">Modelli di guadagno e strategie di monetizzazione<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le commissioni a carico degli esercenti rappresentano la principale fonte di reddito per la maggior parte dei fornitori di BNPL e vanno da 2% a 8% del valore della transazione, a seconda del profilo di rischio dell'esercente, del volume delle transazioni e delle dinamiche competitive. Gli esercenti ad alto rischio o con volumi di transazioni inferiori sono soggetti a commissioni pi\u00f9 elevate, mentre i partner della grande distribuzione possono negoziare tariffe pi\u00f9 basse.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Gli interessi al consumo si applicano ai piani di pagamento prolungati oltre i tipici periodi senza interessi. Le normative limitano sempre pi\u00f9 queste spese, e alcune giurisdizioni prevedono un tetto massimo per i tassi di interesse o richiedono informazioni specifiche. Il vostro modello di business deve tenere conto dei vincoli normativi sulle spese al consumo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le commissioni sui ritardi di pagamento forniscono ulteriori entrate, ma sono soggette a un significativo controllo normativo. Molte giurisdizioni limitano gli importi delle tasse di mora o richiedono procedure di notifica specifiche prima di applicare le sanzioni. Queste tasse dovrebbero essere considerate come incentivi comportamentali piuttosto che come fonti primarie di entrate.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I modelli di abbonamento premium offrono funzionalit\u00e0 avanzate per i power user, come limiti di credito pi\u00f9 elevati, termini di pagamento pi\u00f9 lunghi o partnership commerciali esclusive. I ricavi da abbonamento forniscono un flusso di cassa prevedibile, ma richiedono proposte di valore convincenti per ottenere tassi di adozione significativi.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">I servizi di data insights prevedono la vendita di dati analitici anonimizzati ai partner commerciali, aiutandoli a comprendere il comportamento dei consumatori, le tendenze stagionali e le preferenze demografiche. La monetizzazione dei dati richiede un'attenta conformit\u00e0 alla privacy e chiari meccanismi di consenso degli utenti.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La licenza white-label vi consente di vendere la vostra tecnologia BNPL ad altri istituti finanziari, processori di pagamento o societ\u00e0 fintech. Questo modello consente di ottenere entrate ricorrenti e di sfruttare gli investimenti per lo sviluppo su pi\u00f9 basi di clienti.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-technology-stack-recommendations\">Raccomandazioni sullo stack tecnologico<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La scelta della tecnologia di frontend deve privilegiare la compatibilit\u00e0 multipiattaforma e l'efficienza dello sviluppo. React Native consente la condivisione del codice tra applicazioni iOS e Android, fornendo al contempo caratteristiche di prestazioni native. React.js per i cruscotti web si integra bene con React Native, consentendo agli sviluppatori di condividere componenti e logica aziendale.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La scelta del framework backend dipende dalle competenze del team e dai requisiti di prestazione. Node.js con Express offre eccellenti funzionalit\u00e0 in tempo reale e l'integrazione dell'ecosistema JavaScript. Python con Django offre solide funzionalit\u00e0 di sicurezza e supporto per le librerie di machine learning, mentre FastAPI offre funzionalit\u00e0 async ad alte prestazioni ideali per le applicazioni finanziarie.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'architettura del database dovrebbe combinare PostgreSQL per l'integrit\u00e0 transazionale con Redis per la cache e la gestione delle sessioni. Le garanzie di conformit\u00e0 ACID di PostgreSQL sono essenziali per i dati finanziari, mentre Redis fornisce la velocit\u00e0 necessaria per il credit scoring e il rilevamento delle frodi in tempo reale.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le raccomandazioni per l'infrastruttura cloud includono servizi AWS come Lambda per l'elaborazione senza server, RDS per i database gestiti ed ElastiCache per l'hosting di Redis. Questi servizi gestiti riducono i costi operativi e offrono funzionalit\u00e0 di sicurezza e conformit\u00e0 di livello aziendale.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'integrazione dell'elaborazione dei pagamenti con Stripe Connect o Adyen MarketPlace offre sofisticate funzionalit\u00e0 di pagamento frazionato, onboarding automatizzato degli esercenti e strumenti completi di rilevamento delle frodi. Queste piattaforme gestiscono gran parte della complessa logica di elaborazione dei pagamenti, riducendo i tempi di sviluppo e gli oneri di conformit\u00e0.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il monitoraggio delle applicazioni con New Relic o DataDog consente di monitorare le prestazioni in tempo reale, rilevare gli errori e pianificare la capacit\u00e0. Le applicazioni finanziarie richiedono tempi di attivit\u00e0 e prestazioni eccezionali, rendendo il monitoraggio completo essenziale per il successo operativo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'infrastruttura DevOps che utilizza contenitori Docker con orchestrazione Kubernetes offre funzionalit\u00e0 di distribuzione scalabili e gestione semplificata delle applicazioni. Le pipeline di distribuzione automatizzate che utilizzano GitHub Actions o Jenkins garantiscono rilasci coerenti e affidabili, riducendo gli errori di distribuzione manuale.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-common-challenges-and-solutions\">Sfide e soluzioni comuni<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La gestione del rischio di credito rappresenta la sfida operativa pi\u00f9 importante per i fornitori di BNPL. I modelli di scoring basati sull'intelligenza artificiale che combinano i dati creditizi tradizionali con fonti di dati alternative possono migliorare i tassi di approvazione e gestire il rischio di insolvenza. Una valutazione del rischio diversificata che utilizza pi\u00f9 fonti di dati riduce la dipendenza da un singolo indicatore di rischio.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La complessit\u00e0 della conformit\u00e0 normativa aumenta con l'espansione geografica, poich\u00e9 ogni giurisdizione impone requisiti diversi per la protezione dei consumatori. La collaborazione con avvocati specializzati nel settore fintech e la conduzione di regolari controlli di conformit\u00e0 aiutano a mantenere la conformit\u00e0 normativa e a sostenere la crescita dell'azienda.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La complessit\u00e0 dell'integrazione dei commercianti pu\u00f2 rallentare lo sviluppo delle partnership e aumentare i costi di assistenza. API standardizzate con documentazione completa, ambienti di test sandbox e team di supporto all'integrazione dedicati semplificano l'onboarding degli esercenti e riducono i requisiti di supporto tecnico.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le sfide di scalabilit\u00e0 dell'infrastruttura emergono durante i periodi di picco dello shopping, quando i volumi delle transazioni possono aumentare di 10 volte o pi\u00f9. L'architettura cloud-native con funzionalit\u00e0 di autoscaling garantisce la disponibilit\u00e0 della piattaforma durante i picchi di traffico, controllando i costi dell'infrastruttura nei periodi normali.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La fiducia e l'adozione da parte degli utenti richiedono una comunicazione trasparente sulle tariffe, i piani di pagamento e le tutele per i consumatori. Concentratevi sulle certificazioni di sicurezza, su termini di servizio chiari e su un'assistenza clienti reattiva per creare fiducia tra i potenziali utenti.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La prevenzione delle frodi richiede sistemi di rilevamento a pi\u00f9 livelli che combinano lo screening basato su regole con algoritmi di apprendimento automatico. Lo scoring delle frodi in tempo reale, il fingerprinting dei dispositivi e l'analisi comportamentale aiutano a identificare le attivit\u00e0 sospette prima che abbiano un impatto sulla redditivit\u00e0 della piattaforma.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/images.surferseo.art\/5a89ff58-babf-4fc8-8f47-b66064c9ba5b.png\" alt=\"L&#039;immagine raffigura un cruscotto di sicurezza che mostra varie metriche di rilevamento delle frodi e strumenti di monitoraggio in tempo reale, essenziali per garantire transazioni sicure all&#039;interno delle piattaforme buy now pay later (BNPL). L&#039;immagine evidenzia i dati critici relativi al comportamento degli utenti e alla valutazione del rischio di credito, fondamentali per i fornitori di BNPL per mantenere l&#039;efficienza operativa e la fiducia degli utenti.\"\/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-go-to-market-strategy-for-your-bnpl-platform-with-investglass\">Strategia Go-to-Market per la vostra piattaforma BNPL con InvestGlass<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'acquisizione dei commercianti dovrebbe concentrarsi inizialmente sulle categorie di e-commerce ad alta conversione, dove BNPL migliora in modo dimostrabile le metriche. I commercianti di moda, elettronica e articoli per la casa vedono in genere un aumento significativo del valore medio degli ordini e una riduzione dei tassi di abbandono del carrello quando offrono soluzioni di pagamento flessibili.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'acquisizione di utenti trae vantaggio dalle partnership con i commercianti e dalle campagne di co-marketing che introducono le opzioni BNPL presso il punto vendita. I contenuti educativi che spiegano come funzionano i piani di pagamento senza interessi e mettono in evidenza i vantaggi per i consumatori aiutano a superare lo scetticismo nei confronti dei nuovi metodi di pagamento.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'espansione geografica dovrebbe iniziare con una regione per perfezionare le procedure di conformit\u00e0 e i processi operativi prima di espandersi in altri mercati. Ogni nuova regione richiede una revisione legale, l'implementazione della conformit\u00e0 e capacit\u00e0 di assistenza clienti localizzate.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La differenziazione competitiva pu\u00f2 concentrarsi su caratteristiche uniche, come le capacit\u00e0 di creazione di credito, la competenza in mercati verticali specifici o la progettazione di un'esperienza utente superiore. Le piattaforme generiche di BNPL devono affrontare un'intensa concorrenza, mentre le soluzioni specializzate possono ottenere prezzi superiori e relazioni pi\u00f9 forti con gli esercenti.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La strategia di partnership dovrebbe includere l'integrazione con le piattaforme di e-commerce esistenti come Shopify, WooCommerce e BigCommerce. Queste integrazioni consentono di accedere a migliaia di potenziali commercianti, riducendo al contempo i cicli di vendita individuali.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-future-proofing-your-bnpl-platform-with-investglass\">La piattaforma BNPL a prova di futuro con InvestGlass<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le tendenze della finanza integrata indicano una crescente domanda di integrazione di BNPL nelle applicazioni bancarie, nei sistemi di pagamento e in altri servizi finanziari. Progettate le API della vostra piattaforma per supportare l'integrazione white-label e gli scenari di implementazione embedded.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'intelligenza artificiale e le capacit\u00e0 di apprendimento automatico dovrebbero espandersi oltre il credit scoring per includere approfondimenti personalizzati sulla spesa, raccomandazioni sugli esercenti e analisi predittive sia per i consumatori che per gli esercenti. Queste funzionalit\u00e0 creano un ulteriore coinvolgimento degli utenti e offrono opportunit\u00e0 di monetizzazione dei dati.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'espansione internazionale richiede un'architettura flessibile che supporti diverse valute, metodi di pagamento e quadri normativi. Progettate la vostra piattaforma per adattarla a diversi modelli di credit scoring, requisiti di verifica dell'identit\u00e0 e normative di protezione dei consumatori.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'integrazione dell'open banking consente di migliorare il credit scoring utilizzando i dati del conto in tempo reale, l'analisi dello storico delle transazioni e la verifica del reddito. Queste funzionalit\u00e0 possono migliorare i tassi di approvazione e ridurre il rischio di frode, in particolare nei mercati con infrastrutture bancarie aperte mature.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L'integrazione dei pagamenti tramite blockchain e criptovalute pu\u00f2 diventare importante man mano che gli asset digitali si diffondono. L'architettura della vostra piattaforma dovrebbe consentire l'integrazione di metodi di pagamento futuri senza richiedere una riprogettazione fondamentale del sistema.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le caratteristiche di sostenibilit\u00e0 che supportano gli esercenti focalizzati sull'ESG e i consumatori attenti all'ambiente rappresentano opportunit\u00e0 di mercato emergenti. Il monitoraggio dell'impronta di carbonio, le partnership con commercianti sostenibili e gli incentivi ai pagamenti ecologici potrebbero differenziare la vostra piattaforma nei mercati competitivi.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il settore BNPL continua a evolversi rapidamente, con nuove normative, pressioni competitive e aspettative dei consumatori che rimodellano le dinamiche di mercato. La creazione di una piattaforma flessibile, conforme e incentrata sull'utente consente alla vostra azienda di trarre vantaggio dalla continua crescita del mercato, adattandosi al contempo alle mutevoli condizioni del settore.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La creazione di una piattaforma BNPL di successo richiede un equilibrio tra eccellenza tecnica, conformit\u00e0 normativa e comprensione del mercato. Sebbene l'investimento per lo sviluppo sia notevole, l'opportunit\u00e0 di mercato e i potenziali ritorni rendono lo sviluppo della piattaforma BNPL una proposta interessante sia per gli imprenditori che per le istituzioni finanziarie consolidate.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Iniziate con un MVP mirato a un segmento di mercato specifico, poi espandete le capacit\u00e0 e la portata geografica man mano che convalidate il vostro modello di business e costruite la vostra esperienza operativa. Il mercato di BNPL premia le piattaforme che danno priorit\u00e0 all'esperienza dell'utente, mantengono la conformit\u00e0 alle normative e forniscono un chiaro valore sia agli esercenti che ai consumatori.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>The buy now, pay later (BNPL) market has surged past the $150 billion mark and continues to grow rapidly as shoppers expect instant credit decisions and frictionless checkout experiences. 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