{"id":49323,"date":"2026-03-20T12:28:01","date_gmt":"2026-03-20T11:28:01","guid":{"rendered":"https:\/\/www.investglass.com\/?p=49323"},"modified":"2026-04-27T14:29:15","modified_gmt":"2026-04-27T12:29:15","slug":"normativa-del-sector-bancario-guia-completa-para-entidades-financieras","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.investglass.com\/es\/banking-industry-regulations-a-comprehensive-guide-for-financial-institutions\/","title":{"rendered":"\u00bfC\u00f3mo pueden las instituciones financieras mantenerse al d\u00eda con las regulaciones bancarias?"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\"><a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/como-crear-su-propio-banco-privado\/\" target=\"_self\">Banca<\/a> Las regulaciones del sector existen por tres razones fundamentales: salvaguardar la estabilidad financiera, proteger a los consumidores de conductas indebidas y controlar los riesgos sist\u00e9micos que podr\u00edan afectar en cascada a econom\u00edas enteras. La crisis financiera mundial de 2008 demostr\u00f3 lo que ocurre cuando los colchones de capital resultan inadecuados y el apalancamiento de riesgo amplifica las p\u00e9rdidas hasta provocar un colapso mundial. M\u00e1s recientemente, las quiebras en 2023 de Silicon Valley Bank y Signature Bank en Estados Unidos, junto con el colapso de Credit Suisse en Suiza, pusieron de manifiesto las vulnerabilidades de las entidades de tama\u00f1o medio y reavivaron las demandas de una supervisi\u00f3n m\u00e1s estricta.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Este art\u00edculo est\u00e1 escrito en ingl\u00e9s brit\u00e1nico y va dirigido a profesionales de bancos, gestores de patrimonios y otras entidades reguladas. <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/analisis-en-profundidad-de-la-rentabilidad-de-ser-propietario-de-un-banco\/\" target=\"_self\">entidades financieras<\/a> en busca de claridad sobre el panorama normativo actual. Muchas instituciones de Europa y Suiza buscan ahora activamente socios tecnol\u00f3gicos no estadounidenses ni chinos para proteger la soberan\u00eda de los datos y cumplir las expectativas normativas locales. InvestGlass, una empresa suiza <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/que-significa-soberano\/\" target=\"_self\">soberano<\/a> CRM y plataforma de automatizaci\u00f3n, ejemplifica esta tendencia al permitir a las empresas reguladas hacer operativo el cumplimiento de la normativa al tiempo que conservan el pleno control sobre los datos de los clientes.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"575\" src=\"https:\/\/www.investglass.com\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/InvestGlass-openbanking-white-1024x575.png\" alt=\"InvestGlass-bancaabierta\" class=\"wp-image-47981\" srcset=\"https:\/\/www.investglass.com\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/InvestGlass-openbanking-white-1024x575.png 1024w, https:\/\/www.investglass.com\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/InvestGlass-openbanking-white-300x168.png 300w, https:\/\/www.investglass.com\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/InvestGlass-openbanking-white.png 1042w\" sizes=\"(max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><figcaption class=\"wp-element-caption\">InvestGlass-bancaabierta<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El panorama normativo var\u00eda significativamente seg\u00fan la jurisdicci\u00f3n, configurado por la regulaci\u00f3n financiera que establece el marco jur\u00eddico de las operaciones bancarias y los requisitos de cumplimiento. Estados Unidos cuenta con un complejo sistema dual federal-estatal con autoridades que se solapan, en el que el regulador bancario, tanto a nivel federal como estatal, es responsable de vigilar y supervisar los bancos, hacer cumplir las leyes bancarias y garantizar el cumplimiento. La Uni\u00f3n Europea centraliza la supervisi\u00f3n prudencial a trav\u00e9s del Banco Central Europeo para las entidades importantes, mientras que las autoridades nacionales se ocupan de las m\u00e1s peque\u00f1as. El Reino Unido despu\u00e9s del Brexit se basa en la Autoridad de Regulaci\u00f3n Prudencial y la Autoridad de Conducta Financiera. Suiza destaca la Autoridad Suiza de Supervisi\u00f3n de los Mercados Financieros junto con el Banco Nacional Suizo para los bancos de importancia sist\u00e9mica. En todas estas regiones, el Derecho bancario constituye el marco jur\u00eddico general que rige la organizaci\u00f3n, el funcionamiento, la regulaci\u00f3n y el cumplimiento de los bancos y las entidades financieras.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Principales temas normativos tratados en este art\u00edculo:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Adecuaci\u00f3n del capital y normas prudenciales en el marco de Basilea III<\/li>\n\n\n\n<li>Normas de conducta y marcos de protecci\u00f3n del consumidor<\/li>\n\n\n\n<li>Lucha contra el blanqueo de capitales y cumplimiento de sanciones<\/li>\n\n\n\n<li>Fintech, activos digitales y <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/como-funciona-la-banca-como-servicio-baas\/\" target=\"_self\">Banca como servicio<\/a> supervisi\u00f3n<\/li>\n\n\n\n<li>Actividad transfronteriza, protecci\u00f3n de datos y resistencia operativa<\/li>\n\n\n\n<li>Requisitos de gobernanza tecnol\u00f3gica y soberan\u00eda de datos<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-regulatory-oversight-structure-for-financial-institutions-in-key-jurisdictions\">Estructura de supervisi\u00f3n reguladora de las instituciones financieras en las principales jurisdicciones<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Comprender c\u00f3mo se distribuye la responsabilidad reguladora entre los principales centros financieros es esencial para cualquier instituci\u00f3n que opere a escala internacional. La estructura difiere notablemente entre Estados Unidos, la Uni\u00f3n Europea, el Reino Unido y Suiza.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En Estados Unidos, el sistema bancario dual asigna la regulaci\u00f3n prudencial a organismos federales como la Junta de la Reserva Federal para los holdings bancarios, la Oficina del Interventor de la Moneda para los bancos nacionales y la Corporaci\u00f3n Federal de Seguro de Dep\u00f3sitos para el seguro de dep\u00f3sitos y la resoluci\u00f3n. Los reguladores estatales supervisan los bancos constituidos por los estados, creando un enfoque estratificado que exige coordinaci\u00f3n. El sistema de la reserva federal y los bancos de la reserva federal desempe\u00f1an un papel central en la pol\u00edtica monetaria y la supervisi\u00f3n de los bancos miembros y las sociedades de cartera bancaria.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La distinci\u00f3n entre reguladores prudenciales y autoridades de conducta es fundamental. Los reguladores prudenciales se centran en el capital, la liquidez y la resistencia. Los reguladores de la conducta y la protecci\u00f3n del consumidor, como la Oficina de Protecci\u00f3n Financiera del Consumidor, aplican requisitos de divulgaci\u00f3n y pr\u00e9stamos justos en virtud de leyes como la Ley de Veracidad en los Pr\u00e9stamos y la Ley de Informaci\u00f3n Crediticia Justa.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Reguladores clave por jurisdicci\u00f3n:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><tbody><tr><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Jurisdicci\u00f3n<\/p><\/th><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Regulador prudencial<\/p><\/th><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Regulador de conducta<\/p><\/th><th colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Organismos clave<\/p><\/th><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Estados Unidos<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>FRB, OCC, FDIC<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>CFPB<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Agencias federales de regulaci\u00f3n bancaria<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Uni\u00f3n Europea<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>BCE, Autoridades nacionales<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>ABE, Autoridades nacionales<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Mecanismo \u00fanico de supervisi\u00f3n<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Reino Unido<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>PRA<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>FCA<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Banco de Inglaterra<\/p><\/td><\/tr><tr><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Suiza<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>FINMA<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>FINMA<\/p><\/td><td colspan=\"1\" rowspan=\"1\"><p>Banco Nacional Suizo<\/p><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los colegios de supervisores, integrados por reguladores del pa\u00eds de origen y del pa\u00eds de acogida, facilitan la supervisi\u00f3n transfronteriza de los grupos con actividad internacional. El Comit\u00e9 de Supervisi\u00f3n Bancaria de Basilea establece normas mundiales como Basilea III, aunque su aplicaci\u00f3n difiere seg\u00fan las regiones. Estos organismos ampl\u00edan ahora el escrutinio a la gobernanza tecnol\u00f3gica, exigiendo pol\u00edticas s\u00f3lidas de externalizaci\u00f3n, evaluaciones de riesgos de terceros y controles de protecci\u00f3n de datos. Esto afecta directamente a la forma en que las plataformas de CRM y los sistemas de incorporaci\u00f3n deben dise\u00f1arse para garantizar la auditabilidad y la soberan\u00eda.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-key-banking-laws-prudential-rules-and-basel-iii-framework\">Principales leyes bancarias, normas prudenciales y marco de Basilea III<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La regulaci\u00f3n prudencial constituye la espina dorsal de la normativa del sector bancario a escala mundial. Los pilares b\u00e1sicos incluyen la adecuaci\u00f3n del capital, la cobertura de liquidez, los coeficientes de apalancamiento y los l\u00edmites de exposici\u00f3n, todos ellos anclados en las reformas de Basilea III iniciadas despu\u00e9s de 2008 y finalizadas en 2017.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En virtud de Basilea III, las instituciones de dep\u00f3sito y las instituciones de dep\u00f3sito aseguradas deben mantener un capital de nivel 1 com\u00fan de un m\u00ednimo de 4,5% de los activos ponderados por riesgo, con un capital total de 8%. Se aplican colchones adicionales, incluido un colch\u00f3n de conservaci\u00f3n de 2,5% y colchones antic\u00edclicos de hasta 3,5%. Los bancos de importancia sist\u00e9mica mundial se enfrentan a recargos que oscilan entre 1% y 3,5%.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las normas de liquidez incluyen el Coeficiente de Cobertura de Liquidez, que exige que los activos l\u00edquidos de alta calidad cubran las salidas de tensi\u00f3n a 30 d\u00edas en 100% para los bancos con actividad internacional. El Ratio de Financiaci\u00f3n Estable Neta garantiza que la financiaci\u00f3n estable se corresponda con los vencimientos de los activos a m\u00e1s de un a\u00f1o. Estos requisitos resultaron cr\u00edticos en 2023, cuando el LCR del Silicon Valley Bank cay\u00f3 por debajo de 80% en medio de una retirada masiva de dep\u00f3sitos no asegurados, lo que contribuy\u00f3 a su quiebra.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El coeficiente de apalancamiento act\u00faa como una barrera de protecci\u00f3n frente al riesgo de 3% de capital de nivel 1 frente a la exposici\u00f3n total. De este modo se evita un exceso de optimismo en los c\u00e1lculos de la ponderaci\u00f3n del riesgo. Las propuestas estadounidenses de Basilea III Endgame de julio de 2023, cuya finalizaci\u00f3n est\u00e1 prevista para principios de 2026, introducen cambios significativos, incluido un l\u00edmite m\u00ednimo de producci\u00f3n de 72,5% que frena los beneficios de los modelos internos y enfoques revisados del riesgo de cr\u00e9dito normalizado.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La CRR3 y la CRD6 de la UE entrar\u00e1n en vigor a partir de 2025, con algunos elementos retrasados hasta enero de 2026. El Reino Unido mantiene su propia aplicaci\u00f3n tras el Brexit, equilibrando la competitividad con la solidez prudencial. Suiza adapta los requisitos para las UBS con objetivos de CET1 en torno a 14% y aplica normas espec\u00edficas para los bancos cantonales y las asociaciones federales de ahorro.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Principales ratios prudenciales y su impacto operativo:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Ratio CET1 (4,5% m\u00ednimo m\u00e1s colchones): determina la capacidad de pr\u00e9stamo y las restricciones de dividendos.<\/li>\n\n\n\n<li>LCR (100%): influye en la gesti\u00f3n diaria de la liquidez y en las decisiones de cr\u00e9dito de valores.<\/li>\n\n\n\n<li>NSFR (100%): configura las estrategias de financiaci\u00f3n y la correspondencia de vencimientos<\/li>\n\n\n\n<li>Ratio de apalancamiento (3%): evita una expansi\u00f3n excesiva del balance<\/li>\n\n\n\n<li>L\u00edmites a las grandes exposiciones (25% del capital de nivel 1): limita el riesgo de concentraci\u00f3n con contrapartes \u00fanicas y restringe los pr\u00e9stamos a personas con informaci\u00f3n privilegiada, incluidos accionistas principales y ejecutivos, para evitar el riesgo excesivo de las operaciones con partes vinculadas.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Incluso los bancos privados y gestores patrimoniales m\u00e1s peque\u00f1os deben adaptar sus estructuras de gesti\u00f3n de riesgos, informaci\u00f3n y datos a estas normas prudenciales. Los sistemas integrados como InvestGlass pueden facilitar esta alineaci\u00f3n agilizando la agregaci\u00f3n de datos de riesgo y la presentaci\u00f3n de informes reglamentarios.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-deposit-insurance-and-financial-stability\">Seguro de dep\u00f3sitos y estabilidad financiera<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El seguro de dep\u00f3sitos es una piedra angular del marco regulador bancario moderno, dise\u00f1ado para proteger a los depositantes y mantener la confianza en el sistema financiero. En Estados Unidos, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) es la agencia independiente responsable de asegurar los dep\u00f3sitos en las instituciones depositarias aseguradas. La FDIC garantiza los dep\u00f3sitos hasta $250.000 por depositante, por instituci\u00f3n, proporcionando una red de seguridad vital que ayuda a prevenir las quiebras bancarias y a mantener la estabilidad financiera durante per\u00edodos de incertidumbre.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Adem\u00e1s de asegurar los dep\u00f3sitos, la FDIC desempe\u00f1a un papel fundamental en la supervisi\u00f3n de las instituciones de dep\u00f3sito para garantizar que operan de forma segura y s\u00f3lida. Esto incluye una supervisi\u00f3n rigurosa de la adecuaci\u00f3n del capital, la liquidez y las pr\u00e1cticas de gesti\u00f3n de riesgos. Cuando se produce la quiebra de un banco, la FDIC interviene para resolver la entidad de manera eficiente, minimizando las perturbaciones en el sistema bancario en general y reduciendo el riesgo de contagio que podr\u00eda amenazar la estabilidad sist\u00e9mica.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los sistemas de seguro de dep\u00f3sitos no son exclusivos de Estados Unidos; existen marcos similares en muchas jurisdicciones, todos ellos con el objetivo com\u00fan de proteger a los depositantes y reforzar la confianza en el sistema bancario. Al proporcionar esta capa de protecci\u00f3n, las autoridades reguladoras contribuyen a mitigar los riesgos sist\u00e9micos y apoyan la resistencia de los mercados financieros. Para las instituciones financieras, mantener el cumplimiento de los requisitos de seguro de dep\u00f3sitos y demostrar una s\u00f3lida gesti\u00f3n del riesgo es esencial para seguir participando en el sector bancario regulado.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-conduct-consumer-protection-and-customer-relationship-rules\">Normas de conducta, protecci\u00f3n de los consumidores y relaciones con los clientes<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los reg\u00edmenes de conducta exigen una divulgaci\u00f3n transparente de los productos, un trato justo a los clientes, evaluaciones de idoneidad que ajusten los productos a las necesidades y los perfiles de riesgo de los clientes, y protecci\u00f3n para los clientes vulnerables. Estos requisitos determinan la forma en que las instituciones financieras interact\u00faan con los clientes a lo largo del ciclo de vida de la relaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El Deber del Consumidor de la FCA brit\u00e1nica, en vigor desde julio de 2023, exige a las empresas ofrecer buenos resultados en precio y valor, comprensi\u00f3n del consumidor, apoyo y protecci\u00f3n. Los consejos deben certificar anualmente su cumplimiento y mantener planes de acci\u00f3n sobre vulnerabilidad. El Financial Ombudsman Service tramita m\u00e1s de 200.000 casos al a\u00f1o, con indemnizaciones vinculantes de hasta 430.000 libras.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En la Uni\u00f3n Europea, la Directiva sobre cr\u00e9dito al consumo regula la transparencia de los pr\u00e9stamos, incluidos el c\u00e1lculo de la TAE y los periodos de reflexi\u00f3n. La Directiva sobre resoluci\u00f3n alternativa de litigios establece mecanismos de resoluci\u00f3n extrajudicial. El Defensor del Pueblo bancario de Suiza media en los litigios antes de que lleguen a los tribunales.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los marcos estadounidenses incluyen la Ley de Veracidad en los Pr\u00e9stamos (Truth in Lending Act), que obliga a divulgar los costes del cr\u00e9dito, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Cr\u00e9dito (Equal Credit Opportunity Act), que proh\u00edbe la discriminaci\u00f3n, y la Ley de Transferencias Electr\u00f3nicas de Fondos (Electronic Fund Transfer Act), que protege a los consumidores en las transacciones electr\u00f3nicas. La ley de protecci\u00f3n del consumidor y las leyes federales conexas aplicadas por organismos gubernamentales como la CFPB dieron lugar a multas superiores a $500 millones en 2023 por infracciones de la ley de pr\u00e9stamos justos.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Principales requisitos de conducta para las instituciones reguladas:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Principios de trato justo integrados en el dise\u00f1o de los productos y los procesos de venta<\/li>\n\n\n\n<li>Evaluaciones de idoneidad y conveniencia de los productos de inversi\u00f3n<\/li>\n\n\n\n<li>Protocolos de identificaci\u00f3n de clientes vulnerables e informaci\u00f3n simplificada<\/li>\n\n\n\n<li>Resoluci\u00f3n de reclamaciones en los plazos especificados (normalmente 15 d\u00edas de acuse de recibo)<\/li>\n\n\n\n<li>Archivo de comunicaciones con periodos de conservaci\u00f3n de siete a\u00f1os o m\u00e1s.<\/li>\n\n\n\n<li>Pruebas de la justificaci\u00f3n del asesoramiento y del seguimiento del consentimiento<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/optimizacion-del-onboarding-digital-para-la-banca-de-empresas-mejores-practicas-y-estrategias-clave\/\" target=\"_self\">Incorporaci\u00f3n digital<\/a> y los flujos de trabajo automatizados pueden ayudar a las entidades a mantener la coherencia en la divulgaci\u00f3n, el seguimiento del consentimiento y las pistas de auditor\u00eda para satisfacer a los reguladores de conducta. InvestGlass permite configurar flujos de trabajo de aprobaci\u00f3n y comprobaciones basadas en reglas que se ajustan a estas obligaciones, reduciendo los errores manuales que contribuyeron a los esc\u00e1ndalos hist\u00f3ricos de ventas indebidas que costaron a los bancos brit\u00e1nicos m\u00e1s de 50.000 millones de libras.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-aml-sanctions-and-financial-crime-regulations\">Normativa sobre blanqueo de capitales, sanciones y delitos financieros<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La normativa contra el blanqueo de capitales y la financiaci\u00f3n del terrorismo ha evolucionado considerablemente, pasando de las 40 Recomendaciones del Grupo de Acci\u00f3n Financiera Internacional a reg\u00edmenes nacionales completos. La Ley de Secreto Bancario y la Ley USA PATRIOT constituyen la base en Estados Unidos, mientras que la UE aplica su Sexta Recomendaci\u00f3n. <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/que-es-la-6a-directiva-contra-el-blanqueo-de-capitales\/\" target=\"_self\">Directiva contra el blanqueo de capitales<\/a> con una nueva Autoridad de Lucha contra el Blanqueo de Capitales (AMLA) que supervisar\u00e1 a las empresas de alto riesgo a partir de 2026-2027. El Reino Unido aplica el Reglamento sobre blanqueo de capitales de 2017 en su versi\u00f3n modificada.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Entre las obligaciones concretas figuran la diligencia debida con la clientela para verificar la identidad y el origen de los fondos, la diligencia debida reforzada para las personas pol\u00edticamente expuestas y los pa\u00edses de alto riesgo incluidos en las listas grises y negras del GAFI, la aplicaci\u00f3n permanente de las normas de diligencia debida a los clientes y a la clientela. <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/la-guia-definitiva-para-la-supervision-de-transacciones-en-2023\/\" target=\"_self\">supervisi\u00f3n de transacciones<\/a>, y la notificaci\u00f3n de actividades sospechosas. S\u00f3lo en Estados Unidos se presentaron m\u00e1s de tres millones de SAR en 2024. Es obligatoria la comprobaci\u00f3n de las sanciones con la lista de nacionales especialmente designados de la OFAC, que contiene m\u00e1s de 15.000 entradas, la lista consolidada de la UE y las listas de sanciones de la ONU.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Despu\u00e9s de 2022, las sanciones se intensificaron dr\u00e1sticamente tras la invasi\u00f3n rusa de Ucrania. La UE congel\u00f3 m\u00e1s de 300.000 millones de euros en activos rusos. Las sanciones secundarias de Estados Unidos afectan ahora a m\u00e1s de 2.500 entidades. Esto intensific\u00f3 el escrutinio sobre la evasi\u00f3n de terceros pa\u00edses y las operaciones de financiaci\u00f3n del comercio.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La home mortgage disclosure act y la community reinvestment act a\u00f1aden nuevos requisitos de informaci\u00f3n para los bancos comerciales que se dedican a los pr\u00e9stamos hipotecarios. La ley del mercado de valores (securities exchange act) y la comisi\u00f3n de valores e intercambios (securities and exchange commission) imponen obligaciones adicionales a los asesores de inversi\u00f3n y otras instituciones financieras que realizan actividades con valores en virtud de la ley de sociedades de inversi\u00f3n (investment company act).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Procesos AML adecuados para la automatizaci\u00f3n del flujo de trabajo:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Diligencia debida con el cliente y flujos de trabajo de diligencia debida mejorados con recopilaci\u00f3n de documentos<\/li>\n\n\n\n<li>Reglas de supervisi\u00f3n de transacciones con umbrales configurables<\/li>\n\n\n\n<li>Generaci\u00f3n de SAR y seguimiento de su presentaci\u00f3n<\/li>\n\n\n\n<li>Comprobaci\u00f3n de sanciones en tiempo real con m\u00faltiples listas<\/li>\n\n\n\n<li>Rastreo y verificaci\u00f3n de la titularidad real<\/li>\n\n\n\n<li>Detecci\u00f3n de PEP mediante integraciones API con puntuaci\u00f3n de riesgos<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las plataformas digitales KYC pueden automatizar <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/que-es-la-verificacion-de-identidad-y-como-funciona\/\" target=\"_self\">verificaci\u00f3n de identidad<\/a> utilizando pasaportes biom\u00e9tricos, detecci\u00f3n de PEP y puntuaci\u00f3n de riesgos en escalas estandarizadas. InvestGlass ofrece estas funciones con alojamiento en Suiza, lo que garantiza la adecuaci\u00f3n del art\u00edculo 44 del GDPR para las transferencias de datos. Las empresas siguen siendo plenamente responsables en virtud de las normas del GAFI, independientemente del proveedor que utilicen, lo que refuerza la importancia de las soluciones soberanas y listas para la auditor\u00eda que apoyan una clara rendici\u00f3n de cuentas.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-fintech-digital-assets-and-banking-as-a-service-regulations\">Fintech, activos digitales y regulaci\u00f3n de la banca como servicio<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La atenci\u00f3n de las autoridades reguladoras a las asociaciones de tecnolog\u00eda financiera se ha intensificado desde las primeras plataformas de pago y pr\u00e9stamo en la d\u00e9cada de 2010 hasta la atenci\u00f3n actual a los modelos de banca como servicio, las finanzas integradas y los activos digitales. Los cambios normativos en curso en el panorama financiero, incluidas las actualizaciones recientes y futuras de las pol\u00edticas, est\u00e1n afectando significativamente a las operaciones bancarias, el cumplimiento y la gesti\u00f3n de riesgos, lo que exige que las instituciones se adapten r\u00e1pidamente a la evoluci\u00f3n de las prioridades de las nuevas administraciones y organismos internacionales. En 2023, EE. UU. public\u00f3 una gu\u00eda interinstitucional que exige la diligencia debida con los subcontratistas y estrategias de salida para los acuerdos de BaaS.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Oficina de Tecnolog\u00eda Financiera de la OCC expide cartas de fintech al tiempo que supervisa la innovaci\u00f3n en los bancos nacionales. El Reglamento sobre mercados de criptoactivos de la UE, adoptado en 2023 (con pleno efecto a partir de 2024), autoriza a los proveedores de servicios de criptoactivos con requisitos de capital que van de 2% a 8% y limita la emisi\u00f3n de dinero electr\u00f3nico en stablecoins a 200 millones de euros. El Reino Unido adopta un enfoque gradual que cubre las stablecoins sist\u00e9micas con l\u00edmites de mercado superiores a 10.000 millones de libras bajo la supervisi\u00f3n de la PRA.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Ley GENIUS exige un marco integral para las stablecoins antes de julio de 2026, lo que podr\u00eda permitir la emisi\u00f3n de stablecoins bancarias con rendimiento. La FINMA suiza clasifica los tokens en categor\u00edas de pago, utilidad y activos, y exige reservas de 100% para las stablecoins.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los reguladores tratan cada vez m\u00e1s las asociaciones entre bancos y fintech como extensiones de la instituci\u00f3n regulada. Los bancos siguen siendo responsables del cumplimiento de la normativa, la protecci\u00f3n de los clientes y la gobernanza de los datos, independientemente de c\u00f3mo se presten los servicios. Esto genera riesgos prudenciales y de conducta derivados de las complejas cadenas de subcontrataci\u00f3n, las herramientas de decisi\u00f3n basadas en IA y los flujos de datos transfronterizos.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>\u00c1reas que requieren atenci\u00f3n regulatoria en las asociaciones de fintech:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Emisi\u00f3n de stablecoin y requisitos de reserva con arreglo a la MiCA y a los nuevos marcos estadounidenses<\/li>\n\n\n\n<li>Plataformas de roboasesoramiento y cumplimiento automatizado de la evaluaci\u00f3n de idoneidad<\/li>\n\n\n\n<li>Soluciones RegTech e informes reglamentarios basados en API<\/li>\n\n\n\n<li>Cajones de arena de supervisi\u00f3n (la FCA brit\u00e1nica ha puesto a prueba a m\u00e1s de 500 empresas).<\/li>\n\n\n\n<li>Gesti\u00f3n del riesgo de modelos para decisiones de pr\u00e9stamo basadas en IA<\/li>\n\n\n\n<li>Pruebas algor\u00edtmicas de sesgo seg\u00fan las directrices de la CFPB<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass ejemplifica las alternativas suizas a los ecosistemas en la nube estadounidenses o chinos, alojando la incorporaci\u00f3n y la automatizaci\u00f3n basadas en IA sin exponerse a la Ley CLOUD estadounidense ni a los requisitos chinos de localizaci\u00f3n de datos. Esto permite a las empresas mantener la soberan\u00eda sobre los datos de los clientes al tiempo que aprovechan la tecnolog\u00eda moderna.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-cross-border-activity-data-protection-and-operational-resilience\">Actividad transfronteriza, protecci\u00f3n de datos y resistencia operativa<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las actividades bancarias transfronterizas dan lugar a m\u00faltiples reg\u00edmenes reguladores simult\u00e1neamente. Las normas de concesi\u00f3n de licencias del pa\u00eds de acogida, los requisitos locales de capital en virtud de las normas de pasaporte de sucursales o filiales de la UE y los reg\u00edmenes extraterritoriales, como las sanciones de la OFAC de EE.UU. aplicables a la compensaci\u00f3n de d\u00f3lares, crean complejidad de cumplimiento para las operaciones bancarias internacionales.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las leyes de protecci\u00f3n de datos se cruzan directamente con la normativa bancaria. El Reglamento General de Protecci\u00f3n de Datos de la UE proh\u00edbe las transferencias a pa\u00edses no adecuados sin Cl\u00e1usulas Contractuales Tipo o Normas Corporativas Vinculantes. Meta recibi\u00f3 una multa de 1.200 millones de euros en 2023 por infracciones en materia de transferencias. La Ley Federal Suiza de Protecci\u00f3n de Datos, revisada sustancialmente en 2023, refleja los requisitos del RGPD con una aplicaci\u00f3n a nivel cantonal. El GDPR del Reino Unido a\u00f1ade el Acuerdo Internacional de Transferencia de Datos para los flujos posteriores al Brexit.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los mandatos de resistencia operativa siguen ampli\u00e1ndose. La Ley de Resiliencia Operativa Digital de la UE, que entrar\u00e1 en vigor en 2025, exige la notificaci\u00f3n de incidentes de TIC en un plazo de cuatro horas, contratos con terceros con derechos de salida y la cobertura de 22 servicios cr\u00edticos. Las pol\u00edticas de la PRA y la FCA del Reino Unido exigen pruebas de tolerancia al impacto de las interrupciones. La circular sobre subcontrataci\u00f3n de la FINMA exige la transparencia de los subcontratistas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los reguladores favorecen cada vez m\u00e1s un control claro de los datos y sistemas cr\u00edticos. Las directrices de la ABE sobre la nube se\u00f1alan los riesgos de concentraci\u00f3n, ya que AWS y Azure cubren el 70% de las necesidades en la nube de los bancos de la UE, y exigen pruebas de localizaci\u00f3n de datos y disposiciones sobre el derecho de auditor\u00eda.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Retos transfronterizos que requieren soluciones tecnol\u00f3gicas s\u00f3lidas:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Conflictos de extraterritorialidad de las sanciones entre las excepciones de EE.UU. y la UE<\/li>\n\n\n\n<li>Selecci\u00f3n del mecanismo de transferencia de datos (decisiones de adecuaci\u00f3n frente a salvaguardias)<\/li>\n\n\n\n<li>Transparencia de la cadena de subcontrataci\u00f3n y disposiciones sobre el derecho de auditor\u00eda<\/li>\n\n\n\n<li>Estrategias de salida de terceros proveedores<\/li>\n\n\n\n<li>Pruebas de resistencia y plazos de notificaci\u00f3n de incidentes<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las opciones de alojamiento local o suizo de InvestGlass admiten la asignaci\u00f3n de resiliencia, la planificaci\u00f3n de salidas y la elaboraci\u00f3n de informes conforme a los requisitos de agregaci\u00f3n de datos de riesgo del BCBS 239. Esto proporciona a los bancos y gestores de patrimonios un mayor control de los informes reglamentarios y las consultas de supervisi\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-central-banking-and-monetary-policy-in-banking-regulation\">Banca central y pol\u00edtica monetaria en la regulaci\u00f3n bancaria<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los bancos centrales desempe\u00f1an un papel fundamental tanto en la regulaci\u00f3n del sistema bancario como en la direcci\u00f3n de la econom\u00eda en general a trav\u00e9s de la pol\u00edtica monetaria. En Estados Unidos, la Reserva Federal act\u00faa como banco central, supervisando un amplio abanico de instituciones, entre las que se incluyen los holdings bancarios, los bancos p\u00fablicos y los bancos extranjeros que operan en el pa\u00eds. Su funci\u00f3n reguladora incluye el establecimiento y la aplicaci\u00f3n de requisitos de reservas, que influyen directamente en la cantidad de fondos que los bancos deben mantener en reserva y, por extensi\u00f3n, en la disponibilidad de cr\u00e9dito en la econom\u00eda.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La influencia de la Reserva Federal va m\u00e1s all\u00e1 de la regulaci\u00f3n y se extiende a la aplicaci\u00f3n de la pol\u00edtica monetaria. Mediante la fijaci\u00f3n de los tipos de inter\u00e9s de referencia y la realizaci\u00f3n de operaciones de mercado abierto, como la compra o venta de valores p\u00fablicos, la Reserva Federal puede influir en los costes de endeudamiento, la liquidez y la actividad econ\u00f3mica general. Estas decisiones pol\u00edticas tienen un impacto directo en el sistema bancario, configurando el entorno en el que operan las instituciones financieras e influyendo en sus estrategias de pr\u00e9stamo e inversi\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A trav\u00e9s de su doble funci\u00f3n, la Reserva Federal apoya la estabilidad financiera garantizando que los bancos sigan siendo resistentes a las perturbaciones y que se mantenga el flujo de cr\u00e9dito a hogares y empresas. La interacci\u00f3n entre la supervisi\u00f3n regulatoria y la pol\u00edtica monetaria es crucial para gestionar los riesgos sist\u00e9micos, apoyar el crecimiento econ\u00f3mico y salvaguardar la salud del sistema financiero en su conjunto.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-the-role-of-governance-internal-controls-and-compliance-culture\">El papel de la gobernanza, los controles internos y la cultura del cumplimiento<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las expectativas de los supervisores en materia de gobernanza bancaria se han intensificado considerablemente. Los consejos de administraci\u00f3n deben supervisar la estrategia y la propensi\u00f3n al riesgo, los comit\u00e9s de riesgo aprueban los modelos y el modelo de las tres l\u00edneas de defensa separa las funciones empresariales, la gesti\u00f3n del riesgo y la auditor\u00eda independiente. Los holdings financieros se enfrentan a un escrutinio adicional por parte de las agencias federales.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los Principios de Gobierno Corporativo para Bancos del Comit\u00e9 de Basilea, revisados en 2015, establecen normas mundiales. Los requisitos BCBS 239 del BCE exigen la agregaci\u00f3n de datos de riesgo en un plazo de 72 horas para los bancos de importancia sist\u00e9mica mundial. Los marcos de la PRA exigen solicitudes anuales S.165. La FINMA hace hincapi\u00e9 en la independencia del responsable de cumplimiento, mientras que las directrices de la OCC para los bancos que superen los 1.400 millones de euros en activos exigen marcos de gobierno por escrito.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Una cultura de cumplimiento eficaz implica pol\u00edticas claras, programas de formaci\u00f3n del personal, mecanismos de denuncia de irregularidades acordes con la Directiva de la UE sobre la denuncia de irregularidades y tecnolog\u00eda que integre los controles en los procesos cotidianos. La FCA inform\u00f3 de un descenso de las denuncias de conducta indebida en 20% tras la mejora de los requisitos de formaci\u00f3n en 2023.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los responsables de cumplimiento hacen un seguimiento de los cambios normativos (la UE produce m\u00e1s de 5.000 p\u00e1ginas de nuevas normativas al a\u00f1o), examinan los nuevos productos para gestionar el riesgo y garantizan que los sistemas cumplan obligaciones como las de conocimiento del cliente, idoneidad y mantenimiento de registros. Deben abordar los riesgos de cumplimiento de forma proactiva y prepararse para las medidas coercitivas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Elementos de gobernanza que requieren atenci\u00f3n:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Declaraciones del Consejo sobre la propensi\u00f3n al riesgo y procesos de revisi\u00f3n anual<\/li>\n\n\n\n<li>Aplicaci\u00f3n del modelo de las tres l\u00edneas de defensa<\/li>\n\n\n\n<li>Capacidades de agregaci\u00f3n e informaci\u00f3n de datos de riesgo BCBS 239<\/li>\n\n\n\n<li>Programas de formaci\u00f3n con resultados mensurables<\/li>\n\n\n\n<li>L\u00edneas directas de denuncia y mecanismos de protecci\u00f3n<\/li>\n\n\n\n<li>Funci\u00f3n de cumplimiento independiente con acceso directo al consejo<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass permite a las instituciones configurar flujos de trabajo de aprobaci\u00f3n, comprobaciones basadas en reglas y registros de pruebas que se ajustan a las normas de gobierno y a las leyes federales y estatales. Esto permite demostrar el cumplimiento a las autoridades reguladoras durante los ex\u00e1menes.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-regulation-of-bank-holding-companies-and-affiliates\">Regulaci\u00f3n de los holdings bancarios y sus filiales<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los holdings bancarios (BHC) son fundamentales en la estructura del sistema bancario moderno, ya que a menudo controlan varios bancos y una serie de filiales de servicios financieros. La Reserva Federal es la principal autoridad reguladora que supervisa las BHC, garantizando que estas entidades se adhieran a s\u00f3lidos est\u00e1ndares de situaci\u00f3n financiera, gesti\u00f3n de riesgos y cumplimiento de las leyes y reglamentos aplicables.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En virtud de la Ley de sociedades holding bancarias, las BHC deben registrarse en la Reserva Federal y presentar informes peri\u00f3dicos detallando su salud financiera y sus actividades operativas. Esta supervisi\u00f3n reglamentaria se extiende a las filiales de las BHC, empresas que son propiedad o est\u00e1n bajo el control de un banco o BHC, que son supervisadas para garantizar que sus actividades no comprometen la seguridad y la solidez de la instituci\u00f3n matriz o del sistema bancario en general.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Al mantener una estricta supervisi\u00f3n de las BHC y sus filiales, la Reserva Federal contribuye a prevenir la acumulaci\u00f3n de riesgos que podr\u00edan amenazar la estabilidad financiera. Esto incluye la supervisi\u00f3n del cumplimiento de las leyes y reglamentos, la evaluaci\u00f3n de los marcos de gesti\u00f3n de riesgos y la intervenci\u00f3n cuando sea necesario para hacer frente a las vulnerabilidades emergentes. Para las instituciones financieras que operan dentro de una estructura de holding, demostrar una s\u00f3lida gobernanza y el cumplimiento de los requisitos reglamentarios es esencial para mantener la confianza y la estabilidad en el sector bancario.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-how-technology-and-sovereign-platforms-support-regulatory-compliance\">C\u00f3mo apoyan la tecnolog\u00eda y las plataformas soberanas el cumplimiento de la normativa<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los bancos modernos y los gestores de patrimonios dependen de infraestructuras digitales integradas para CRM, onboarding, gesti\u00f3n de carteras y comunicaciones para cumplir eficientemente las expectativas normativas. Los estudios de McKinsey indican que la automatizaci\u00f3n puede reducir los costes de KYC en 40% al tiempo que gestiona 80% de procesos de verificaci\u00f3n est\u00e1ndar.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Sin embargo, los supervisores expresan su creciente preocupaci\u00f3n por el riesgo de externalizaci\u00f3n y de concentraci\u00f3n en la nube. La ABE y la PRA se\u00f1alan riesgos en torno a la dependencia de grandes proveedores no europeos y las complejidades de la transferencia transfronteriza de datos. Seg\u00fan una encuesta del BCE de 2024, 60% de las entidades dan prioridad a las soluciones soberanas en la nube para hacer frente a estas preocupaciones.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las entidades europeas y suizas evitan cada vez m\u00e1s las plataformas estadounidenses por el riesgo de citaci\u00f3n de la Ley CLOUD y las plataformas chinas por problemas de localizaci\u00f3n de datos. Este escrutinio normativo se alinea con preocupaciones m\u00e1s amplias sobre el acceso de bancos extranjeros y operaciones bancarias internacionales a datos sensibles de clientes europeos.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">InvestGlass combina CRM, incorporaci\u00f3n digital y KYC, gesti\u00f3n de carteras, flujos de trabajo de cumplimiento, automatizaci\u00f3n de marketing y un portal de clientes en centros de datos suizos con infraestructura autorizada por la FINMA. La implantaci\u00f3n local opcional elimina por completo la exposici\u00f3n a jurisdicciones extranjeras.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Aplicaciones pr\u00e1cticas para instituciones de tama\u00f1o medio:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Un gestor de patrimonios de tama\u00f1o medio que implant\u00f3 InvestGlass para mejorar los flujos de trabajo de diligencia debida inform\u00f3 de que hab\u00eda reducido los tiempos de revisi\u00f3n de SAR en 50%.<\/li>\n\n\n\n<li>Un banco privado suizo que utiliza la implantaci\u00f3n local para el cumplimiento de la FADP agiliz\u00f3 la presentaci\u00f3n de informes sobre la Obligaci\u00f3n del Consumidor, manteniendo al mismo tiempo la plena soberan\u00eda de los datos.<\/li>\n\n\n\n<li>Un gestor de activos europeo configur\u00f3 motores de reglas sin c\u00f3digo para adaptar los flujos de trabajo a los requisitos del CRR3 sin recursos de desarrollo externos.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Esta arquitectura proporciona registros de auditor\u00eda inmutables, cuadros de mando en tiempo real para consultas normativas y flujos de trabajo adaptables a medida que cambian las normas en virtud de la normativa federal y la legislaci\u00f3n aplicable.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-conclusion-and-future-outlook-for-banking-industry-regulations\">Conclusi\u00f3n y perspectivas de la normativa bancaria<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los pilares regulatorios examinados a lo largo de este art\u00edculo, incluidas las normas prudenciales en virtud de los suelos de producci\u00f3n de Basilea III, los requisitos de conducta y protecci\u00f3n de los consumidores, el cumplimiento de las sanciones y la lucha contra el blanqueo de capitales, la supervisi\u00f3n de las tecnolog\u00edas financieras y de los servicios de pago, las normas transfronterizas y de protecci\u00f3n de datos, y las expectativas de gobernanza, seguir\u00e1n siendo fundamentales para la regulaci\u00f3n del sector bancario. Las cooperativas de cr\u00e9dito, las asociaciones de ahorro y los bancos comerciales se enfrentan a un continuo escrutinio regulatorio, mientras que Moody's y S&amp;P proyectan perspectivas estables para 2026 con un crecimiento moderado que apoya la calidad de los activos.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Los temas emergentes para 2026 y m\u00e1s all\u00e1 incluyen la gobernanza de la IA en el cr\u00e9dito y las decisiones de idoneidad (los pilotos del BCE encontraron IA involucrada en 70% de modelos de cr\u00e9dito), divulgaciones de riesgo clim\u00e1tico bajo CSRD de la UE obligatorias a partir de 2026, <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/principales-estrategias-para-una-integracion-eficaz-de-la-gse-en-la-inversion\/\" target=\"_self\">Integraci\u00f3n de ESG<\/a> con la FINMA investigando el \"lavado verde\", y el perfeccionamiento de los criptoactivos, incluidas las stablecoins de la Ley GENIUS y los umbrales sist\u00e9micos del Reino Unido. La Ley de Valores y la Ley Federal del Seguro de Dep\u00f3sitos siguen evolucionando paralelamente a estas novedades.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La creciente importancia de la resistencia operativa y la soberan\u00eda de los datos refleja que los reguladores est\u00e1n sondeando la importancia sist\u00e9mica de los grandes proveedores de tecnolog\u00eda que prestan servicios al sector de los servicios financieros. El plan de trabajo del FSB para 2025 aborda la concentraci\u00f3n sist\u00e9mica de las grandes tecnol\u00f3gicas. Los tipos de inter\u00e9s y los mercados financieros siguen interconectados con las prioridades reguladoras.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las entidades pueden cumplir estas obligaciones en constante evoluci\u00f3n con mayor eficacia adoptando plataformas soberanas como InvestGlass, que integran las consideraciones de cumplimiento en todo el proceso de inversi\u00f3n. <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.investglass.com\/es\/gestion-del-ciclo-de-vida-del-cliente-la-guia-definitiva\/\" target=\"_self\">ciclo de vida del cliente<\/a>. La ley de bancos nacionales, la ley de ahorros y la ley de la reserva federal establecen marcos que la tecnolog\u00eda moderna debe respaldar.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Medidas pr\u00e1cticas para las empresas reguladas:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Audite su pila tecnol\u00f3gica en cuanto a localizaci\u00f3n de datos, cadenas de subcontrataci\u00f3n y alternativas soberanas.<\/li>\n\n\n\n<li>Modelo de Basilea III Endgame y repercusiones del CRR3 en los requisitos de capital e informaci\u00f3n<\/li>\n\n\n\n<li>Soluciones CRM soberanas piloto para KYC, incorporaci\u00f3n y planificaci\u00f3n de la resistencia operativa<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las empresas reguladas que inviertan hoy en infraestructura tecnol\u00f3gica soberana estar\u00e1n mejor posicionadas para navegar por las reformas regulatorias del ma\u00f1ana. Ahora es el momento de revisar sus sistemas, evaluar la soberan\u00eda de los datos y asegurarse de que sus flujos de trabajo se ajustan tanto a las normas actuales como a las nuevas expectativas de supervisi\u00f3n. Las autoridades reguladoras, las publicaciones de los registros federales y el hecho de animar a los bancos a mantener programas de cumplimiento proactivos demuestran la importancia de la preparaci\u00f3n.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Banking industry regulations exist for three fundamental reasons: safeguarding financial stability, protecting consumers from misconduct, and controlling systemic risks that could cascade through entire economies. The 2008 global financial crisis demonstrated what happens when capital buffers prove inadequate and risky leverage amplifies losses into a worldwide meltdown. 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