{"id":49327,"date":"2026-03-23T09:34:35","date_gmt":"2026-03-23T08:34:35","guid":{"rendered":"https:\/\/www.investglass.com\/?p=49327"},"modified":"2026-03-23T10:49:24","modified_gmt":"2026-03-23T09:49:24","slug":"cumplimiento-normativo-en-la-banca","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.investglass.com\/es\/regulatory-compliance-in-banking\/","title":{"rendered":"\u00bfC\u00f3mo pueden los bancos mejorar el cumplimiento normativo en un entorno cambiante?"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\">El cumplimiento normativo es fundamental para proteger a los clientes, mantener la confianza y garantizar la estabilidad del sistema financiero. Define c\u00f3mo las instituciones financieras protegen a los clientes, mantienen la integridad del mercado y salvaguardan la estabilidad del sistema financiero en general. Los bancos operan dentro de un marco de leyes, normas prudenciales (las normas prudenciales son requisitos regulatorios dise\u00f1ados para garantizar la solidez financiera de los bancos) y normas de conducta (las normas de conducta son regulaciones que rigen el comportamiento y las normas \u00e9ticas de los bancos y sus empleados) dise\u00f1adas para prevenir las fallas catastr\u00f3ficas que han sacudido los mercados globales en las \u00faltimas d\u00e9cadas. Las regulaciones de cumplimiento son marcos legales y de procedimiento esenciales que los bancos deben seguir para garantizar la adhesi\u00f3n regulatoria, proteger a las partes interesadas y adaptarse a los riesgos cambiantes. El cumplimiento normativo en la banca es importante porque sustenta la confianza que los clientes depositan en las instituciones financieras, garantiza la seguridad del sistema financiero y ayuda a prevenir delitos financieros y crisis sist\u00e9micas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La crisis financiera mundial de 2008 expuso graves deficiencias en la gesti\u00f3n de riesgos y la adecuaci\u00f3n del capital, lo que llev\u00f3 a rescates financiados por los contribuyentes que superaron los 700 mil millones de d\u00f3lares solo en los Estados Unidos. M\u00e1s recientemente, las acciones de aplicaci\u00f3n de la ley en 2023 y 2024 han subrayado la vigilancia continua de las autoridades reguladoras. Estos eventos han impulsado cambios significativos en el marco regulatorio, impactando la industria bancaria y dando forma a los requisitos de cumplimiento en los mercados financieros globales. El Departamento de Justicia de EE. UU. impuso una multa de 3.090 millones de d\u00f3lares a TD Bank en octubre de 2024 por violaciones de la Ley de Secreto Bancario (una ley de EE. UU. que exige a las instituciones financieras ayudar a las agencias gubernamentales a detectar y prevenir el lavado de dinero), mientras que los reguladores europeos emitieron multas por un total de m\u00e1s de 2 mil millones de euros por deficiencias en la lucha contra el lavado de dinero (AML) en instituciones como Danske Bank.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los bancos deben ahora navegar por marcos globales que incluyen Basilea III, las recomendaciones del GAFI (Grupo de Acci\u00f3n Financiera Internacional), el Reglamento General de Protecci\u00f3n de Datos (RGPD), PSD2 (Directiva de Servicios de Pago 2) y MiFID II (Directiva sobre Mercados de Instrumentos Financieros II), junto con las normas locales en cada jurisdicci\u00f3n donde operan. Estos requisitos forman parte del marco regulatorio m\u00e1s amplio que rige la industria bancaria. InvestGlass, una empresa suiza <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/que-significa-soberano\/\" target=\"_self\">soberano<\/a> Plataforma de CRM y RegTech que ayuda a los bancos a operacionalizar estos requisitos regulatorios, preservando al mismo tiempo la soberan\u00eda de los datos del cliente (la soberan\u00eda de los datos es el concepto de que los datos est\u00e1n sujetos a las leyes y estructuras de gobierno del pa\u00eds donde se almacenan) a trav\u00e9s de alojamiento en Suiza o en las instalaciones del cliente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Este art\u00edculo, escrito en ingl\u00e9s brit\u00e1nico, est\u00e1 destinado a l\u00edderes de cumplimiento, Directores de Riesgos, Directores de Operaciones y miembros de la junta directiva en bancos y gestores de patrimonios que buscan orientaci\u00f3n pr\u00e1ctica sobre la construcci\u00f3n de marcos de cumplimiento s\u00f3lidos, con un enfoque en la importancia del cumplimiento normativo para los bancos.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">El cumplimiento normativo en la banca se refiere a la adhesi\u00f3n, por parte de las instituciones financieras, a las leyes, regulaciones y directrices establecidas por las autoridades de supervisi\u00f3n gubernamentales o industriales.<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El cumplimiento normativo se refiere a la obligaci\u00f3n legal de un banco de operar dentro de las leyes aplicables, los est\u00e1ndares prudenciales (los est\u00e1ndares prudenciales son requisitos regulatorios dise\u00f1ados para garantizar la solidez financiera de los bancos) y los requisitos de conducta (reglas que rigen el comportamiento \u00e9tico y el trato al cliente) en todas las jurisdicciones donde realiza negocios. Las demandas regulatorias juegan un papel central en la configuraci\u00f3n del panorama del cumplimiento para la industria bancaria, influyendo en el desarrollo de pol\u00edticas, el monitoreo del cumplimiento y las estrategias de gesti\u00f3n de riesgos para garantizar que las instituciones cumplan con los requisitos legales en evoluci\u00f3n y mantengan la integridad. Esto abarca desde la adecuaci\u00f3n del capital (el requisito de que los bancos mantengan suficiente capital para absorber p\u00e9rdidas) y la gesti\u00f3n de la liquidez hasta la protecci\u00f3n del consumidor y la prevenci\u00f3n del delito financiero.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mantener un capital adecuado apoya directamente la estabilidad financiera al asegurar que los bancos puedan absorber p\u00e9rdidas y continuar operando durante per\u00edodos de estr\u00e9s financiero.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El contenido pr\u00e1ctico del cumplimiento var\u00eda significativamente seg\u00fan el modelo de negocio:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Las instituciones de banca minorista se centran en gran medida en los esquemas de protecci\u00f3n de dep\u00f3sitos y en la divulgaci\u00f3n de pr\u00e9stamos al consumidor.<\/li><li>Las operaciones de banca privada hacen hincapi\u00e9 en las evaluaciones de idoneidad y la verificaci\u00f3n del origen de los fondos.<\/li><li>Las divisiones de banca de inversi\u00f3n gestionan requisitos complejos en torno al comercio de derivados, grandes exposiciones y conducta de mercado.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Reguladores y marcos clave que dan forma al sector bancario<\/h3>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\">\n<table class=\"has-fixed-layout\">\n<tbody><tr><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Regi\u00f3n<\/p><\/th><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Regulador<\/p><\/th><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Principales \u00e1mbitos de inter\u00e9s<\/p><\/th><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Reino Unido<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>FCA (Autoridad de Conducta Financiera) y PRA (Autoridad de Regulaci\u00f3n Prudencial)<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Conducta, solidez prudencial, protecci\u00f3n al consumidor<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Suiza<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>FINMA (Autoridad Supervisora del Mercado Financiero de Suiza)<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Amortiguadores de capital, reglas de \"demasiado grande para quebrar\"<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Uni\u00f3n Europea<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Mecanismo \u00danico de Supervisi\u00f3n del BCE<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Supervisi\u00f3n directa de bancos importantes de la eurozona<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Global<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Comit\u00e9 de Basilea<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Adecuaci\u00f3n de capital, est\u00e1ndares de liquidez<\/p><\/td><\/tr><\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La FCA (Financial Conduct Authority) supervisa aproximadamente 58.000 empresas en materia de conducta, mientras que la PRA (Prudential Regulation Authority) supervisa m\u00e1s de 1.500 instituciones en cuanto a solvencia prudencial. La regulaci\u00f3n bancaria exige que las instituciones mantengan el cumplimiento en:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Requisitos prudenciales (ratios de capital, cobertura de liquidez)<\/li><li>Reglas de conducta (trato justo a los clientes, evaluaciones de idoneidad)<\/li><li>Prevenci\u00f3n de delitos financieros (anti-lavado de dinero (AML), cribado de sanciones, detecci\u00f3n de fraude)<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass se posiciona como un socio tecnol\u00f3gico europeo, no estadounidense ni chino, que integra estas expectativas regulatorias en <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/gestion-del-ciclo-de-vida-del-cliente-la-guia-definitiva\/\" target=\"_self\">ciclo de vida del cliente<\/a> automatizaci\u00f3n, <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/optimizacion-del-onboarding-digital-para-la-banca-de-empresas-mejores-practicas-y-estrategias-clave\/\" target=\"_self\">incorporaci\u00f3n digital<\/a> y gesti\u00f3n de flujos de trabajo.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Por qu\u00e9 importa la   conformidad normativa: confianza, estabilidad y competitividad<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La confianza constituye la base del modelo bancario. Los depositantes conf\u00edan sus fondos a instituciones que creen que salvaguardar\u00e1n su dinero. Cuando esa confianza se erosiona, las consecuencias siguen r\u00e1pidamente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El colapso de Silicon Valley Bank en marzo de 2023 demostr\u00f3 la rapidez con la que la confianza puede evaporarse. El banco enfrent\u00f3 solicitudes de retiro por valor de 42 mil millones de d\u00f3lares en cuesti\u00f3n de horas, ya que los depositantes, muchos con saldos no asegurados, se apresuraron a salir. De manera similar, la ca\u00edda de Credit Suisse en 2023, tras a\u00f1os de fallos de cumplimiento que incluyeron p\u00e9rdidas de 5.5 mil millones de d\u00f3lares en Archegos, result\u00f3 en una adquisici\u00f3n ordenada por la FINMA por parte de UBS con un respaldo gubernamental de 16 mil millones de francos suizos.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Una gesti\u00f3n de cumplimiento eficaz reduce los riesgos de incumplimiento y la probabilidad de sanciones econ\u00f3micas.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>La multa de 3.090 millones de d\u00f3lares impuesta a TD Bank en 2024 represent\u00f3 la multa m\u00e1s grande de la Ley de Secreto Bancario (una ley de EE. UU. que exige a las instituciones financieras ayudar a las agencias gubernamentales a detectar y prevenir el lavado de dinero) en la historia.<\/li><li>Las multas de la UE contra el blanqueo de capitales (AML) alcanzaron los 1.200 millones de euros en 50 casos en 2023.<\/li><li>Las acciones de aplicaci\u00f3n de la FCA (Financial Conduct Authority) del Reino Unido contin\u00faan centr\u00e1ndose en las empresas que no cumplen las normas de protecci\u00f3n al consumidor.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Una cultura de cumplimiento s\u00f3lida respalda la estabilidad financiera al hacer cumplir pr\u00e1cticas de pr\u00e9stamo s\u00f3lidas, capital <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/mejores-practicas-para-desarrollar-un-solido-plan-de-contingencia\/\" target=\"_self\">planificaci\u00f3n y contingencia<\/a> Las normas de capital de Basilea III, incluida la ratio de cobertura de liquidez y la ratio de financiaci\u00f3n estable neta, garantizan que los bancos puedan resistir condiciones de mercado estresadas. Mantener un capital adecuado apoya directamente la estabilidad financiera al garantizar que los bancos puedan absorber p\u00e9rdidas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los bancos con reputaciones de altos est\u00e1ndares de cumplimiento atraen m\u00e1s capital institucional, clientes de alto patrimonio neto y dep\u00f3sitos. El cumplimiento normativo se convierte en un diferenciador comercial en lugar de ser meramente un centro de costos.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass ayuda a las instituciones a evidenciar el cumplimiento normativo ante los organismos reguladores mediante registros listos para auditor\u00edas, documentaci\u00f3n centralizada y registros automatizados de los procesos de KYC (Conoce a tu cliente), evaluaciones de idoneidad y comunicaciones con los clientes.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Dominios clave del cumplimiento normativo bancario<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los requisitos de cumplimiento se agrupan en varios dominios concretos, cada uno regido por leyes, reguladores y controles internos espec\u00edficos. Un programa de cumplimiento (un sistema integral y estructurado que integra pol\u00edticas, procedimientos, tecnolog\u00eda y monitoreo continuo para cumplir con los requisitos regulatorios y mitigar riesgos) es esencial para una gesti\u00f3n de riesgos eficaz.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Adecuaci\u00f3n de capital y liquidez<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Basilea III establece ratios de capital m\u00ednimos que los bancos deben mantener:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Capital ordinario de nivel 1 (CET1): 4,51 % de los activos ponderados por riesgo<\/li><li>Capital de nivel 1: 6%<\/li><li>Capital total: 8%<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los bancos de importancia sist\u00e9mica mundial deben cumplir con requisitos de capital adicionales de hasta el 3,51 %. El coeficiente de cobertura de liquidez exige una cobertura del 100 % de las salidas netas de efectivo durante un per\u00edodo de estr\u00e9s de 30 d\u00edas, mientras que el coeficiente de financiaci\u00f3n estable neta exige una financiaci\u00f3n estable del 100 % a lo largo de un a\u00f1o. Las pruebas de resistencia se convirtieron en una pr\u00e1ctica habitual tras 2008, con escenarios que simulaban ca\u00eddas del PIB del 10 % o m\u00e1s.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mantener un capital adecuado apoya directamente la estabilidad financiera al asegurar que los bancos puedan absorber p\u00e9rdidas y continuar operando durante per\u00edodos de estr\u00e9s financiero.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Conducta y protecci\u00f3n al consumidor<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El Consumer Duty de la FCA (Financial Conduct Authority), efectivo a partir de julio de 2023, exige a las empresas ofrecer buenos resultados para los clientes minoristas en cuanto a precio, valor, soporte y dise\u00f1o de productos. MiFID II (Directiva sobre Mercados de Instrumentos Financieros II) impone obligaciones de idoneidad y adecuaci\u00f3n, requisitos de gobernanza de productos y requisitos de divulgaci\u00f3n que protegen a los consumidores de la venta indebida.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Cumplimiento de delitos financieros<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las normas contra el blanqueo de capitales (AML, por sus siglas en ingl\u00e9s) y la financiaci\u00f3n del terrorismo siguen las 40 normas del GAFI (Grupo de Acci\u00f3n Financiera Internacional). Las directivas AMLD 5 y 6 de la UE ampl\u00edan la cobertura a los proveedores de criptoactivos y exigen registros de beneficiarios reales. Las Regulaciones contra el Blanqueo de Capitales del Reino Unido exigen la presentaci\u00f3n de informes de actividad sospechosa, con m\u00e1s de 650.000 SAR (Informes de Actividad Sospechosa) presentados anualmente. La verificaci\u00f3n de sanciones debe cubrir las listas de la OFAC (Oficina de Control de Activos Extranjeros) (m\u00e1s de 10.000 entradas SDN (Nacionales Especialmente Designados)), las sanciones de la UE y las listas aut\u00f3nomas del Reino Unido actualizadas semanalmente.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Protecci\u00f3n de datos y ciberseguridad<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El RGPD (Reglamento General de Protecci\u00f3n de Datos) estableci\u00f3 siete principios para el tratamiento de datos personales, con multas que pueden alcanzar el 4 % de la facturaci\u00f3n anual mundial. La revisi\u00f3n de la Ley Federal Suiza de Protecci\u00f3n de Datos de 2023 se ajusta estrechamente a los requisitos del RGPD. Los bancos deben implementar medidas de cifrado, controles de acceso, notificaci\u00f3n de incidentes en un plazo de 72 horas y procesos seguros de alta digital.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Cumplimiento ESG y relacionado con el clima<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las divulgaciones clim\u00e1ticas TCFD (Grupo de Tareas sobre Divulgaciones Financieras relacionadas con el Clima) cubren gobernanza, estrategia, gesti\u00f3n de riesgos y m\u00e9tricas. El Reglamento de la UE sobre divulgaci\u00f3n de finanzas sostenibles clasifica los productos de inversi\u00f3n como Art\u00edculo 8 o 9 en funci\u00f3n de las caracter\u00edsticas de sostenibilidad. Los bancos eval\u00faan e informan cada vez m\u00e1s sobre los riesgos clim\u00e1ticos y de sostenibilidad.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass simplifica estos requisitos a trav\u00e9s de la integraci\u00f3n de KYC (Conozca a su cliente), la puntuaci\u00f3n de riesgos y el monitoreo de transacciones dentro de un entorno \u00fanico y controlado alojado en Suiza o desplegado en las instalaciones.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Consecuencias del incumplimiento para los bancos<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los reguladores han adoptado una postura de tolerancia cero, centr\u00e1ndose cada vez m\u00e1s en el cambio de comportamiento y la rendici\u00f3n de cuentas personal. Los reg\u00edmenes de rendici\u00f3n de cuentas de los altos gerentes, como el \"Senior Managers and Certification Regime\" (SMCR) del Reino Unido, hacen que los ejecutivos sean personalmente responsables de las fallas de supervisi\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Sanciones financieras<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las acciones recientes de cumplimiento demuestran expectativas regulatorias crecientes:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\">\n<table class=\"has-fixed-layout\">\n<tbody><tr><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Instituci\u00f3n<\/p><\/th><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>A\u00f1o<\/p><\/th><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Penal<\/p><\/th><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Violaci\u00f3n<\/p><\/th><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>TD Bank<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>2024<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>3.09 mil millones de USD<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Violaciones de la Ley de Secreto Bancario (fallo en detectar y reportar actividades sospechosas)<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Danske Bank<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>2023<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>2.000 millones de euros o m\u00e1s<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Deficiencias de AML (controles inadecuados contra el lavado de dinero)<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Wells Fargo<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>2020<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>3 mil millones de d\u00f3lares<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Esc\u00e1ndalo de cuentas falsas (creaci\u00f3n de cuentas de clientes no autorizadas)<\/p><\/td><\/tr><\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Consecuencias no financieras<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">M\u00e1s all\u00e1 de las multas, los bancos enfrentan riesgo operacional a trav\u00e9s de:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Restricciones comerciales y l\u00edmites de activos<\/li><li>Retiradas forzosas de productos<\/li><li>Programas de remediaci\u00f3n que cuestan miles de millones<\/li><li>Aprobaciones de licencias demoradas para nuevas jurisdicciones<\/li><li>Requisitos de capital adicionales impuestos por las autoridades de supervisi\u00f3n (hasta un 51 % seg\u00fan las normas del BCE (Banco Central Europeo))<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Da\u00f1o reputacional<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las redes sociales y las noticias en tiempo real aceleran el impacto de los incumplimientos normativos. El Silicon Valley Bank sufri\u00f3 una fuga de dep\u00f3sitos de 40% en cuesti\u00f3n de horas tras el colapso de la confianza. El da\u00f1o a la reputaci\u00f3n merma la capitalizaci\u00f3n burs\u00e1til, las relaciones con los clientes y la retenci\u00f3n del personal.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Impactos operativos<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El incumplimiento de las normas resta tiempo a la alta direcci\u00f3n, aumenta las obligaciones relacionadas con los procesos de presentaci\u00f3n de informes y obliga a llevar a cabo costosas remodelaciones de los sistemas. Los programas de correcci\u00f3n pueden consumir entre el 10 % y el 20 % de los presupuestos anuales.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Utilizar plataformas soberanas y bien gobernadas como InvestGlass, que proporcionan pistas de auditor\u00eda transparentes y bibliotecas de control configurables, reduce significativamente tanto la probabilidad como el impacto de los incumplimientos normativos.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Construyendo un marco de cumplimiento bancario eficaz<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los reguladores esperan un marco de cumplimiento estructurado y documentado que abarque la gobernanza, la evaluaci\u00f3n de riesgos, los controles internos, el seguimiento y la presentaci\u00f3n de informes regulatorios. Para garantizar el cumplimiento normativo, los bancos deben adoptar esfuerzos proactivos y continuos, utilizando marcos integrales y evaluaciones continuas para detectar riesgos, mejorar la eficiencia operativa y mantener los est\u00e1ndares de la industria.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Acuerdos de gobernanza<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Marcos eficaces establecen:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Supervisi\u00f3n de la junta directiva mediante comit\u00e9s de riesgo dedicados con informes trimestrales<\/li><li>Un modelo de tres l\u00edneas de defensa claramente definido (propiedad del negocio, supervisi\u00f3n de riesgos, auditor\u00eda independiente)<\/li><li>Director de Cumplimiento con acceso directo al consejo<\/li><li>V\u00edas claras de escalada para cuestiones materiales<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Inventario regulatorio<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los bancos deben mantener un inventario formal que mapee las reglas aplicables a pol\u00edticas, procesos y sistemas espec\u00edficos, incluyendo:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Requisitos de servicios de pago de PSD2 (Directiva de Servicios de Pago 2)<\/li><li>Obligaciones de conducta y de informaci\u00f3n de MiFID II (Directiva de Mercados de Instrumentos Financieros II)<\/li><li>Disposiciones de la ley bancaria local<\/li><li>Regulaciones de protecci\u00f3n de datos (REPD, Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA), LPD suiza (Ley Federal de Protecci\u00f3n de Datos))<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Este inventario requiere una actualizaci\u00f3n bianual dado que ocurren cambios regulatorios.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Evaluaciones de riesgos<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los equipos de cumplimiento deben realizar evaluaciones de riesgos peri\u00f3dicas, calificando el riesgo inherente y residual para cada l\u00ednea de negocio y jurisdicci\u00f3n. Estas evaluaciones impulsan el dise\u00f1o de controles y los planes de prueba. Las \u00e1reas de alto riesgo, como las personas pol\u00edticamente expuestas o el otorgamiento de hipotecas, reciben un escrutinio intensificado.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Pol\u00edticas y procedimientos<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las pol\u00edticas escritas traducen los requisitos legales y regulatorios en pasos operativos del d\u00eda a d\u00eda para el personal de atenci\u00f3n al cliente, los equipos de operaciones, TI y las funciones de soporte. La orientaci\u00f3n vaga falla en los ex\u00e1menes regulatorios; los procedimientos espec\u00edficos y accionables tienen \u00e9xito.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Capacitaci\u00f3n y cultura<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los programas de cumplimiento eficaces incluyen:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Formaci\u00f3n anual obligatoria para 951 empleados<\/li><li>M\u00f3dulos dirigidos para roles de alto riesgo<\/li><li>Talleres basados en escenarios<\/li><li>Medidas de desempe\u00f1o que recompensan el comportamiento conforme<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Pruebas independientes<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La auditor\u00eda interna realiza revisiones peri\u00f3dicas, pruebas muestrales de archivos y revisiones tem\u00e1ticas centradas en \u00e1reas como AML, sanciones, conducta y gesti\u00f3n de proveedores.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass centraliza la documentaci\u00f3n, aprobaciones, atestaciones y pruebas dentro de una \u00fanica plataforma, permitiendo a los bancos implementar estos componentes de manera m\u00e1s eficiente.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Roles y responsabilidades centrales de cumplimiento en un banco<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El cumplimiento es una responsabilidad de toda la empresa que se extiende mucho m\u00e1s all\u00e1 del departamento de cumplimiento.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Junta directiva y alta direcci\u00f3n<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las juntas directivas establecen el tono desde la c\u00fapula y mantienen la responsabilidad final. Bajo reg\u00edmenes como el SMCR (Sistema de Gerentes Principales y Certificaci\u00f3n) del Reino Unido, los gerentes principales individuales asumen la responsabilidad personal por sus \u00e1reas. Los directores deben desafiar a la gerencia, garantizar que los esfuerzos de cumplimiento reciban recursos adecuados y aprobar las declaraciones de apetito de riesgo.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Funci\u00f3n de cumplimiento<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El departamento de cumplimiento dedicado realiza actividades de cumplimiento continuas:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Monitorizaci\u00f3n de cambios regulatorios (m\u00e1s de 500 anuales en jurisdicciones importantes)<\/li><li>Asesorar a las unidades de negocio sobre las expectativas regulatorias<\/li><li>Aprobaci\u00f3n de clientes y productos de alto riesgo<\/li><li>Realizaci\u00f3n de revisiones tem\u00e1ticas<\/li><li>Informar sobre las infracciones a las autoridades reguladoras<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Responsabilidades de recepci\u00f3n<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/las-mejores-estrategias-para-una-gestion-eficaz-de-las-relaciones-bancarias\/\" target=\"_self\">Gestores de relaciones<\/a> y el personal de cara al cliente realiza evaluaciones de riesgo peri\u00f3dicas en el punto de contacto con el cliente:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Recopilaci\u00f3n y verificaci\u00f3n de KYC (Conozca a su cliente)<\/li><li>Evaluaciones de idoneidad alineadas con los requisitos de la Ley de Informes de Cr\u00e9dito Justos (FCRA, una ley estadounidense que promueve la precisi\u00f3n y la equidad en los informes de cr\u00e9dito) y la Ley de Igualdad de Oportunidades de Cr\u00e9dito (ECOA, una ley estadounidense que proh\u00edbe la discriminaci\u00f3n en la concesi\u00f3n de pr\u00e9stamos).<\/li><li>Justificaci\u00f3n de transacci\u00f3n<\/li><li>Registro preciso<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Gesti\u00f3n de riesgos y auditor\u00eda interna<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las funciones de riesgo act\u00faan como la segunda l\u00ednea, cuestionando las pr\u00e1cticas comerciales y evaluando los riesgos. La auditor\u00eda interna proporciona una garant\u00eda de tercera l\u00ednea, probando de forma independiente la efectividad de los controles en todo el proceso de cumplimiento.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Externalizaci\u00f3n y riesgo de terceros<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La responsabilidad sigue recayendo en el banco incluso cuando actividades como el alojamiento en la nube o la verificaci\u00f3n KYC se delegan a proveedores externos. Las instituciones bancarias deben evaluar los riesgos que plantean los terceros y mantener la supervisi\u00f3n de las funciones externalizadas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass admite controles de acceso claros basados en roles, flujos de trabajo de aprobaci\u00f3n y registros detallados que documentan qui\u00e9n realiz\u00f3 qu\u00e9 acci\u00f3n y cu\u00e1ndo, fortaleciendo la gobernanza y la rendici\u00f3n de cuentas.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Desaf\u00edos para lograr el cumplimiento<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lograr el cumplimiento normativo en el sector bancario es un esfuerzo complejo y continuo, moldeado por el panorama en constante evoluci\u00f3n de los requisitos regulatorios y las crecientes expectativas de las autoridades reguladoras. Las instituciones financieras deben navegar por una multitud de leyes y est\u00e1ndares, como el Reglamento General de Protecci\u00f3n de Datos (RGPD), la Ley de Informes de Cr\u00e9dito Justo (FCRA), la Ley de Secreto Bancario (una ley de EE.UU. que exige a las instituciones financieras ayudar a las agencias gubernamentales a detectar y prevenir el lavado de dinero), la Ley de Transferencia Electr\u00f3nica de Fondos (EFTA, una ley de EE.UU. que protege a los consumidores en los pagos electr\u00f3nicos) y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA, una ley de EE.UU. que mejora los derechos de privacidad para los residentes de California), cada una de las cuales impone obligaciones distintas en materia de protecci\u00f3n de datos, derechos del consumidor y transparencia operativa.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Mantenerse al d\u00eda con los cambios regulatorios<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Uno de los principales desaf\u00edos es mantenerse al d\u00eda con los frecuentes cambios regulatorios. Los equipos de cumplimiento deben monitorear las actualizaciones en m\u00faltiples jurisdicciones, interpretar las nuevas reglas y adaptar las pol\u00edticas internas en consecuencia. Esto exige un enfoque proactivo, con evaluaciones de riesgos peri\u00f3dicas para identificar los riesgos de cumplimiento emergentes, particularmente en \u00e1reas como la lucha contra el lavado de dinero (AML), la financiaci\u00f3n de la lucha contra el terrorismo y el riesgo operativo.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Implementando Controles Internos<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Implementar controles internos efectivos es otro obst\u00e1culo importante. Las instituciones financieras deben asegurarse de que sus sistemas y procesos sean lo suficientemente s\u00f3lidos para cumplir con los requisitos regulatorios, incluidos los establecidos en la Ley de Secreto Bancario (una ley de EE. UU. que exige a las instituciones financieras ayudar a las agencias gubernamentales a detectar y prevenir el lavado de dinero), la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA, una ley de EE. UU. que exige a las instituciones financieras explicar sus pr\u00e1cticas de intercambio de informaci\u00f3n y proteger los datos confidenciales) y las leyes de protecci\u00f3n al consumidor. Esto implica establecer procedimientos claros para:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Debida diligencia del cliente<\/li><li>Monitoreo de transacciones<\/li><li>Informar sobre transacciones sospechosas a organismos como la Red de Ejecuci\u00f3n de Delitos Financieros (FinCEN, una agencia estadounidense que combate delitos financieros)<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Gesti\u00f3n de proveedores<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La gesti\u00f3n de proveedores presenta una complejidad adicional. A medida que los bancos dependen cada vez m\u00e1s de proveedores externos para servicios como la computaci\u00f3n en la nube, la incorporaci\u00f3n digital y la verificaci\u00f3n KYC, deben asegurarse de que estos socios tambi\u00e9n cumplan con las normas regulatorias pertinentes. El monitoreo y la evaluaci\u00f3n continua del cumplimiento del proveedor son esenciales para gestionar los riesgos y evitar posibles incumplimientos.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Fomentar una Cultura de Cumplimiento<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un programa de cumplimiento s\u00f3lido est\u00e1 respaldado por auditor\u00edas peri\u00f3dicas, capacitaci\u00f3n integral y una cultura que prioriza la conducta \u00e9tica. Los oficiales de cumplimiento y la alta gerencia desempe\u00f1an un papel fundamental en el fomento de este entorno, asegurando que todo el personal comprenda sus responsabilidades y que el cumplimiento se integre en las operaciones diarias. La capacitaci\u00f3n peri\u00f3dica y las iniciativas de concienciaci\u00f3n ayudan a integrar el cumplimiento en la cultura organizacional, mientras que los incentivos de desempe\u00f1o animan al personal a informar sobre inquietudes y a mantener los est\u00e1ndares regulatorios.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Reg\u00edmenes regulatorios comunes que afectan a los bancos<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Aunque cada jurisdicci\u00f3n mantiene reglas \u00fanicas, los temas regulatorios recurrentes afectan a casi todos los bancos.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Capital y regulaci\u00f3n prudencial<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La finalizaci\u00f3n de Basilea III (a menudo denominada Basilea IV) concluir\u00e1 en 2025, con la introducci\u00f3n de l\u00edmites m\u00ednimos de resultados del 72,51 % de los c\u00e1lculos realizados mediante modelos internos. Los paquetes normativos europeos CRR\/CRD (Reglamento y Directiva sobre requisitos de capital) aplican estas normas, mientras que las normas suizas sobre entidades \u00abdemasiado grandes para quebrar\u00bb imponen colchones de capital adicionales de hasta el 101 % de capital CET1 para las entidades de importancia sist\u00e9mica.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Obligaciones de AML y CTF<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los bancos deben implementar programas de diligencia debida del cliente que incluyan:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/que-es-la-verificacion-de-identidad-y-como-funciona\/\" target=\"_self\">Verificaci\u00f3n de identidad<\/a> mediante el uso de datos biom\u00e9tricos (con una precisi\u00f3n del 95,1 %)<\/li><li>Due diligence mejorada para clientes de alto riesgo<\/li><li>Monitoreo de personas pol\u00edticamente expuestas<\/li><li>Reportar transacciones sospechosas<\/li><li>Retenci\u00f3n de registros de cinco a\u00f1os<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Red de Cumplimiento de Delitos Financieros (FinCEN) supervisa los requisitos de presentaci\u00f3n de informes de EE. UU., mientras que las directivas de la UE exigen registros p\u00fablicos de beneficiarios reales.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">KYC y incorporaci\u00f3n digital<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La incorporaci\u00f3n a distancia se aceler\u00f3 durante la pandemia de COVID-19. La verificaci\u00f3n de la identidad mediante videoconferencia y las firmas electr\u00f3nicas conformes con el Reglamento eIDAS (Identificaci\u00f3n, Autenticaci\u00f3n y Servicios de Confianza Electr\u00f3nicos) se convirtieron en la norma. Los bancos deben:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Verificar identidad<\/li><li>Confirmar la propiedad beneficiaria<\/li><li>Realizar perfiles basados en riesgos<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Selecci\u00f3n de sanciones<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los bancos revisan m\u00faltiples listas de sanciones:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Lista de Nacionales Especialmente Designados (SDN) de la OFAC (Oficina de Control de Activos Extranjeros) (m\u00e1s de 10,000 entradas)<\/li><li>Sanciones consolidadas de la UE<\/li><li>Sanciones aut\u00f3nomas del Reino Unido<\/li><li>Designaciones del Consejo de Seguridad de la ONU<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La verificaci\u00f3n en tiempo real de pagos y clientes es obligatoria, con listas actualizadas semanalmente.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Protecci\u00f3n de datos<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los siete principios del RGPD (Reglamento General de Protecci\u00f3n de Datos) rigen el procesamiento de datos personales en toda la UE. Los bancos deben:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Realizar evaluaciones de impacto relativas a la protecci\u00f3n de datos<\/li><li>Nombrar oficiales de protecci\u00f3n de datos<\/li><li>Reportar infracciones dentro de las 72 horas<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Conducta y gobernanza de productos<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La MiFID II (Directiva de Mercados de Instrumentos Financieros II), las disposiciones de la Ley de Protecci\u00f3n al Consumidor y las regulaciones locales como la Ley de Procedimientos de Cierre de Bienes Ra\u00edces (RESPA, una ley de EE. UU. que protege a los consumidores en transacciones inmobiliarias) y la Ley de Transferencia Electr\u00f3nica de Fondos (EFTA) rigen c\u00f3mo los bancos interact\u00faan con los clientes minoristas. La Ley de Pr\u00e9stamos y los requisitos de veracidad en los pr\u00e9stamos exigen una divulgaci\u00f3n clara de los t\u00e9rminos.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass admite estos reg\u00edmenes a trav\u00e9s de formularios de KYC configurables, integraciones de cribado, cuestionarios de idoneidad y alojamiento seguro de datos.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Cumplimiento transfronterizo y multijurisdiccional<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Muchos bancos y gestores de patrimonio atienden a clientes en m\u00faltiples pa\u00edses, lo que introduce complejos desaf\u00edos de cumplimiento transfronterizo.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Divergencia regulatoria<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las regulaciones difieren significativamente entre regiones:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\">\n<table class=\"has-fixed-layout\">\n<tbody><tr><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Regi\u00f3n<\/p><\/th><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Diferencias clave<\/p><\/th><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Uni\u00f3n Europea<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Reglas estrictas de exportaci\u00f3n de datos, GDPR, MiFID II<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Reino Unido<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Divergencia post-Brexit, Deber del consumidor de la FCA<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Suiza<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Secretismo bancario, supervisi\u00f3n de la FINMA<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Consejo de Cooperaci\u00f3n del Golfo<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Localizaci\u00f3n de datos, finanzas isl\u00e1micas<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Asia-Pac\u00edfico<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Variadas normas de idoneidad<\/p><\/td><\/tr><\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Conflictos y fricciones<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los bancos deben conciliar las estrictas normas de la UE sobre exportaci\u00f3n de datos (tras Schrems II, una decisi\u00f3n hist\u00f3rica del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea sobre transferencias de datos) con los requisitos de notificaci\u00f3n regulatoria extranjeros. La gesti\u00f3n de diferentes normas de idoneidad y de categorizaci\u00f3n de inversores entre jurisdicciones exige una gobernanza cuidadosa.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Supervisi\u00f3n de operaciones internacionales<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los reguladores esperan una supervisi\u00f3n integral de las sucursales, filiales y centros de registro. El Mecanismo \u00danico de Supervisi\u00f3n (MUS) del BCE (Banco Central Europeo) supervisa directamente a los bancos que poseen 30 billones de euros en activos con requisitos consolidados de presentaci\u00f3n de informes de cumplimiento.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Utilizar una plataforma centralizada y soberana como InvestGlass, donde los datos de los clientes pueden alojarse en Suiza o de forma local y segregarse por jurisdicci\u00f3n, ayuda a los bancos a gestionar las restricciones transfronterizas, garantizando al mismo tiempo el cumplimiento y preservando el control de los datos de los clientes.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Tecnolog\u00eda, RegTech y automatizaci\u00f3n en el cumplimiento normativo<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los procesos de cumplimiento manuales y basados en hojas de c\u00e1lculo no pueden manejar adecuadamente el volumen y la complejidad de las obligaciones regulatorias a las que se enfrentan las instituciones financieras en 2025 y m\u00e1s all\u00e1.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Categor\u00edas de RegTech<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las categor\u00edas de tecnolog\u00eda clave que respaldan el cumplimiento en el sector financiero incluyen:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Incorporaci\u00f3n digital y eKYC (proceso electr\u00f3nico de \u00abConozca a su cliente\u00bb, con tasas de detecci\u00f3n de fraudes del 99,1 %)<\/li><li><a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/ai-en-la-supervision-de-las-transacciones-el-futuro-de-la-seguridad-financiera\/\" target=\"_self\">Monitoreo de transacciones con IA<\/a> reducir los falsos positivos en un 80%<\/li><li><a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/pep-sanction-screening-la-guia-completa-de-cumplimiento-para-entidades-financieras-en-2025\/\" target=\"_self\">Sanciones y cribado de PEP (Persona Pol\u00edticamente Expuesta)<\/a> contra m\u00faltiples listas de vigilancia<\/li><li>Gesti\u00f3n de casos para investigaciones<\/li><li>Automatizaci\u00f3n de informes regulatorios<\/li><li>Gesti\u00f3n de pol\u00edticas y procedimientos<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Aplicaciones de inteligencia artificial<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El aprendizaje autom\u00e1tico identifica comportamientos sospechosos, reduce los falsos positivos en la monitorizaci\u00f3n de transacciones y destaca los riesgos emergentes. Sin embargo, los reguladores exigen la explicabilidad de las decisiones de IA, particularmente en contextos de cumplimiento para el consumidor. La automatizaci\u00f3n de informes financieros reduce los errores manuales y promueve la estabilidad financiera a trav\u00e9s de datos precisos.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Portales seguros para los clientes<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los portales modernos para clientes cumplen con las normas de conducta y privacidad de datos a trav\u00e9s de autenticaci\u00f3n s\u00f3lida, gesti\u00f3n de consentimiento e intercambio de documentos cifrados. Los estados financieros y la informaci\u00f3n de carteras fluyen de forma segura entre las instituciones y los clientes.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Capacidades de InvestGlass<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass ofrece capacidades soberanas suizas de RegTech y CRM:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>La incorporaci\u00f3n integrada reduce el tiempo de tramitaci\u00f3n en un 50%<\/li><li><a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/como-automatizar-la-verificacion-kyc-automatice-y-desarrolle-su-juego\/\" target=\"_self\">Automatizaci\u00f3n KYC<\/a> con puntuaci\u00f3n de riesgo configurable<\/li><li>Gesti\u00f3n de cartera integrada con flujos de trabajo de cumplimiento<\/li><li>Automatizaci\u00f3n de marketing para comunicaciones reguladas<\/li><li>Alojamiento suizo o local independiente de proveedores de nube estadounidenses o chinos<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La automatizaci\u00f3n activa alertas y flujos de trabajo de aprobaci\u00f3n basados en umbrales de riesgo, respaldando estrategias de cumplimiento que escalan con el crecimiento del negocio.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Soberan\u00eda de datos, privacidad y el enfoque suizo de InvestGlass<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La soberan\u00eda de los datos (el concepto de que los datos est\u00e1n sujetos a las leyes y estructuras de gobierno del pa\u00eds donde se almacenan) se ha convertido en una preocupaci\u00f3n estrat\u00e9gica para los bancos a medida que se intensifican las tensiones geopol\u00edticas y contin\u00faan los debates sobre la localizaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Por qu\u00e9 importa la soberan\u00eda<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La soberan\u00eda de los datos significa que los datos est\u00e1n sujetos a las leyes y estructuras de gobernanza del pa\u00eds donde se almacenan. La Ley CLOUD de EE. UU. (Clarifying Lawful Overseas Use of Data Act) permite a las autoridades estadounidenses obligar a revelar datos en poder de proveedores estadounidenses, independientemente de la ubicaci\u00f3n f\u00edsica de los servidores. Preocupaciones similares se aplican a los proveedores chinos bajo la legislaci\u00f3n de seguridad nacional.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Muchas instituciones europeas prefieren mantener datos financieros sensibles dentro de jurisdicciones de confianza para evitar riesgos de acceso extraterritorial.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">El modelo suizo<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Suiza ofrece una alternativa convincente:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Neutralidad y estabilidad pol\u00edtica<\/li><li>Fuerte tradici\u00f3n de secreto bancario<\/li><li>Ley Federal de Protecci\u00f3n de Datos Revisada (septiembre de 2023) alineada con el RGPD<\/li><li>Poder judicial independiente y Estado de derecho<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Opciones de implementaci\u00f3n de InvestGlass<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass ofrece alojamiento en infraestructura suiza o implementaci\u00f3n totalmente local. Bancos, instituciones de banca privada, gestores de activos y organizaciones p\u00fablicas conservan el control total de:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Datos y configuraciones del cliente<\/li><li>Claves de cifrado<\/li><li>Acceso al sistema y registros de auditor\u00eda<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Este modelo soberano admite el cumplimiento del GDPR, la ley suiza de protecci\u00f3n de datos y los requisitos locales de secreto bancario, al tiempo que ofrece una moderna automatizaci\u00f3n de CRM, incorporaci\u00f3n y cumplimiento.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass es una opci\u00f3n ideal para las instituciones que buscan asegurar su pila de cumplimiento para el futuro con una soluci\u00f3n europea, no estadounidense ni china, construida espec\u00edficamente para servicios financieros regulados.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pasos pr\u00e1cticos y lista de verificaci\u00f3n para mejorar el cumplimiento normativo<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Esta secci\u00f3n proporciona orientaci\u00f3n pr\u00e1ctica que los oficiales de cumplimiento y los l\u00edderes pueden utilizar de inmediato para evaluar y fortalecer sus marcos.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">An\u00e1lisis de brechas y priorizaci\u00f3n<\/h3>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n\n<li>Realizar un an\u00e1lisis de brechas contra las regulaciones clave (Basilea III, reglas AML, protecci\u00f3n de datos).<\/li>\n\n\n<li>Actualizar el inventario normativo con los requisitos actuales.<\/li>\n\n\n<li>Priorizar la remediaci\u00f3n bas\u00e1ndose en el riesgo y la exposici\u00f3n a sanciones regulatorias.<\/li>\n\n\n<li>Documentar hallazgos para informes a la junta directiva.<\/li>\n\n<\/ol>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Actualizaciones de Gobernanza<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Aclarar los roles del departamento de cumplimiento y las l\u00edneas de reporte.<\/li><li>Actualizar los t\u00e9rminos de referencia del comit\u00e9 de cumplimiento.<\/li><li>Establecer rutas de escalada directas a nivel de junta directiva.<\/li><li>Implementar un mapa de rendici\u00f3n de cuentas para la alta gerencia.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Modernizaci\u00f3n tecnol\u00f3gica<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Reemplaza los procesos fragmentados con plataformas integradas:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\">\n<table class=\"has-fixed-layout\">\n<tbody><tr><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Estado actual<\/p><\/th><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Estado deseado<\/p><\/th><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Seguimiento de hojas de c\u00e1lculo<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Gesti\u00f3n automatizada de flujos de trabajo<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Aprobaciones por correo electr\u00f3nico<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Aprobaci\u00f3n digital con pistas de auditor\u00eda<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>CSC manual<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Debida diligencia automatizada del cliente<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Revisiones peri\u00f3dicas<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Monitoreo continuo<\/p><\/td><\/tr><\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Automatizaci\u00f3n de procesos<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Implementar o mejorar:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Debida diligencia automatizada del cliente con desencadenadores basados en riesgos.<\/li><li>Monitoreo de transacciones con detecci\u00f3n mejorada por ML (aprendizaje autom\u00e1tico).<\/li><li>Cribado de sanciones contra listas de vigilancia actualizadas.<\/li><li>Flujos de trabajo de revisi\u00f3n peri\u00f3dica con escalada.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Cultura y Formaci\u00f3n<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Realizar evaluaciones peri\u00f3dicas de riesgos de la efectividad de la capacitaci\u00f3n.<\/li><li>Implementar ejercicios de escenarios (simulaciones de tipolog\u00eda AML, simulacros de brecha de datos).<\/li><li>Vincule las m\u00e9tricas de rendimiento a los resultados de cumplimiento.<\/li><li>Mide y gestiona riesgos a trav\u00e9s de encuestas de cultura.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass permite la ejecuci\u00f3n r\u00e1pida de esta lista de verificaci\u00f3n de cumplimiento normativo bancario a trav\u00e9s de su CRM soberano, incorporaci\u00f3n digital, flujo de trabajo de cumplimiento y capacidades de portal de clientes.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Conclusi\u00f3n: convertir el cumplimiento normativo en una ventaja estrat\u00e9gica<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El cumplimiento normativo en la banca ha evolucionado m\u00e1s all\u00e1 de evitar sanciones para convertirse en una base para construir instituciones resilientes, confiables y competitivas. La industria financiera reconoce cada vez m\u00e1s que las capacidades de cumplimiento diferencian a los l\u00edderes del mercado de los rezagados.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los marcos de cumplimiento integrados y habilitados por la tecnolog\u00eda permiten a los bancos responder r\u00e1pidamente a los cambios regulatorios, al tiempo que preservan la experiencia del cliente y la eficiencia operativa. Asegurar el cumplimiento normativo es m\u00e1s factible cuando los sistemas trabajan juntos en lugar de estar aislados.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La soberan\u00eda de los datos y el control sobre los sistemas cr\u00edticos son factores cada vez m\u00e1s decisivos para los consejos de administraci\u00f3n y los reguladores en todo el sector bancario. Las instituciones europeas, en particular, buscan alternativas a las dependencias tecnol\u00f3gicas estadounidenses y chinas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass ofrece una plataforma suiza, soberana y de extremo a extremo que combina CRM, incorporaci\u00f3n digital, gesti\u00f3n de carteras y automatizaci\u00f3n de cumplimiento. Para bancos y gestores de patrimonio que buscan una soluci\u00f3n lista para la regulaci\u00f3n que proteja la soberan\u00eda de los datos del cliente, InvestGlass es la elecci\u00f3n natural.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Considere evaluar su postura actual de cumplimiento y soberan\u00eda de datos. Explore c\u00f3mo adoptar una plataforma soberana puede mejorar la preparaci\u00f3n regulatoria y promover la estabilidad financiera para la pr\u00f3xima d\u00e9cada.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Regulatory compliance is critical for protecting customers, maintaining trust, and ensuring the stability of the financial system. It defines how financial institutions protect customers, maintain market integrity, and safeguard the stability of the broader financial system. 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