Introduction \u00e0 la signature num\u00e9rique s\u00e9curis\u00e9e dans la finance<\/h2>\n\n\n\n
Depuis 2020 environ, l'int\u00e9gration \u00e0 distance et les approbations de cr\u00e9dit num\u00e9riques sont devenues des pratiques courantes dans les secteurs de la banque et de la gestion de patrimoine. L'\u00e9volution mondiale vers la transformation num\u00e9rique s'est acc\u00e9l\u00e9r\u00e9e de mani\u00e8re spectaculaire et les institutions financi\u00e8res ont d\u00e9couvert que les clients s'attendent \u00e0 pouvoir effectuer des transactions sans se rendre dans une agence.<\/p>\n\n\n\n
Les signatures num\u00e9riques permettent aux clients de signer des feuilles de conditions, des d\u00e9clarations de politique d'investissement et des contrats de pr\u00eat sans avoir \u00e0 imprimer une seule page ou \u00e0 se rendre dans un lieu physique. Cette capacit\u00e9 a transform\u00e9 le mode de fonctionnement des institutions financi\u00e8res, en r\u00e9duisant les d\u00e9lais d'ex\u00e9cution de quelques jours \u00e0 quelques heures, tout en maintenant la s\u00e9curit\u00e9 qu'exigent les documents sensibles.<\/p>\n\n\n\n
La diff\u00e9rence entre les signatures \u00e9lectroniques en g\u00e9n\u00e9ral et les signatures num\u00e9riques prot\u00e9g\u00e9es par cryptographie requises pour les documents financiers de grande valeur est importante. Alors qu'une signature \u00e9lectronique de base peut consister simplement \u00e0 taper son nom ou \u00e0 cliquer sur un bouton d'acceptation, les signatures num\u00e9riques cr\u00e9ent un sceau v\u00e9rifi\u00e9 math\u00e9matiquement \u00e0 l'aide d'une infrastructure \u00e0 cl\u00e9 publique qui assure l'authentification, l'int\u00e9grit\u00e9 des donn\u00e9es et la non-r\u00e9pudiation.<\/p>\n\n\n\n
InvestGlass est une plateforme suisse souveraine de CRM et d'automatisation utilis\u00e9e par les banques priv\u00e9es, les gestionnaires d'actifs et les assureurs pour g\u00e9rer des flux de documents num\u00e9riques s\u00e9curis\u00e9s. La plateforme combine l'accueil num\u00e9rique, la gestion de portefeuille et la signature de documents dans un \u00e9cosyst\u00e8me int\u00e9gr\u00e9.<\/p>\n\n\n\n
Cet article fournit un guide pratique pour signer des documents financiers en toute s\u00e9curit\u00e9, couvrant tous les aspects, de la preuve d'identit\u00e9 \u00e0 l'archivage \u00e0 long terme.<\/p>\n\n\n\n
Comprendre les signatures num\u00e9riques par rapport aux simples signatures \u00e9lectroniques<\/h2>\n\n\n\n
Tous les clics de signature ne conviennent pas aux accords juridiques r\u00e9gis par ESIGN, eIDAS ou les r\u00e8gles bancaires locales. Les institutions financi\u00e8res doivent savoir quand les signatures \u00e9lectroniques standard suffisent et quand les signatures num\u00e9riques prot\u00e9g\u00e9es par cryptographie sont l\u00e9galement requises.<\/p>\n\n\n\n
Une signature num\u00e9rique est un type particulier de signature \u00e9lectronique s\u00e9curis\u00e9e qui utilise la cryptographie \u00e0 cl\u00e9 publique pour cr\u00e9er un sceau d'inviolabilit\u00e9 sur les documents. Lorsque vous apposez une signature num\u00e9rique sur un document, le syst\u00e8me cr\u00e9e un hachage unique du contenu, le crypte \u00e0 l'aide de votre cl\u00e9 priv\u00e9e et joint ce hachage crypt\u00e9 au fichier. Toute personne ayant acc\u00e8s \u00e0 la cl\u00e9 publique correspondante peut v\u00e9rifier que la signature est authentique et que le document n'a pas \u00e9t\u00e9 modifi\u00e9.<\/p>\n\n\n\n
Les signatures \u00e9lectroniques de base, telles que les noms dactylographi\u00e9s, les signatures manuscrites scann\u00e9es ou les confirmations de cases \u00e0 cocher, n'offrent pas le m\u00eame niveau d'assurance. Ces m\u00e9thodes peuvent suffire pour les accus\u00e9s de r\u00e9ception de routine, mais ne suffisent pas lorsque la conformit\u00e9 r\u00e9glementaire exige une preuve de l'identit\u00e9 du signataire et de l'int\u00e9grit\u00e9 du document.<\/p>\n\n\n\n
Les institutions financi\u00e8res exigent g\u00e9n\u00e9ralement des signatures num\u00e9riques qualifi\u00e9es ou avanc\u00e9es :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Contrats hypoth\u00e9caires et transactions immobili\u00e8res<\/li>\n\n\n\n
- Mandats de portefeuille discr\u00e9tionnaires d\u00e9passant les seuils sp\u00e9cifi\u00e9s<\/li>\n\n\n\n
- Contrats de pr\u00eat impliquant un risque de cr\u00e9dit important<\/li>\n\n\n\n
- Informations sur les investissements transfrontaliers soumises \u00e0 la l\u00e9gislation internationale<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Fonctionnalit\u00e9<\/p><\/th>
Signature \u00e9lectronique simple<\/p><\/th>
Signature num\u00e9rique<\/p><\/th><\/tr>
Niveau d'assurance<\/p><\/td>
De base<\/p><\/td>
De \u00e9lev\u00e9 \u00e0 qualifi\u00e9<\/p><\/td><\/tr>
V\u00e9rification de l'identit\u00e9<\/p><\/td>
Minime<\/p><\/td>
Authentification forte requise<\/p><\/td><\/tr>
D\u00e9tection de sabotage<\/p><\/td>
Aucun<\/p><\/td>
V\u00e9rification cryptographique<\/p><\/td><\/tr>
Reconnaissance juridique<\/p><\/td>
Limit\u00e9 pour une valeur \u00e9lev\u00e9e<\/p><\/td>
Pleine validit\u00e9 juridique<\/p><\/td><\/tr>
Cas d'utilisation typiques<\/p><\/td>
Accus\u00e9s de r\u00e9ception internes, formulaires \u00e0 faible risque<\/p><\/td>
Transactions financi\u00e8res, documents juridiques<\/p><\/td><\/tr>
Piste d'audit<\/p><\/td>
Journalisation de base<\/p><\/td>
Historique complet horodat\u00e9<\/p><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
Comment fonctionne la signature \u00e9lectronique du point de vue de la s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re ?<\/h2>\n\n\n\n
Comprendre le fonctionnement des signatures num\u00e9riques aide les \u00e9quipes charg\u00e9es de la conformit\u00e9 \u00e0 \u00e9valuer les solutions et \u00e0 expliquer la technologie aux parties prenantes. Le processus de signature cr\u00e9e une empreinte cryptographique du document financier qui sert de preuve d'authenticit\u00e9 et d'int\u00e9grit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n
Les principales \u00e9tapes sont les suivantes :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Cr\u00e9ation de hachages<\/strong>: Le syst\u00e8me g\u00e9n\u00e8re un hachage unique du contrat \u00e0 l'aide d'un algorithme cryptographique. Ce hachage g\u00e9n\u00e9r\u00e9 \u00e0 partir du contenu du document agit comme une empreinte digitale num\u00e9rique.<\/li>\n\n\n\n
- Cryptage<\/strong>: Le hachage est chiffr\u00e9 \u00e0 l'aide de la cl\u00e9 priv\u00e9e de l'exp\u00e9diteur, ce qui cr\u00e9e la signature proprement dite.<\/li>\n\n\n\n
- Pi\u00e8ce jointe<\/strong>: La signature num\u00e9rique est jointe au document avec un horodatage et des informations sur le certificat.<\/li>\n\n\n\n
- V\u00e9rification<\/strong>: Les destinataires utilisent la cl\u00e9 publique de l'exp\u00e9diteur pour d\u00e9crypter la signature et la comparer \u00e0 un nouveau hachage du document re\u00e7u.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n
Toute modification des taux d'int\u00e9r\u00eat, des dates d'\u00e9ch\u00e9ance, des ISIN ou des donn\u00e9es d'identification du client \u00e0 l'int\u00e9rieur du document sign\u00e9 interrompt la v\u00e9rification. Il suffit de modifier un seul caract\u00e8re pour que le hachage g\u00e9n\u00e9r\u00e9 \u00e0 partir du document modifi\u00e9 diff\u00e8re du hachage chiffr\u00e9 d'origine, ce qui signale imm\u00e9diatement la falsification.<\/p>\n\n\n\n
Les horodatages, les p\u00e9riodes de validit\u00e9 des certificats et les listes de r\u00e9vocation tenues \u00e0 jour par l'autorit\u00e9 de certification garantissent une confiance permanente dans les signatures des ann\u00e9es apr\u00e8s la transaction initiale. Les logiciels de signature num\u00e9rique r\u00e9put\u00e9s dissimulent cette complexit\u00e9 derri\u00e8re une interface simple, mais les \u00e9quipes charg\u00e9es de la conformit\u00e9 doivent comprendre le m\u00e9canisme sous-jacent afin d'\u00e9valuer les risques et d'expliquer le processus lors des audits.<\/p>\n\n\n\n
Le r\u00f4le de l'ICP, des certificats et de la souverainet\u00e9 des donn\u00e9es suisses<\/h2>\n\n\n\n
L'infrastructure \u00e0 cl\u00e9 publique constitue la couche de confiance derri\u00e8re les signatures num\u00e9riques utilis\u00e9es pour les contrats financiers et les rapports r\u00e9glementaires. L'infrastructure \u00e0 cl\u00e9 publique \u00e9tablit un cadre dans lequel les cl\u00e9s cryptographiques et les certificats num\u00e9riques fonctionnent ensemble pour v\u00e9rifier les identit\u00e9s et prot\u00e9ger les donn\u00e9es sensibles.<\/p>\n\n\n\n
Un certificat num\u00e9rique fonctionne comme une carte d'identit\u00e9 num\u00e9rique \u00e9mise par une autorit\u00e9 de certification de confiance. Cette autorit\u00e9 valide l'identit\u00e9 du d\u00e9tenteur du certificat avant de le d\u00e9livrer, cr\u00e9ant ainsi une cha\u00eene de confiance sur laquelle les autres parties peuvent s'appuyer. En cas de litige sur la signature d'un document, le certificat fournit une non-r\u00e9pudiation car seul le d\u00e9tenteur de la cl\u00e9 priv\u00e9e correspondante peut avoir cr\u00e9\u00e9 cette signature.<\/p>\n\n\n\n
Les institutions financi\u00e8res devraient privil\u00e9gier les fournisseurs qui travaillent avec des autorit\u00e9s de certification de confiance respectant des normes telles que eIDAS, WebTrust et les directives des autorit\u00e9s de surveillance locales. Le choix de l'autorit\u00e9 de certification a une incidence directe sur la reconnaissance juridique des signatures dans les diff\u00e9rentes juridictions.<\/p>\n\n\n\n
La souverainet\u00e9 des donn\u00e9es en Suisse est une consid\u00e9ration essentielle pour les gestionnaires de fortune europ\u00e9ens et mondiaux. L'h\u00e9bergement des processus de signature et des documents des clients dans des centres de donn\u00e9es suisses aide les institutions \u00e0 r\u00e9pondre aux exigences de r\u00e9sidence des donn\u00e9es et aux attentes de la FINMA. Les lois strictes sur la protection des donn\u00e9es et la stabilit\u00e9 politique de la Suisse en font une juridiction attrayante pour le stockage d'informations sensibles li\u00e9es \u00e0 des transactions financi\u00e8res.<\/p>\n\n\n\n
InvestGlass peut \u00eatre enti\u00e8rement h\u00e9berg\u00e9 en Suisse ou sur place, ce qui permet aux banques et aux entit\u00e9s publiques de conserver les cl\u00e9s de signature et les donn\u00e9es des clients dans leur propre juridiction. Cette flexibilit\u00e9 garantit que les documents \u00e9lectroniques contenant des informations sensibles sur les clients restent confidentiels et b\u00e9n\u00e9ficient d'une protection juridique appropri\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n
Cadre juridique et r\u00e9glementaire pour les documents financiers sign\u00e9s num\u00e9riquement<\/h2>\n\n\n\n
La signature num\u00e9rique s\u00e9curis\u00e9e b\u00e9n\u00e9ficie d'une reconnaissance juridique sur les principaux march\u00e9s du monde, bien que les r\u00e8gles sp\u00e9cifiques varient selon les types de documents et les secteurs d'activit\u00e9. La compr\u00e9hension du cadre juridique aide les institutions \u00e0 mettre en \u0153uvre des processus de signature conformes.<\/p>\n\n\n\n
Principaux cadres juridiques :<\/strong><\/p>\n\n\n\n
R\u00e8glement<\/p><\/th>
Comp\u00e9tence<\/p><\/th>
Principales dispositions<\/p><\/th><\/tr>
Loi ESIGN<\/p><\/td>
\u00c9tats-Unis<\/p><\/td>
Accorde aux signatures \u00e9lectroniques et aux documents \u00e9lectroniques la m\u00eame valeur juridique qu'au papier en vertu des dispositions de la loi sur le commerce national.<\/p><\/td><\/tr>
Loi uniforme sur les transactions \u00e9lectroniques<\/p><\/td>
\u00c9tats-Unis (au niveau de l'\u00c9tat)<\/p><\/td>
Fournit des r\u00e8gles uniformes pour les transactions \u00e9lectroniques entre les \u00c9tats<\/p><\/td><\/tr>
R\u00e8glement eIDAS<\/p><\/td>
Union europ\u00e9enne<\/p><\/td>
\u00c9tablit des normes d'identification \u00e9lectronique et d\u00e9finit des niveaux de signature qualifi\u00e9s, avanc\u00e9s et simples.<\/p><\/td><\/tr>
ZertES<\/p><\/td>
Suisse<\/p><\/td>
R\u00e9git les signatures \u00e9lectroniques et les services de certification en droit suisse<\/p><\/td><\/tr>
Loi sur les documents \u00e9lectroniques<\/p><\/td>
Diverses juridictions<\/p><\/td>
Reconnaissance juridique des documents sign\u00e9s num\u00e9riquement<\/p><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
Les services financiers doivent aligner leurs pratiques de signature sur les r\u00e9glementations sectorielles :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Exigences de la MiFID II en mati\u00e8re de communication avec les clients et de conservation des donn\u00e9es dans l'UE<\/li>\n\n\n\n
- Directives AMLD concernant la documentation relative \u00e0 la lutte contre le blanchiment de capitaux<\/li>\n\n\n\n
- Circulaires de la FINMA concernant les \u00e9tablissements financiers suisses<\/li>\n\n\n\n
- Exigences de d\u00e9claration FATCA pour les comptes d\u00e9tenus par des ressortissants am\u00e9ricains \u00e0 l'\u00e9tranger<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Les documents qui requi\u00e8rent g\u00e9n\u00e9ralement des signatures plus s\u00fbres sont les actes hypoth\u00e9caires, les accords de nantissement, les lignes de cr\u00e9dit de grande valeur et les mandats de gestion discr\u00e9tionnaire des actifs. Ces documents sensibles exigent des mesures de s\u00e9curit\u00e9 renforc\u00e9es pour prot\u00e9ger toutes les parties concern\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n
Les \u00e9quipes charg\u00e9es de la conformit\u00e9 devraient cr\u00e9er une matrice interne par juridiction, en mettant en correspondance chaque type de document financier avec le niveau minimum acceptable de signature et les exigences en mati\u00e8re de conservation. Cette approche globale garantit une application coh\u00e9rente des exigences l\u00e9gales dans l'ensemble de l'organisation.<\/p>\n\n\n\n
Cas d'utilisation financiers typiques pour la signature num\u00e9rique s\u00e9curis\u00e9e<\/h2>\n\n\n\n
Presque tous les processus de la banque et de la gestion de patrimoine en contact avec le client peuvent int\u00e9grer une signature s\u00e9curis\u00e9e une fois que l'identit\u00e9 et les flux de travail sont num\u00e9ris\u00e9s. Les sc\u00e9narios suivants montrent comment les signatures num\u00e9riques apportent une valeur ajout\u00e9e dans l'ensemble des services financiers.<\/p>\n\n\n\n
Ouverture de compte et KYC<\/h3>\n\n\n\n
Les clients peuvent examiner et signer \u00e9lectroniquement les profils de risque, les conditions de service et les d\u00e9clarations de propri\u00e9t\u00e9 effective depuis leur domicile, tandis que l'institution conserve une piste d'audit compl\u00e8te. L'int\u00e9gration num\u00e9rique capture les documents d'identit\u00e9, effectue des contr\u00f4les de v\u00e9rification et pr\u00e9sente les formulaires d'ouverture de compte pr\u00eats \u00e0 \u00eatre sign\u00e9s dans le cadre d'un flux de travail transparent.<\/p>\n\n\n\n
Pr\u00eat et cr\u00e9dit<\/h3>\n\n\n\n
Les pr\u00eats \u00e0 la consommation, les facilit\u00e9s de cr\u00e9dit aux PME et les montages financiers immobiliers b\u00e9n\u00e9ficient tous d'une signature num\u00e9rique s\u00e9curis\u00e9e. Les offres de taux, les descriptions des garanties, les engagements et les calendriers de remboursement doivent rester immuables apr\u00e8s la signature pour prot\u00e9ger \u00e0 la fois le pr\u00eateur et l'emprunteur. Les contrats de pr\u00eat sign\u00e9s num\u00e9riquement peuvent passer de la demande au financement beaucoup plus rapidement que les processus traditionnels sur papier.<\/p>\n\n\n\n
Gestion des investissements<\/h3>\n\n\n\n
Les signatures num\u00e9riques sont utiles pour les d\u00e9clarations de politique d'investissement, les questionnaires d'ad\u00e9quation et les documents de procuration limit\u00e9e n\u00e9cessaires \u00e0 la gestion des portefeuilles. Les prestataires de soins de sant\u00e9, les fonds de pension et les investisseurs individuels peuvent autoriser des mandats d'investissement en sachant que les documents sont juridiquement contraignants et prot\u00e9g\u00e9s contre toute modification non autoris\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n
Assurance et planification patrimoniale<\/h3>\n\n\n\n
L'acceptation des polices, les d\u00e9clarations d'investissement transfrontali\u00e8res et les documents de planification successorale peuvent \u00eatre sign\u00e9s num\u00e9riquement en toute s\u00e9curit\u00e9. Plusieurs signataires autoris\u00e9s sur des comptes d'entreprise ou des accords de fiducie peuvent signer s\u00e9quentiellement avec une documentation claire de qui a sign\u00e9 quand.<\/p>\n\n\n\n
Services bancaires aux entreprises<\/h3>\n\n\n\n
Les r\u00e9solutions du conseil d'administration, les mandats de tr\u00e9sorerie et les accords interentreprises requi\u00e8rent souvent la signature de plusieurs responsables r\u00e9partis sur diff\u00e9rents sites. La signature num\u00e9rique \u00e9limine les d\u00e9lais de livraison et les probl\u00e8mes de suivi associ\u00e9s \u00e0 la collecte de signatures manuscrites sur papier.<\/p>\n\n\n\n
\u00c9tape par \u00e9tape : comment signer num\u00e9riquement des documents financiers en toute s\u00e9curit\u00e9<\/h2>\n\n\n\n
Cette section fournit une liste de contr\u00f4le pratique pour les banques et les gestionnaires d'actifs qui mettent en \u0153uvre la signature s\u00e9curis\u00e9e. En suivant ces \u00e9tapes, votre institution pourra signer \u00e9lectroniquement des documents tout en r\u00e9pondant aux exigences r\u00e9glementaires.<\/p>\n\n\n\n
\u00c9tape 1 : \u00c9valuer la port\u00e9e du document et les risques<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Commencez par identifier les types de documents qui n\u00e9cessitent des signatures num\u00e9riques. Classez-les par niveau de risque :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Risque faible : Remerciements internes, formulaires de consentement de routine<\/li>\n\n\n\n
- Risque moyen : Accords standard avec les clients, contrats de conseil<\/li>\n\n\n\n
- Risque \u00e9lev\u00e9 : Facilit\u00e9s de cr\u00e9dit, mandats discr\u00e9tionnaires, autres documents sensibles<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\u00c9tape 2 : Choisir une plateforme de signature \u00e9lectronique<\/strong><\/p>\n\n\n\n
S\u00e9lectionnez une plateforme qui prend en charge les signatures avanc\u00e9es ou qualifi\u00e9es avec une authentification forte. Les principaux crit\u00e8res d'\u00e9valuation sont les suivants<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Conformit\u00e9 avec ESIGN, eIDAS et ZertES<\/li>\n\n\n\n
- Capacit\u00e9s d'int\u00e9gration avec les syst\u00e8mes existants de gestion de la relation client, de gestion de portefeuille et de banque centrale<\/li>\n\n\n\n
- Gestion des certificats et fonctions d'horodatage<\/li>\n\n\n\n
- Options de r\u00e9sidence des donn\u00e9es conformes \u00e0 vos exigences r\u00e9glementaires<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\u00c9tape 3 : Inscription des utilisateurs et des clients<\/strong><\/p>\n\n\n\n
La pr\u00e9paration des documents doit inclure une preuve d'identit\u00e9 appropri\u00e9e :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- V\u00e9rifier l'identit\u00e9 des utilisateurs internes et leur attribuer les autorisations de signature appropri\u00e9es.<\/li>\n\n\n\n
- Saisir l'identit\u00e9 du client lors de l'accueil num\u00e9rique<\/li>\n\n\n\n
- Carte des pouvoirs de signature l\u00e9gale pour les comptes d'entreprise<\/li>\n\n\n\n
- D\u00e9livrer des certificats individuels lorsque la r\u00e9glementation l'exige<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\u00c9tape 4 : Configuration des processus de signature<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Concevoir des flux de travail qui correspondent \u00e0 vos besoins op\u00e9rationnels :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- D\u00e9finir les signatures s\u00e9quentielles des gestionnaires des relations, des responsables des risques et des clients<\/li>\n\n\n\n
- \u00c9tablir un ordre de signature clair avec des rappels automatiques<\/li>\n\n\n\n
- Fixer des heures limites pour les transactions sensibles au temps<\/li>\n\n\n\n
- Configurer des seuils d'approbation pour les transactions de grande valeur<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\u00c9tape 5 : Ex\u00e9cution et archivage<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Compl\u00e9ter le processus de signature par des contr\u00f4les appropri\u00e9s :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Envoyer des documents par des canaux s\u00e9curis\u00e9s<\/li>\n\n\n\n
- Contr\u00f4ler l'\u00e9tat des signatures et assurer le suivi des questions en suspens<\/li>\n\n\n\n
- V\u00e9rifier les signatures avant de finaliser les transactions<\/li>\n\n\n\n
- Stocker les PDF sign\u00e9s dans une archive conforme avec des contr\u00f4les d'\u00e9criture unique et de lecture multiple.<\/li>\n\n\n\n
- Effectuer des tests p\u00e9riodiques pour confirmer que les signatures restent valables des ann\u00e9es plus tard<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Choisir un fournisseur de signature num\u00e9rique pour les institutions financi\u00e8res<\/h3>\n\n\n\n
Pour choisir le bon fournisseur, il faut \u00e9valuer de multiples facteurs sp\u00e9cifiques aux services financiers :<\/p>\n\n\n\n
Conformit\u00e9 r\u00e9glementaire<\/strong>: V\u00e9rifier la prise en charge des normes ESIGN, eIDAS, ZertES et des exigences sectorielles telles que la tenue des registres de la MiFID II. Le fournisseur doit d\u00e9montrer qu'il comprend les r\u00e9glementations du secteur financier.<\/p>\n\n\n\n
V\u00e9rification de l'identit\u00e9<\/strong>: Recherchez des options d'authentification forte, y compris l'authentification multifactorielle, des flux de connexion de niveau bancaire et l'int\u00e9gration avec les syst\u00e8mes nationaux d'identification \u00e9lectronique, le cas \u00e9ch\u00e9ant.<\/p>\n\n\n\n
R\u00e9sidence de donn\u00e9es<\/strong>: Les options d'h\u00e9bergement en Suisse ou dans l'UE offrent une garantie aux institutions soumises \u00e0 des r\u00e8gles strictes en mati\u00e8re de souverainet\u00e9 des donn\u00e9es. Des politiques claires de gestion des cl\u00e9s et des certifications de s\u00e9curit\u00e9 ind\u00e9pendantes telles que ISO 27001 renforcent la confiance.<\/p>\n\n\n\n
Capacit\u00e9s d'int\u00e9gration<\/strong>: La solution doit \u00eatre connect\u00e9e aux plateformes existantes, y compris les syst\u00e8mes de gestion de la relation client, les outils d'accueil et les syst\u00e8mes d'administration de portefeuille. La disponibilit\u00e9 de l'API permet de personnaliser les flux de travail.<\/p>\n\n\n\n
InvestGlass combine CRM, digital onboarding, gestion de portefeuille et flux de documents s\u00e9curis\u00e9s en une seule plateforme, r\u00e9duisant ainsi la complexit\u00e9 de l'int\u00e9gration pour les banques et les gestionnaires de patrimoine. Cette approche tout-en-un \u00e9limine la n\u00e9cessit\u00e9 de g\u00e9rer de multiples relations avec des fournisseurs pour des fonctions connexes.<\/p>\n\n\n\n
Configuration de la v\u00e9rification de l'identit\u00e9 et du contr\u00f4le d'acc\u00e8s<\/h3>\n\n\n\n
L'authentification forte prot\u00e8ge contre la signature non autoris\u00e9e et l'usurpation d'identit\u00e9 potentielle :<\/p>\n\n\n\n
Utilisateurs internes<\/strong>: Les charg\u00e9s de relations et les responsables de la conformit\u00e9 doivent s'authentifier \u00e0 l'aide de m\u00e9thodes multifactorielles. Le contr\u00f4le d'acc\u00e8s bas\u00e9 sur les r\u00f4les garantit que les utilisateurs ne peuvent acc\u00e9der qu'aux fonctions correspondant \u00e0 leur poste.<\/p>\n\n\n\n
Identit\u00e9 du client<\/strong>: La v\u00e9rification \u00e0 distance \u00e0 l'aide de fonctions d'accueil num\u00e9rique telles que la capture de documents d'identit\u00e9, les contr\u00f4les de pr\u00e9sence et l'identification vid\u00e9o cr\u00e9e une base de confiance pour le processus de signature. Les r\u00e9sultats de la v\u00e9rification de l'identit\u00e9 de l'utilisateur doivent \u00eatre directement pris en compte dans l'\u00e9ligibilit\u00e9 \u00e0 la signature.<\/p>\n\n\n\n
Cartographie des capacit\u00e9s juridiques<\/strong>: Lier chaque signataire \u00e0 sa capacit\u00e9 juridique sp\u00e9cifique. Un b\u00e9n\u00e9ficiaire effectif, un signataire autoris\u00e9, un membre du conseil d'administration ou un conseiller externe n\u00e9cessitent chacun une documentation et des autorisations diff\u00e9rentes.<\/p>\n\n\n\n
Contr\u00f4les de l'administrateur<\/strong>: Mettre en place des contr\u00f4les stricts pour les comptes qui g\u00e8rent les cycles de vie des certificats et les politiques de signature. Ces comptes privil\u00e9gi\u00e9s repr\u00e9sentent un risque important s'ils sont compromis par des acteurs malveillants.<\/p>\n\n\n\n
Enregistrement complet<\/strong>: Enregistrez chaque acc\u00e8s, tentative de signature et changement de politique afin d'\u00e9tayer les futurs audits r\u00e9glementaires et les enqu\u00eates internes.<\/p>\n\n\n\n
Garantir l'int\u00e9grit\u00e9 des documents, les pistes d'audit et l'archivage \u00e0 long terme<\/h3>\n\n\n\n
Chaque document financier sign\u00e9 doit faire l'objet d'un historique d'audit complet :<\/p>\n\n\n\n
Type d'\u00e9v\u00e9nement<\/p><\/th>
Informations saisies<\/p><\/th><\/tr>
Cr\u00e9ation de documents<\/p><\/td>
Horodatage, identit\u00e9 du cr\u00e9ateur, num\u00e9ro de version<\/p><\/td><\/tr>
Modifications<\/p><\/td>
Modifications avant signature, identit\u00e9 de l'\u00e9diteur<\/p><\/td><\/tr>
Envoyer des \u00e9v\u00e9nements<\/p><\/td>
Destinataires, m\u00e9thode de livraison, horodatage<\/p><\/td><\/tr>
Voir les \u00e9v\u00e9nements<\/p><\/td>
Identit\u00e9 du spectateur, horodatage de l'acc\u00e8s<\/p><\/td><\/tr>
Signatures<\/p><\/td>
Identit\u00e9 du signataire, horodatage, d\u00e9tails du certificat<\/p><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n
Conservez les documents sign\u00e9s dans des archives s\u00e9curis\u00e9es avec des contr\u00f4les appropri\u00e9s, de pr\u00e9f\u00e9rence dans une juridiction align\u00e9e sur vos obligations r\u00e9glementaires. L'h\u00e9bergement en Suisse convient \u00e0 de nombreuses banques priv\u00e9es, compte tenu des exigences de la FINMA.<\/p>\n\n\n\n
Pr\u00e9server la capacit\u00e9 de validation des signatures au-del\u00e0 de l'expiration du certificat en utilisant des services d'horodatage et des donn\u00e9es de validation \u00e0 long terme. Sans ces dispositions, la v\u00e9rification des anciennes signatures devient impossible apr\u00e8s l'expiration des certificats.<\/p>\n\n\n\n
R\u00e9aliser des examens internes p\u00e9riodiques au cours desquels les \u00e9quipes charg\u00e9es de la conformit\u00e9 s\u00e9lectionnent au hasard des fichiers historiques sign\u00e9s et v\u00e9rifient les signatures \u00e0 l'aide d'outils ind\u00e9pendants. Cette pratique confirme que les syst\u00e8mes d'archivage fonctionnent correctement et soutient la gestion du risque op\u00e9rationnel.<\/p>\n\n\n\n
InvestGlass centralise ces archives au sein de son infrastructure h\u00e9berg\u00e9e en Suisse, tout en continuant \u00e0 alimenter en documents sign\u00e9s les syst\u00e8mes en aval, tels que les plateformes de banque centrale ou de portefeuille.<\/p>\n\n\n\n
Gestion des risques et bonnes pratiques pour une signature financi\u00e8re s\u00e9curis\u00e9e<\/h2>\n\n\n\n
Les signatures num\u00e9riques r\u00e9duisent de nombreux risques associ\u00e9s aux processus papier mais introduisent de nouvelles consid\u00e9rations concernant la gestion des cl\u00e9s, le phishing et la qualit\u00e9 de la mise en \u0153uvre.<\/p>\n\n\n\n
Protection des cl\u00e9s priv\u00e9es<\/strong><\/p>\n\n\n\n
La cl\u00e9 priv\u00e9e repr\u00e9sente l'\u00e9l\u00e9ment le plus critique de la s\u00e9curit\u00e9 de la signature num\u00e9rique :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Envisager des modules de s\u00e9curit\u00e9 mat\u00e9rielle pour les cl\u00e9s de signature institutionnelles<\/li>\n\n\n\n
- Mettre en place des \u00e9l\u00e9ments s\u00e9curis\u00e9s ou des cl\u00e9s g\u00e9r\u00e9es de mani\u00e8re centralis\u00e9e avec des contr\u00f4les d'acc\u00e8s stricts<\/li>\n\n\n\n
- Ne jamais autoriser l'exportation ou la copie de cl\u00e9s priv\u00e9es dans un lieu de stockage non s\u00e9curis\u00e9.<\/li>\n\n\n\n
- \u00c9tablir des proc\u00e9dures de rotation et de retrait s\u00e9curis\u00e9s des cl\u00e9s<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Sensibilisation et formation<\/strong><\/p>\n\n\n\n
La sensibilisation des employ\u00e9s et des clients permet de pr\u00e9venir les attaques d'ing\u00e9nierie sociale :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Former le personnel \u00e0 reconna\u00eetre les demandes de signature frauduleuses<\/li>\n\n\n\n
- Informer les clients sur les canaux de communication l\u00e9gitimes<\/li>\n\n\n\n
- \u00c9tablir des proc\u00e9dures claires pour v\u00e9rifier les demandes de signature inhabituelles<\/li>\n\n\n\n
- Signaler et analyser les tentatives d'attaques afin d'am\u00e9liorer les d\u00e9fenses<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Exigences en mati\u00e8re d'authentification<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Appliquer syst\u00e9matiquement une authentification forte :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Exiger une authentification multifactorielle pour toutes les actions de signature<\/li>\n\n\n\n
- Mise en \u0153uvre d'une v\u00e9rification acc\u00e9l\u00e9r\u00e9e pour les transactions d\u00e9passant les seuils fix\u00e9s<\/li>\n\n\n\n
- Envisager la v\u00e9rification biom\u00e9trique pour les documents de grande valeur<\/li>\n\n\n\n
- Surveillez les signatures inhabituelles qui pourraient indiquer une compromission.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Planification de la r\u00e9ponse aux incidents<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Maintenir l'\u00e9tat de pr\u00e9paration aux \u00e9v\u00e9nements li\u00e9s \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9 :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Cr\u00e9er un registre des types de documents sign\u00e9s critiques et des contr\u00f4les associ\u00e9s<\/li>\n\n\n\n
- Documenter les proc\u00e9dures de r\u00e9ponse aux incidents en cas de compromission d'un certificat ou d'un compte<\/li>\n\n\n\n
- Effectuer des exercices r\u00e9guliers pour s'entra\u00eener aux mesures d'intervention<\/li>\n\n\n\n
- \u00c9tablir des plans de communication pour notifier les parties concern\u00e9es<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Les violations de donn\u00e9es impliquant des identifiants de signature n\u00e9cessitent une r\u00e9ponse rapide pour pr\u00e9venir les transactions frauduleuses et prot\u00e9ger la s\u00e9curit\u00e9 des donn\u00e9es dans l'ensemble de l'institution.<\/p>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/www.investglass.com\/wp-content\/uploads\/2025\/03\/InvestGlass-main-CRM-2024-c2cb8f3a-2-1024x701.png\")
<\/figure>\n\n\n\nMise en \u0153uvre de la signature s\u00e9curis\u00e9e avec InvestGlass<\/h2>\n\n\n\n
InvestGlass offre aux institutions financi\u00e8res un parcours int\u00e9gr\u00e9 allant de l'int\u00e9gration num\u00e9rique \u00e0 la signature s\u00e9curis\u00e9e et \u00e0 la gestion de portefeuille. La plateforme r\u00e9pond aux besoins des banques, des gestionnaires de patrimoine et des assureurs qui recherchent une approche globale des flux de documents.<\/p>\n\n\n\n
Onboarding et signature unifi\u00e9s<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Les flux de travail d'accueil num\u00e9rique saisissent les donn\u00e9es KYC, v\u00e9rifient l'identit\u00e9 \u00e0 l'aide de la capture de documents et de contr\u00f4les de pr\u00e9sence, et g\u00e9n\u00e8rent imm\u00e9diatement des formulaires d'ouverture de compte pr\u00eats \u00e0 \u00eatre sign\u00e9s num\u00e9riquement. Ce flux continu \u00e9limine les transferts manuels entre les syst\u00e8mes.<\/p>\n\n\n\n
Int\u00e9gration CRM<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Les charg\u00e9s de relations travaillent enti\u00e8rement dans le CRM InvestGlass lorsqu'ils g\u00e8rent la signature des documents :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- D\u00e9clencher des demandes de signature directement \u00e0 partir des dossiers des clients<\/li>\n\n\n\n
- Contr\u00f4ler l'\u00e9tat de la signature sans changer d'application<\/li>\n\n\n\n
- Stocker automatiquement les documents compl\u00e9t\u00e9s dans les dossiers des clients<\/li>\n\n\n\n
- Acc\u00e8s \u00e0 l'historique des signatures pendant les conversations avec les clients<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
H\u00e9bergement et souverainet\u00e9 de la Suisse<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Les options d'h\u00e9bergement d'InvestGlass en Suisse ou sur site soutiennent les organisations qui doivent conserver les donn\u00e9es des clients et les documents sign\u00e9s dans le cadre de r\u00e8gles de souverainet\u00e9 strictes. Cette flexibilit\u00e9 r\u00e9pond aux exigences de la FINMA et aux attentes des clients concernant l'emplacement de leurs informations sensibles.<\/p>\n\n\n\n
Int\u00e9gration de la banque en ligne et du portefeuille<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Les mandats d'investissement sign\u00e9s, les autorisations de n\u00e9gociation et les approbations de r\u00e9\u00e9quilibrage des portefeuilles circulent naturellement au sein de la plateforme. Les clients peuvent consulter leurs portefeuilles et signer les documents qui s'y rapportent via un portail client unifi\u00e9.<\/p>\n\n\n\n
Envisagez de revoir vos processus documentaires actuels et d'identifier un projet pilote utilisant InvestGlass pour un cas d'utilisation sp\u00e9cifique tel que l'ouverture d'un compte \u00e0 distance. Commencer avec un flux de travail bien d\u00e9fini permet \u00e0 votre \u00e9quipe d'acqu\u00e9rir de l'exp\u00e9rience avant d'\u00e9largir \u00e0 d'autres types de documents.<\/p>\n\n\n\n
FAQ<\/h2>\n\n\n\n
Les documents financiers sign\u00e9s num\u00e9riquement sont-ils toujours valables devant les tribunaux ?<\/h3>\n\n\n\n
Les tribunaux de la plupart des juridictions, y compris les \u00c9tats-Unis, l'Union europ\u00e9enne et la Suisse, reconnaissent les signatures num\u00e9riques \u00e9mises en bonne et due forme comme des preuves valables. L'Uniform Electronic Transactions Act (loi sur les transactions \u00e9lectroniques uniformes) et d'autres lois similaires constituent le fondement juridique de l'acceptation des signatures \u00e9lectroniques au m\u00eame titre que les signatures traditionnelles \u00e0 l'encre humide.<\/p>\n\n\n\n
La validit\u00e9 d\u00e9pend du respect de proc\u00e9dures correctes, de l'utilisation de certificats fiables provenant d'une autorit\u00e9 de certification reconnue et de la d\u00e9monstration que l'identit\u00e9 du signataire a \u00e9t\u00e9 v\u00e9rifi\u00e9e et que le document n'a pas \u00e9t\u00e9 modifi\u00e9 apr\u00e8s la signature. Les institutions doivent documenter leurs politiques de signature de mani\u00e8re exhaustive et conserver des pistes d'audit d\u00e9taill\u00e9es afin de pouvoir expliquer clairement leur processus en cas de litige. La collaboration avec un conseiller juridique qualifi\u00e9 pour confirmer que les proc\u00e9dures sont conformes aux exigences l\u00e9gales locales est une garantie suppl\u00e9mentaire.<\/p>\n\n\n\n
Combien de temps une banque ou un gestionnaire de patrimoine doit-il conserver les documents sign\u00e9s num\u00e9riquement ?<\/h3>\n\n\n\n
Les d\u00e9lais de conservation d\u00e9pendent des r\u00e9glementations locales et des types de contrats. Les exigences courantes vont de cinq \u00e0 dix ans, certains documents devant \u00eatre conserv\u00e9s plus longtemps :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Registres d'investissement : Souvent 7 \u00e0 10 ans<\/li>\n\n\n\n
- Transactions hypoth\u00e9caires et immobili\u00e8res : Peut exiger la conservation pendant la dur\u00e9e du pr\u00eat et des ann\u00e9es suppl\u00e9mentaires.<\/li>\n\n\n\n
- Documents relatifs \u00e0 la fiscalit\u00e9 : En g\u00e9n\u00e9ral, 7 ans minimum<\/li>\n\n\n\n
- Accords bancaires d'entreprise : Varie selon la juridiction et le type de document<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Aligner les politiques de conservation num\u00e9rique sur les r\u00e8gles de conservation des documents papier \u00e9tablies par les autorit\u00e9s de r\u00e9gulation telles que la FINMA, la FCA ou la SEC. Travailler avec les \u00e9quipes juridiques et de conformit\u00e9 pour d\u00e9finir les calendriers de conservation et de destruction. Veiller \u00e0 ce que la validation des signatures \u00e0 long terme reste possible en conservant les donn\u00e9es d'horodatage et les informations relatives aux certificats avec les documents archiv\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n
Les clients peuvent-ils signer des documents financiers en toute s\u00e9curit\u00e9 \u00e0 partir d'un t\u00e9l\u00e9phone portable ?<\/h3>\n\n\n\n
Les plateformes modernes de signature \u00e9lectronique permettent de signer en toute s\u00e9curit\u00e9 \u00e0 partir de smartphones et de tablettes \u00e0 l'aide d'interfaces web r\u00e9actives ou d'applications d\u00e9di\u00e9es. La signature mobile permet aux clients d'effectuer des transactions rapidement, quel que soit l'endroit o\u00f9 ils se trouvent.<\/p>\n\n\n\n
Les institutions devraient exiger une authentification forte sur les appareils mobiles, en particulier pour les transactions de grande valeur. Les meilleures pratiques sont les suivantes :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- D\u00e9verrouillage biom\u00e9trique combin\u00e9 \u00e0 des mots de passe \u00e0 usage unique<\/li>\n\n\n\n
- Connexions crypt\u00e9es pour toutes les activit\u00e9s de signature<\/li>\n\n\n\n
- \u00c9viter la transmission de PDF sensibles par le biais de pi\u00e8ces jointes non s\u00e9curis\u00e9es<\/li>\n\n\n\n
- Affichage clair du contenu du document avant la confirmation de la signature<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
La signature \u00e9lectronique \u00e0 partir d'appareils mobiles est pratique tout en conservant les caract\u00e9ristiques de s\u00e9curit\u00e9 n\u00e9cessaires pour des signatures l\u00e9galement valides lorsqu'elles sont correctement mises en \u0153uvre.<\/p>\n\n\n\n
Que se passe-t-il si la cl\u00e9 priv\u00e9e ou le dispositif du signataire est compromis ?<\/h3>\n\n\n\n
Il est essentiel d'agir imm\u00e9diatement lorsque l'on soup\u00e7onne qu'une cl\u00e9 a \u00e9t\u00e9 compromise :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- R\u00e9voquer le certificat concern\u00e9 par l'interm\u00e9diaire de l'autorit\u00e9 de certification le plus rapidement possible.<\/li>\n\n\n\n
- Mettre \u00e0 jour les listes de r\u00e9vocation afin que les nouvelles signatures utilisant cette cl\u00e9 soient automatiquement rejet\u00e9es.<\/li>\n\n\n\n
- Examinez les activit\u00e9s de signature r\u00e9centes pour d\u00e9tecter tout comportement suspect ou toute transaction non autoris\u00e9e.<\/li>\n\n\n\n
- Informer les clients ou partenaires concern\u00e9s, le cas \u00e9ch\u00e9ant<\/li>\n\n\n\n
- Documenter l'incident et la r\u00e9ponse pour les rapports r\u00e9glementaires<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n
Les banques et les gestionnaires de patrimoine devraient inclure les principaux sc\u00e9narios de compromission dans leurs plans d'intervention en cas d'incident et organiser r\u00e9guli\u00e8rement des exercices pour mettre en pratique les \u00e9tapes. L'existence de proc\u00e9dures pr\u00e9d\u00e9finies permet une r\u00e9action rapide qui limite les dommages potentiels li\u00e9s \u00e0 la compromission d'informations d'identification.<\/p>\n\n\n\n
Est-il possible de combiner les signatures num\u00e9riques et les signatures \u00e0 l'encre humide en un seul processus ?<\/h3>\n\n\n\n
Les processus hybrides restent courants dans les situations o\u00f9 une partie signe num\u00e9riquement tandis qu'une autre doit signer sur papier en raison d'exigences l\u00e9gales locales ou de pr\u00e9f\u00e9rences personnelles. Cette situation est fr\u00e9quente dans les transactions transfrontali\u00e8res impliquant plusieurs juridictions avec des r\u00e8gles diff\u00e9rentes.<\/p>\n\n\n\n
Les meilleures pratiques en mati\u00e8re de signature hybride sont les suivantes :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Indiquer clairement quelles pages sont sign\u00e9es num\u00e9riquement et lesquelles sont sign\u00e9es \u00e0 la main.<\/li>\n\n\n\n
- Conserver la documentation montrant que toutes les parties concern\u00e9es ont sign\u00e9<\/li>\n\n\n\n
- Stocker les signatures num\u00e9riques et les signatures papier num\u00e9ris\u00e9es dans le m\u00eame dossier client<\/li>\n\n\n\n
- V\u00e9rifier que le document combin\u00e9 r\u00e9pond aux exigences l\u00e9gales dans toutes les juridictions concern\u00e9es<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Au fil du temps, de nombreux r\u00e9gulateurs encouragent le passage \u00e0 une signature enti\u00e8rement num\u00e9rique afin d'am\u00e9liorer l'auditabilit\u00e9 et de r\u00e9duire le risque op\u00e9rationnel. Toutefois, les institutions doivent se pr\u00e9parer \u00e0 des sc\u00e9narios hybrides et disposer de politiques claires pour les g\u00e9rer tout en prenant une d\u00e9cision \u00e9clair\u00e9e sur leur approche de la signature.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Secure digital signatures have become the default standard for financial contracts, loan files, and onboarding forms across the globe. The days of printing, signing with wet ink, and scanning documents are rapidly fading as institutions embrace more efficient and secure alternatives. Introduction to Secure Digital Signing in Finance Since around 2020, remote onboarding and digital […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":29251,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[13],"tags":[19,95],"class_list":["post-49126","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-article","tag-crm","tag-wealth-management"],"yoast_head":"\n
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- Cryptage<\/strong>: Le hachage est chiffr\u00e9 \u00e0 l'aide de la cl\u00e9 priv\u00e9e de l'exp\u00e9diteur, ce qui cr\u00e9e la signature proprement dite.<\/li>\n\n\n\n
- Cr\u00e9ation de hachages<\/strong>: Le syst\u00e8me g\u00e9n\u00e8re un hachage unique du contrat \u00e0 l'aide d'un algorithme cryptographique. Ce hachage g\u00e9n\u00e9r\u00e9 \u00e0 partir du contenu du document agit comme une empreinte digitale num\u00e9rique.<\/li>\n\n\n\n